Co je to Bezúčelová hypotéka
Definice Bezúčelová hypotéka
„Bezúčelová hypotéka neboli americká hypotéka je půjčkou se zástavou nemovitosti. Ale na rozdíl od účelové hypotéky na bydlení banka nezjišťuje, na co peníze použijete. K získání bezúčelové hypotéky potřebujete vlastní nemovitost do zástavy a dostatečnou bonitu. Poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV) bude vždycky menší než u hypotéky na bydlení, úrok bude naopak vyšší (neúčelovost zvyšuje úvěrové riziko),“ popisuje Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz.
Hypotéka bez dokládání účelu má neomezené využití finančních prostředků: na studium dětí, konsolidovat dražší spotřební úvěry, nakoupit vybavení do domácnosti, financovat auto, pořídit nemovitost v zahraničí, či pořídit jinou životní investici. Banka vás nehlídá a neptá se, na co konkrétně peníze použijete. Americká hypotéka se poskytuje v částkách od cca 200 tisíc Kč, až po několik milionů (v závislosti na hodnotě zastavené nemovitosti a na bonitě žadatele).
Podmínky, které musí žadatel splnit
Podmínky bezúčelné hypotéky jsou do jisté míry podobné jako u klasické hypotéky, se dvěma zásadními odlišnostmi:
- nepředkládá se plánovaný účel využití peněz a
- banky jsou při posuzování úvěruschopnosti žadatele přísnější.
Ke kladnému vyřízení bezúčelné hypotéky tedy potřebujete vhodnou vlastní nemovitost do zástavy. dostatečnou úvěruschopnost a odpovídající věk (abyste hypotéku stihli doplatit do cca 70 let).
Jaká je úroková sazba bezúčelné hypotéky?
Zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz Marek Pavlík říká: „Úroková sazba bezúčelné hypotéky bývá vyšší než u klasické hypotéky na bydlení. Zatímco u standardní hypotéky se úroková sazba může pohybovat kolem 4-6 % ročně (v závislosti na aktuální situaci na trhu), u americké hypotéky počítejte s navýšením řádově o 0,5-2 procentní body.“
Proč je tomu tak? Při neúčelových půjčkách nese banka vyšší riziko. Když neví, na co peníze použijete, nemůže kontrolovat smysluplnost jejich použití. Vyšší riziko si kompenzuje vyšším úrokem.
Na druhou stranu je ale cena americké hypotéky nižší než u běžné spotřební půjčky (půjčky bez zástavy nemovitosti). Proč? Protože právě zástavou nemovitosti se i u bezúčelové hypotéky banka dostane na nižší míru rizika než u běžného úvěru.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Maximální výše půjčky, resp. LTV
Do kolika procent hodnoty nemovitosti můžete čerpat bezúčelovou hypotéku? Limity LTV u bezúčelné hypotéky v ČR jen zřídkakdy překračují 70 %. LTV bezúčelové hypotéky má totiž konzervativnější nastavení, aby banka lépe chránila peníze, které vám vypůjčí.
Kdybyste přestali splácet a banka by musela zastavenou nemovitost prodat, má u LTV do 70 % dostatečnou rezervu nejen pro návratnost vypůjčených peněz, ale i úroku a všech nákladů souvisejících s úvěrem a jeho vymáháním.
Rozsah použití finančních prostředků
Největší výhodou americké hypotéky je kombinace relativně nízké ceny půjčky a neomezeného využití vypůjčených peněz. Nejčastěji si lidé půjčují na:
- konsolidaci s bezúčelovou hypotékou – splacení drahých spotřebitelských úvěrů (od bank i od nebankovních poskytovatelů), kreditních karet, kontokorentu nebo leasingů
- investici do vzdělání
- nákup auta, vybavení domácnosti
- investice do rozšíření podnikání
- dlouhodobé investice
- pomoc rodině
- majetkové vyrovnání
- jakékoliv další použití bez nutnosti dokládat faktury nebo smlouvy.
Jaké dokumenty potřebuje banka pro bezúčelovou hypotéku
Připravte se na podobnou administrativu jako u klasické hypotéky, chybět bude jen dokládání účelu využití peněz. Při žádosti o americkou hypotéku (nebo později v procesu schvalování) budete bance předkládat:
- osobní doklady
- potvrzení o příjmech (od zaměstnavatele nebo daňovým přiznáním a dokladem o zaplacení daně z příjmu)
- zaměstnance může banka požádat o doložení pracovní smlouvy
- výpisy z účtu
- rozpis pravidelných výdajů
- přehled stávajících úvěrů a závazků
- výpis z katastru nemovitostí
- list vlastnictví nemovitosti
- ocenění nemovitosti, kterou chcete zastavit
- případné další doklady, které si banka vyžádá.
Jak dlouho trvá schválení bezúčelné hypotéky
Proces bývá obvykle rychlejší než u účelové hypotéky, protože banka nemusí ověřovat účel použití (schvalovat například projekt rekonstrukce nemovitosti). Celkem počítejte se 3-6 týdny od podání žádosti po vyplacení peněz. Některé banky nabízejí i expresní vyřízení, kdy můžete mít peníze k dispozici už za 2-3 týdny.
Jakmile banka hypotéku schválí, můžete podepsat smlouvu o neúčelovém hypotečním úvěru. Na katastr podáte návrh na vklad zástavy nemovitosti ve prospěch banky a následně už vám banka peníze pošle jednorázovou platbou na váš bankovní účet.
Poplatky u bezúčelné hypotéky
Než se ohledně hypotéky rozhodnete, seznámit se musíte i s jejími poplatky a dalšími náklady. Jsou v podstatě stejné jako u běžných hypoték na bydlení, tedy:
- za vyřízení hypotéky (některé banky ho neúčtují)
- za vedení úvěrového účtu (některé banky ho neúčtují)
- znalecký posudek nemovitosti
- vklad zástavního práva do katastru
- pojištění zastavené nemovitosti (povinná součást hypotéky)
- dobrovolně pak životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet.
Možnosti fixace úrokové sazby a doba splácení
Bezúčelovou hypotéku obvykle můžete splácet5-30 let. Nejběžnější doba splatnosti je 15–20 let. Čím delší dobu zvolíte, tím nižší budou měsíční splátky, ale celkově zaplatíte více na úrocích. Nastavení doby splatnosti se odvíjí i od věku žadatele: aby hypotéku doplatil nejpozději v 70–75 letech.
Jak funguje fixace sazby u bezúčelné hypotéky? Princip je stejný jako u účelové hypotéky. Můžete si zvolit z nabídky od jednoho roku až po deset let. Volba závisí hlavně na aktuálním vývoji na trhu (jestli se očekává brzký pokles, či naopak nárůst sazeb).
Po uplynutí fixace můžete:
- sjednat novou fixaci u stejné banky (tzv. refixace)
- beztrestně refinancovat hypotéku k jiné (levnější) bance
- beztrestně doplatit zbývající část hypotéky.
Benefity bezúčelné hypotéky
- flexibilita – peníze můžete použít na cokoliv bez dokládání účelu
- rychlejší vyřízení než u účelové hypotéky
- nižší úrok než u spotřebitelských úvěrů
- ideální pro konsolidaci dluhů – splatíte drahé spotřebitelské úvěry a budete mít jen jednu mnohem nižší splátku
- dlouhá doba splatnosti – nižší měsíční splátky díky rozprostření na více let.
Nevýhody bezúčelné hypotéky
- vyšší úroková sazbanež u účelové hypotéky – připlatíte si neomezený účel využití peněz
- nižší LTV – ze zastavené nemovitosti lze získat méně peněz než u účelové hypotéky
- přísnější podmínky – banka vyžaduje vyšší bonitu
- samotná zástava nemovitosti– vždy je s rizikem ztráty nemovitosti, když přestanete být schopní úvěr splácet
- dlouhodobý závazek– zavazujete se na mnoho let
- riziko nesprávného využití peněz– nikdo vás nekontroluje, a proto ani nepomůže s posouzením, zda má vámi plánovaný výdaj smysl a zda je bezpečný („Například jestli investice, kterou plánujete financovat hypotékou, nemíří do tzv. prašivých dluhopisů,“udává jako jeden z příkladů rizika CEO portálu Bnaky.cz Miroslav Majer).
Kdy zvolit bezúčelovou hypotéku?
Situací, kdy může být americká hypotéka tou nejlepší volbou, je překvapivě hodně. Ukažme si ty nejčastější:
- potřebujete větší částku (nad 200 000 Kč)
- chcete si pořídit nemovitost v zahraničí (některé banky už umějí poskytnout cílenou hypotéku na nemovitost v zahraničí)
- chcete nižší úrok než u běžné půjčky, ale přitom zachovat neúčelovost
- chcete splatit drahou spotřební půjčku (nebo půjčky) levnějším úvěrem
- nechcete dokládat faktury a řešit složitou administrativu
- můžete si dovolit zastavit nemovitost.
Kdy naopak sáhnout po jiném financování
Neúčelová hypotéka se příliš nehodí především v těchto případech:
- chcete jen krátkodobé financování, například jen do dvou let.kupujete / stavíte / rekonstruujete nemovitost v ČR – účelová hypotéka vám nabídne nižší úrok
- potřebujete méně než 200 000 Kč
- nemáte nemovitost k zástavě