Question 1

⭐ Studenská půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
ve vaší situaci lze učinit pouze jediné - zatnout zuby a splácet. Snižte své výdaje na naprosto nezbytné minimum či dočasně zvyšte své příjmy a pokuste se dluhy splatit co nejdříve. Úvěry celkem za cca 200 000 Kč jsou pro čerstvého absolventa VŠ řešitelné, neboť nemáte žádné závazky (není rodina, neživíte děti, nesplácíte hypotéku), máte dost sil pracovat (jste mladý a zdravý) a coby VŠ absolvent byste měl být dobře placen s vidinou dalšího růstu platu. Pokud by dluhy byly nad vaše síly, můžete požádat o insolvenci, nicméně to by mělo mnoho negativních důsledků (žil byste 5 let o chlebu a vodě z nezabavitelného minima a dalších 5 let po ukončení insolvence by Vám nikdo nepůjčil, tedy 10 let ztraceného života bez šance dosáhnout na vlastní bydlení). 
Půjčit mladému studentovi pár desítek tisíc korun na DPP není problém, protože jste v úplně jiné situaci než senior se starobním důchodem. Máte všechny předpoklady pro splacení úvěrů. Lidem se nezavděčíte - polovina odmítnutých klientů se na banky zlobí, proč jim nepůjčily a klienti co nestíhají splácet se zase zlobí proč jim banky půjčily. Je to vždy o osobní odpovědnosti. To co Vy popisujete se spíše stává ve vyloučených lokalitách lidem se základním vzděláním. Mne velmi překvapuje, že ani absolvent VŠ neovládá tyto základní kupecké počty na úrovni matematiky druhého stupně ZŠ.

Question 2

⭐ Insolvence a bonus k výplatě

Accepted Answer

Dobrý den,
bonus k výplatě je součástí příjmů, ze kterých se Vám vypočte nezabavitelné minimum a zbytek poputuje insolvenčnímu správci na úhradu dluhů. Většina bonusu tak půjde na insolvenci.

Question 3

⭐ Kam uložit peníze z dědictví?

Accepted Answer

Dobrý den,
o jak velkou částku se jedná? Nejvyšší úrok na spořícím účtu bez podmínek nabízí momentálně Moneta Money Bank (1,5% do 1 mil. Kč), u termínovaných vkladů pak J&T Banka (1,4%-2,5% dle délky termínu), ale je třeba u banky uložit min. 0,5 mil. Kč.

Question 4

⭐ Nákup na splátky

Accepted Answer

Dobrý den,
nákupy na splátky nabízené obchodníky bývají velmi nevýhodné. Konkrétně ve Vámi zmíněném případě Home Credit účtuje RPSN ve výši 19,48%, což je 3-5x více, než za kolik by Vám peníze půjčily banky formou půjčky (4-7%). Jak sám píšete, nejmoudřejší by bylo si na kupovanou elektroniku našetřit. Pokud ale nemůžete jinak, požádejte o půjčku svou banku (kde máte veden běžný účet a kam Vám chodí výplata). Získání úvěru (jak u Home Credit, tak u bank) ale není vzhledem k velmi nízkému příjmu jisté, lepší by bylo vyčkat aspoň na první výplatu v plné výši (z 37 500 Kč hrubého Vám při základní slevě na poplatníka doputuje čistého 27 908 Kč).

Question 5

⭐ Mohu žádat vyšší nezabavitelné minimum?

Accepted Answer

Dobrý den,
výpočet nezabavitelného minima je stanoven zákonem (vychází ze z vašeho příjmu a počtu vyživovaných osob) a nelze žádat vyšší částku z důvodu např. pokročilého věku nebo drahého nájmu. Potřebujete-li více peněz, zkuste zvýšit své příjmy - např. brigádou. Se zvýšením příjmu dojde automaticky ke zvýšení nezabavitelného minima.

Question 6

⭐ Insolvence a diety

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, je možné doplácet insolvenční srážky do minimální výše 2 200 Kč z diet, darů či nezabavitelného minima.

Question 7

⭐ Přivýdělek a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
příjmy z příležitostné činnosti do 30 000 Kč jsou osvobozeny od daní. V případě větších příjmů či pravidelné činnosti bude pravděpodobně třeba si zřídit živnostenský list a příjmy řádně danit (a odvádět sociální a zdravotní pojištění). Jste-li student či máte-li jiné hlavní zaměstnání, bude to pro vás vedlejší podnikatelská činnost bez povinnosti hradit měsíčně min. zálohy na odvody a vše vyřešíte v rámci ročního daňového přiznání (za rok 2020 do března 2021).

Question 8

⭐ Stavební spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,
aktuálně nejlepší podmínky pro dětské stavební spoření nabízí Wüstenrot (sjednání zdarma a úrok 1,2%). Nejvýhodnější je ukládat měsíčně právě 1 700 Kč, čímž dosáhnete na max. státní podporu (2 000 Kč/rok) a nemáte zbytečně blokováno více peněz něž je nutné. 
Nezapomeňte, že peníze z dětských spořících produktů může kdykoliv vybrat zákonný zástupce dětí (rodič). Již mnohokráte se stalo, že dětem se takto spořilo a následně jeden z rodičů peníze vybral a použil je ke své potřebě. Lepší je tak spořit dětem pod svým jménem a v 18 letech či po dostudování jim peníze převést. Obecně dětské spořící produkty neposkytují žádné extra výhody a mnohdy jsou dokonce hůře úročeny než jejich ekvivalenty pro dospělé.

Question 9

⭐ Exekuce a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
toto zpětné dovybrání peněz z účtu není možné. Při blokaci účtu máte nárok pouze na jednorázovou výplatu násobku životního minima dle pravidel platných k datu výběru.

Question 10

⭐ Získám hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám mohou půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti, tedy je třeba mí našetřeno z vlastních zdrojů min. 10% nebo ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí. Pro lepší úrok je třeba mít našetřeno 20% a dále je třeba mít další 4% na daň z nabytí nemovitosti (diskutuje se její zrušení, ale stále nic schváleno nebylo). 
Ze svých příjmů můžete dávat na splátky všech úvěrů max. 50%, tedy 12 000 Kč. 5 000 Kč již dáváte na půjčku, tedy na hypotéku budete moci dávat max. 7 000 Kč měsíčně, což bohužel nestačí pro úvěr ve výši 2 mil. Kč se splatností 30 let a úrokem 2,4%. Určitě by pomohlo půjčku splatit, nicméně pak byste zase neměl dostatek vlastních úspor. Doporučuji prostudovat podmínky hypotéky.

Question 11

⭐ Nejvyšší úrok na spořícím účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji spořící účet od Equa bank s úrokem 1,6% do 300 000 Kč (k účtu je třeba mít zřízený bezplatný běžný účet a 3x měsíčně zaplatit kartou).

Question 12

⭐ Daňový bonus a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
daňový bonus či přeplatek vyplácený Finančním úřadem jednorázově v rámci ročního zúčtování daní je mimořádným příjmem, který se odevzdává ins. správci. Do budoucna se plánuje, že daňový bonus za děti nebude předmětem insolvenčních ani exekučních srážek (ale nic zatím schváleno nebylo).

Question 13

⭐ Internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,
legislativa spolu s neustále rostoucími nároky na bezpečnost klade zvýšené nároky na zabezpečení internetbankingu. Proto banky implementovaly ve třetím kvartálu loňského roku nový způsob přihlašování do internetbankingu, kdy nově mimo jména a hesla zadáváte taktéž ověřovací SMS kód (nebo přihlášení potvrzujete přes mobilní aplikaci).

Question 14

⭐ SJM a rozvod

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny vydělané a naspořené peníze během manželství jsou součástí SJM, se kterým mohou nakládat oba manželé (nejsou vaše a jeho peníze, ale pouze "společné peníze"). Pokud někdo společné úspory vytuneluje (nepřiměřeně utrácí, atd.) a následně se rozvede, je to velmi smutné a nemorální, ale právní obrana proti takovému jednání může být poměrně komplikovaná. Doporučuji vše konzultovat s právníkem, zda by s ohledem na probíhající rozvod nešlo preventivně omezit nakládání se SJM.

Question 15

⭐ Exekuce a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, kdy přesně dluhy manžela vznikly. Pokud k tomu došlo před rozdělením SJM, pak po Vás exekutor tyto dluhy vymáhat může (v opačném případě nikoliv).

Question 16

⭐ Může SVJ půjčit peníze svému členovi?

Accepted Answer

Dobrý den,
SVJ by v žádném případě nemělo našetřené peníze z fondu oprav poskytovat formou půjčky svým členům. Tyto peníze slouží výhradně k financování oprav či jiných aktivit spojených s bytovým domem. Půjčování peněz je poměrně komplikovanou záležitostí, legislativa klade na věřitele značné nároky (musíte předem ověřit bonitu klienta, jinak lze úvěrovou smlouvu žalovat pro neplatnost, nesmíte půjčit předluženému, průběžně je třeba kontrolovat, zda dlužník není v exekuci či insolvenci a včas přihlašovat k soudu pohledávky, atd.). Navíc by takovéto použití společných peněz bylo velmi pravděpodobně v rozporu se stanovami SVJ. 
Na půjčování peněz máme banky, které ochotně vašemu sousedovi 10 000 Kč i více půjčí za velmi přijatelný úrok (4-7%). Při půjčce 10 000 Kč na 5 měsíců při 7% zaplatíte navíc pouze necelých 300 Kč. Což je výrazně méně než kolik by činily výdaje za sepsání úvěrové smlouvy, ověření podpisů a prověření bonity dlužníka. Jako člen výboru SVJ bych si toto nikdy na triko nevzal.

Question 17

⭐ Sleva na poplatníka

Accepted Answer

Dobrý den,
na základní slevu na poplatníka v plné výši (24 840 Kč) má nárok každý nezávisle na počtu odpracovaných měsíců (i pokud jste pracovala pouze část roku, můžete si nárokovat plnou slevu na celý rok).

Question 18

⭐ Insolvence a odstupné

Accepted Answer

Dobrý den,
odstupné je součástí vašich měsíčních příjmů, které se pro každý měsíc sečtou a vypočte se z nich nezabavitelné minimum. Bude-li vyplaceno odstupné naráz, pak Vám z něj mnoho nezbude (max. pár tisíc korun).

Question 19

⭐ Exekuce a daňový přeplatek

Accepted Answer

Dobrý den,
daňový přeplatek je mimořádným příjmem, na který lze uvalit exekuci podobně jako na plat. Krize koronaviru na výši exekučních srážek nemá vliv (vždy Vám zůstává nezabavitelné minimum).

Question 20

⭐ Exekuce a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
až do 18 let věku dítěte jsou přídavky příjmem a majetkem rodiče. Pokud byste zasílala svůj příjem na cizí účet, může tento účet zablokovat exekutor.

Question 21

⭐ Insolvence v manželsví

Accepted Answer

Dobrý den,
dělit SJM až v insolvenci s probíhajícími exekucemi by šlo charakterizovat jako "pozdě bycha honiti". V manželství ručíte za dluhy společně a nerozlučně. Exekucí za manželovy dluhy se nezbavíte náhlým rozdělením SJM (to mělo být případně učiněno před vznikem dluhů). Účet Vám pravděpodobně blokuje exekutor, který nemá s insolvencí vašeho manžela nic společného (je zbytečné žádat ins. soud o odblokování účtu).

Question 22

⭐ Dědictví a stav peněz na účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
předmětem dědictví je stav peněz na účtu k datu úmrtí (tento stav peněz ověřuje v bance notář). Banka Vám nemůže sdělit informace o transakcích, které proběhly před datem úmrtí zůstavitele.