Question 1

⭐ Mateřská

Accepted Answer

Dobrý den,

	mateřská není překážkou, za manžele se posuzuje celkový příjem rodiny (manželova výplata + Vaše mateřská), který musí být dostatečný pro měsíční splátky. 20% vlastních zdrojů je optimální situace pro získání lepší úrokové sazby pod 2%. Budete-li druhý byt po přestěhování do nového pronajímat, je možné do výše rodinného příjmu započíst i výnos z pronájmu. Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 2

⭐ Koupě staré půdy pro výstavbu bytů

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji hypotéku pro výstavbu, kterou by bylo možné financovat jak nákup samotné půdy, tak následně stavební práce. Je nutné mít min. 5% vlastních zdrojů z celkové hodnoty projektu (od dubna to bude 10%), pro lepší úrok pod 2% min. 20-30%. Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 3

⭐ Změna úroku

Accepted Answer

Dobrý den,

	změna úroků je v pořádku, na to má banka nárok kdykoliv (stejně jako klient má nárok kdykoliv změnit banku). Nové úrokové sazby jsou vyhlašovány obvykle každý měsíc, podle aktuální hodnoty peněz na trhu. Jedinou výjimkou jsou termínované vklady, kde po určitou dobu banka garantuje neměnnou sazbu (a klient zase během této doby nemůže vklad vybrat). Jinak máte vždy ve smlouvě uvedeno, že úrok není fixní, ale "vyhlašovaný". V roce 2010 byla situace zcela jiná než dnes, spořilo se za 3%, hypotéky byly k mání za 5% a půjčky za 15-20%. Dnes se spoří za 1%, hypotéky jsou za 1,5-2% a půjčky 7-10%. 

	Práva a povinnosti bank a klientů jsou zcela souměrná. U dětí je problém v tom, že když jim rodiče zřídí účet či vkladní knížku na jejich jméno, tak s tím děti budou moci nakládat až po dosažení plnoletosti. To ale není o nevyrovnaných právech, tak se věci prostě mají. Taky byste přece na děti nepřepisoval auto či nemovitost. Na druhou stranu je pravdou, že tzv. finanční poradci dnes už obíhají i maminky v porodnicích a nutí jim různá dětská spoření a pojištění (bez řádného poučení o důsledcích), která jsou zcela nevhodná. Mně se nelíbí spíše tato lumpárna.

	Bude to možná velmi nepopulární tvrzení, ale rozumný dospělý člověk se nemá šanci dostat do exekuce, neboť se vyhýbá spotřebitelským úvěrům a vede si jednoduché domácí účetnictví, takže má dokonalý přehled o svých příjmem a výdajích a v případě poklesu příjmů dokáže včas reagovat snížením výdajů až na nutné minimum.

Question 4

⭐ Převod EUR ze zahraničí na koruny

Accepted Answer

Dobrý den,

	volil bych klasickou SEPA platbu (v EUR v rámci EU), kdy budete platit bance v zahraničí poplatek za odchozí platbu (cca 1 EUR) a tuzemské bance zhruba stejně velký poplatek za přijetí platby. Peníze se budou v takovémto případě přepočítávat na koruny kurzem české banky ze dne přijetí platby. Slušné kurzy má např. Equa bank (za příchozí SEPA platbu se platí jen 9 Kč). V případě skutečně velkého objemu bych možná doporučil obejít větší banky (KB, ČS, atd.) a zkusit dohodnout individuální sazbu. Tak jako tak doporučuji převod uskutečnit co nejdříve. Dnes za každé euro dostanete zhruba 26,5 Kč. Během Q2/Q3 je očekáváno ukončení intervencí ČNB a posílení kurzu až na 25,5 Kč - dostala byste tedy méně.

Question 5

⭐ Bankovní tajemství

Accepted Answer

Dobrý den,

	podnět pro porušení bankovního tajemství je možné podat dohledovému orgánu nad bankami - ČNB. V praxi ovšem může být komplikované zjistit, kde k úniku informací došlo. Banka si výši Vašeho příjmu ověřovala ve mzdové účtárně vašeho zaměstnavatele a info o úvěru sdělila Bankovnímu registru klientských informací. Tedy mimo banku dvě další místa možného úniku informací.

Question 6

⭐ Dětské spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	banka je v tomto nevinně, za změnu může nový občanský zákoník a přístup soudů k majetkovým právům dětí. Obecně dnes platí, že majetek (tedy i peníze) psaný na děti je dětí a rodič (či zákonný zástupce) na něj může sáhnout jen se souhlasem opatrovnického soudu (kterému prokazuje dobrý úmysl vedoucí k většímu blahu dětí).

	Dříve bylo běžné, že rodič s majetkem dítěte mohl libovolně disponovat. Pak ale došlo k několika případům, kdy rodiče peníze použili pro osobní potřebu a děti se po dosažení plnoletosti domáhaly náhrady škody. Soudy rozhodovaly tak, že banky neměly právo peníze vydat rodičům, neboť se jednalo o majetek dětí. A nastalo velmi striktní období, kdy banky bez souhlasu opatrovnického soudu dnes nemohou rodičům umožnit dispozici s vklady vedenými na děti. Loni schválená novela zákona o stavebním spoření přinesla aspoň změnu u dětského stavebního spoření, se kterým už rodiče opět mohou volně nakládat. S vkladní knížkou, spořícím účtem, atd. ale bohužel nic nenaděláte. 

	Z mého pohledu je velmi nerozumné psát jakýkoliv majetek (včetně peněz) na děti - vždy jim můžeme spořit na své jméno a doma si vést evidenci, kolik z našeho účtu patří dětem. Vyhnete se tím legislativním obtížím a s majetkem budete moci disponovat zcela libovolně.

Question 7

⭐ Kupující žádá vrácení platby

Accepted Answer

Dobrý den,

	můžete být naprosto v klidu - banka nemá žádné oprávnění komukoliv platbu vracet. Její jedinou rolí může být vás informovat o přání odesílatele platby vrátit peníze. Toho se využívá zejména tehdy, když odesílatel platby zadá omylem špatné číslo účtu a peníze tak odejdou chybně neznámému příjemci. I v této situaci je ale vždy na příjemci, zda-li peníze dobrovolně vrátí (pokud by je nevrátil a skutečně by se jednalo o bezdůvodné obohacení se, pak by se příjemce vystavoval riziku žaloby ze strany odesílatele peněz). 

	Doporučuji si pečlivě uschovat veškerou komunikaci s kupujícím, ze které plyne, že si věc od Vás koupil. Přijaté peníze mají jasný důvod a nemůže se jednat o bezdůvodné obohacení se ani podvod. Pro vratku peněz není důvod. Bance odpovězte, že za tyto peníze si u Vás odesílatel platby nakoupil onu konzoli.

Question 8

⭐ Výběr z bankomatu

Accepted Answer

Dobrý den,

	jedná se pravděpodobně o technický problém na straně provozovatele bankomatu - zkuste si vybrat peníze z bankomatu jiné banky.

Question 9

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Stavební spoření má smysl jen pro zisk státní podpory 10% z vkladu (max. 2 000 Kč/rok), tedy ukládat sem více než 20 000 Kč ročně nemá smysl. Vše ostatní včetně již naspořených 68 000 Kč doporučuji směřovat za 1,1% do Creditas. Po 6 letech můžete ze stavebního spoření vybrat vše nezávisle na výši naspořené částky.

Question 10

⭐ Jak spořit

Accepted Answer

Dobrý den,

	Banka Creditas je určitě dobrou volbou, jejich spořící účet nabízí 1,1%, což je o 0,3% více než má Equa bank. Ale nesmí se z účtu nic vybírat, jinak úrok padá na 0,5%. Tedy rozumné je ponechat si rezervu na živobytí v Equa (trojnásobek průměrných měsíčních výdajů) a zbytek úspor přesunout do Creditas. Termínovaný vklad o mnoho více nenabízí (2 roky 1,2%, což je zanedbatelný rozdíl, nemáte-li milionové úspory). 

	Předpokládám, že stavební spoření pro sebe založené máte - pokud ne, směřujte peníze sem jako první (i třeba tu část pro synovce).

Question 11

⭐ Poplatek za platbu ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	samotná směna je bez poplatku, resp. náklady na směnu jsou zahrnuty v různě výhodných kurzech bank, kterými banky přijaté platby na koruny převádějí. Banky si účtují poplatky za přijetí platby ze zahraničí - konkrétně Česká spořitelna u SEPA plateb (v EUR z EU) 100 Kč a u ostatních plateb 1% z přijaté částky (min. 100 Kč, max. 1 000 Kč). To není málo. Lepší banky (Air Bank, Fio banka) si účtují výrazně méně (a mají lepší kurzy): SEPA cca 25 Kč, ostatní 100 Kč.

Question 12

⭐ Internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,

	v této záležitosti doporučuji kontaktovat přímo svoji banku. Pro reset hesla k internetbankingu bývá nutné se osobně dostavit na pobočku.

Question 13

⭐ Odblokování účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	blokaci účtu by měl stáhnout exekutor, na jehož žádost byl účet zablokován. Pokud tak neučiní dobrovolně, lze se domáhat u banky odblokování účtu s písemně vyhotoveným schválením oddlužení (tím pozbývá platnosti rozsudek o zahájení exekuce, na základě kterého banka na žádost exekutora účet obstavila).

Question 14

⭐ Kdo hradí škody způsobené zateplením?

Accepted Answer

Dobrý den,

	škoda vznikla špatně provedeným zateplením, kde projekt nerespektoval veškeré důsledky takové stavební úpravy. Nápravu škod musí hradit společenství vlastníků, neboť to bylo právě společenství vlastníků, které nechalo zrealizovat zateplení. Na další diskuzi může být, kde přesně se stala chyba (špatný projekt, špatné provedení stavebních prací, společenství trvající na špatném projektu i přes upozornění projektanta), ale to nechť si řeší společenství s projektantem či dodavatelem stavebních prací. 

	I kdyby škoda nevznikla vlivem činnosti společenství, tak podobně jako o střechu a společné prostory se o tyto záležitosti (problém se svislými nosnými konstrukcemi) stará společenství a ne jednotliví vlastníci bytů. 

	Soužití vlastníků bytů v bytovém domě nemusí být vždy ideální a je už jedno, je-li bytový dům zastřešen společenstvím vlastníků či družstvem. Co vlastník bytu, to jiný názor a bohužel ne všichni jednají vždy racionálně či spravedlivě. Domáhání se svých práv a férového jednání není vždy jednoduché. Ve Vašem případě není moc co řešit - opravu musí uhradit společenství, ne Vy. Zkuste se s vedením společenství domluvit, případně snažte se přesvědčit na další schůzi i ostatní vlastníky bytů. Nepůjde-li to po dobrém, můžete se svých práv domáhat i soudně. Nicméně to stojí čas, peníze a nervy a obecně soudit se se sousedy nepřispívá k lepším vztahům (i když někdy jiná možnost bohužel nezbývá).

Question 15

⭐ Stavební spoření nebo termínovaný vklad?

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejlepší podmínky u bankovních vkladů nabízí Banka Creditas:

	
		spořící účet (bez výpovědní lhůty): 1,10%
	
		termínovaný vklad na 2 roky: 1,20%


	Díky státním dotacím je na tom výrazně lépe stavební spoření, kde mimo úroku 1% získáte až 2 000 Kč ročně (10% z vkladu, max. 2 000 Kč). Na peníze nemůžete 6 let sáhnout a za sjednání a vedení produktu platíte poplatky (doporučuji sjednat online u ČS, kde za online sjednání zaplatíte jen 495 Kč a ročně za vedení 325 Kč).

Question 16

⭐ Pro vnuka do 15 let věku

Accepted Answer

Dobrý den,

	do 18 let věku může dítěti založit bankovní účet jen rodič nebo jeho zákonný zástupce. Lze to řešit i plnou mocí pro Vás od rodičů, ale možná nejjednodušší by bylo navštívit banku spolu s rodiči.

Question 17

⭐ Chráněný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, bohužel to možné je. Protože ale peníze na tomto účtu pocházejí z nezabavitelného minima Vaší výplaty, domohla byste se jich případně vylučovací žalobou. V Čechách bohužel stále chybí institut tzv. chráněného účtu, který by právě v těchto situacích garantoval exekuovaným jistotu bezhotovostního platebního styku a nenutil je do hotovostních plateb.

Question 18

⭐ Výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji kontaktovat svou banku a nechat si od nich potvrdit, že výpis byl skutečně odeslán.

	Případně zvažte, nejsou-li papírové výpisy zbytečné - elektronické si můžete sama kdykoliv vygenerovat pomocí internetbankingu a to zcela zdarma (za papírové platíte měsíčně několik desetikorun). Platnost mají oba výpisy stejnou. U papírových spíše hrozí zneužití informací (kdyby se dopis ztratil).

Question 19

⭐ Refinancování synova úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	v tomto případě nepůjde o refinancování, ale o novou půjčku pro Vás (Vy si půjčíte peníze, ty darujete synovi, on splatí svou původní půjčku u ČMSS). Pro Vaši novou půjčku doporučuji Equa bank či Air Bank, které jsou oproti mBank levnější o 2-3%.

	Dvě poznámky:

	
		je třeba si zjistit, umožní-li vůbec ČMSS předčasné splacení úvěru a případně za jakou sankci (poplatek)
	
		zvažte, nakolik je přebírání dluhů mladší generace rodiči rozumné (aby Vás samotnou to nedostalo do problémů) a výchovné (když takto synovi pomůžete, půjčí si nezodpovědně příště zas a pravděpodobně více) - navíc přesně takto končí většina doposud dobrých rodinných vztahů

Question 20

⭐ Dokumenty k založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	při sjednávání běžného účtu osobně na pobočce banky obvykle vyžadují u Čechů OP a u cizinců pas. Banka může být benevolentní a akceptovat u Čecha místo OP i pas, ale není na to právní nárok.

	Při sjednávání běžného účtu na dálku (odeslání dat online, podpis smlouvy kurýrem, atd.) banky vyžadují dva doklady totožnosti vydané státními autoritami a s fotkou (obvykle jedením z dokladů musí být OP, druhý zcela libovolně - pas, řidičák, zbrojní průkaz - někde akceptují i rodný list, který nemá foto).

	Máte-li platný OP, není důvod ho nepoužívat - ušetříte si tím případné komplikace.

Question 21

⭐ Více platebních karet k účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto je možné pouze u několika bank, přičemž si za to banky obvykle účtují dodatečný poplatek 100-200 Kč (jednorázově za vydání druhé a každé další karty).

	Potřebujete-li druhou kartu pro manželku ke společnému účtu, pak případně zvažte možnost mít každý svůj účet, když dnes nemálo bank nabízí vedení účtu zdarma - doporučuji Equa bank (vše zdarma včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank a zcela bez podmínek).

Question 22

⭐ Může exekutor na účet známých?

Accepted Answer

Dobrý den,

	v případě odklánění/ukrývání peněz před exekutorem na účtech rodiny či známých může exekutor nechat obstavit i tyto účty, to platí od nepaměti (nic se na tom od nového roku nemění). Takto obstavený účet představoval problém především pro kamaráda exekuovaného, neboť byly zablokovány i jeho peníze, kterých se musel domáhat vylučovací žalobou.

	Pakliže exekutor obstaví Vaši výplatu, pak mu srážky odvádí každý měsíc přímo váš zaměstnavatel (vše až na tzv. nezabavitelné minimum, které náleží Vám). Je-li toto nezabavitelné minimum posíláno na účet Vašeho známého, je vše v pořádku a exekutor na zabavení těchto peněz/obstavení účtu kamaráda nárok nemá.