Question 1

⭐ Dotaz na reality

Accepted Answer

Dobrý den,

	kompletní přehled jistotních účtu v tuzemsku je k dispozici zde. Vybírejte mezi KB, Sberbank, Equa Bank a ČSOB, které mají o něco nižší poplatky oproti ostatním bankám (0,2% versus 0,3%). Česká spořitelna tento produkt nabízí pouze v kombinaci s hypotékou. 

	Je dobré mít s kupujícím ujasněné podmínky, za kterých a jak budou peníze převedeny Vám nebo vráceny jemu (za každou následnou změnu platíte bankám nemalý poplatek, více-méně ekvivalentní sjednání nového jistotního účtu). Úplně ideální je mít sepsanou finální verzi kupní smlouvy. 

	Více info o prodeji nemovitosti v našich článcích Prodej nemovitostí 1 a Prodej nemovitostí 2.

Question 2

⭐ Dotaz na pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	výpovědní lhůta pro pojištění je bohužel standardní 2-8 týdnů, u všech typů pojištění (třeba i u povinného ručení), u všech pojišťoven a pokud v dané době výpověď podána nebyla, není jak se z pojistné smlouvy během dalších 12 měsíců vyprostit. Neplatit nedoporučuji, sankce by byly horší než celoroční výše pojistného. Zákonnými důvody se myslí např. prodej nemovitosti, kdy z logiky věci už nemůžete být nadále pojistníkem. 

	Já osobně nejsem zastáncem takto dlouhých výpovědních lhůt, ale nic s tím nenaděláme. Bohužel to není problém jen pojišťovnictví, ale prakticky všech odvětví - změna mobilního operátora, zdravotní pojišťovny, dodavatele energií, stavební spoření, atd.

Question 3

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel, toto byla velká životní chyba - banka ručitele vyžaduje pouze tehdy, pokud se předem ví, že existuje vysoké riziko nesplacení dluhu. Ručitel má téměř vždy 50% šanci, že úvěr bude muset doplatit on.

	Jestli tedy správně chápu situaci, tak dluh původně činil 1 150 000 Kč, byt se prodal za 900 000 Kč, tedy mělo zbývat k doplacení 250 000 Kč, které se ovšem vlivem sankcí vyšplhaly až na 750 000 Kč, které teď banka chce po Vás, ano? Na umoření takto velkého dluhu by bylo nejlepší si vzít tzv. americkou hypotéku, kde si je možné peníze půjčit na 3-4% a splátky si rozložit až na 20 let (ale je třeba ručit nemovitostí). Pokud nemovitost Vy sám osobně nemáte, stálo by za zvážení požádat o osobní bankrot. Splácet 750 000 Kč exekucí z platu se sankčními úroky 10% a více - to je na hranici splatitelnosti.

Question 4

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, jaká je celkově Vaše životní situace. Svobodný/ženatý/s dětmi (kolik?), zda-li máte kde bydlet, čeho chcete v životě dosáhnout, na co si chcete našetřit, co prožít, atd. Někdo šetří na chatu na Slapech, jiný chce letní sídlo v Chorvatsku, někdo by rád rodinný dům v místě svého bydliště, další by rád hodně cestoval, někdo má velkou rodinu a chtěl by dětem našetřit na jejich studia a bydlení - napište mi prosím o sobě co nejvíce informací a rád Vám doporučím konkrétní produkt.

Question 5

⭐ Dotaz na pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka ani pojišťovna, ale poradenský portál - kontaktujte prosím přímo svoji banku/pojišťovnu.

Question 6

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	kurz pro transakci platební kartou je ekvivalentní kurzu vaší banky platnému ke dni transakce. Tyto kurzy má většina bank veřejně přístupné na svých webech, tedy stačí dohledat přesné datum transakce, k němu platný kurz z daného dne a můžete si snadno ověřit, zda vše proběhlo v pořádku. 

	Rozdíl lze obvykle vysvětlit takto: když někde nakupujete v cizí měně, použitý platební systém nezná přesný kurz vaší banky, a tak pro odhad hodnoty transakce (hodnota, kterou vidíte při platbě) použije obvykle středový kurz centrální banky (který je tím že je středový vždy výhodnější, než následná realita).

Question 7

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	UniCredit Bank je jednou z nejdražších bank na tuzemském trhu, kde se platí nemalé poplatky za každý úkon. Kdybyste měl firemní účet např. u Fio banky (kde je vedení účtu pro fyzické i právnické osoby bezplatné a zcela bez podmínek, včetně všech tuzemských transakcí), zaplatil byste za tento vklad 0,5%, max. 250 Kč, tedy méně než 10 EUR.

Question 8

⭐ Ostatní dotazy

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka ani jiný poskytovatel úvěrů, jsme poradenský portál. V této záležitosti doporučuji kontaktovat přímo toho, kdo Vám úvěr poskytl.

Question 9

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	do výše vkladu 100 00 EUR (tedy dnes cca 2,7 mil. Kč, za 5 let zhruba 2,5 mil Kč) je to jedno - ve všech bankách jsou vklady pojištěny na 100% hodnoty (v případě krachu banky Vám náhradu vyplatí Fond pojištění vkladů, obvykle v řádu měsíců od vyhlášení krachu). Banku tedy vybírejte čistě podle výše nabízeného úroku - přehled v našem srovnávači termínovaných vkladu zde. Nejlépe vychází Evropsko-ruská banka s 2,7%, následuje JT Banka s 2,4%. Zvažte, zda je rozumné peníze ukládat na 5 let - úrok není o mnoho vyšší než u ročních termínů (2,2%/1,8%) a navíc úrokové sazby v dalších letech porostou. Tedy doporučuji nyní peníze zatermínovat na 1 rok, max. 2 roky (delší termín za malý přírůstek úroku nestojí a podmínky budou do dvou let lepší - o to byste se v dalších 1-4 letech připravila).

	Vklady nad ekvivalent 100 000 EUR pojištěny nejsou, tedy bych více než zhruba 2,5 mil Kč do jedné banky nedával. Vklad do dvou bank pokryje 5 mil. Kč a více není rozumné držet v penězích dlouhodobě.

Question 10

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel běžný účet v ukrajinské bance lze zrušit pouze osobně. Co se potenciálního dluhu týče, doporučuji si od banky vyžádat detailní rozpis dlužné částky, za co to je (poplatky, kontokorent, atd.) - některé banky si účtují za vedení účtu nemalé poplatky, které za rok či dva nepoužívání účtu mohou narůst v nemalý dluh.

	V ČR doporučuji běžný účet od Equa Bank - vše je zde kompletně bez poplatků a bez podmínek. U této banky se nebudete muset bát, že se dostanete do dluhů za poplatky.

Question 11

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Vybírat hotovost a provádět jakékoliv další úkony/změny/atd. samozřejmě můžete na jakékoliv pobočce GE Money Bank (zcela nezávisle na domovské pobočce).

Question 12

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto bohužel možné není - při jakémkoliv vkladu budete požádán o občanský průkaz. Hotovostní vklad prováděný na cizí účet je navíc zatížen poplatkem 80 Kč, tedy je dobré zvážit, zda-li se to zejména u menší částky vyplatí (převod přes internetbanking je u rozumných bank bez poplatku).

Question 13

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	možnost mít dva majitele účtu má mimo mBank pouze Citibank (která opouští retailový trh) a UniCredit Bank (ani nejhorší, ale ani nejlepší volba). Nicméně tento institut je poměrně právně komplikovaný a ani bych ho nedoporučil - lepší je jeden majitel účtu, který udělí dispoziční právo své manželce. Nebo každý z manželů svůj účet (výdaje na domácnost jdou z jednoho účtu, kam druhý odvádí část z platu).

	Doporučuji Equa Bank (vše kompletně bez poplatků, bez podmínek, neomezené výběry z bankomatů všech bank) - pobočky banka má, ale nepracuje na nich s hotovostí. Dále lze doporučit i Fio Banku, která na rozdíl od Equa Bank na pobočkách s hotovostí pracuje, ale výběry z bankomatů jsou bez poplatků jen z vlastní Fio sítě, za ostatní se platí. Žádná z těchto bank kreditní kartu nenabízí (opět, velmi drahý zdroj peněz - když se něco stane, dvě-tři výplaty byste měl mít na účtu jako rezervu - a více Vám stejně nikdo přes kreditku či kontokorent nepůjčí). Fio nabízí kontokorent, ale doporučuji se obejít i bez něj.

Question 14

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	poskytnutí jakékoliv bankovní služby není nárokové. Pokud Vám banka z libovolného důvodu nechce poskytnout kontokorent či jakýkoliv jiný produkt, je to jen a pouze její rozhodnutí, které je třeba respektovat. Není si nač a kam stěžovat.

	Na trhu máme přes 30 bank, tedy pokud se Vám postup mBank nelíbí, není nic snazšího, než přejít ke konkurenci - mrkněte na nabídku Equa Bank, která má ještě lepší podmínky než mBank (výběry ze všech bankomatů zdarma bez podmínek a poplatků - mBank požaduje útratu kartou min. 500 Kč, jinak účtuje poplatek 29 Kč) - viz náš článek Mizím z mBank.

	Jinak používat (či vůbec zřizovat) kontokorent nedoporučuji - je to ten nejdražší možný způsob, jak si lze peníze půjčit. Platíte poplatky i jen za tu možnost si půjčit.

Question 15

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud chcete na pobočkách vybírat či vkládat hotovost, volte Fio Banku. Pokud hotovost na pobočkách nevkládáte a výběry provádíte jen z bankomatu, volte Equa Bank. V obou případech je vše kompletně bez poplatků - jediný rozdíl je u výběrů z bankomatů. U Equa máte výběry zdarma z bankomatů všech bank, u Fio jen z bankomatů Fio.

Question 16

⭐ Dotaz na akcie a investice

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, tato investice je legální. Ovšem nemohu ji za žádných okolností doporučit laikovi, který se na kapitálových trzích neorientuje. Finanční poradce Vám těžko doporučí obyčejný spořící účet či termínovaný vklad u banky, protože z toho má velmi malou až žádnou provizi. Místo toho finanční poradci radí všem investovat na kapitálových trzích (přes fondy či životní pojistky), z čehož mají velmi vysoké provize. 

	
		První pravidlo peněz: nikdo to s Vašimi financemi nemyslí tak upřímně jako Vy sama
	
		Druhé pravidlo peněz: finančního poradce zajímá jen a pouze provize inkasovaná za sjednání pro klienta nevýhodného produktu. Dobré produkty se prodávají samy od sebe...a ty špatné musí finanční poradci lidem natlačit.


	Opravdu důrazně doporučuji nespolupracovat s jakýmkoliv finančním poradcem - uložte si peníze raději do banky (napište mi, kolik chcete uložit a já Vám doporučím vhodnou banku) a loterii na kapitálových trzích přenechte nepoučitelným Čechům věřícím na zázraky.

Question 17

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN naleznete v internetbankingu - po přihlášení vpravo sekce "moje účty", klikněte na "běžný účet" a zde naleznete IBAN. Alternativně si ho můžete sama odvodit z českého formátu čísla účtu, návod zde.

Question 18

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	proč byste zcela neznámému jedinci posílal dobrovolně peníze na druhý konec světa? Toto je klasický podvod, kdy se z Vás někdo pod příslibem zbohatnutí (alternativně prodeje bazarové věci, atd. - smyšlených historek je spousta) snaží vytáhnout peníze (na poplatky, na cla, na cokoliv). Hlásit to policii je zbytečné, protože ta nikoho v Africe nevypátrá. Ale peníze určitě neposílejte a kontakt s tímto člověkem ihned ukončete - jinak o své peníze přijdete.

Question 19

⭐ Dotaz na banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	převoz peněz ze zemí mimo EU do zemí EU možný je, ale částky nad 10 000 EUR je třeba hlásit celníkům, kteří mohou požadovat doložení nabytí peněz (AML opatření proti praní špinavých peněz a financování terorismu). Osobně toto nedoporučuji, neboť vyšší hotovost = vyšší riziko okradení. 

	Nejjednodušší je bankovní převod - doporučuji v ČR otevřít běžný účet u Equa Bank, která si za příchozí platbu ze zemí mimo EU účtuje pouze 1 EUR (alternativně ZUNO Bank 0 EUR, Air-Bank 3,5 EUR) - ostatní banky jsou výrazně dražší.

Question 20

⭐ Ostatní dotazy

Accepted Answer

Dobrý den,

	pochvalu rádi zveřejníme - to je pro nás ta nejlepší odměna, která nám potvrzuje, že naše úsilí má smysl - děkujeme a přejeme hezký víkend :)

Question 21

⭐ Dotaz na pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	jako obmyšlená osoba se v pojištění úvěrů běžně uvádí banka, vůči které má klient dluh - to je v pořádku. Co v pořádku není je situace, kdy Vy coby vdovec se nedostane k informacím o probíhajícím či skončeném šetření pojistné událost Vaší manželky. Toto je bohužel mezera v zákoně (pojišťovna Vám informaci nemůže poskytnout, ale Vy ji potřebujete znát) a možná by stálo za to se obrátit na ombudsmana či finančního arbitra (oba případy jsou samozřejmě během na dlouhou trať a spíš než Vám nyní mohou pomoci někomu jinému v budoucnu). 

	Přihláška pohledávky do pasiv dědictví může mít dva důvody: 1) ještě neukončené šetření pojistné události, kdy se banka pro jistotu kryje (pokud by pojistné plnění vyplaceno nebylo) 2) zamítnutí pojistného plnění či nedostatečné pojistné plnění/krácení výplaty. Bohužel, asi jediný, kdo Vám bude schopen podat přesnou informaci, bude notář (což opět bohužel nebude hned).

Question 22

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	bude záležet na přesném datu každého čerpání úvěru - částky půjčené před sňatkem do SJM nespadají, částky půjčené po sňatku ano (obecně je jedno, kdy to bylo spláceno/kdy byla uzavřena rámcová úvěrová smlouva). Toto je standardní přístup.

	Nicméně zrovna u této situace s rámcovou úvěrovou smlouvou sjednanou před sňatkem by šikovný právník dokázal u soudu z peněz čerpaných po dobu trvání manželství udělat výlučný majetek manželky. Pokud by tedy toto bylo žádoucí/šlo o více peněz a nebojíte se soudního řízení, lze se vydat i touto cestou. Ale pro pár tisíc korun bych to asi neřešil.