Question 1

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou se jedná banka a částku?

	S odpovědí "na účtu není dostatek finančních prostředků" se nelze spokojit, protože v případném budoucím sporu (kdo to bude platit) by to vypadalo, že za to můžete Vy. Žádejte od banky písemné potvrzení celé události, kde by mělo být toto:

	1) od 12/2012 mám zablokovaný účet

	2) později přišla omylem platba - tyto peníze mi nepatří, musí se vrátit zpět protistraně, jinak by mně mohla protistrana žalovat pro bezdůvodné obohacení se

	3) banka odmítla peníze vrátit s tím, že na účtu není dostatek peněz (neboť byl účet zmražen, na účtu nemohlo být méně peněz, než kolik činila chybná platba).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 2

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	tento účet patří České spořitelně (kód 0800) - informujte prosím přímo Českou spořitelnu.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 3

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	cena peněz v čase se mění. Někdy mají lidé (a hlavně firmy) větší chuť si půjčovat a někdy zas menší. V letech 2008-2009 (před krizí) si půjčovalo mnoho firem na investice i hodně lidí na bydlení. Ceny rychle rostly, inflace byla vyšší, poptávka po penězích velká - toto determinovalo vyšší úrokové sazby u úvěrových produktů. Následně přišlo spolu s krizí velké ochlazení (2010-2013) - v krizi se všichni báli o zaměstnání, a tudíž se méně utrácelo, firmy méně vyráběly a daleko méně jedinců a firem si půjčovalo (firmy pozastavily investice, neboť nebyl dobrý výhled poptávky po jejich produktech). Poptávka po penězích (úvěrech) klesla a na to musely reagovat i úrokové sazby, které začaly padat. 

	Kdo si bral hypotéku před pěti lety, má úrok (pokud nerefinancoval) kolem 5%. Kdo si bere hypotéku dnes, platí 2,5-3%. 

	Pro město byl úrok 3.44% v roce 2011 slušný, ale dnes je cena peněz ještě nižší a dovedu si představit, že město oslovila jiná banka s lepší nabídkou (převeďte si úvěr k nám a dáme vám lepší sazbu). Město pak asi vzalo tuto nabídku konkurence, šlo k bance, od které má půjčeno za 3,44% a zeptalo se, co s tím budeme dělat (pokud nic, přecházíme ke konkurenci). A milé bance nezbylo, než dorovnat nabídku konkurence. 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 4

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	také nechápu, proč Vám banka tento splátkový kalendář nechce vystavit (u spotřebitelských úvěrů do výše 1,8 mil. Kč je to dokonce zákonná povinnost). Není to nic tajného - zkuste onen kalendář na bance poptat ještě jednou. 

	Taktéž je možné si takovýto kalendář nahrubo sestavit v excelu, zabere to pár minut:

	
		První řádka: dluh na začátku roku
	
		Druhá řádka: úrok z první řádky
	
		Třetí řádka: splátka za rok
	
		Čtvrtá řádka: první řádka + druhá řádka - třetí řádka


	Další sloupec (1 sloupec = 1 rok): první řádka = poslední řádka z předchozího sloupce, ostatní řádky stačí "roztáhnout".

	Vlevo nahoře = kolik nyní zbývá doplatit

	Vpravo dole = dluh na konci Vámi zvoleného roku

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 5

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	mimo výběry z bankomatů nabízí kompletní vedení účtu zdarma FIO Banka, mBank, Air-Bank a ZUNO Bank.

	Fio Banka nabízí 10 výběrů měsíčně z bankomatů zdarma, ale jen ze své sítě, která je poměrně malá. Máte-li ve svém okolí pobočku či bankomat FIO, volte FIO. Jinak doporučuji mBank, kde máte 3 výběry měsíčně za 9 Kč z libovolného bankomatu.

	Více detailů v našem zpravodaji zde.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 6

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	otevření a vedení všech spořících účtů u všech bank v ČR je zdarma.

	Pro otevření dětského spořícího konta Slůně od ČSOB a běžného účtu pro Vás tamtéž bude třeba osobně navštívit pobočku ČSOB (ČSOB v současné chvíli neumožňuje založení účtu na dálku online či korespondenčně). Bude třeba Váš OP či cestovní pas, rodný list dítěte a onen rozsudek.

	Dětské konto Vám žádná banka nezaloží na dálku, ale otevření běžného účtu pro Vás online nabízí např. mBank (vyplníte formulář online a banka za Vámi pošle kurýra se smlouvou).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 7

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	dětské konto Slůně od ČSOB je vedeno pouze v CZK (stejně jako ostatní dětská konta jiných českých bank). Platbu v EUR na něj poslat můžete, ale ihned po přijetí platby doje automaticky k převodu na CZK dle aktuálního kurzu ČSOB (devizy/prodej).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 8

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jaké banky se jednalo?

	Banka nemá povinnost založit účet komukoliv (není na to právní nárok) a může bez udání důvodu libovolného klienta odmítnout. Ale odmítnout klienta z důvodu nevlastnictví OP vypovídá cosi o samotné bance, jak moc je pro-klientská.

	Pas + řidičský průkaz musí stačit. Zkuste třeba FIO Banku, mBank či Air-Bank, kde je vedení účtu zcela bez poplatků (platíte jen za výběry z bankomatů, vše ostatní je zdarma). První jmenovaná banka má výslovně na webu napsáno, že "je třeba doložit doklad totožnosti (OP či pas)".

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 9

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro otevření účtu stačí určitě pouze platný pas (vydaný v jakékoliv zemi EU).

	Kterýkoliv občan jakékoliv země EU si může otevřít v Čechách účet jen za pomoci pasu.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 10

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to velmi jednoduché - stačí navštívit nejbližší pobočku ČS a požádat o okamžité zrušení účtu. Máte-li k účtu vydanou platební kartu, dojde k samotnému zrušení účtu zhruba za 15-30 dní od podání výpovědi.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 11

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Upřímně, cena odhadu nemotosti nezávisí na hodnotě nemovitosti samotné v případě běžného bytu či RD (řekněme do 5 mil. Kč).  Mezi domkem za 2 a 3 miliony Kč není rozdíl, práce se na odhadu musí vykonat zhruba stejně. Např. jeden a ten samý identický RD bude stát ve Středočeském kraji 4 mil. Kč a ve Zlínském kraji 2 mil. Kč a práce na odhadu bude stejná.

	Divím se, že se bance vyplatí hádat se s klientem (navíc potenciálním, úvěr ještě není uzavřen) o 500 Kč. Já být onou bankou, tak se zastydím, dál to neřeším a po klientovi nebudu chtít doplatek 500 Kč. Pokud Vám napsala výslovně 4 500 Kč a ne 4 000-5000 Kč, je právo na Vaší straně, ale na základě emailu se to špatně v případném sporu dokazuje. Můžete zkusit jednat s bankou, ale na soudní spor či podání podnětu ČNB tento důkaz nestačí. 

	Můžete se zkusit podívat u konkurence (Equa bank, mBank - nulové poplatky a výborné úrokové sazby)...a toto zmínit i poradkyni (banky občas akceptují i posudky ne starší než 6 měsíců od jiných bank/odhadců, takže by s tím nebyly výdaje navíc). 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 12

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Bez písemné smlouvy (jen na základě ústního dojednání) se bude bohužel těžko něco dokazovat - bude to slovo proti slovu.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 13

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Toto bych nedoporučoval (brát na sebe roli soudce a na základě nevhodného chování takto rozhodnout o odepření doplatku). Chce to nyní postupovat přesně podle smluvních podmínek, aby jste se také nedopustila chyby, za kterou by Vás mohla ona poradkyně "popotahovat".

	
		Prostudujte pořádně uzavřenou smlouvu a výši poplatků za dohodnuté úkony.
	
		Zaplaťte to, co zaplatit dle smlouvy musíte.
	
		Pokud jste něco již zaplatila a přeplatila, požádejte o vrácení přeplatku.


	Obchodní podmínky (u bank, pojišťoven, telefonních operátorů, atd.) často obsahují tyto dva významné body:

	
		vzájemné pohledávky si nelze započíst bez předchozího písemného ujednání
	
		reklamace nemá odkladný účinek za datum splatnosti


	Petr Jermář, Banky.cz

Question 14

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Externí poradce bohužel nelze nazvat při vší slušnosti jinak než verbeží. Jsou orientováni čistě na provize a nejednají pro-klientsky. Máte nyní dvě možnosti:

	1) zaplatit 5 000 Kč a ušetřit si nervy (s tím onen poradce počítá)

	2) zaplatit pouze sjednanou cenu a zbytek odmítnout (to bude na delší diskuzi, i když jste v právu)

	Hodně štěstí,

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 15

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná?

	Byla-li smlouva na jasně definovaný objem práce uzavřena za jasně definovanou cenu (3 500 - 4500 Kč), nemůže po Vás nyní protistrana chtít tisíců pět. Navýšení ceny by bylo ospravedlnitelné pouze v případě, že by došlo k navýšení objemu odvedené práce nad rámec dohody.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 16

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	do žádosti uveďte, kolik zbývá k dnešnímu dni na úvěru doplatit. 

	Pokud byl úvěr např. 50 000 Kč a Vy jste si k němu koupil pojištění schopnosti splácet např. za 2 000 Kč, činil celkový úvěr 52 000 Kč. V internetbankingu by mělo být k nalezení, kolik Vám zbývá k dnešnímu dni doplatit.

	Jinak všemožná pojištění schopnosti splácet nedoporučuji. Má to tolik výluk a tak krátkou ochranu, že se to nevyplatí.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 17

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	majitelem účtu může být vždy jen jedna fyzická či právnická osoba. Samozřejmě lze zřídit plné dispoziční právo pro další osoby, ale toto partnerství není zcela vyvážené (majitel i disponent mají sice stejná práva pro nakládaní s prostředky na účtu, ale majitel může kdykoliv disponentovi jeho práva omezit - opačně to samozřejmě nejde).

	Jedinou výjimkou, kdy lze založit účet dvěma fyzickým osobám, je manželství, ale i společný účet pro manžele nabízejí pouze 3 banky (z nízkonákladovek jen mBank) a toto řešení není z právního hlediska vůbec optimální. 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 18

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky nemají povinnost mít ombudsmana - toto je zcela dobrovolné a má ho pouze několik málo bank, tedy Raiffeisen stavební spořitelna ho mít nemusí. Stížnost můžete adresovat obecně centrále dané banky/stavební spořitelny nebo České národní bance, coby dohledovému orgánu nad finančním trhem.

	Je třeba rozlišit porušování pravidel hry a pouhé nevhodné (málo pro-klientské) chování. Chová-li se k Vám pracovník banky špatně (křičí na Vás, nedrží dané slovo, které není podložené smlouvu), lze si stěžovat na centrále dané banky, která by měla ve svém vlastním zájmu toto uvést do pořádku a klientovi se omluvit. ČNB s tímto nic nenadělá. Pokud se Vám toto chování banky nelíbí, není nic jednoduššího než přejít ke konkurenci.

	Dopouští-li se banka či její pracovník nekalých obchodních praktik (banka neplní podmínky smlouvy, postupuje v rozpory se zákony, atd). lze si stěžovat i u ČNB, která zcela jistě zakročí.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 19

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý večer,

	děkuji za doplnění. Nechci malovat čerta na zeď, ale situaci nevidím růžově. Banky s příjmem pod 7 500 Kč nejsou ochotné poskytnout ani spotřebitelský úvěr ve výši pár desítek tisíc Kč. Je to logické, protože za méně se žít nedá (náklady na bydlení, energie, stravu). Hypotéky se poskytují klientům jen s příjmem od 10-12 000 Kč výše.

	Nevychází to ani matematicky. Úvěr ve výši 1 290 000 Kč s úrokem 3% a dobou splatnosti 40 let by měl měsíční splátku odhadem 4 600 Kč. A za 2 600 sebe a dítě neuživíte.

	Vaší bonitě ale bude spíše odpovídat úrok 4-4,5% a splatnost max. 30 let, čímž se splátka vyhoupne na 6 400 Kč Opět, 800 Kč na živobytí stačit nebude.

	Obávám se, že Vám v současné chvíli bohužel nikdo nepůjčí, a že ani Hypotéční banka (i v případě deklarované vážné nemoci) by nemohla na jakoukoliv změnu podmínek nyní přistoupit. Buď se musí stát zázrak, nebo jedinou šanci vidím v rychlém prodeji bytu. 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 20

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	existují úvěry pro studenty, kde není vyžadován doložitelný příjem, ale je zde třeba ručitele. Klasický spotřebitelský úvěr zas bez prokazatelného příjmu neseženete. Jedinou šancí je získat kontokorent, který jsou vybrané banky ochotny poskytnout ve velmi omezené míře (max. 5-10 000 Kč) i studentům bez příjmu. Kontokorent je ale velmi drahý způsob úvěrování (vysoký úrok + poplatky). Za stejných podmínek lze získat i kreditní kartu s dalším úvěrovým rámce 5-10 000 Kč, tedy s trochou štěstí bychom se na 20 000 dostat mohli (takto úvěrově štědrá je ke studentům např. Česká spořitelna).

	Nicméně důrazně takovéto řešení nedoporučuji, na úrocích a poplatcích zaplatíte majlant. Daleko levnější by bylo chvíli počkat a přes léto si oněch 22 000 Kč vydělat.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 21

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto bude komplikovanější. Je několik bank, které půjčují na koupi nemovitosti i bez doložení příjmu (nemáte-li smlouvu na dobu neurčitou, jste-li ve zkušební době, či jste-li zaměstnaná na dohodu mimo pracovní poměr = DPČ/DPP - v těchto případech nemáte z pohledu banky doložitelný příjem).

	Pro poskytnutí americké hypotéky (neúčelový úvěr se zástavou nemovitosti) banky požadují doložení příjmu téměř vždy. Jinak je % LTV velmi omezené.

	Zkuste Hypoteční banku. Je dražší (vyšší poplatky a úroky), ale je ochotná řešit i komplikovanější situace, které jiné banky zavrhují.

	Můžete také vyplnit formulář zde a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 22

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	 

	u jaké jste banky?

	 

	Kolik zbývá doplatit, kolik splácíte nyní měsíčně, kolik chcete splácet měsíčně v budoucnu, jak dlouho chcete splácet, jaký je Váš příjem, máte v práci smlouvu na dobu neurčitou (jaký byl plat), jaká je hodnota nemovitosti?

	 

	Brala jste si hypotéku sama či s někým dohromady?

	 

	Přejít k jiné bance je možné i mimo výročí fixace (ale některé banky za to účtují nemalý poplatek). 

	 

	Vaše banka Vám není povinna vyhovět ohledně snížení splátky/odložení splácení či prodloužení celkové doby splácení. Naopak v případě, že splácet nezvládáte, Vám může úvěr tzv. zesplatnit a požadovat okamžitou úhradu celého dluhu pro porušení podmínek (což vede často k nucenému prodeji nemovitosti).

	 

	Bonitním klientům doporučuji úvěr refinancovat u Equa Bank či mBank (nulové poplatky, nízký úrok). Méně bonitní klienty (či v případě komplikací) směřuji spíše na Hypoteční banku, která je dražší (poplatky + vyšší úrok), ale je ochotna hledat řešení i tam, kde jiné banky klienta odmítají.

	 

	Vyplníte-li formulář zde, kolegové Vás zkusí oslovit s konkrétní nabídkou.

	 

	Petr Jermář, Banky.cz