Question 1

⭐ Mám dluhy a chci si půjčit

Accepted Answer

Dobrý den,
s dluhy po splatnosti budete mít negativní záznam v registrech dlužníků a další 3-4 roky Vám bohužel nikdo nepůjčí. Banky obecně u půjček vyžadují nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě, tedy ani bez dluhů by Vám nyní nepůjčily. Na nábytek si určitě nepůjčujte a raději žijte třeba pár měsíců na matraci na zemi s oblečením v krabicích (tak mimochodem bydlí i mnoho mladých majitelů bytů, kteří všechny peníze vydali za pořízení nemovitosti). Nejprve je třeba splatit všechny dluhy, pak si vytvořit dostatečnou rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů a teprve potom případně přemýšlejte o nábytku nebo půjčkách (jinak velmi riskujete exekuce a osobní bankrot).

Question 2

⭐ SEPA a zahraniční platby

Accepted Answer

Dobrý den,
při platbě vyšší než 50 000 EUR bude jediný rozdíl v tom, že banky nemají povinnost takovouto platbu klasifikovat jako SEPA a bude se jednat o běžnou zahraniční platbu (za kterou si banky na rozdíl od SEPA účtují vyšší poplatky). Počet SEPA plateb (do 50 000 EUR) není limitován. Není třeba mít speciální účet.

Question 3

⭐ Stížnost na pojišťovnu

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve doporučuji věc řešit smírně s pojišťovnou (např. přes ombudsmana pojišťovny). Pokud dohoda možná není, můžete podat podnět centrální bance (ČNB) coby dohledovému orgánu nad finančním trhem.

Question 4

⭐ Alimenty a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
výplatu alimentů lze řešit několika způsoby. 1) vyplácí je zaměstnavatel coby přednostní srážku a zbytek posílá insolvenčnímu správci 2) celá srážka se posílá správci a ten vyplácí alimenty 3) alimenty platíte Vy ovšem ze zvýšeného nezabavitelného minima. Nezabavitelné minimum (kolik Vám zůstává) ve výši 9 600 Kč odpovídá čistému příjmu 13 000 Kč a jedné vyživovací povinnosti. Je-li tomu tak (máte-li příjem 13 000 Kč), pak z částky 9 600 Kč platíte výživné dceři přímo Vy. Bez dcery by totiž nezabavitelná částka činila pouze 8 600 Kč (dostávala byste méně).

Question 5

⭐ Vylučovací žaloba

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud zabavené peníze na účtu nebyly Vaše, lze podat k soudu vylučovací žalobu (musíte prokázat, komu peníze patřily a tomu je lze následně vrátit). Nicméně pokud peníze nebyly Vaše, pak i po jejich zabavení je stav Vašich financí stejný (správce jen zabavil něco, co nebylo Vaše). 
Určitě máte i v insolvenci pravidelný příjem (bez kterého by Vám insolvence nemohla být schválena), ze kterého Vám musí zůstávat nezabavitelné minimum (které závisí na výši Vašeho příjmu a počtu vyživovaných osob).

Question 6

⭐ Rozvod, hypotéka a vypořádání SJM

Accepted Answer

Dobrý den,
kupovali jste byt před manželstvím nebo až v manželství? Jestli před manželstvím, pak jste každý podílovým spoluvlastníkem bytu, na čemž rozvod nic nezmění (každý budete dál vlastnit část bytu). Jestli naopak až v manželství, pak je byt součástí SJM. Na vypořádání SJM (rozdělení majetku) se buď dohodnete dobrovolně Vy s manželkou nebo o rozdělení rozhodne soud. Rozvod nemá vliv na hypotéku - jste-li v úvěrové smlouvě psání oba, pak i po rozvodu (nezávisle na tom, komu byt připadne) budete dál splácet/ručit oba. Pokud by byl jeden z Vás dostatečně bonitní na pokrytí celé hypotéky, pak lze banku požádat o vyvázání druhého z hypotéky.

Question 7

⭐ AML a identifikace klienta

Accepted Answer

Dobrý den,
povinnost identifikovat klienta bankám ukládá zákon proti praní špinavých peněz a financování terorismu (tzv. AML legislativa). Zatímco dříve bylo např. možné nechat si zřídit anonymní vkladní knížku (na doručitele, na heslo), dnes (Vašimi slovy ve 21. století) to možné díky AML legislativě skutečně není. Buď se tedy smíříte s kopií OP, nebo zkrátka účet mít nebudete.
Moneta Money Bank při zřízení účtu na dálku přes mobilní aplikaci skutečně foto vyžaduje. Při zřízení účtu na pobočce bude opět třeba kopie OP. 
Banky Vás nediskriminují, pouze po Vás vyžadují dodržování platné legislativy. Pokud s tímto nesouhlasíte, účet Vám být zřízen nemůže.

Question 8

⭐ Identifikace klienta při zakládání účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
na poskytnutí bankovních služeb není právní nárok, banka Vás může odmítnout i bez udání důvodu. Pro identifikaci klienta nestačí pouze kontrola OP pracovníkem banky na pobočce. Pracovník by mohl chybovat nebo např. "přimhouřit oko" nad cizím OP, čímž by v krajním případě dopomohl k trestné činnosti (podvodníky velmi oblíbené zřídit si účet na cizí OP a pak např. inkasovat peníze od zákazníků a nedodávat zboží). O provedené identifikaci musí být pořízen záznam, k čemuž slouží právě ona kopie OP. 
Pokud banka nevyžaduje kopii OP, provádí se záznam o identifikaci jiným způsobem (např. při založení účtu u Moneta Money Bank na dálku se musíte mimo jiné vyfotit, naskenovat OP a program pak kontroluje shodu fotky). 
Skutečně v tomto žádnou záhadu nehledejte, není to nic mimořádného, banky pouze plní to, co po nich vyžaduje platná legislativa. V konečném důsledku je to pozitivní i pro Vás. Kdyby Vám někdo zcizil OP, výrazně se snižuje pravděpodobnost zneužití.

Question 9

⭐ GDPR a ochrana osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
legislativa nařizuje bankám provádět důkladnou identifikaci klientů, jejíž součástí je uchování kopie OP (aby se omezila individuální pochybení jednotlivců a verifikace totožnosti byla zpětně dohledatelná). Směrnice GDPR nařizuje bankám k uchovávané kopii OP pořídit i Váš písemný souhlas. ING Bank tak po Vás žádá jen to, co ji platná legislativa nikoliv umožňuje, ale přímo nařizuje. Bez této procedury Vám dnes žádná banka účet založit nemůže.

Question 10

⭐ Nebankovní půjčka a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
splátky v exekuci (47 928 Kč) pravděpodobně obsahují taktéž náklady vymáhání/náklady exekučního řízení (celých 47 928 Kč pravděpodobně nešlo věřiteli). Záleží, kolik jste přesně zůstala dlužna před uvalením exekuce, jaké bylo příslušenství (úroky z prodlení a penále), atd. Bez prostudování všech podkladů Vám nedokáži odpovědět, zda bylo vše uhrazeno či nikoliv, jestli je vše promlčeno či zda má věřitel ještě na něco nárok. Doporučuji vyhledat odbornou právní pomoc.

Question 11

⭐ Půjčka v cizí měně

Accepted Answer

Dobrý den,
je-li půjčka v jiné měně než Váš příjem, pak se jedná o tzv. cizoměnový úvěr, který je dozorovými orgány velmi přísně regulován. Banka by Vás musela velmi pečlivě poučit o kurzovém riziku a strpět další administrativní/regulatorní komplikace, což se ji nevyplatí. Proto je málokdo ochoten uzavírat cizoměnové úvěry (zejména u drobnějších částek v řádu desetitisíců/statisíců). Pracujete-li v ČR a dostáváte-li plat v korunách, půjčte si v ČR (není důvod chodit pro půjčku do Polska či na Slovensko). Nebankovním společnostem si vyhněte obloukem, to je vždy začátek rychlého konce.

Question 12

⭐ Exekuce a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud dluh vznikl před vstupem do insolvence, Vy jste ho řádně uvedl do žádosti o oddlužení a pohledávka nebyla přihlášena, pak po úspěšně dokončené insolvenci byl tento dluh prominut a nelze ho dále vymáhat. Pokud jste tento dluh do žádosti o oddlužení neuvedl nebo k jeho vzniku došlo až po zahájení insolvence, dluh prominut nebyl a je vymahatelný. Do insolvence můžete vstoupit znovu, nejsou zde žádná omezení.

Question 13

⭐ Jak zaplatit pokutu v Rakousku

Accepted Answer

Dobrý den,
dle uvedeného BIC se jedná o banku Sparkasse Muehlviertel West Bank Ag se sídlem 24 Stadtplatz Rohrbach 4150, Austria.

Question 14

⭐ Dohoda o uznání dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak velká část dluhu byla exekučně vymáhána (kolik jste v rámci exekuce splatila). Příklad: Pokud jste např. dlužila 100 000 Kč a podepsala uznání dluhu na 100 000 Kč, ale v exekuci bylo vymáháno pouze 50 000 Kč, pak stále dlužíte zbylých 50 000 Kč. Mnoho nebankovních společností je velmi nesolventních a mimo RPSN v řádu tisíců procent zkouší na klienty i různé právní kličky. Cílem části nebankovních poskytovatelů úvěrů není řádné splácení úvěru dlužníkem, ale naopak snaha držet dlužníka v koloběhu dluhů co nejdéle. Proto nebankovní půjčky důrazně nedoporučuji!
U takto starého dluhu je možné, že již byl promlčen (všeobecná promlčecí lhůta činí 3 roky, s uznáním dluhu 10 let). Možná by se vyplatilo vyhledat odbornou právní pomoc a případně se bránit soudní cestou.

Question 15

⭐ Podřízené a nepodřízené pohledávky

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci jsou nejprve uspokojovány nepodřízené pohledávky a až následně podřízené pohledávky. Zvládnete-li během 3 let splatit např. přesně 60% nepodřízených pohledávek, pak zůstane nezaplaceno (a bude prominuto) 40% nepodřízených pohledávek a 100% podřízených pohledávek.

Question 16

⭐ Eshop zkrachoval

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud prodejce zboží odeslal a zaseklo se na celnici, pak Vám zboží po vyřízení celní procedury mělo přijít (nebyl důvod vracet peníze). Při krachu eshopu naopak není moc z čeho vrátit peníze (ty eshop nemá, proto zkrachoval). Celé to na mne působí spíše jako podvod, kdy prodejce od počátku neměl v úmyslu zboží dodat a jen hledal neustálé výmluvy. 
Podvod se standardně hlásí na Policii ČR, pohledávky za zkrachovalým eshopem do insolvenčního řízení. V případě zahraničního podvodníka (nebo zkrachovalého eshopu) ale můžete mít problém domoci se efektivně svých práv.

Question 17

⭐ Insolvence a podřízená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, je to přesně tak jak píšete, pro rychlejší oddlužení bude stačit splatit během 3 let pouze 60% ze 188 603 Kč.

Question 18

⭐ Insolvence a mimořádný příjem

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, výhra je mimořádným příjmem, který se odevzdává insolvenčnímu správci. V praxi záleží na velikosti výhry, okolnostech a přístupu správce. Když hrajete v hospodě karty a vyhrajete v mariáši 50 Kč, nikdo to řešit nebude. Naopak milionová výhra ve Sportce by pozornosti ins. správce neunikla.

Question 19

⭐ Storno zahraniční platby

Accepted Answer

Dobrý den,
storna plateb (domácích i zahraničních) jsou velmi problematická, neboť banka může Vaši platbu zastavit jen do momentu, než peníze opustí vaší banku. Dále peníze putují přes clearingové centrum třetí strany cílové nebo zprostředkovatelské bance a vaše banka nad cestou vašich peněz ztrácí kontrolu. Celý proces si představte jako poslání dopisu poštou. Hodíte dopis do schránky a šanci vzít své rozhodnutí zpět máte do momentu, než přijede pošťák a schránku vybere. Zatímco v minulosti trvaly platby i několik dní (než peníze opustily banku, trvalo to i celý den), dnes v době okamžitých plateb máte často na storno jen několik málo minut či hodin (a někdy ani to ne). 
U zahraničních plateb resp. plateb v jiné měně je ještě komplikace navíc s měnou. Když odesíláte eura z korunového účtu, banka pro Vás musí nejprve eura nakoupit na devizovém trhu. Naopak když přijímáte příchozí platbu v EUR na korunový účet, banka za Vás eura nejprve na devizovém trhu prodá a nakoupí pro Vás koruny. Kurzy těchto operací banky uveřejňují v kurzovém sazebníku (kurzy se mění každý den). Je to jako při návštěvě směnárny. Přijdete do provozovny, podíváte se na kurzový lístek a buď se sazbami souhlasíte a peníze směníte nebo nesouhlasíte a jdete o dům dále. 
To co jste udělala Vy bylo, že jste nejprve dala bance pokyn ke směně korun za eura, následně jste si to rozmyslela a dala druhý pokyn ke zpětné směně eur za koruny. Vaše peníze prošly 2x měnovou konverzí, proto jste dostala zpět méně.
Na trhu máme přes 30 bank, které nabízejí velmi rozdílné podmínky. Některé banky mají lepší kurzy, jiné horší. Někde procesují platby rychleji, jinde pomaleji. Někde si účtují vyšší poplatky, jinde nižší (a mnohé banky žádné). Volba je jen a pouze na Vás.

Question 20

⭐ Foresbank

Accepted Answer

Dobrý den,
přestože máme vcelku slušný přehled o bankovním trhu, obávám se, že opravdu nemůžeme vědět, co měla dávno zaniklá banka v sazebníku před téměř 30 lety. Devadesátá léta byla obecně poznamenána vyšší inflací (místy dvojcifernou), čemuž odpovídaly i úrokové sazby bank a družstevních záložen.

Question 21

⭐ Leasing a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
leasing je formou úvěru a mnoho společností úvěry klientům s negativními záznamy v registrech neposkytuje. Přijde na to, jak velký a jak starý prohřešek máte. K záznamům starším 4-5 let se obvykle nepřihlíží.

Question 22

⭐ Odměna insolvenčního správce

Accepted Answer

Dobrý den,
měsíční odměna insolvenčního správce činí 1 100 Kč a platí se za každý měsíc, kdy pro Vás insolvenční správce pracoval. Při předání Vašeho osobního bankrotu jinému správci přestáváte platit starému správci a začínáte platit novému správci. Resp. v průběhu insolvence (od momentu započetí splácení) jsou odměny automaticky součástí měsíčních srážek (neplatíte je nadále přímo Vy).