Question 1

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spořitelny poskytují úvěry ze stavebního spoření, ne hypotéky. Tyto úvěry jsou oproti hypotékám extrémně nevýhodné, tedy úvěr od stavební spořitelny důrazně nedoporučuji. Pro hypotéku doporučuji Equa Bank, Fio banku, Wüstenrot hypoteční banku (ne stavební spořitelnu), úrok 1,9-2%, více info v našem srovnávači hypoték zde.

Question 2

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	přeshraniční SEPA převody (v rámci EU, v EUR, do 50 000 EUR) obvykle trvají 2-3 pracovní dny.

Question 3

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, hypoteční úvěr od jakékoliv banky musí být vždy kryt zástavním právem k obytné nemovitosti (za tuto zástavu Vám pak banka může nabídnout výhodný úrok 2% a ne 10%, jako u spotřebitelských úvěrů bez zástavy, protože je to pro banku menší riziko). 

	Tedy je potřeba doložit znalecký posudek o zástavní hodnotě nemovitosti. Posudek musí vypracovat smluvní odhadce banky, ve které si berete úvěr - banka Vám ho zajistí, za paušální cenu cca 3 000 Kč v případě bytu. Jiný odhadce přípustný není (banka by se nemohla spolehnout na kvalitu posudku).

	Více info o oceňování pro účely hypotéky zde v našem článku Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven.

Question 4

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, účtů můžete mít kolik chcete u jakýchkoliv bank. Doporučuji Equa Bank, kde máte účet kompletně bez poplatků (včetně výběrů z bankomatů všech bank) a zcela bez podmínek. Po dostudování by se Vám Česká spořitelna poněkud prodražila, tedy druhý bezpoplatkový účet do zálohy se určitě hodí.

Question 5

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto řešení nemohu v žádném případě doporučit - nebankovním poskytovatelům půjček se vyhněte obloukem - nejrychlejší cesta, jak přijít o střechu nad hlavou. Ti "lepší" poskytovatelé nebankovních úvěrů (kteří mají RPSN sice stále v řádu set až tisíc %, ale nesnaží se Vás aspoň primárně dostat do exekuce a připravit o nemovitosti) půjčují jen 5-15 000 Kč a pouze na 30-60 dní - více info zde. 

	60 000 Kč na 5 let Vám nikdo solidní bez doložení příjmu nepůjčí. Z bank doporučuji Equa Bank či Air-Bank, úrok +/- 10%, bez poplatků, měsíční splátka 1300-1400 Kč, celkem úvěr přeplatíte o 16-18 000 Kč. Lepší nabídku nenajdete.

Question 6

⭐ Dotaz na banku

Accepted Answer

Dobrý den,

	vklady u všech bank i družstevních záložen jsou pojištěny u Fondu pojištění vkladů na 100% hodnoty až do výše ekvivalentu 100 000 EUR, tedy zhruba do 2,7 mil. Kč.

Question 7

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	v 90. letech mi prarodiče coby dítěti uložili na vkladní knížku 100 000 Kč, abych měl něco do začátku po studiích. Za tyto peníze se tehdy prodávaly čtyřpokojové byty v širším centru Prahy. O 15 let později jsem zjistil, že vklad se sice zúročil o úžasných 100% na 200 000 Kč, ale že si za to v aktuálních cenách koupím leda ojetou Fábii.

	Jistě, tak velkou inflaci jako v 90 letech už asi nezažijeme, ale pokud máte jakoukoliv jinou možnost, jak prospět svému potomkovi, vložte peníze do něčeho jiného než spoření/fondů/atd. Koupě garsonky či pozemku na hypotéku, investice do vlastního bydlení, které jednou Vaše dítě podědí - takto si úspory uchovají hodnotu přesně na ten účel (bydlení), na jaký se Vašemu dítěti uspořené peníze budou hodit nejvíce. 

	Stavební spoření - přehled zde, někdo dává vyšší úrok, jiný nabízí nižší poplatky. Sečteno podtrženo, jeden za 18 a druhý bez dvou za 20. Pozor, u produktů designovaných speciálně pro děti (jsou sjednané na jméno dítěte, ne na Vás) se čím dál více diskutují práva rodičů s takovým majetkem dítěte disponovat. V extrémních případech se hrozí nutným souhlasem opatrovnického soudu pro každou operaci s těmito prostředky. Dnes peníze uložíte a 5 let zjistíte, že na ně třeba už nebude možné sáhnout až dosažení dospělosti dítěte (a do té doby se peníze třeba extrémně znehodnotí). 

	Fondy: pokud se ve financích skutečně dobře neorientujete, vyhněte se fondům a investicím na kapitálových trzích. Velmi dobře se bude mít leda poradce, který Vám takový produkt sjedná a zinkasuje nemalou provizi.

	Špatné nemusí být peníze třeba dočasně na chvíli uložit na dobře úročený spořící účet a o investici rozhodnout později. Třeba Sberbank 1,63% do 300 000 Kč. Více info zde.

Question 8

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	konsolidace a refinancování je jedno a to samé, vždy Vám nový úvěr pokryje všechny současné půjčky. GE Money Bank je jedna z nejdražších bank na trhu, téměř všechny ostatní banky mají levnější půjčky, tedy jejich slibům bych nevěřil.

	290 000 Kč s co nejnižší splátkou vychází takto: Equa Bank 5 000 Kč měsíčně na 84 měsíců, Air-Bank 4600 Kč na 84 měsíců, mBank vychází stejně jako Air-Bank (ale platí se zde 29 Kč měsíčně za platební kartu k běžnému účtu, pokud neutratíte aspoň 500 Kč - všechny tři banky vyžadují převod běžného účtu k nim a mimo mBank je vedení účtu bez poplatků). S platem 17 000 Kč měsíčně čistého na takovýto úvěr dosáhnete. 10% úrok je na půjčku velmi dobrý úrok.

Question 9

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	naši operátoři jsou Vám samozřejmě k dispozici, ale obávám se, že nic více než již bylo zmíněno v odpovědi níže poradit nelze. Stručně to lze shrnout takto:

	
		žádná banka Vaší sestře nepůjčí, neboť by to neměla z čeho splácet
	
		nebankovní poskytovatelé půjček by ji půjčili rádi, ale zároveň by ji velmi rychle připravili o střechu nad hlavou
	
		možným řešením je dům prodat a třeba se i přestěhovat do menšího (ale neumím si představit, jak si toto organizuje osamocený senior v pokročilém věku - to by možná napáchalo více škody než užitku)


	Ať tak či onak, bez pomoci rodiny to nepůjde. Osamocený senior s drahou nemovitostí je přímo ideálním kandidátem na podvody všeho druhu. Jakýkoliv takto závažný úkon (prodej nemovitosti, úvěry, stěhování) prováděný bez asistence rodiny skončí spíše špatně.

Question 10

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	vybírejte mezi Equa Bank a Air-Bank, oboje bez poplatků s úrokem +/- 10%.

Question 11

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	z čeho by paní ve svých 76 letech úvěr splácela? Banka může poskytnout úvěr jen tomu, kdo bude schopen splácet. Domek do zástavy je sice hezká věc, ale paní by podle všeho nezvládla uhradit ani první splátku (když si chce půjčit na spotřebu) a dům by rychle skončil v exekuci - toto nedoporučuji.

	Paní nepotřebuje úvěr, protože by ho neměla jak splatit. Paní chce spíše něco jako peníze výměnou za to, že po jejím odchodu tomu kdo jí půjčil připadne část majetkových práv na nemovitost. Ve fungujících rodinách se toto obvykle řeší tak, že dědic poskytne peníze rodičům/prarodičům, neboť sám z dědictví dostane více. Pokud rodina nefunguje, lze nemovitost prodat (nikdo v prodeji bránit nemůže, i když vlastní část domu - paní může svou část prodat komu chce) a právo dožití si sjednat ve smlouvě/věcným břemenem na katastru. Je ale otázkou, zda takto komplikovaný právní krok chce paní ve svém věku podstupovat. A zde je vůbec etické hledat zájemce o koupi, který by čekal jen na to, až paní z tohoto světa odejde. Toto mi nepřijde jako rozumná důchodová idylka.

	Důsledně se vyhněte všem nebankovním poskytovatelům úvěrů, kteří půjčí komukoliv. Tito lidé nejraději půjčují těm, kteří mají nemovitosti a je u nich předem jasné, že nebudou schopni splácet. Toto je rychlá cesta, jak přijít o střechu nad hlavou.

Question 12

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	termínované vklady kratší než na 1 rok se dnes vůbec nevyplatí, neboť nabízejí výrazně nižší úrok než spořící účet bez výpovědní lhůty. Fio Banka (jinak mající vynikající běžný účet a hypotéku) má bohužel velmi špatně úročený spořící účet - pouze 0,3%. 

	Doporučuji spořící účet bez výpovědní lhůty od Sberbank - do 300 000 Kč úrok 1,63%. Dále Expobank (1,1%), Equa Bank (1% a 1,5% do 200 000 Kč při splnění podmínek). 

	Z ročních termínovaných vkladů stojí za zmínku pouze Evropsko-ruská banka s 2%.

Question 13

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte Equa Bank - běžný účet kompletně bez poplatků (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) - zcela bez jakýchkoliv podmínek. Lepší nabídka na trhu není.

Question 14

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Fio Banku - jako jediná banka nabízí běžný účet pro právnické osoby bez poplatků. Navíc díky pobočkám na Slovensku vynikající a taktéž bezplatný platební styk ČR-SR.

Question 15

⭐ Ostatní dotazy

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o nedorozumění - nejsme banka, ale neziskový poradenský portál, který bezplatně pomáhá např. formou této poradny, odbornými články a srovnávači produktů. Držíme palce, folkovou muziku máme rádi :)

Question 16

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	má obytnou nemovitost (byt/RD), kterou by mohl dát do zástavy či ručitele, který se za něj upíše (rodiče/partner)? Banky více jak 400-500 tisíc Kč bez zástavy či ručitele nepůjčí.

	Nejlepším řešením by byla americká hypotéka na konsolidaci spotřebitelských úvěrů/exekucí/jiných dluhů s úrokem 5-6%, kde by se dalo splácení rozložit až na 25 let a splátka by byla přijatelnější. Takovýto produkt nabízí třeba Hypoteční banka, FIO Banka, Equa Bank, Sberbank a další. Ale nikdo tento úvěr neposkytne bez ručení obytnou nemovitostí.

	Dalším řešením by bylo vše konsolidovat spotřebitelským úvěrem s úrokem 10-12%, kde není třeba ručit nemovitostí, ale je třeba mít ručitele. Se sháněním ručitele je to těžké, protože osobně to Vám coby partnerce ani nikomu jinému (rodičům) nemohu doporučit - stáhne to do problémů i Vás. Raději se tomuto vyhnout.

	Vše komplikuje exekuce, tedy neschopnost splácet a záznamy v registrech - těmto lidem je ochoten navíc půjčit málokdo. I při práci na dobu neurčitou je splácení 700 tisíc Kč závazek na hranici únosnosti - nebylo by lepší požádat o osobní bankrot? (5 let živoříte a splácíte co můžete, ale pak jste čistí - samozřejmě s tím musí souhlasit věřitelé, takže záleží, kde má dluhy - solidní banky na toto většinou kývnou, ale nebankovní poskytovatelé úvěrů mají jiný cíl - dostat z dlužníka co nejvíce, jakkoliv to trvá dlouho - třeba mu exekuovat vše až do konce života).

Question 17

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	na poště toto nelze (na poště si lze vybrat hotovost pouze z účtu Poštovní spořitelny/ERA a ČSOB), ale to vůbec nevadí, protože můžete zdarma vybírat z libovolného bankomatu libovolné banky (tedy peníze jsou dostupné na každém rohu).

Question 18

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	z nebankovních poskytovatelů půjček lze doporučit pouze Click Credit (nová odnož Home Credit pro mikropůjčky), kde je RPSN pouze 48% a sankce za pozdní splátky přiměřená (10% za každých 15 dní, max. 200 Kč).

	Zbytek doporučit rozhodně nelze, neboť RPSN se pohybuje v řádu set a tisíců % - více info v našem srovnávači mikropůjček od nebankovních poskytovatelů úvěrů.

	Vždy se ale zamyslete nad tím, jaký smysl má půjčovat si od nebankovních společností. Když Vám nepůjčí banka (která půjčuje za 10%), je to proto, že hrozí velké riziko nesplacení - je to tedy pro Vaše dobro, abyste se nedostal do dluhové pasti, exekuce, atd. Nebankovní poskytovatel úvěru se na Váš příjem neptá a rovnou půjčuje - toto Vám přijde v pořádku? Click Credit je slušná společnost a velká výjimka. Většině ostatních ale jde spíše o to, abyste svůj dluh nesplatil a oni Vás mohli následně vysávat několik dalších let na úrocích, penále, atd. - ve většině případů přichází dlužník o střechu nad hlavou (pro prvotně půjčených pár tisíc Kč).

Question 19

⭐ Ostatní dotazy

Accepted Answer

Dobrý den,

	není třeba (navíc byste se uposílal - v ČR je přes 30 bank). I kdyby si na Vaši občanku někdo vzal úvěr, od momentu zneplatnění tato chyba jde na vrub banky.

Question 20

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	když vkladní knížka, tak pravděpodobně od České spořitelny - zajděte na nejbližší pobočku, předložte občanku a oni už Vám řeknou, zda u nich úspory máte či nikoliv.

	Jiná šance není - nic jako centrální registr účtů či vkladních knížek neexistuje.

Question 21

⭐ Výběr prvního studentského účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	mBank s hotovostí na pobočkách vůbec nepracuje (všechny pobočky jsou bezhotovostní). Navíc si účtuje za platební kartu 29 Kč za každý měsíc, kdy neutratíte aspoň 500 Kč - tedy tuto banku bych studentovi spíše nedoporučil.

	UniCredit Bank - studentské konto velmi dobré, ale pro dospělé je vhodnější Equa Bank (která ovšem taktéž nepracuje na pobočkách s hotovostí a navíc studentům do 18 let účet nenabízí). Tedy dokud budete studovat, mějte konto u UniCredit Bank a následně uvidíte, nebude-li na trhu lepší nabídka pro dospělé (pravděpodobně bude).

Question 22

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	zkuste běžný účet od FIO Banky, který je pro tuzemské transakce zcela bez poplatků a platí se pouze za mezinárodní platby (SEPA příchozí/odchozí 20 Kč). Slušný internetbanking + velmi dobré rozhraní (API) pro provázání s dalším firemním SW.