Question 1

⭐ Dostanu hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání hypotéky je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou (s příjmem v CZK, tedy pracovat v ČR), nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech dlužníků. Banka Vám může půjčit až 90% hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok pouze 80%) a výše měsíční splátky úvěru nesmí překročit 45% Vašeho čistého příjmu. Vše si můžete spočítat v naší hypoteční kalkulačce.

Question 2

⭐ Jak požádat o insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, do insolvence je možné vstoupit i bez předchozí exekuce. Je třeba k soudu podat žádost o oddlužení.

Question 3

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,
kreditní karta je pro online platby stejně bezpečná jako debetní karta vydaná k běžnému účtu. Chcete-li ještě bezpečnější placení online, doporučuji běžný účet od Air Bank, kde se každá online platba debetní kartou potvrzuje SMS. Kreditní kartu (třeba Diners Club) si zřiďte jen pokud ji skutečně potřebujete (chcete využívat úvěru v bezúročném období či cestujete-li často do USA, kde se bez kreditky neobejdete).

Question 4

⭐ Hypotéka a stáří

Accepted Answer

Dobrý den,
většina bank požaduje doplacení úvěru nejpozději v 65 letech (zcela výjimečně lze dohodnout 70 let). Manžel tak dostanete hypotéku se splatností max. 26 let (nikoliv 30 let). Věk 20 let je pro mnoho záležitostí limitující. V Americe nemůžete pít alkohol, v ČR řídit větší vozidla (bus, kamion) a silnější motorky ani pracovat ve vybraných profesích. Banky tak obvykle vyšší úvěry mladým lidem do 21 let neposkytují.

Question 5

⭐ Banka mi s půjčkou vnutila i fondy

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že jste byla oklamána pobočkovým pracovníkem banky. K půjčce určitě není povinnost sjednat si penzijní fond či obchodování s akciemi. Ani to nedává dobrý smysl. Klient půjčující si peníze nemá volné prostředky na investování (jinak by si přece nepůjčoval). Navštivte nejbližší pobočku Vaší banky a požádejte o okamžité zrušení nepotřebných produktů.

Question 6

⭐ Banka mi odmítla založit účet

Accepted Answer

Dobrý den,
nejčastějšími důvody zamítnutí žádosti o běžný účet jsou probíhající exekuce a insolvence (exekutor by nově otevřený účet obratem zablokoval a banka mi s tím měla jen starosti a klient žádný užitek).

Question 7

⭐ Společné oddlužení manželů

Accepted Answer

Dobrý den,
v zákoně se píše: Oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty je splněno, jestliže:
(4) Vznikl-li dlužníku nárok na starobní důchod před schválením oddlužení a tento nárok trval po celou dobu schváleného oddlužení nebo je-li dlužník invalidní ve druhém nebo třetím stupni, je oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty splněno, jestliže nebylo zrušeno po dobu 3 let od schválení oddlužení.
Z výše uvedeného bohužel není jasné, stačí-li u manželů pouze jeden invalidní důchodce či nikoliv. Doporučuji vyčkat další měsíce na dovysvětlení zákona či první výklady soudů.

Question 8

⭐ Prodej nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
realitka Vám obchod pouze pomáhá zprostředkovat - hledá kupce, nekupuje byt sama. Za úspěšný prodej si realitní kanceláře zpravidla účtují 3-5% z ceny nemovitosti. RK kontaktujte až v momentě, kdy chcete začít byt prodávat (ne dříve). V Praze a v Brně se byty s rozumnou cenou prodávají obratem (i v řádu dnů), v pohraničí to může trvat týdny až měsíce. V případě zájmu o asistenci s prodejem vyplňte prosím formulář zde a náš realitní specialista Vás zkontaktuje ohledně dalšího postupu.

Question 9

⭐ Banka mi zamítla hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
o hypotéku můžete požádat u jiné banky, ale žádost může opět skončit odmítnutím. Netušíte, proč Vám první banka hypotéku odmítla? Je třeba mít dostatečný příjem, adekvátní zástavu, pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech dlužníků.

Question 10

⭐ Srážky ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, kolik jste celkem dlužila a kolik jste již v rámci insolvence splatila. Vyššími srážkami ze mzdy lze insolvenci splatit rychleji, ale stále platí podmínka, že insolvence nemůže skončit dříve než za 5 let, pokud jste nesplatila 100% dluhů.

Question 11

⭐ Blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, exekutor Vám může obstavit účet a majetek i v zahraničí.

Question 12

⭐ Konsolidace exekucí

Accepted Answer

Dobrý den,
konsolidovat lze pouze řádně placené půjčky. Dluhy po splatnosti a exekuce konsolidovat nelze. Banky půjčují peníze, nenabízejí služby oddlužení ani jiné právní služby pro klienty v exekucích.

Question 13

⭐ Novela insolvenčního zákona a úleva pro invalidy

Accepted Answer

Dobrý den,
novela insolvenčního zákona se vztahuje pouze na nově podané žádosti o oddlužení (zhruba od poloviny roku 2019). Na již probíhající oddlužení (Váš případ) novela zákona vliv nemá. Se dvěma dětmi a manželem ZTP důrazně doporučuji se vyhýbat všem bankovním i nebankovním půjčkám.

Question 14

⭐ Zmírnění exekuce a odblokování účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel v ČR stále chybí institut tzv. chráněného účtu, který by lidem v exekuci umožňoval dále se účastnit bezhotovostního platebního styk. Můžete zkusit apelovat na exekutora, aby Vám účet odblokoval, ale není to jeho povinnost a pravděpodobně tak neučiní.

Question 15

⭐ Zesplatnění úvěru a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
podáním žádosti o insolvenci jste porušil obchodní podmínky úvěrové smlouvy. Proto banka měla právo Vám úvěry zesplatnit a započíst si tuto pohledávku vůči zůstatku na běžném účtu. Banka není charita ani kojná, vůbec se nestará o to, jestli máte nebo nemáte na nájem, inkaso a stravu. Vy jste si půjčil peníze, ty peníze jste nevrátil a nyní jste požádal o insolvenci, ve které věřitelé (banka) přijdou až o 70% půjčených peněz. Nemůžete se proto divit, že Vám banka zabavila peníze na běžném účtu, aby aspoň částečně snížila Vaše dluhy.

Question 16

⭐ Ručím za dluhy manžela vzniklé před manželstvím?

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství ručíte až za 100% dluhů vzniklých během manželství a až za 50% dluhů manžela vzniklých před manželstvím. Manželé musí vždy žádat o insolvenci společně (jinak by exekutor obratem začal vymáhat dluhy po druhém z manželů). Více info v našem článku Insolvence a osobní bankrot (oddlužení).

Question 17

⭐ Kde má vedený účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
do centrálního registru účtů mají přístup jen oprávněné osoby (Policie ČR, exekutoři, atd.). Ani samotné banky Vám v rámci zachování bankovního tajemství nemohou sdělit, kdo kde má nebo nemá vedený účet.

Question 18

⭐ Mohu se vdávat v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
svatbu za těchto okolností nemohu v žádném případě doporučit, neboť byste se stala ručitelem až za 50% dluhů manžela vzniklých před manželstvím. Protože je manžel v insolvenci, věřitelé by dluh vymáhali po Vás (obratem a exekučně - blokace účtu, obstavení účtu a majetku). Se svatbou vyčkejte až na zdárné ukončení insolvence a plné osvobození od nezaplacených dluhů.
Manželství je velmi závažný právní akt (ručíte si vzájemně za dluhy, máte vůči sobě vyživovací povinnost, jeden může půjčkou zadlužit druhého, atd.). Za manželovy dluhy vzniklé během manželství ručíte na 100% (nikoliv pouze z poloviny jako u dluhů vzniklých před manželstvím). Manžela tak vybírejte s největší pečlivostí. Naše poradna je plná nářků svobodných matek, kterým manžel nejprve nasekal dluhy a pak se vypařil. Osobní bankrot v tak útlém věku není nejlepší vizitkou rodinného hospodáře.

Question 19

⭐ Příjmy a výdaje na účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
banka počítá určitě všechny příchozí a odchozí transakce, je zcela vyloučeno, že by něco chybělo. Příjmy a výdaje se obvykle zobrazují za určité období (např. poslední měsíc či rok). Je proto možné, že ve Vámi zvoleném období byly výdaje vyšší než příjmy. Tento rozdíl byl na vrub Vašeho předchozího zůstatku na účtu (který na počátku sledovaného období nebyl pravděpodobně nulový).

Question 20

⭐ ČSSZ nezapočetla odpracované dny

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že ani existující pojišťovna by Vám nepomohla, neboť Vás platila coby dodavatele na faktury. V pozici OSVČ jste to pouze Vy, kdo je zodpovědný za daňová přiznání a odvody sociálního pojištění (na rozdíl od zaměstnance na pracovní smlouvu). Platil jste řádně v roce 2001 sociální pojištění min. ve výši minimálních záloh? Jestliže jste nepodal ani daňové přiznání, pak není vyloučeno, že jste pozapomněl platit i tyto odvody. Pokud víte, že jste si sociální pojištění řádně platil, zkuste ČSSZ doložit jakékoliv dokumenty, které by to potvrzovaly.

Question 21

⭐ Srážky z invalidního důchodu

Accepted Answer

Dobrý den,
výše nezabavitelného minima je závislá na Vašem příjmu, ale více než 8-9 000 Kč Vám zůstávat nebude. Pokud tuto částku dostanete od zaměstnavatele, pak připadne celý invalidní důchod insolvenčnímu správci. Zároveň je třeba mít na paměti, že je nutné splatit min. 30% dluhů (jinak byste nebyl od ostatních nezaplacených závazků osvobozen). 
Jste-li teprve v počátku insolvence, mohlo by pro Vás být zajímavým řešením tuto insolvenci ukončit a o oddlužení požádat znovu v létě dle nových pravidel insolvenčního zákona. Invalidní důchodci (2-3. stupeň) budou moci jednou za život požádat o oddlužení na 3 roky, během kterých ani nebude nutné splatit celých 30% dluhů (postačí projevit "dobrou vůli" splácet).

Question 22

⭐ Stará kuponová knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
zadejte rodné číslo zemřelého na webu Centrálního depozitáře cenných papírů (CDCP). Obratem se dozvíte, jestli zemřelý vlastnil nějaké akcie či nikoliv. Aktuální hodnota veřejně obchodovatelných akcií k nalezení na webech burz (PSE, RM Systém).