Question 1

⭐ Spoření s bonusem od Trinity Bank

Accepted Answer

Dobrý den,
patrně se jedná o omyl, spořící účet Výhoda+ s úrokem 1,58% od Trinity Bank nemá žádnou vázací ani výpovědní lhůtu (peníze máte kdykoliv k dispozici - můžete je vybírat či převádět na jiné účty dle libosti). Účet se neruší ani při nulovém zůstatku.

Question 2

⭐ Centrální evidence exekucí

Accepted Answer

Dobrý den,
z centrálního registru exekucí budete vymazána, ale v bankovních a nebankovních registrech dlužníků (BRKI, NRKI, Solus) zůstane Váš záznam dalších 4-5 let.

Question 3

⭐ Má smysl si přivydělávat v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
se 2 dětmi a splátkami 12 000 Kč činí nezabavitelné minimum 14 429 Kč (do června to bylo jen 12 858 Kč). Váš čistý příjem z HPP tak odhaduji na cca 25 000 Kč. Pro Vás mám smysl pracovat do celkového výdělku 29 000 Kč (nad tuto částku jde již vše na insolvenci). Brigádu za 3 000 Kč tak určitě vezměte, vyplatí se Vám to.

Question 4

⭐ Nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
poskytovatelé nebankovních půjček Vám žádné účty nezakládají, není co rušit. Nebankovky mají pouze jeden sběrný účet pro všechny dlužníky, na který splácíte pod přiděleným variabilním symbolem. Doplacením dluhu (resp. jeho prominutím v rámci insolvence) byl Váš vztah s nebankovkami ukončen.

Question 5

⭐ Vlastním cestu zatíženou věcným břemenem

Accepted Answer

Dobrý den,
nájem požadovat nemůžete, neboť cestu zahrádkářům nepronajímáte (oni k ní mají pouze zapsané věcné břemeno ve svůj prospěch, které nabyli úplatně). Ani na příspěvek na údržbu nemáte právní nárok, ale zde bych spíše zkusil apelovat na sousedskou solidaritu a společný zájem ("když mi přispějete na údržbu, cestu opravím").

Question 6

⭐ Zvýší se mi v insolvenci příjem od června?

Accepted Answer

Dobrý den,
doposud Vám při průměrném platu 19 500 Kč zůstávalo 9 644 Kč. Nově si od června polepšíte o 1 144 Kč na 10 788 Kč.

Question 7

⭐ Pravidla insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
celková dlužná částka je rovna výši Vašich dluhů (jistina a příslušenství - úrok, penále, atd.). Příslušenství ve výši nad 100% hodnoty jistiny se počítá jako podřízená pohledávka (nepočítá se do limitu pro rychlejší oddlužení "60% za 3 roky"). 
Způsob řešení osobního bankrotu (splátkový kalendář a/nebo zpeněžení majetku) se odvíjí od Vaší finanční a majetkové situace (jak vysoký máte plat a jak hodnotný majetek) a rozhoduje o něm insolvenční soud (o auto přijít můžete ale nemusíte). 
Ohledně zaměstnání - dlužník v exekuci nebo osobním bankrotu není důvěryhodná osoba. Pro některé pozice to může být překážkou, pro jiné nikoliv (spíše Vás např. nenechají pracovat s penězi nebo např. vést poradnu pro předlužené).

Question 8

⭐ Vyčerpaný kontokorent a osobní bankrot

Accepted Answer

Dobrý den,
vyčerpaný kontokorent je Váš dluh, který v případě žádosti o oddlužení musíte zahrnout do soupisu Vašich dluhů (a v rámci osobního bankrotu ho částečně splácet).

Question 9

⭐ Přednostní a nepřednostní pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
exekuce se vždy hradí v pořadí od nejstarší. Výjimku tvoří pouze situace, kdy by nejprve byla zahájena exekuce pro nepřednostní pohledávku a až následně exekuce pro přednostní pohledávku (pak by byly spláceny obě). Pokud byla jako první zahájena exekuce pro přednostní pohledávku, druhá nepřednostní exekuce se začne splácet až po uhrazení té první.

Question 10

⭐ Kolik nám zbude z důchodu?

Accepted Answer

Dobrý den,
jak vysoký důchod máte přesně Vy a Vaše manželka? Každému zůstane nazabavitelné minimum - např. z důchodu 9 500 Kč by to bylo 7 453 Kč. Senioři mohou od června žádat jednou za život o kratší osobní bankrot pouze na 3 roky.

Question 11

⭐ Mám koupit nemovitost za hotové nebo na hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, za jakým účelem byt kupujete, jaká je Vaše finanční a rodinná situace a čeho byste chtěla v životě dosáhnout. Za 1 mil. korun vlastních úspor si můžete koupit 1 byt bez hypotéky nebo až 3-4 byty s 80% hypotékou. Když koupíte byt na 80% hypotéku, investujete ze svého pouze 200 000 Kč a na zbytek Vám půjčí banka, které úvěr měsíčně splácíte. Pokud byste byt pronajala, výnos z nájmu pokryje splátky hypotéky a za investovaných 200 000 Kč jednou získáte celý byt. Příjem z pronajaté nemovitosti je nejlepším důchodovým spořením (v penzi máte dodatečný příjem z nájmu nebo můžete nemovitost kdykoliv prodat a inkasovat tak jednorázově tržní cenu).
Ať už se rozhodnete jakkoliv, musíte z toho mít především dobrý pocit. Třeba nechcete investovat a nerada si půjčujete peníze. Ale pokud např. investujete s podílovými fondy, pak je mnohem výhodnější investovat do vlastní nemovitosti. Ne každý si může dovolit koupi vlastní nemovitosti. Pokud jste pro získání úvěru dostatečně bonitní a máte adekvátní vlastní úspory, bylo by z mého pohledu škoda této příležitosti nevyužít.

Question 12

⭐ Kolik mi zůstane u přednostních pohledávek?

Accepted Answer

Dobrý den,
z platu 19 000 Kč při jedné vyživovací povinnosti a s přednostními pohledávkami Vám zůstane 11 251 Kč (z 16 500 Kč bez dětí pak 9 788 Kč). Život v exekuci či osobním bankrotu určitě není procházkou růžovým sadem. Nezabavitelné minimum je na hranici chudoby. Tomu je třeba přizpůsobit své výdaje (omezit vše zbytné) a případně i vyměnit bydlení za levnější.

Question 13

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud nebyla sepsána závěť, dělí se majetek mezi zákonné dědice rovným dílem. O vypořádání dědictví rozhodne notář. Po předložení notářského usnesení Vám banka následně vyplatí peníze.

Question 14

⭐ Blokovaná platba

Accepted Answer

Dobrý den,
podejte reklamaci bance, peníze Vám budou připsány zpět.

Question 15

⭐ Kolik mi má zůstávat v exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s jednou vyživovací povinností by Vám mělo u nepřednostních pohledávek zůstávat 13 679 Kč (u přednostních 10 858 Kč).

Question 16

⭐ Dětská vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze na dětské vkladní knížce jsou majetkem dítěte. Zákonný zástupce (rodič) pouze spravuje majetek svého dítěte do momentu dosažení jeho plnoletosti (18 let). Rozvod tak na vkladní knížku nemá žádný vliv (nejedná se o část SJM).

Question 17

⭐ Příslušenství pohledávky

Accepted Answer

Dobrý den,
do 60% se nezahrnují úroky nad 100% hodnoty jistiny. Při jistině 450 000 Kč tak počítejte s částkou 900 000 Kč, ze které byste musel během 3 let splatit 540 000 Kč (a k tomu odměnu insolvenčnímu správci). Pokud toto zvládnete, dosáhnete na kratší variantu oddlužení.

Question 18

⭐ Podřízená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Příslušenství půjček (úroky, penále, atd.) ve výši nad 100% jistiny je nově považováno za tzv. podřízenou pohledávku. To má 2 dopady: 1) podřízené pohledávky se nepočítají do limitu splacených 60% za 3 roky 2) podřízené pohledávky jsou věřitelům hrazeny až jako poslední (v praxi se tak na ně vůbec nedostane)

Question 19

⭐ Poplatek za sepsání návrhu na oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
poplatek za sepsání návrhu na oddlužení je stanoven zákonem na 4 000 Kč bez DPH (u manželů 6 000 Kč bez DPH) a neplatí se přímo tomu kdo návrh sepsal, ale přihlásí se formou přednostní pohledávky do insolvence.
Výše splátek v insolvenci je dána výší nezabavitelného minima (které je závislé na výši Vašich příjmů a počtu vyživovaných osob - může se každý měsíc lišit).

Question 20

⭐ Půjčil jsem peníze sestře na ústní dohodu

Accepted Answer

Dobrý den,
vymáhání půjčených peněz po příbuzných bez jakékoliv smlouvy o půjčce je poměrně komplikované. Za prvé nejsou formálně sepsané smluvní podmínky půjčky - u soudu to bude slovo proti slovu (sestra může tvrdit, že peníze měla vrátit ne za půl roku ale třeba až za 5 let). Za druhé se dle zákona o spotřebitelském úvěru věřitel vždy před poskytnutím půjčky musí přesvědčit o tom, zda bude dlužník schopen splácet. Vyžádal si Váš přítel od sestry potvrzení o příjmech či zkontroloval její záznamy v registrech dlužníků? Pravděpodobně nikoliv. Jinak by ji nemohl půjčit stejně jako banka, u které si vzal úvěr pro sestru na své jméno.

Question 21

⭐ Dosáhnu na kratší oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
na kratší variantu oddlužení (3 roky) dosáhnete jen tehdy, budete-li schopen splatit během těchto 3 let 60% dluhů (0,9 mil. Kč). Z příjmu 22 500 Kč Vám bude bez vyživovacích povinností zůstávat 11 788 Kč, tedy zhruba 2x 10 000 Kč půjde na insolvenci (s čímž 0,9 mil. Kč za 3 roky nesplatíte). 
Odměna za sepsání návrhu na oddlužení činí u jednotlivce 4 000 Kč bez DPH a u manželů 6 000 Kč bez DPH a musí být přihlášena coby přednostní pohledávka do insolvenčního řízení (neměla by být placena přímo dlužníkem před povolením oddlužení). Stát tímto opatřením chrání dlužníky proti podvodníkům, kteří předem inkasovali neúměrně vysoké peníze (i desítky tisíc korun), a pak kolikráte osobní bankrot ani schválen nebyl. Na druhou stranu jsou tyto podmínky (4-6 000 Kč a platba ex-post) pro mnoho advokátů neakceptovatelné a je tak možné, že třeba nenajdete nikoho, kdo by Vám byl ochoten za těchto zákonem stanovených podmínek pomoci.

Question 22

⭐ Blokace účtu a splácení exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaše situace (stejně jako dalšího zhruba 1 mil. lidí v exekuci) bohužel nemá žádné dobré řešení. V ČR chybí institut chráněného účtu, který by dlužníky nevykazoval z bezhotovostního platebního styku. Účet v Rakousku je jen o něco hůře blokovatelný než účet Vaší přítelkyně v ČR.