Question 1

⭐ Hypotéka a mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,
strop pro poplatek za mimořádnou splátku hypotéky ve výši max. 1% ze splácené částky (max. 50 000 Kč) platí jen pro případy, kdy od podpisu úvěrové smlouvy uplynulo min. 24 měsíců. Požádejte banku o vyčíslení sankce.

Question 2

⭐ Půjčka mezi kamarády

Accepted Answer

Dobrý den,
prvotní gesto dobré vůle od kamaráda (půjčit si na své jméno pro druhého 200 000 Kč) bylo velmi obětavé, ale jeho následné chování překračuje nejen slušné meze. 
Půjčování peněz je velmi sofistikovanou záležitostí, kterou nelze za žádných okolností doporučit laikům. Na půjčku měla být sepsána řádná smlouva a poskytovatel úvěru (Váš kamarád) měl povinnost se přesvědčit, že budete schopen splácet. Zde vidím pochybení na jeho straně, neboť očekávat, že dostanete u banky půjčku pouhých 5 měsíců po té, co jste se topil v nebankovních závazcích, bylo zcela nereálné. Taktéž nelze očekávat, že byste byl schopen měsíčně splácet více než max. 45% ze svého příjmu. 
Obecně:
dlužit peníze a nebýt schopen splácet své závazky není trestné (nejednalo-li se o podvod)pokud se poskytovatel úvěru předem nepřesvědčil o vaší schopnosti splácet a např. vašemu příjmu realisticky nepřizpůsobil splátkový kalendář, je chyba na straně věřitele a dlužník může žádat soudní cestou zneplatnění úvěrové smlouvy => v takovém případě má dlužník stále povinnost peníze vrátit, ale splácí "dle svých možností"
Určitě nelze hovořit o krádeži ani vyhrožovat vyhazovem ze zaměstnání. Doporučuji Vám dál splácet dle svých možností.

Question 3

⭐ Výběr zprostředkovatele

Accepted Answer

Dobrý den,
vyberte si takového účastníka CDCP, kterému plně důvěřujete. Doporučuji Fio banku (nízké poplatky, uživatelsky přivětivý systém pro zadávání pokynů). Nemá smysl vstupovat do obchodního vztahu s někým, komu nevěříte.

Question 4

⭐ Platba v rámci ČS

Accepted Answer

Dobrý den,
platby v rámci ČS jsou okamžité, peníze byste měla na účtu v řádu vteřin po zadání platby odesílatelem (tedy platbu odeslanou dnes, obdržíte dnes, i přesto že je svátek).

Question 5

⭐ Exekuce a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
vůči bance máte zjevně závazek, nikoliv pohledávku. Banka svoji vykonatelnou pohledávku vůči vám může uplatňovat v exekuci. Během insolvence je výkon exekuce pozastaven. Exekutor Vám může dále blokovat účet, ale nemůže Vám z něj v průběhu insolvence strhnout peníze. Dlužník nemůže účinně žádat exekutora o zrušení exekuce ani odblokování účtu. Exekutor zruší exekuci usnesením až v případě kdy vymůže dluh, všechny sankce a svoji odměnu.
Uložil-li soud insolvenčnímu správci něco zpracovat ve lhůtě 15 dní od nabytí právní moci, rozumí se touto lhůtou 15 kalendářních dní (tedy včetně víkendů). Pokud insolvenční správce uloženou povinnost nesplní, může mu soud uložit stejnou povinnost s novou lhůtou. Při opakovaném neplnění může soud udělit pokutu. Samozřejmě to až v situaci, kdy správce nepracuje podle požadavků soudu, nebo nereaguje a nemá pro to zdůvodnění. Jinak lhůty v insolvenčních řízení prakticky nemají tak velký význam jako třeba lhůty u obchodního soudu.

Question 6

⭐ Insolvence a příspěvek na bydlení

Accepted Answer

Dobrý den,
příspěvek na bydlení vyplácený zaměstnavatelem je zdanitelným příjmem, který lze postihnout ins. srážkami. Více než 14 680 Kč Vám tak ani po přiznání tohoto benefitu nezůstane.

Question 7

⭐ Nemocenská a mateřská

Accepted Answer

Dobrý den,
za nemoc v prvních 14 dnech vyplácí náhradu mzdy zaměstnavatel. Nemocenskou vyplácí OSSZ od 15. dne nemoci. Jestliže jste nastoupila na nemocenskou 29/9, pak Vám náhradu mzdy za první dva týdny měl vyplatit zaměstnavatel a OSSZ Vám správně proplatil pouze 2 dny za 13-14/10. Pokud jste vyčerpala více dovolené než na kolik jste měla nárok (o 5 dní z důvodu ukončení pracovního poměru), zaměstnavatel toto zohlednil v poslední výplatě (naopak pokud byste celou dovolenou nevyčerpala, byla by Vám při ukončení pracovního poměru proplacena). Na mateřskou se nastupuje 6-8 týdnů před porodem.

Question 8

⭐ Insolvence a COVID odměna

Accepted Answer

Dobrý den,
COVID odměna se přičte k vašemu běžnému příjmu a z celkové částky se vypočte nezabavitelné minimum (zbytek půjde na insolvenci - přinejlepším Vám z odměny zůstane třetina, dle výše běžného příjmu a počtu vyživovaných osob možná i méně). 
Cílem insolvence je splatit co největší část dluhů za co nejkratší období (nikoliv rozložení splácení do 5 let). Zvládnete-li ročně umořit cca 90 000 Kč, bude Vám insolvence ukončena již po 3 letech (splníte podmínku "splatit během 3 let min. 60") a zbytek bude prominut.

Question 9

⭐ Z čeho mám žít v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
výše srážek ze mzdy je v insolvenci i exekuci přesně stanovena zákonem (zohledňuje se výše příjmu a počet vyživovaných osob). Srážky ze mzdy počítá mzdová účtárna vašeho zaměstnavatele. Účetní si nemůže říct "ta je na tom špatně, té budu nechávat více". Obecně je nutné přizpůsobit výdaje svým příjmům. Vím, že to v insolvenci není vůbec lehké, ale je třeba to vydržet. Po 5 letech (nebo při splacení min. 60% již po 3 letech) bude vše prominuto a dostanete šanci na nový začátek. A to za to určitě stojí!

Question 10

⭐ Exekuce v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
během insolvence je pozastaven výkon exekucí (exekutor Vám nemůže strhnout peníze z účtu či obstavit majetek), ale exekuční řízení neustále běží. Exekuce bude ukončena až po skončení insolvence a prominutí dluhů. Ve výpisu tedy bude probíhající exekuce viditelná.

Question 11

⭐ Kde spořit?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, kolik peněz a na jak dlouho budete ukládat. Pro krátkodobé uložení nižších částek dobře poslouží spořicí účet (např. Equa bank 1% do 200 000 Kč). Pro uložení vyšších částek na delší dobu bude lepší termínovaný vklad (např. J&T Banka 1,8% na 2 roky).

Question 12

⭐ Mám dát peníze do slamníku?

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze do slamníku určitě nedávejte, tato varianta má samé nevýhody:
Spořicí účet u Equa bank
		
			
							
			
									
						peníze úročeny 1% do 200 000 Kč (málo, ale lepší než nic)					
									
						vklad je pojištěn na 100% hodnoty do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,6 mil. Kč)					
									
						peníze Vám z banky nikdo neukradne ani nemůže dojít k jejich poškození, např. vlivem živelné události					
				
			
		
	Slamník

		
			
							
			
									
						peníze nejsou úročeny (nedostanete ani 1% jako v Equa)					
									
						hrozí riziko krádeže nebo poškození bankovek např. požárem či vodou					
				
			
		
	Investovat peníze může být zajímavé, ale musíte si správně ohodnotit rizika a velmi dobře rozmyslet, proč, kolik a do čeho budete investovat. Určitě nemá smysl investovat tzv. natruc z důvodu nízkých úroků.

Question 13

⭐ Správce cenných papírů

Accepted Answer

Dobrý den,
cenné papíry (např. akcie) máte uložené na své majetkovém účtu v CDCP. S CP můžete nakládat prostřednictvím správce (tzv. účastník CDCP), kterého si můžete svobodně zvolit. Přehled všech účastníků CDCP naleznete zde na webu CDCP.

Question 14

⭐ Prodej nemovitosti a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
nesplní-li dcera podmínky pro osvobození od daně z příjmu při prodeji nemovitosti (např. vlastnit nemovitosti 5 let, min. 2 roky v ní bydlet nebo peníze z prodeje do 1 roku investovat do vlastního bydlení), zaplatí daň z příjmu ve výši 15% ze zisku (rozdíl prodejní a kupní ceny).
U zakoupených 5/9 se bude uvažovat kupní cena. Pro darované 4/9 bude třeba nechat vyhotovit znalecký posudek dle cenových předpisů.

Question 15

⭐ Mám byt prodat nebo pronajímat?

Accepted Answer

Dobrý den,
na Vaši otázku není jednoduchá odpověď, obě
řešení (prodej bytu, pronájem bytu) mají svá pro a proti.
Pronájem bytu









		
			
							
			
									
						při čistém výnosu z nájmu 20 000 Kč měsíčně
(240 000 Kč ročně) a hodnotě bytu 3 mil. Kč činí roční zhodnocení nadprůměrných
8% (běžně se dosahuje poloviny)					
									
						máte-li na polovinu tržní hodnoty bytu hypotéku,
bude zhodnocení vlastních investovaných peněz do bytu ještě vyšší (investujete
tzv. na páku), což je velmi příjemné					
									
						pravidelný pasivní příjem posiluje vaši finanční nezávislost (cíl mnoha finančně gramotných osob)					
				
			
		
			
			
							
			
									
						o byt/nájemníky se musíte starat					
									
						s pronájmem bytu jsou spojena rizika (můžete narazit na neplatiče atd.)					
									
						na stavbu domu si musíme vzít další/vyšší hypotéku					
				
			
		
	Prodej bytu

		
			
							
			
									
						máte hned k dispozici vyšší finanční hotovost, na stavbu domu si bude brát nižší hypotéku					
									
						celkově nižší zadlužení					
				
			
		
			
			
							
			
									
						je obtížnější správně načasovat prodej bytu, dostavbu domu a stěhování (můžete řešit pomocí překlenovacího úvěru)					
									
						ztrácíte prověřenou nemovitost, která Vám mohla generovat pasivní příjem

Question 16

⭐ Která pravidla insolvence pro mě platí?

Accepted Answer

Dobrý den,
neboť jste do insolvence vstoupil před 6/2019, netýkají se Vás pravidla platná pro řízení zahájená po 6/2019 (možnost kratšího oddlužení na 3 roky, atd.). Pevná odpověď je tedy "ne".

Question 17

⭐ Prodej bytu a přepis energií

Accepted Answer

Dobrý den,
máte pravdu, takto by se při prodeji bytu a přepisu energií opravdu postupovat nemělo. Je několik možných postupů, ale za nejméně komplikovaný považuji následující:
sepište s prodávajícím předávací protokol, kde budou uvedeny stavy měřidel k datu předání bytu (elektřina, plyn, voda, TV, topení)navštivte současného dodavatele energií, předložte kupní smlouvu a předávací protokoldodavatel energií s Vámi uzavře novou smlouvu (důrazně doporučuji na dobu neurčitou) a převede odběrné místo na Váschcete-li u stávajícího dodavatele zůstat, tímto pro Vás přepis končíchcete-li dodavatele změnit, podejte výpověď (výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána), do týdne Vám dorazí akceptace výpovědi a s tímto dokumentem si dodávku energií sjednáte u Vámi vybraného dodavateleteoreticky byste měla mít ze zákona možnost uzavřít novou smlouvou již s novým dodavatelem, ale v praxi se setkáte s takovou neochotou na straně stávajícího dodavatele (bude Vám neustále házet administrativní klacky pod nohy), že se vyplatí uzavřít novou smlouvu nejprve se stávajícím dodavatelem (to se na Vás úředník mile usměje a místo předchozího "nejde, to byste nejprve musela, atd." je rázem vše během 10 min. vyřízeno) - počkat si 3 měsíce za to stojí!

Question 18

⭐ Žádost o hypotéku a záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji si nechat vyhotovit výpisy z BRKI a NRKI. Při žádosti o hypotéku zohledňují banky záznamy mladší 4-5 let.

Question 19

⭐ Jak zrušit havarijní pojištění?

Accepted Answer

Dobrý den,
navštivte nejbližší pobočku vaší pojišťovny a požádejte o ukončení havarijního pojištění. Některé pojišťovny přijímají žádosti též elektronicky. Také je možné poslat žádost poštou.

Question 20

⭐ Insolvence a COVID odměna

Accepted Answer

Dobrý den,
jak vysokou odměnu dostanete? Pokud byste na COVID odměně dostala např. 11 000 Kč čistého, z celkového příjmu 20 000 Kč by Vám zůstalo 17 030 Kč.

Question 21

⭐ Zůstatek na stavebním spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik si manžel měsíčně spořil? Možná došlo k pochybení na straně vaší stavební spořitelny. Doporučuji stavební spořitelnu informovat o všech provedených vkladech na účet stavebního spoření (nejlépe vše doložit výpisy z účtu, ze kterého byly platby odesílány).

Question 22

⭐ Vkladní knížka a dispoziční právo

Accepted Answer

Dobrý den,
navštivte nejbližší pobočku ČS a nechte manželovi zapsat dispoziční právo pro vkladní knížku. Jednodušší by ale bylo vkladní knížku zrušit, peníze převést na účet a peníze z účtu vybírat kartou z bankomatu.