Question 1

⭐ Půjčování v rodině

Accepted Answer

Dobrý den,

	půjčování v rodině či kamarádům je to vůbec nejhorší, co můžete udělat - spolehlivě to ničí vztahy, věřitel přijde o peníze, dlužník začne nenávidět věřitele. Na půjčování je tu banka - když banka někomu nepůjčí, tak jen pro jeho vlastní dobro (nebyl by schopen dluh splatit) - jinak banky půjčí komukoliv. Půjčovat bývalé snaše - zajímavý způsob sebepoškozování.

	Vaše štěstí v neštěstí je aspoň onen podpis - má-li tento papír min. základní náležitosti směnky, je to poměrně silný argument pro vymáhání dluhu soudní cestou (což stojí peníze, čas, nervy a pokud je dlužník bez peněz/majetku, stejně z něj nic nedostanete).

	Základní otázkou je: kdo peníze půjčil? Jestli Vy, tak soudní soudní vymáhání s klidem zahajte. Jestli Váš syn, který naopak své bývalé dluží na alimentech, pak dluh smysl vymáhat nemá - zápočet vzájemných dluhů je legitimní. Kde syn bydlí, kde má trvalé bydliště, či že je to Váš syn nehraje roli.

Question 2

⭐ Zůstatek úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Vaše banka, ale poradenský portál. 

	
		zůstatek na účtu: nejlépe zjistíte přes internetbanking (dva kliky, půl minuty práce)
	
		úvěr: je viditelný včetně zůstatků taktéž přes internetbanking


	Sice můžete tyto dotazy adresovat vaší bance, ale ta si za to možná naúčtuje nemalý poplatek. Tedy skutečně doporučuji internetbanking, který je zdarma a navíc z pohodlí domova.

Question 3

⭐ Zavádějící informace při sjednání úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	zákonnou povinností poskytovatele úvěru je klienta obeznámit nejen s RPSN (tedy ne s úrokem, ale se skutečnými náklady na půjčku), ale i s celkově zaplacenou částkou. Nejsem si však jist, nakolik by bylo v případném sporu prokazatelné ústní potvrzení od pobočkové pracovnice (předpokládám, že písemně ten přeplatek "jen 5 000 Kč" od nich nemáte). Tedy spor nedoporučuji.

	Kdybyste prokázal, že Vám paní na přepážce poskytla zavádějící informace (což jde těžko bez papíru s razítkem), pak máte právo od úvěru odstoupit - v tom případě ale musíte peníze bance neprodleně vrátit (jenže ty už nemáte). Nárok na nižší úrok není - buď půjčka platí, nebo ne (nedá se smlouvat stylem "když byly zavádějící informace, tak chci nižší úrok"). 

	Osobně by mě zajímalo, za jaký úrok/RPSN jste si vlastně půjčil, neboť při úroku 11,9%/RPSN 12,63% mi vychází přeplatek za 2 roky skutečně jen na 5 168 Kč. Máte-li úvěr přeplatit o 13 000 Kč, tak jste si musel půjčit tak za 20% (dvojnásobek toho, za kolik se dnes běžně půjčuje). Obecně GE Money Bank má v tuzemsku bezkonkurenčně nejdražší úvěry, na čemž nic nemění ani jejich masivní reklamní kampaň s kocourem.

	Řešením by bylo úvěr refinancovat - třeba u Equa bank či Air Bank, kde nabízejí úrok/RPSN blízko 10% a onen přeplatek by byl skutečně jen 5 000 Kč.

Question 4

⭐ Poplatek za zaslání upomínky

Accepted Answer

Dobrý den,

	podejte proti tomuto postupu písemně stížnost na pobočce GE Money Bank. Jedná-li se o problém banky (na účtu bylo skutečně dost peněz v den splátky - tedy min. o 200 Kč více (minimální zůstatek na účtu), než činila splátka - a inkaso bylo řádně nastaveno), pak Vám banka musí vrátit všechny poplatky.

	Obecně, nejste-li spokojena s přístupem své banky, není nic snazšího než přejít ke konkurenci (na trhu je přes 30 bank) - mnoho bank dnes nabízí vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek a refinancování půjček s úrokem pod 10%. Třeba Equa bank, Air Bank a další.

Question 5

⭐ Vyčíslení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka ani nebankovní poskytovatel úvěrů, ale poradenský portál - v této záležitosti kontaktujte přímo vašeho poskytovatele půjčky. U bank je zůstatkový dluh viditelný přes internetbanking. Za vyčíslení dluhu a zaslání dokumentu poštou se obvykle účtuje poplatek v řádu stokorun - proto zvažte, zda by nebylo-li lepší si informace obstarat právě přes internetbanking.

Question 6

⭐ Zesplatnění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to slovíčkaření, ale pokud je v dopise uvedeno pouze "výpověď bez udání důvodu" a není zmíněno "výpověď pro porušení smluvních podmínek", pak byste měla mít nárok na smluvně sjednanou lhůtu 2 měsíce.

	Nicméně nezapomeňte, že dlužná částka se Vám neustále úročí (ať jste v řádné výpovědní lhůtě či nikoliv) až do plného uhrazení dluhu. Osobně, kdybych měl dluh 5 000 Kč a byl bez peněz, napsal bych si nějaké směny navíc či odpracoval dva tři víkendy brigád a dluh bych splatil obratem - to je skutečně to nejlepší, co můžete s dluhem udělat.

Question 7

⭐ Zesplatnění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	jestli tuto podmínku banka ve smlouvě stanovila a Vy jste ji nesplnila, pak to porušení smluvních podmínek je (i když se zrovna tato podmínka může zdát na první pohled zvláštní) a banka má nárok na zesplatnění úvěru. Pokud se Vám smluvní podmínky nelíbily, neměla jste je akceptovat a úvěr si bylo lepší zřídit případně za jiných podmínek jinde. 

	Výpověď a zesplatnění úvěru jsou dvě různé věci - výpověď můžete podat Vy nebo banka kdykoliv, když už o smluvní vztah nemáte zájem (a aby Vás banka nemohla nechtěně překvapit, dala si dvouměsíční lhůtu). Zesplatnění, tedy okamžité navrácení peněz, se uplatňuje při porušení smluvních podmínek (to je rozdíl oproti výpovědi - proto žádná, resp. menší lhůta pro navrácení peněz).

Question 8

⭐ Zesplatnění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	jaký důvod uvedla banka pro zesplatnění úvěru? Neporušila jste smluvní podmínky? Pokud ano, může banka úvěr zesplatnit a pokud dluh nedoplatíte (dochází k prodlení) či je nutný individuální splátkový kalendář, pak banky dávají záznam do registrů (o čemž klienty neinformují).

	Osobně doporučuji se kontokorentu a spotřebitelských úvěrů zcela vyvarovat. Měla byste mít naspořenou rezervu ekvivalentní min. 3-6 násobku Vašich měsíčních výdajů, tedy pro běžné smrtelníky min. 40-60 000 Kč. Co když onemocníte nebo Vám pračka vypoví službu? Doporučuji si dát jako primární cíl vytvořit tuto rezervu co nejdříve a v maximální možné míře se do té doby uskrovnit. Nebýt závislý na úvěrech se vyplatí.

Question 9

⭐ Kreditní karta Poštovní spořitelny

Accepted Answer

Dobrý den,

	u kreditní karty se mění tyto dvě položky v sazebníku:

	
		poplatek za měsíční výpis poštou roste z 20 Kč na 30 Kč
	
		poplatek za restrukturalizaci dluhu či změnu smluvních podmínek roste z 200 Kč na 500 Kč


	Doporučuji zvážit změnu banky, která Vám kreditku poskytuje. Banky buď poskytují nízký úrok (do 20%) a chtějí měsíční/roční poplatek nebo poplatek nechtějí a účtují vyšší úrok (nad 20%). Poštovní spořitelna chce jak poplatek (250 Kč ročně) tak má i vysoký úrok (21,9%). Přehled všech kreditních karet zde.

Question 10

⭐ Nejlepší konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme ČSOB ani jiná banka, ale poradenský portál.

	S žádostí o konsolidaci se doporučuji obrátit na Equa bank, která nabízí oproti ČSOB mnohem výhodnější podmínky (nulové poplatky, výrazně nižší úrok/RPSN). Kompletní přehled všech půjček zde (porovnání dle RPSN a modelových splátek pro půjčených 50 000 Kč na 2 roky). Stačí kliknout na RePůjčka - konsolidace "Sjednat online". Touto cestou je možné vše vyřídit v řádu několika málo dnů.

Question 11

⭐ Nestíhám splácet, co mám dělat?

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Banka Vám zcela určitě nic z dluhu neodpustí. Kolik celkem dlužíte, jakou máte stanovenou měsíční splátku a jaký je Váš čistý měsíční příjem z dávek? Jediným řešením je se maximálně omezit a až do doby splacení dluhu přežívat pouze o chlebu a vodě. Můžete zkusit s bankou přejednat výši splátek, ale i kdyby se Vám měsíční splátka snížila, maximálně možně se doporučuji ve všem omezovat a hlavně co nejdříve splatit dluh (a dále si již nikdy nepůjčovat). 

	I když může toto doporučení vyznít poměrně drsně, věřte, že je to mnohem lepší řešení než exekuce či osobní bankrot. Exekuci lze uvalit i na sociální dávky a důchod, takže řešením není nesplácet a snažit se přežívat na dávkách. Skutečně doporučuji maximální snížení nákladů během následujících měsíců či let a splácet co to jde. Je to mnohem lepší, než mít zničený celý zbytek života.

Question 12

⭐ Vyčíslení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál - žádost o vyčíslení dluhu je třeba směřovat přímo na svoji banku, ideálně osobně. Jinak doporučuji nikde na internet nepsat citlivé údaje jako své datum narození - je to zneužitelné.

Question 13

⭐ Neuvážené čerpání nepovoleného debetu

Accepted Answer

Dobrý večer,

	každá platba kartou se vždy z účtu odepíše se zpožděním 3-4 dny, nicméně do tohoto momentu zaúčtování je na účtu zaznamenána blokace na zaplacené částky (a je vidět ponížený disponibilní zůstatek účtu). Toto není specifikum Fio banky, takto fungují platební karty obecně (u všech bank). Vždy je viditelný disponibilní zůstatek.

	Ohledně minusového zůstatku na účtu - není to žádná zpronevěra či tragédie, za to nic nehrozí. Je to jen dluh - peníze, které jste si od banky půjčil a musíte je splatit. Problém je v tom, že na rozdíl od půjčky či kontokorentu jste si ty peníze půjčil "bez dovolení", což banka toleruje, ale bude za to účtovat vyšší úrok. Ohledně nekomunikace banky - tady není moc co komunikovat. Peníze jste si půjčil, musíte je vrátit. Čím dříve tak učiníte, tím lépe (bude to levnější - menší úrok). Vážnější problém by nastal až tehdy, kdybyste se po delší dobu neměl k tomu dluh splatit. Pak by hrozila exekuce.

	Peníze jsou jako oheň či auto - dobrý sluha, ale špatný pán. Jakmile jste pod vlivem alkoholu, odložte všechny myšlenky na testování platební karty či internetbankingu stranou. Velmi jednoduše je možné si zničit celý život. Výběr a "rozfofrování" 50 000 Kč je velmi nepříjemné a pro studenta dvojnásob, ale není to likvidační - možná to tedy byla draze koupená životní zkušenost.

Question 14

⭐ Bezplatná kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji kreditní kartu od ZUNO (bez poplatků za vedení, úrok 20,99%, standardní bezúročné období až 55 dní). Banka vyžaduje i zřízení běžného účtu, ale ten vede také kompletně zdarma (a není třeba ho používat).

Question 15

⭐ 350 000 Kč na 6 měsíců

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, úplata 17 500 Kč za půjčených 350 000 Kč na 6 měsíců je přiměřená. Je to ekvivalent úroku 10% p.a.

Question 16

⭐ Půjčka a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

	dobře splácený současný nebo minulý úvěr Vaši bonitu ovlivní pozitivně. Průběžně splácená půjčka při žádosti o hypotéku se započte do Vašich závazků - sníží to maximální možnou měsíční splátku. Příklad: čistý příjem 20 000 Kč/měsíc, splátka půjčky 3 000 Kč/měsíc => pro účel hypotéky bude banka za Váš čistý měsíční příjem považovat 17 000 Kč (přestože bude vědět, že třeba už za rok půjčku doplatíte). Životní minimum pro single žadatele i hypotéku (bez rodiny a závazků) banka uvažuje zhruba 9-12 000 Kč. Tedy v tomto případě by maximální měsíční splátka hypotéky byla zhruba 5-8 000 Kč.

Question 17

⭐ Konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

	jak říkám, vychází to velmi těsně, tedy úspěšnost není na 100% zaručena. Ale pokud nemáte žádný záznam v registrech a doposud jste splácela vzorně, tak by to vyjít mohlo. O rozvodu a případné pomoci manžela se doporučuji před bankami nezmiňovat, toto nejsou nápomocné okolnosti k získání konsolidace.

Question 18

⭐ Konsolidace nebo americká hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění - Vaše situace skutečně není růžová, kolik měsíčně nyní dohromady splácíte?

	Doporučuji zkusit zažádat o konsolidaci u Equa Bank či Air Bank (nejnižší úrok pod 10%, nulové poplatky). 500 000 Kč při splatnosti 7-8 let vychází na měsíční splátku 8 000 - 8 500 Kč. Banky za životní minimum považují zhruba 8 000 Kč, tedy do 17 000 Kč příjmu se vejdete (i když velmi těsně).  

	Máte-li zastavitelnou obytnou nemovitosti (byt/RD/chatu), doporučuji americkou hypotéku (konsolidace se zástavou nemovitosti). Zde byste ručila svou nemovitostí, ale úrok by byl výrazně nižší - cca 4% a splácet by šlo až 20 let. Při splatnosti 7-8 let by splátka činila 6 100 Kč, 10 let - 5 000 Kč, 15 let 3 700 Kč (ale je nutné úvěr doplatit zhruba do 65 let věku).

Question 19

⭐ Konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik celkem dlužíte a jaký je Váš čistý měsíční příjem?

	Stačí si vybrat banku, u které chcete konsolidaci provést a dohodnout se na konkrétních podmínkách (délka splácení, výše splátky, úrok, atd.). Po uzavřené dohodě bude třeba nové bance doložit tzv. vyčíslení současných dluhů, které Vám poskytnou banky, u kterých máte nyní půjčky vedeny.

Question 20

⭐ Minimální příjem

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro získání malé půjčky je třeba čistý měsíční příjem min. 8 000 - 10 000 Kč. Naopak je jedno, jaký má člověk nájem, s kým žije, jaký má příjem jeho dítě, atd. - o toto se banka nezajímá.

	Osobně spotřebitelské úvěry lidem, kteří válčí s každou korunou před výplatou, nedoporučuji. Stejně tak nedoporučuji do půjček zatahovat své děti coby žadatele či ručitele - zbytečně byste jim kazila život a navíc jim nedávala dobrý příklad. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně. Obecně má cenu se zadlužovat kvůli investicím, např. do vlastního bydlení. To jsou dlouhodobé úvěry s úrokem cca 2%, které Vám např. při pořízení vlastního bydlení šetří nájem. Tohle má smysl. Naopak vůbec smysl nemají malé půjčky, které si lidé berou kvůli akutní potřebě lepší televize, dovolené, dárků, atd. Takto malé úvěry jsou úročeny i více než 10% a na rozdíl od hypotéky na byt Vám nájem ani nic podobného neušetří. Od toto raději ruce pryč.

Question 21

⭐ Opakované převedení půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, je to možné, neboť Equa bank nabízí mimořádnou splátku kdykoliv zdarma (až do výše 100% úvěru). Nicméně zrovna UniCredit Bank bych nedoporučoval, neboť i přes inzerovaná zázračně nízká procenta v reklamách mají reálně nejdražší úvěry (inzerují sazby "od", na které nikdo nedosáhne). V našem srovnávači půjček zde porovnáváme nejenom % sazbu RPSN, ale i výši měsíční splátky. 50 000 Kč půjčených na 2 roky vychází měsíčně u Equa Bank na 2 305 Kč, zatímco u UniCredit zaplatíte 2 366 Kč. 100 000 Kč půjčených na 4 roky vychází měsíčně u Equa Bank na 2 484 Kč, zatímco u UniCredit zaplatíte 2 557 Kč. Přitom Equa má RPSN 9,28-10,36% a UniCredit v reklamách uvádí jednou "od 3,9%", jindy od "6,5%", atd. To bych skoro označil za klamavou reklamu.

Question 22

⭐ Minimální příjem pro získání půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro získání velmi malé půjčky je třeba min. příjem zhruba 8 000 - 10 000 Kč (dále to závisí na velikosti úvěru, resp. výši měsíční splátky).