Question 1

⭐ Mohu uplatnit daňové slevy?

Accepted Answer

Dobrý den,
každý má nárok na uplatnění daňových slev. Ve vašem případě můžete uplatnit min. sleva na poplatníka (24 840 Kč), částečně slevu na studenta (4 020 Kč/12 měsíci = 335 Kč) a případně další slevy (na děti, nepracující manželku, invaliditu, dary, atd.). Nicméně je možné, že s malým příjmem nebudete schopen vyčerpat všechny daňové slevy, které by pak propadly. Více info v našem článku Daň z příjmu za rok 2019.

Question 2

⭐ Musím podat daňové přiznání za rok 2019?

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste měl zdanitelné příjmy v roce 2019 (onen jeden měsíc, kdy jste nebyl v evidenci ÚP), máte povinnost podat přiznání k dani z příjmu za rok 2019. Pravděpodobně však nebudete schopen využít všechny daňové slevy (na poplatníka, za hypotéku, za životní pojištění, atd.).

Question 3

⭐ Výběr hotovosti z bankomatu

Accepted Answer

Dobrý den,
operaci výběr z bankomatu s volbou bez konverze není důvod rušit. Kdyby taková transakce nebyla možná, bankomat by Vám ji nenabízel. Jedná se o zcela standardní situaci, kdy se Vás provozovatel bankomatu dotazuje, zda chcete využít jeho kurzy nebo kurzy své banky (které bývají výhodnější).

Question 4

⭐ Podvod a slíbené peníze ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se o klasický podvod, kdy se z Vás podvodník pouze snaží vytáhnout peníze (880 USD). Veškerá komunikace s bankou byla zfalšována a celou dobu s Vámi komunikuje pouze podvodník. Položte sama sobě otázku, jestli byste Vy pro řešení své výplaty ze zaměstnání hledala asistenci neznámého cizince v zahraničí a posílala své peníze na jeho účet. Je to naprostý nesmysl.

Question 5

⭐ Žádost o oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve je třeba zjistit, zda byla sepsaná žádost o oddlužení řádně doručena soudu (který následně musí řízení zahájit). Pokud ano, můžete si stěžovat na soud pro nečinnost (rok neaktivity od podání žádosti je vysoce nestandardní). Může být ale i chyba na straně právníka, který žádost pouze sepsal a zapomněl ji doručit soudu. Jediným pozitivem je, že od 1/6/2019 platí mírnější podmínky pro oddlužení. Tedy pokud žádost doposud nebyla podána a bude doručena soudu po tomto datu, budete mít výrazně mírnější podmínky osobního bankrotu.

Question 6

⭐ Jak z dluhů ven?

Accepted Answer

Dobrý den,
situaci můžete řešit 3 způsoby:
1) nechat rodiče zbavit svéprávnosti (pak už si nebudou moci půjčovat ani podepisovat žádné smlouvy a vše za ně bude vyřizovat soudem stanovený opatrovník - tímto zabráníte budoucímu opakování stejné situace, nevyřeší se současné dluhy) 
2) znovu požádat o insolvenci (osobní bankrot na 5 let - není zde žádné omezení, insolvencí je možné projít vícekrát za život)
3) požádat soud o zneplatnění úvěrových smluv (dle zákona o spotřebitelském úvěru je poskytoval půjčky povinen se před poskytnutí úvěru přesvědčit, že dlužník bude schopen splácet a dodržovat parametry DTI/DSTI - což pravděpodobně neudělal)

Question 7

⭐ Co je předmětem exekuce?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, exekutor může dluh vymáhat všemi zákonnými prostředky (srážky ze mzdy, blokace účtu, obstavení majetku).

Question 8

⭐ Insolvence a deponování srážek

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě schválení insolvence budou tyto peníze použity insolvenčním správcem na uhrazení pohledávek. V případě neschválení insolvence těmito penězi umaže část vašich dluhů exekutor.

Question 9

⭐ Kryptoměny

Accepted Answer

Dobrý den,
kryptoměny si lze uložit mnoha způsoby (online peněženky, SW peněženky, HW peněženky). Provozovatelů online peněženek je mnoho, nicméně je většina investorů nedoporučuje (vyšší riziko úmyslného i neúmyslného zneužití - např. není-li aplikace dobře zabezpečena).

Question 10

⭐ Manželství a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
nemáte-li zúžené SJM (společné jmění manželů), pak lze Vaše dluhy vymáhat i po manželovi, neb v manželství za vše ručíte společně a nerozlučně. Případné srážky ze mzdy se každému kalkulují samostatně z jeho příjmů (příjmy manželů se nesčítají).

Question 11

⭐ Nevyužití hypotečního úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,
z vašeho dotazu není jasné do které fáze jednání jste se dostal? Jednání o hypotéce má v obecné rovině několik milníků.
Pokud jste podepsal hypoteční žádost a banka vynaložila úsilí na prověření vaší finanční situace, tak by se mohlo stát že při zrušení žádosti banka oprávněně bude chtít uhradit cenu za zpracování a posouzení žádosti. Není to žádná nekalá praktika - banka při posouzení žádosti vynaložila úsilí a finance na prověření vaší finanční situace a prověření nemovitosti.
Pokud jste podepsal Smlouvu o hypotečním úvěru, tak banka rezervovala objem nasmlouvaných prostředků a je připravena kdykoliv na vaší žádost o čerpání tyto poskytnout. Podmínkou v tomto případě je splnění podmínek pro čerpání - tedy zejména zástava nemovitosti.
Je tedy nutné abyste si znovu podrobně přečetl Nabídku a Smlouvu o hypotečním úvěru, ze kterých plynou práva a povinnosti obou smluvních stran a tato bude dobré respektovat. Banka na jedné straně poskytuje spotřebitelské financování (i hypotéka mezi tento druh patří), což je přísně regulováno a právo hovoří většinou ve prospěch spotřebitele. Na druhou stranu, pokud ve vaší situaci nastala změna a banka vám doposud ve všem vyšla vstříc, nebylo by korektní nyní požadovat beznákladovost! I banky "jsou jen podnikatelé", tedy zpoplatnění zrušení čerpání hypotéky na úrovni vynaložených nákladů je snad pochopitelné.

Question 12

⭐ Změna papírového výpisu na elektronický

Accepted Answer

Dobrý den,
tento požadavek je nejlépe řešit osobně na nejbližší pobočce vaší banky. Změnu z papírového výpisu na elektronický vřele doporučuji, ušetříte nemalé peníze na poplatcích, hrozí menší riziko zneužití citlivých údajů (např. při ztrátě dopisu) a elektronický výpis má stejnou platnost jako papírový.

Question 13

⭐ Slíbené peníze ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den, 
jestli Vás kontaktoval neznámý cizinec přes email a slíbil Vám takto velké peníze, jedná se o podvod. Je několik variant příběhů (dědictví, pomoc s praním špinavých peněz, atd.), ale vždy to má stejný scénář. Na začátku příslib pohádkového zbohatnutí, pak email, že peníze jsou na cestě a nakonec žádost o zaplacení smyšlených poplatků (daně, cla, atd.). Po zaplacení těchto poplatků by následovala další žádost o jiné poplatky a podvodník by si Vámi povídal tak dlouho, dokud byste byl ochoten platit.

Question 14

⭐ Kolik mi bude zůstávat v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
výše nezabavitelného minima se v insolvenci počítá vždy z čisté mzdy, neboť každý uplatňuje jiné individuální daňové slevy. Např. z čisté mzdy 14 000 Kč by Vám mělo zůstávat 9 072 Kč (z 15 000 Kč pak 9 406 Kč).

Question 15

⭐ Kolik mi strhnou v exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro účely exekuce se všechny příjmy sečtou a následně se Vám dle výše celkového příjmu, počtu vyživovaných osob a typu vymáhaných pohledávek vypočte nezabavitelné minimum. Pro příjem 35 000 Kč, 3 vyživované osoby (manžel a 2 děti) a přednostní pohledávky činí nezabavitelné minimum 18 172 Kč (u nepřednostních pohledávek více). Zbytek bude srážen ve prospěch exekutora, který peníze použije na úmor vašich dluhů.

Question 16

⭐ Půjčka ze zahraničí na oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,jak jsem již uvedl, musíte v prvním kroku protistranu písemně vyzvat. Jinak je nedonutíte k jakékoliv součinnosti. Právně by to měla být "Výzva na vydání bezdůvodného obohacení", stačí do ní jen podrobně popsat co jste kdy dělali, co oni slíbili a nesplnili a hlavně kdy a jaké prostředky jste poslal. Přípis musíte uzavřít jasnou výzvou kolik peněz vám mají poslat, na jaké číslo vašeho účtu (IBAN) a do jakého data?! Nejlépe uděláte, když teď pošlete stejnou výzvu na obě dvě firmy. Je samozřejmě možné, že firmy nebudou zásilky přebírat, tak se vám i výzvy vrátí - alespoň budete mít důkazní materiál pro další postup.
Pokud to nezvládnete sám, můžete požádat o spolupráci některou z on-line právních služeb - například Dostupný advokát.cz, nebo takových služeb existuje více - postačí když do Google hledání zadáte právník on-line, či advokát on-line. Ti budou umět přípis profesionálně formulovat. Jednotlivý úkon vás bude stát tisíce korun. Podobně můžete využít některou z poraden spotřebitele ve věci půjček. Můžete také podat trestní oznámení na podezření z podvodného jednání. Je to ale dlouhá cesta, kterou prakticky nemůžete ovlivňovat. Pak ale jediný způsob jak se vám vrátí peníze může být po přihlášce poškozeného v trestním řízení (pokud jej policie vyvolá) a po rozhodnutí soudu.
Naše bezplatná bankovní poradna disponuje odborníky na finance, tj. nemůžeme se plést do řemesla právníkům. Děkuji za pochopení a přeji hodně úspěchů.

Question 17

⭐ Hypotéka na koupi a rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,
převzetí hypotéky od současného majitele nemovitosti a navýšení úvěru o částku na rekonstrukci je možné, ale musíte splňovat kritéria LTV, DTI a DSTI (mít dostatečný příjem, dostatečně hodnotnou zástavu, atd.). Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi probereme a navrhneme nejlepší možné řešení.
Pokud budete převzetí hypotéky realizovat bez asistence hypotečního specialisty, nezapomeňte převzatou část dluhu započítat do kupní ceny. Uvědomte si prosím rovněž, že vstupujete v plném rozsahu do podmínek hypotéky sjednaných předchozím dlužníkem - tedy budete muset dodržet sjednanou dobu, budete platit stejnou úrokovou sazbu. V krajním případě, kdyby banka vyúčtovala úroky z prodlení od začátku hypotéky, budete povinni je hradit vy. Je tedy nutné velmi dobře prozkoumat od koho a za jakých podmínek hypotéku přebíráte!  Hypotéku můžete refinancovat u jiné banky, či za jiných podmínek, v kterémkoliv výročí fixace.

Question 18

⭐ Půjčka ze zahraničí na oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,děkujeme za podrobný popis - tady můžeme s jistotou konstatovat, že jde o podvodné jednání s cílem získat od vás onen poplatek, či kauci. Pravděpodobně máte nějakou smlouvu, ze které může vyplývat, že kauce je vratná? Vymahatelnost této smlouvy bude nulová. Je velmi pravděpodobné, že i pokud zaplatíte právníka a spor vyhrajete, tak firma zkrachuje a zřejmě nezískáte všechny peníze zpět.
Jak postupovat? Předně již neplaťte žádné splátky půjčky, když jste půjčku ještě nečerpal - není pro to právní důvod! Vyzvěte doporučeným dopisem firmu k navrácení poplatku i neoprávněné splátky údajné půjčky. Další postup pak asi již po konzultaci s právníkem, nebo jeho prostřednictvím. 
Bohužel jste špatně vyhodnotil "nabídku půjčky od nějaké banky". Na internetu se vyskytují tisíce nabídek půjček od různých zprostředkovatelů. Banka nebo finanční instituce nabízející půjčky musí mít dostatečný kapitál, její licenci lze ověřit v obchodním rejstříku či v seznamech národní banky a určitě má důvěryhodné sídlo a webové stránky. Banka umí uzavřít půjčku on-line, nebo jedná většinou s klientem přímo. Důvěryhodný zprostředkovatel na požádání s klientem banku navštíví. Povinností banky i poradce podle evropského práva je důkladně přezkoumat finanční situaci žadatele a spotřebiteli vysvětlit všechny okolnosti půjčky a jejího splácení. Bezpečné je půjčovat si výhradně u bank, nebo u společností vedených v našem přehledu půjček.Nutno tedy dodat, že půjčka vám s pravděpodobností hraničící s jistotou nikdy poskytnuta nebude. Švýcarská firma GARWOC po vyhledání na Google má na první pohled přijatelné webové stránky, ale při detailnějším náhledu zjistíte že web byl zřejmě vytvořen jednorázově. Například ve zprávách co hýbe branží najdete jen informace z 31.7. a 1.8.2019. Proklamace na webu jsou jinak velmi obecné a reference či hodnocení zjevně nejsou od skutečných lidí. Finálně, sídlo společnosti ukázané přímo v náhledu do Google mapy je v bytovém domě na předměstí nevelkého švýcarského města.

Mrzí mne, že pro vás nemáme lepší zprávu, ale při finančních operacích na internetu a v komunikaci s různými call centry je nutné být obezřetný. V tomto případě vlastně nelze říci, že jste se stal "obětí podvodu", ale spíše jste do něj dobrovolně vstoupil. Přeji hodně úspěchů při sjednávání nápravy.

Question 19

⭐ Nebankovní půjčka od zaniklé firmy

Accepted Answer

Dobrý den,
přestože webové stránky ani jiné informace na internetu nejsou o této firmě dostupné, dle obchodního rejstříku tato firma stále existuje. Můžete své štěstí zkusit na adrese sídla (Náměstí I. P. Pavlova 1789/5, Nové Město, 120 00 Praha 2) nebo kontaktovat majitele (Petr Kornuta, náměstí Msgre Šrámka 1826/5, Moravská Ostrava, 702 00 Ostrava).

Question 20

⭐ Starobní důchod

Accepted Answer

Dobrý den,
pro ročníky které mají blíže odchodu do důchodu dle současných podmínek se spíše nic měnit nebude (změny se obvykle týkají mladších, např. s věkem do 40 let), ale s jistotou Vám to nikdo zaručit nemůže.

Question 21

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu úspěšně ukončené insolvence Vám ještě další 3-4 roky nikdo nepůjčí. Pak banky přihlížejí pouze k záznamům mladším 4-5 let.

Question 22

⭐ Starobní důchod a potřebná doba pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
to bude záviset na udržitelnosti důchodového systému, který je v současné podobě neudržitelný (a politici přesto odmítají jakoukoliv reformu). Státní penzijní systém (tzv. první pilíř) si představte jako trojúhelník, v jehož vrcholech leží 1) výše důchodu 2) průměrná délka života (doba výplaty důchodů) 3) poměr ekonomicky aktivních a pasivních obyvatel (plátci a příjemci), viz náš článek o Druhém pilíři. Toto musí být v rovnováze, což dnes s odřenýma ušima ještě jen. Jenže za 10 a více let to bez reformy v rovnováze nebude (vlivem demografického vývoje).
Délka života se prodlužuje (lidé čerpají důchod po delší dobu), poměr ekonomicky aktivních a pasivních obyvatel (plátci a příjemci) se zhoršuje (více lidí čerpá, méně platí) a politici se populisticky předhání v tom, kdo přidá seniorům více (nad zákonný valorizační mechanismus zohledňující inflaci a růst platů). Z čehož plyne, že je to neudržitelné.
Jak to lze řešit? Bez penzijní reformy jsou jen 2 možnosti (tzv. parametrické změny současného systému). Buď se budou snižovat důchody nebo se bude prodlužovat doba odchodu do penze (tedy poroste pravděpodobně i potřebná doba pojištění). Oboje je nepříjemné. Zatímco pravice se pokusila aspoň o malou reformu zavedením druhého pilíře (2013 - byť to nebylo dokonalé), levice v čele ČSSD tento pilíř obratem v roce 2016 zrušila a sama nic nového nepředložila. 
Při dostatku úspor v penzijním spoření (penzijní připojištění/doplňkové penzijní spoření) můžete odejít do důchodu dříve a po určitou dobu čerpat tzv. předdůchod (který Vám na rozdíl od předčasného důchodu placeného státem nesnižuje budoucí starobní důchod).