Question 1

⭐ Příslušenství pohledávky

Accepted Answer

Dobrý den,
do 60% se nezahrnují úroky nad 100% hodnoty jistiny. Při jistině 450 000 Kč tak počítejte s částkou 900 000 Kč, ze které byste musel během 3 let splatit 540 000 Kč (a k tomu odměnu insolvenčnímu správci). Pokud toto zvládnete, dosáhnete na kratší variantu oddlužení.

Question 2

⭐ Podřízená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Příslušenství půjček (úroky, penále, atd.) ve výši nad 100% jistiny je nově považováno za tzv. podřízenou pohledávku. To má 2 dopady: 1) podřízené pohledávky se nepočítají do limitu splacených 60% za 3 roky 2) podřízené pohledávky jsou věřitelům hrazeny až jako poslední (v praxi se tak na ně vůbec nedostane)

Question 3

⭐ Poplatek za sepsání návrhu na oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
poplatek za sepsání návrhu na oddlužení je stanoven zákonem na 4 000 Kč bez DPH (u manželů 6 000 Kč bez DPH) a neplatí se přímo tomu kdo návrh sepsal, ale přihlásí se formou přednostní pohledávky do insolvence.
Výše splátek v insolvenci je dána výší nezabavitelného minima (které je závislé na výši Vašich příjmů a počtu vyživovaných osob - může se každý měsíc lišit).

Question 4

⭐ Půjčil jsem peníze sestře na ústní dohodu

Accepted Answer

Dobrý den,
vymáhání půjčených peněz po příbuzných bez jakékoliv smlouvy o půjčce je poměrně komplikované. Za prvé nejsou formálně sepsané smluvní podmínky půjčky - u soudu to bude slovo proti slovu (sestra může tvrdit, že peníze měla vrátit ne za půl roku ale třeba až za 5 let). Za druhé se dle zákona o spotřebitelském úvěru věřitel vždy před poskytnutím půjčky musí přesvědčit o tom, zda bude dlužník schopen splácet. Vyžádal si Váš přítel od sestry potvrzení o příjmech či zkontroloval její záznamy v registrech dlužníků? Pravděpodobně nikoliv. Jinak by ji nemohl půjčit stejně jako banka, u které si vzal úvěr pro sestru na své jméno.

Question 5

⭐ Dosáhnu na kratší oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
na kratší variantu oddlužení (3 roky) dosáhnete jen tehdy, budete-li schopen splatit během těchto 3 let 60% dluhů (0,9 mil. Kč). Z příjmu 22 500 Kč Vám bude bez vyživovacích povinností zůstávat 11 788 Kč, tedy zhruba 2x 10 000 Kč půjde na insolvenci (s čímž 0,9 mil. Kč za 3 roky nesplatíte). 
Odměna za sepsání návrhu na oddlužení činí u jednotlivce 4 000 Kč bez DPH a u manželů 6 000 Kč bez DPH a musí být přihlášena coby přednostní pohledávka do insolvenčního řízení (neměla by být placena přímo dlužníkem před povolením oddlužení). Stát tímto opatřením chrání dlužníky proti podvodníkům, kteří předem inkasovali neúměrně vysoké peníze (i desítky tisíc korun), a pak kolikráte osobní bankrot ani schválen nebyl. Na druhou stranu jsou tyto podmínky (4-6 000 Kč a platba ex-post) pro mnoho advokátů neakceptovatelné a je tak možné, že třeba nenajdete nikoho, kdo by Vám byl ochoten za těchto zákonem stanovených podmínek pomoci.

Question 6

⭐ Blokace účtu a splácení exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaše situace (stejně jako dalšího zhruba 1 mil. lidí v exekuci) bohužel nemá žádné dobré řešení. V ČR chybí institut chráněného účtu, který by dlužníky nevykazoval z bezhotovostního platebního styku. Účet v Rakousku je jen o něco hůře blokovatelný než účet Vaší přítelkyně v ČR.

Question 7

⭐ Zneužití osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
jméno, adresu a email naštěstí nelze zneužít. Tito falešní prodejci sídlí nejčastěji v zemích Afriky a nejde jim o nic jiného než se z obětí snažit vytáhnout peníze. Pokud u někoho neuspějí, obvykle se dále nesnaží dotyčného více kontaktovat.

Question 8

⭐ Kolik by mi zůstávalo v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
manželovi by zůstávalo 16 072 Kč a Vám 12 596 Kč. Všechny informace o oddlužení uvádíme v našem článku Insolvence a osobní bankrot.

Question 9

⭐ Německé akcie

Accepted Answer

Dobrý den,
akcie budou vždy evidovány na majetkovém účtu depozitáře akcií v zemi, kde jsou akcie obchodovatelné. Akcie nakoupené na pražské burze budou v českém depozitáři (CDCP), akcie z německé burzy v německém depozitáři, atd. Centrální přístup ke všem Vašim akciím u všech depozitářů Vám zajistí váš prostředník na kapitálovém trhu (přes koho obchodujete).
Neboť jste daňovým rezidentem v Německu, budete zde i danit německé akcie.

Question 10

⭐ Nebankovní půjčky a předlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
zatímco banky dodržují velmi přísné standardy pro nakládání s osobními daty, u menším nebankovních poskytovatelů úvěrů může být situace horší. Přesto by ke zneužití dat tímto způsobem nemělo dojít. Nebonitnímu klientovi nesmí půjčit ani nebankovní poskytovatel úvěrů (jinak by tím porušil zákon o spotřebitelském úvěru). Lze se pak domáhat zneplatnění úvěrové smlouvy. Ale mnohem lepší je půjčky aktivně nevyhledávat než doufat, "že mi někdo nepůjčí".

Question 11

⭐ Kamarádka se topí v nebankovních půjčkách

Accepted Answer

Dobrý den,
zneužití údajů by hrozit nemělo, ale závislost na mikro-půjčkách je stejně škodlivá jako závislost na drogách. O svou kamarádku tak máte strach právem, neboť se nezadržitelně řítí do exekucí a osobního bankrotu. To je zničený život na cca 10 let dopředu.

Question 12

⭐ Získám hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Kolik byste potřeboval půjčit na hypotéku? Např. pro 3 mil. Kč na 30 let vychází měsíční splátka na 12 000 Kč. Dnes za půjčku a pojistky platíte 8 200 Kč. Zvládl byste vyžít měsíčně z 12 000 Kč? (což je mimochodem pod hranicí chudoby a méně než činí průměrný důchod)

Question 13

⭐ Kolik mi seberou v exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě nepřednostních pohledávek vymáhaných exekučně Vám bude zůstávat 9 677 Kč. U přednostních pohledávek (např. alimenty, atd.) pouze 8 053 Kč.

Question 14

⭐ Falešný prodejce

Accepted Answer

Dobrý den,
takhle to opravdu nefunguje, jedná se o klasický podvod. Banky vždy pouze posílají peníze na pokyn majitele účtu a vůbec se nestarají o kontrolu odeslání či doručení zásilky. Podvodníkovi vůbec nejde o Vaše šaty. Po odeslání balíku by Vám opět jménem této falešné banky přišel email, že ještě musíte uhradit poplatek. A takhle by z Vás tahali peníze, dokud byste je byla ochotna posílat.

Question 15

⭐ Získám hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, kolik měsíčně splácíte za spotřebitelský úvěr a jak velkou hypotéku byste potřeboval. Splátky obou úvěrů nesmí překročit 45% Vašeho příjmu.

Question 16

⭐ Příchozí zahraniční platba v cizí měně

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny příchozí platby v libovolné měně na korunový účet jsou automaticky převáděny na koruny kurzem vaší banky ze dne připsání platby. Chcete-li mít v konečném důsledku koruny, nemá smysl zakládat další účty v cizích měnách či si nechat posílat CZK za poplatek 2,5% - peníze se na koruny převedou automaticky.

Question 17

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 23 000 Kč a dvěma dětmi Vám bude zůstávat 14 096 Kč. Přítel s příjmem 21 000 Kč a bez vyživovacích povinností si polepší o 1 644 Kč na 11 288 Kč.

Question 18

⭐ Deponovaná mzda u zaměstnavatele

Accepted Answer

Dobrý den,
v období mezi podáním žádosti o insolvenci a (ne)schválením oddlužení se neví, jak soud rozhodne (jestli osobní bankrot povolí či nikoliv). Proto je v tomto čase Vaše mzda (mimo nezabavitelné minimum) deponována u zaměstnavatele. V případě schválení oddlužení putují peníze insolvenčnímu správci. V opačném případě exekutorovi. V obou případech jsou peníze použity na umoření Vašich dluhů.

Question 19

⭐ Zástava nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
banky u hypoték vyžadují zástavní právo k nemovitosti zapsané v prvním pořadí. To znamená, že jednou nemovitostí můžete ručit pouze jedné bance. Vyvázat část nemovitosti a ručit touto částí za jiný úvěr lze tak pouze v případě, kdy onen druhý úvěr je u stejné banky jako úvěr první.

Question 20

⭐ Končí mi insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud Vám insolvence končí v červenci, k poslední srážce ze mzdy dojde v červenci (před ukončením insolvence).

Question 21

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 13 500 Kč a bez vyživovaných osob by Vám mělo zůstávat 8 786 Kč.

Question 22

⭐ Jak dopadne soud o alimenty?

Accepted Answer

Dobrý den,
v přehledu vašich příjmů mi chybí nějaká informace o výplatě ze zaměstnání. Omlouvám se za upřímnost, ale není mi sympatický přístup, kdy jste s ex-manželem oba pouze na dávkách, v sejfu máte skoro milion korun, 3 luxusní auta a ještě se mezi sebou soudíte o alimenty a žádáte právníky placené státem. Přestože jsou všechny vám přiznané sociální dávky legální, osobně se domnívám, že rodiče dětí 9 a 17 let by měli mít jako hlavní zdroj obživy především práci. Zejména v dnešní době nulové nezaměstnanosti. 
Nechť soud rozhodne o případné revizi výše alimentů. Pokud Váš ex-manžel toto rozhodnutí nebude respektovat, dluh vymáhejte exekučně. O spravedlivé rozhodnutí soudu bych se nebál. Jsme státem s velmi dobrou vymahatelností práva.