Question 1

⭐ Jak zaplatit do Afriky?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro odeslání mezinárodní platby potřebujete znát IBAN (mezinárodní formát čísla účtu příjemce) a SWIFT banky. Zatímco SWIFT již znáte (SBICBWGX), o IBAN budete muset příjemce platby ještě požádat (Vámi uvedené číslo účtu je v lokálním formátu Botswany, který je pro mezinárodní platbu nepoužitelný). Mezinárodní platbu je nejlépe poslat z Air Bank, kde to přijde jen na 100 Kč (jinde je to výrazně dražší). 
Nejedná se o nějaký podvod? Nechci malovat čerta na zeď, ale pokaždé když někdo potřebuje posílat peníze do Afriky, vyklube se z toho nakonec podvod a důvěřivý Čech přichází o své peníze. Mezi nejčastější scénáře podvodů spadá: dědictví, pomoc s převodem peněz, nákup inzerovaného zboží a další (Afričan chce vždy na poslední chvíli peníze na bankovní poplatky, cla, daně a další smyšlené položky).

Question 2

⭐ Výměna bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
byt s hypotékou vyměnit (nebo prodat) lze, jen je to komplikovanější. Banka musí zrušit zástavní právo na současném bytě 2kk a akceptovat do zástavy novou nemovitost (což by neměl být z pohledu LTV problém, neboť nová nemovitost bude dražší a Vy už jistě máte něco splaceno - spíše je to náročnější organizačně). Kupující (nebo nabyvatel při směně) Vašeho současného bytu ho bude akceptovat do svého vlastnictví až po zrušení zástavního práva banky. Banka tak bude chvíli bez zástavy. Doporučuji kontaktovat svou banku a informovat se o přesném postupu a podmínkách (poplatky, atd.). Pokud by Vám vaše současná banka nevyhověla, zkuste poptat refinancování hypotéky u konkurence (která by směnu bytu akceptovala). Můžete taktéž vyplnit hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 3

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu ukončení insolvence Vám banky bohužel dalších 4-5 let půjčit nemohou. Zákon o spotřebitelském úvěru nakazuje věřitelům důsledně prověřovat schopnost splácet u všech žadatelů o úvěr a čerstvě ukončený osobní bankrot bohužel není nejlepší vizitkou dlužníka. Nicméně z mého osobního pohledu, pokud bych už jednou v životě skončil v osobním bankrotu, všech dalších půjček bych se v budoucnu ve vlastním zájmu vyvaroval.

Question 4

⭐ Kauce pro podnikatele

Accepted Answer

Dobrý den,
současný přebytek likvidity na trhu přeje podnikatelským úvěrům, které jsou dnes dostupné za velmi nízké úroky (s ručením nemovitostí i za 5%). Doporučuji prostudovat nabídku družstevních záložen (např. ANO SD), které se v oblasti úvěrování zabývají výhradně podnikatelskými půjčkami. Z bank by mohla zajímavé podmínky nabídnout Creditas, která má v současné době značný přebytek kapitálu. 
Kauce bude pravděpodobně řešena bankami/záložnami jako klasický úvěr, ale v případě budoucí a jiné potřeby financování (např. factoring, akreditiv, záruky) bych doporučil taktéž KB nebo MONETA Money Bank.

Question 5

⭐ Platební styk o víkendu

Accepted Answer

Dobrý den,
mezibankovní platební styk (mezi libovolnými dvěma bankami/přes clearingvé centrum ČNB) je v provozu pouze v pracovní dny. Platební příkazy zadané během svátků a víkendů se zpracují až v následující pracovní den. Platební styk v rámci jedné banky funguje u valné většiny bank nepřetržitě (tedy včetně víkendů a svátků).

Question 6

⭐ Bezpoplatkový účet

Accepted Answer

Dobrý den,
vybírejte mezi Equa bank a Fio bankou. V obou případech je vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek, včetně všech transakcí. U Equa bank máte zdarma i výběry z bankomatů všech bank, za což se u Fio platí (30 Kč). Fio banka zase má hotovostní pobočky, na kterých je možné vkládat hotovost (Equa má pobočky bezhotovostní).

Question 7

⭐ Erasmus

Accepted Answer

Dobrý den,
tuzemský korunový účet je pro jedno-semestrální pobyt v zahraničí plně postačující. V zahraničí budete útratu platit kartou (to je vždy zdarma), případně vybírat eura z bankomatu (to je za 9 Kč u Equa bank). Euro útrata se vždy přepočte na koruny kurzem banky. Nač byste potřeboval účet v EUR?

Question 8

⭐ Pro studenta

Accepted Answer

Dobrý den,
vybírejte mezi Equa bank a Fio bankou. U Equa zaplatíte za každou SEPA platbu ze Slovenska 9 Kč, u Fio budete platit za výběry z bankomatů cizích bank (30 Kč). Vše ostatní je zcela zdarma a bez podmínek (u Fio i platební styk ČR-SR, u Equa neomezené výběry za bankomatů všech bank).

Question 9

⭐ 7 let starý vklad na účet

Accepted Answer

Dobrý den,
o jak velké částky se jedná? Došlo-li ke vkladu na Váš účet omylem cizí osobou, peníze zpět už tento vkladatel pravděpodobně nezíská, neboť uplynula promlčecí lhůta 3 roky, kdy se lze peněz domáhat. Banky archivují dokumenty 10 let. Ohledně identifikace pobočky doporučuji dotaz směřovat na KB.

Question 10

⭐ Anonymní účet

Accepted Answer

Dobrý den,
toto nenabízí žádná banka, neboť anonymní účty zakazuje AML legislativa (proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu). Banky samozřejmě chrání Vaše údaje a v rámci zachování bankovního tajemství nemohou nikomu neoprávněnému sdělovat detaily o Vás či Vašich účtech.

Question 11

⭐ SEPA do Rakouska

Accepted Answer

Dobrý den,
SEPA platby (v EUR v rámci EU) má nejlevnější Air Bank a to za 25 Kč. Vedení účtu je zdarma a bez podmínek. SWIFT/BIC pro IBAN AT03 0100 0000 0524 0157 je BUNDATWW (jde o rakouskou banku, nikoliv českou KB).

Question 12

⭐ Dluh vůči bance

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji navštívit nejbližší pobočku ČSOB, kde Vám sdělí, jak dále postupovat ohledně úhrady dluhu.

Question 13

⭐ Jak poslat z účtu hotovost na ruku?

Accepted Answer

Dobrý den,
z účtu lze peníze poslat opět jen na účet. V dnešní době se bez běžného účtu neobejdete a vybrané banky je poskytují zcela zdarma a bez podmínek, tedy není proč váhat. Doporučuji si běžný účet zřídit v Equa bank, kde máte vše zdarma a bez podmínek. Účet lze otevřít plně online z pohodlí domova.
Hotovost lze taktéž poslat přes poštovní poukázku nebo Western Union, ale oboje je drahé a zbytečně komplikované. Toto doporučit nemohu.

Question 14

⭐ Členský vklad do družstevní záložny

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, při ukončení svého členství v družstvu dostanete zpět svůj členský vklad, korigovaný dle aktuální hodnoty vlastního kapitálu záložny. Pokud se družstvu daří, je ziskové a posiluje svůj kapitál, roste i hodnota Vašeho členského vkladu (dostane zpět více, než jste původně vložila). Naopak pokud by bylo družstvo ztrátové, hodnota Vašeho členského vkladu by klesala.

Question 15

⭐ Euro účet a SEPA platba příchozí

Accepted Answer

Dobrý den,
Komerční banka nabízí vedení běžného účtu v EUR za 19 Kč měsíčně, Česká spořitelna za 20 Kč. SEPA platba příchozí (z Německa do ČR v EUR) přijde u KB na 145 Kč, u ČS na 100 Kč. Za zvážení stojí nabídka Equa bank, kde je vedení účtu zdarma a příchozí SEPA platba jen za 9 Kč.

Question 16

⭐ Termínovaný vklad a výše úroku

Accepted Answer

Dobrý den,
naopak - vyšší úrok je vždy lepší než nižší úrok. Zejména v případě, kdy jsou všechny vklady pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (zhruba 2,6 mil. Kč). Navíc dává ANO SD za založení nového termínovaného vkladu bonus 500 Kč. U družstevních záložen platí na rozdíl od bank pouze jedno omezení - 10% z vkladu je třeba vložit coby členský vklad do družstva. Tento členský vklad není úročen (ale máte nárok na podíl na zisku družstva) ani pojištěn proti krachu družstva.

Question 17

⭐ Zrušení spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
o jaké spoření u které banky se jedná? Měla-li jste na mysli stavební spoření, pak výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla podána výpověď. Naopak všechny spořící účty bez výpovědní lhůty je možné zrušit/vybrat z nich peníze kdykoliv.

Question 18

⭐ Pozemek s právní vadou

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že s takovouto "právní vadou" bude získání hypotéky téměř nemožné. Nemovitost (pozemek a stavba) slouží bance jako zástava. Pokud dlužník přestane splácet, banka nemovitost prodá a z takto získaných peněz umoří zbylý dluh a případný přeplatek vrátí dlužníkovi. Bude-li do katastru zapsán "zákaz zcizení" na 20 let, nebude možné během této doby nemovitost prodat. Pokud byste přestali hypotéku splácet, banka by se neměla jak dostat ke svým penězům. 
U hypotéky musíte vždy ručit nemovitostí, která je dobře prodejná. Pro banku to minimalizuje riziko a může tak klientům nabídnout nízký úrok kolem 2%. Určitě je možné získat i úvěr bez zástavy nemovitosti, ale protože jsou tyto půjčky řádově rizikovější, úrok bude výrazně vyšší a celková výše úvěru bývá omezena obvykle na 1 mil. Kč. Doporučuj Air Bank, která nabízí max. 900 000 Kč na 8 let s úrokem 4,9%.

Question 19

⭐ Jak zjistit majitele účtu?

Accepted Answer

Dobrý den,
majitele účtu Vám bohužel žádná banka odhalit nemůže v rámci zachování bankovního tajemství. Stejně tak banky nemohou stornovat platby a komukoliv brát z účtu peníze. Pokud došlo k chybě při zadávání čísla účtu a peníze omylem odešly na jiný účet než jste zamýšlela, sdělte toto své bance, která následně vyzve majitele chybně zadaného účtu k navrácení peněz. Pokud on tak dobrovolně neučiní, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 20

⭐ Zasílání důchodu na účet

Accepted Answer

Dobrý den,
specifický symbol slouží podobně jako variabilní či konstantní symbol čistě pro komunikaci mezi odesílatelem a příjemcem platby, resp. pro lepší identifikaci platby na straně příjemce (př. eshop má jeden účet, na který mu platí všichni zákazníci, a tak se platby zákazníků identifikují dle variabilního symbolu, který je unikátní pro každou objednávku - jen tak pak eshop ví, která platba náleží které objednávce).
Do formuláře si tedy můžete zadat zcela libovolné číslo, které se Vám pak bude zobrazovat u každé příchozí platby ze Správy sociálního zabezpečení. Třeba se také jedná o nepovinné pole a tuto informaci by možná šlo úplně vynechat (protože Vám stejně k ničemu dobrá nebude). 
V každém případě se nejedná o žádné speciální číslo Komerční banky (jako např. kód banky či BIC/SWIFT).

Question 21

⭐ Koupě zadlužené nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Nemovitost v zástavě slouží při úvěrování jako pojistka. Pokud klient přestane platit, banka nemovitost zpeněží a umoří dluh klienta. Také se ovšem může stát, že výtěžek z prodeje nemovitosti celý dluh neumoří a banka zbytek dluhu dále vymáhá po klientovi v exekuci. Ve Vašem případě se zdá, že nemovitost je zcela neprodejná a má nulovou hodnotu. Proto se banka pravděpodobně o prodej zástavy ani nesnaží a peníze vymáhá přímo po Vás v exekuci. Podstatné je, že banka nemá povinnost uspokojovat svou pohledávku Vůči Vám přednostně zpeněžením zástavy.
Je třeba rozlišovat dva směry Vašeho případu:
1) koupě nemovitosti (kupní smlouva a smlouva o úschově): to je obchodní vztah mezi prodávajícím (podvodníkem) a kupujícím (Vámi)
2) bankovní úvěr (smlouva o úvěru): to je obchodní vztah mezi věřitelem (bankou) a dlužníkem (Vámi)
Z výše uvedeného plyne, že banka nemá žádný smluvní vztah s podvodníkem (pouze s Vámi), proto ho nemůže žalovat a chce peníze po Vás. Naopak jste to Vy, kdo byl prodávajícím/podvodníkem a jinými vedlejšími aktéry oklamán a máte právo se po nich domáhat náhrady škody (což bude právně velmi komplikované, ne-li dnes již zcela nemožné, protože 1) jste promeškal všeobecnou promlčecí lhůtu 3 roky od data podpisu smluv 2) důkazní břemeno je na Vaší straně - musíte soudu dokázat, kdo a jak Vám způsobil škodu, což se u komplikovaných podvodů bez špičkového právníka dělá těžko.

Právníci Vám dnes mohou stejně jako já přesně říci, kde jste udělal v minulosti chyby, ale už Vám nejsme schopni poradit, co máte dělat dále, protože z mého pohledu je to nyní již zcela beznadějné. 

Banka určitě udělala chybu v nesprávném ohodnocení zástavy (což jde obvykle na vrub externího odhadce banky) a z toho plynoucím nedostatečném zajištění úvěru. Ale to je chyba banky, za kterou teď banka nese následky (nemůže z Vás coby dlužníka dostat své peníze zpět a generuje ji to ztrátu). To není nic, čím by banka poškodila Vás. Proto nemá smysl podávat jakékoliv podněty orgánům bdícím na právy spotřebitelů. Vaše práva ve vašem smluvním vztahu s bankou (půjčení peněz) dotčena nebyla. To byli prodávající nemovitosti a ostatní aktéři, kdo Vás poškodili. 

Ohledně nekonání Policie/státního zastupitelství. Váš případ vzbuzuje 2 podstatné otázky: 1) proč jste dobrovolně kupoval zadluženou nemovitost? 2) když jste se cítil podveden, proč jste nekonal ve lhůtě 3 roky od podpisu smlouvy? Pokud toto nedokážete věrohodně obhájit, Policie je v důkazní nouzi a nemá jak z toho trestný čin podvodu udělat tak, aby to následně státní zástupce byl schopen obhájit před soudem. Pak je to jen na Vás a civilním řízení, kde můžete řešit soukromoprávní spor.

Question 22

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,
volte Equa bank. Je to jednoduché - vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a zcela bez jakýchkoliv podmínek.