Question 1

⭐ Insolvence a nezabavitelné minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
sečtou se všechny příjmy dlužníka (invalidní důchod, jiné příjmy), z nich se dle počtu vyživovaných osob vypočte nezabavitelné minimum a zbytek je srážen na insolvenci.
Příklad: S příjmem 15 000 Kč a bez vyživovaných osob (manžel/ka, děti) zůstává dlužníkovi 10 250 Kč.

Question 2

⭐ Získám půjčku, když je manžel v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
nemáte-li zúžené SJM, pak v manželství ručíte za dluhy společně a nerozlučně. Manželé by pak měli do insolvence vstupovat společně, neboť dluhy jednoho lze exekučně vymáhat i po druhém. V takovém případě byste půjčku nezískala (manžel v insolvenci by byl nepřekonatelnou překážkou).
Máte-li zúžené SJM (velmi pravděpodobně ano, jinak by bylo podnikání s manželem v insolvenci komplikované), půjčku získáte i s manželem v insolvenci.

Question 3

⭐ Investovala jsem do dluhopisů, firma zkrachovala

Accepted Answer

Dobrý den,
formou dluhopisu jste půjčila 100 000 Kč firmě, která zkrachovala. Nucenou správu nad firmou převzal insolvenční správce a nyní se bude rozhodovat o dalším osudu firmy (likvidace nebo reorganizace). Všichni věřitelé nyní musí své pohledávky vůči zkrachovalé firmě přihlásit v insolvečním řízení. V případě likvidace firmy ins. správce zpeněží majetek firmy a poměrně uspokojí všechny přihlášené pohledávky. 
Nevím jaké firmě jste peníze půjčila, ale výtěžnost bývá v takovýchto případech velmi nízká (velmi pravděpodobně přijdete o většinu půjčených peněz).

Question 4

⭐ Stížnost na exekutora

Accepted Answer

Dobrý den,
nelíbí-li se Vám postup exekutora, můžete podat stížnost (Ministerstvo spravedlnosti, odbor dohledu a kárné agendy). Ministerstvo spravedlnosti může následně postup exekutora přezkoumat, požádat ho o vysvětlení, udělit mu výtku nebo na něj podat kárnou žalobu.

Question 5

⭐ OSVČ a práce na HPP

Accepted Answer

Dobrý den,
i v takovém případě můžete své OSVČ aktivity prohlásit za vedlejší činnost. Buď jako zaměstnanec nebo jako OSVČ však musíte platit minimální odvody. U zaměstnance je podmínka splněna, když pracuje aspoň za minimální mzdu (za méně na HPP pracovat nelze).
Máte-li příjem ze zaměstnání min. ve výši minimální mzdy, splníte podmínku o min. odvodech jako zaměstnanec a nemusíte ji řešit jako OSVČ. V opačném případě jste i jako vedlejší OSVČ povinen platit sociální a zdravotní pojištění v zákonem stanovené min. výši (pro rok 2021 sociální 2 588 Kč, zdravotní 2 393 Kč).

Question 6

⭐ Mohou mi v insolvenci vzít penzijní spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze uložené na penzijním spoření (a spořicím/rezervotvorném životním pojištění) jsou insolvencí a exekucí postižitelné jen v následujících případech:
Insolvence: je-li úpadek dlužníka řešen zpeněžením jeho majetkové podstaty (nikoliv splátkovým kalendářem)Exekuce: vyčerpal-li exekutor ostatní přednostní způsoby vymáhání dluhu dle exekučního řádu (obstavení peněz na účtu, srážky ze mzdy, postih jiných majetkových práv dlužníka)Pokud byste však spoření sama zrušila a peníze vybrala, ins. správce (exekutor) by Vám mimořádný příjem obstavil obratem a použil jej na umoření vašich dluhů.

Question 7

⭐ Zahraniční platba bez poplatků

Accepted Answer

Dobrý den,
váš problém má naštěstí velmi jednoduché a bezpracné řešení. Fakturujte na Slovensko v EUR a platby v EUR si nechte zasílat na svůj stávající korunový účet v ČR. Příchozí euro platby na korunový účet budou klasifikovány jako SEPA, a tudíž bez poplatků. Euro platba se automaticky přepočte na koruny kurzem banky ze dne připsání platby (též bez poplatků.). Tuto změnu jistě ocení i vaši zákazníci, neboť i pro ně je velmi nákladné posílat platbu v CZK.

Question 8

⭐ Hypotéka, LTV a vlastní zdroje

Accepted Answer

Dobrý den,
smyslem opatření "banka může kupujícímu půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti" je rozložení rizika (aby banka nenesla 100% a menší měrou se podílel i kupující, min. 10%). Koronavirová krize (nerostoucí nezaměstnanost a rostoucí ceny nemovitostí) je anomálií způsobenou nezdravým utrácením státu na úrovni "helicopter money" a politikou kvantitativního uvolňování centrálních bank (tisknutí velkého objemu nových peněz). 
Za normálních okolností v krizi roste nezaměstnanost (lidé přicházejí o práci) a klesají ceny nemovitostí (lidé nemají na splácení hypoték a dobrovolně či nuceně nemovitosti prodávají). A to může být pro banky, finanční systém a dlužníky smrtelná kombinace.
Příklad: Dnes si půjčíte na nemovitost 100% (90% na hypotéku, 10% z půjčky), zítra přijdete o práci a budete muset nemovitost prodat. Mezitím klesne cena nemovitostí a Vy tak byt prodáte za méně než jste koupili. Z těchto peněz ani nedoplatíte dluh u banky. A zůstanete bez nemovitosti, bez práce a ještě s dluhem. Když se to stane více lidem, banky to neunesou a začnou krachovat. Krach více bank vážně ohrozí finanční systém. 
Podobně začínala poslední celosvětová krize v letech 2008-2009. Proto centrální banky regulují poskytování hypoték a zrušily 100% hypotéky. 
Ve Vašem případě se na neutracené peníze z půjčky na auto pravděpodobně nepřijde a během následujících 2 let našetříte dalších 130 000 Kč, tedy v konečném důsledku ani neporušíte smysl regulačních opatření.

Question 9

⭐ Exekutor mi vzal rouškovné

Accepted Answer

Dobrý den,
rouškovné nelze postihnout exekučními ani insolvenčními srážkami. Požádejte exekutora o vydání peněz. Pokud Vám exekutor peníze nevyplatí, podejte vylučovací žalobu.

Question 10

⭐ Hypotéka na stavu RD a LTV

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud již vlastníte pozemek a hypotéku si budete brát pouze na stavbu, problém s odhadem/LTV mít velmi pravděpodobně nebudete, neboť stavba je nedílnou součástí pozemku a bance tak budete ručit pozemkem i stavbou. A je téměř vyloučené, aby hodnota celé nemovitosti (RD a pozemek) převýšila hodnotu samotné stavby o méně než 20%. 
Pokud byste přesto s LTV 80% problém měli, lze si vzít 90% hypotéku (za mírně vyšší úrok) nebo bance ručit ještě jinou nemovitostí. Chybějící vlastní zdroje si nelze jakýmkoliv způsobem půjčit (ani jako neúčelovou část hypotéky, ani formou jiné půjčky u jiné banky - to by bylo proti smyslu pravidel hry).

Question 11

⭐ Zneužití osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
samotnou fotku občanky naštěstí zneužít nelze. V kombinaci s fotem druhého dokladu totožnosti a přístupem k vašemu účtu by již šlo na dálku sjednat běžný účet nebo i menší půjčku.

Question 12

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
starosta obce u vás doma v souvislosti s insolvencí nemá co pohledávat, určitě ho nemusíte vpouštět dále. Kontrola místa trvalého pobytu dlužníka přísluší ins. správci.

Question 13

⭐ Kam uložit 2 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,
neboť jsou vklady pojištěny u všech bank stejně (do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy z pohledu rizika ztráty jsou všechny banky stejně solventní), doporučuji jako hlavní parametr pro volbu banky uvažovat úrokovou sazbu. 
Příklad: Máte-li nyní u Poštovní spořitelny uloženo cca 4,5 mil. Kč s úrokem 0,1% a jiné banky by Vám peníze úročily 0,9-2,5%, tratíte ročně na úrocích 27 000 - 92 000 Kč (s již započtenou 15% srážkovou daní). 
Zejména starší lidé si často z nostalgie říkají "jé, logo pošty, to určitě něco znamená". Ve skutečnosti to ale dnes neznamená vůbec nic. Naopak uložením peněz u Poštovní spořitelny velmi tratíte a nezískáváte za to vůbec nic navíc (ani větší jistotu než u jiných bank). 
Nezapomeňte prosím, že inflace se poslední roky pohybuje nad 3%. Peníze se Vám velmi rychle znehodnocují (za 10 let takto ztratíte skoro třetinu hodnoty). Zvažte mimo termínovaného vkladu u J&T Banky např. i státní protiinflační dluhopisy.

Question 14

⭐ Vezme mi exekutor penzijko?

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze uložené na penzijním spoření (penzijním připojištění) mohou být exekucí/insolvencí postižitelné. Dlužníkům v exekuci/insolvenci důrazně doporučuji penzijko nerušit. Po zrušení penzijního spoření by Vám exekutor/ins. správce peníze zabavil a použil je na umoření vašich dluhů. Pokud penzijko nezrušíte, je tu jistá šance, že Vám peníze budou ponechány.

Question 15

⭐ Do které banky uložit peníze?

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik peněz chcete uložit? Většina bank klientům žádné poplatky za vedení běžného účtu neúčtuje (již cca 8 let). Zajímavé úroky nabízí J&T Banka (spořicí účet 0,7-0,9%, termínovaný vklad 1,4-2,5%).

Question 16

⭐ Blokace účtu, insolvence a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
účet Vám nechal zablokovat exekutor. Nejprve požádejte exekutora o odblokování účtu a následně banku o zrušení účtu.

Question 17

⭐ OSVČ a výpočet daní a odvodů

Accepted Answer

Dobrý den,
jste-li zaměstnán na HPP, bude vaše podnikání automaticky považováno za vedlejší činnost (která má mírnější podmínky pro odvody). Přestože nebudete mít žádné náklady, budete moci uplatit tzv. výdajový paušál (dle typu činnosti 30-80%). 
Příklad: Příjem 50 000 Kč, výdaje paušálem (60%) 30 000 Kč, zisk 20 000 Kč. Ze zisku zaplatíte daň z příjmu (15%) 4 500 Kč (můžete uplatnit daňové slevy), vyměřovací základ pro pojistné je 50% zisku, tedy 10 000 Kč. Z 10 000 Kč tak zaplatíte na zdravotním (13,5%) a sociálním (29,2%) 4 270 Kč.

Question 18

⭐ Pojištění vkladů u bank

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, limit 100 000 EUR na pojištění vkladů platí v součtu pro všechny účty na jednu osobu u jedné banky. Doporučuje se tak u jedné banky neukládat více než cca 2,5 mil. Kč.

Question 19

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
coby opatrovník zastupujete svého otce ve finančních a právních otázkách. Proto můžete jeho jménem požádat o osobní bankrot (může být vyžadován souhlas opatrovnického soudu).

Question 20

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
žijete-li ve společné domácnosti s dlužníkem, může být poměrně komplikované prokázat, jaké vybavení domácnosti patří komu (nemáte-li od vybavení domácnosti doklady o koupi psané na Vaše jméno). Těžko soudit, jaké pokoje bude ins. správce kontrolovat.

Question 21

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
ins. správce rozděluje výtěžek z insolvence (splátkový kalendář, zpeněžení majetku) poměrně mezi všechny věřitele. Nebudete-li plnit podmínky insolvence (splácet měsíčně řádně a včas min. 2 200 Kč), může Vám být oddlužení ukončeno.

Question 22

⭐ Firemní účet u norské banky

Accepted Answer

Dobrý den,
norské banky určitě nabízejí vedení firemních účtů (kde jinde by jinak firmy měly své účty), ale bližší informace Vám bohužel poskytnout nemohu (specializujeme se pouze na československý trh).