Hypotéka na rekonstrukci domu či bytu: jak ji získat a na co si dát pozor

Hypotéka na rekonstrukci funguje stejně jako ostatní hypoteční úvěry. Abyste na ni dosáhli, musíte splnit podmínky pro získání hypotéky. Patří mezi ně například:

• věk alespoň 18 let,
• dostatečné příjmy,
• dobrá bonita
• a zástava, která má dostačující hodnotu.

Také u hypotéky na rekonstrukci domu či bytu totiž platí, že vám banka půjčí maximálně 90 % z hodnoty zástavy. Čím vyšší je tedy její cena, tím víc peněz můžete získat.

Jakou nemovitostí můžete ručit

Za hypotéku na rekonstrukci lidé zpravidla ručí opravovanou nemovitostí. Není to ale nutné. Můžete využít např. i jiný dům či byt.

Hodí se to v případě, kdy hodnota opravované nemovitosti není dost velká, abyste získali potřebnou částku. V tom případě můžete ručit jinou nemovitostí. Nebo k té rekonstruované přidat další dům či byt.

Hodnota zástavy tak stoupne a vy můžete získat víc peněz. Navíc tím zpravidla klesne LTV (tedy hodnota půjčky vůči hodnotě zástavy) a můžete dosáhnout na nižší úrok.

Většina lidí ale používá jako zástavu opravovanou nemovitost. Její hodnota bývá vyšší než požadovaná půjčka, a proto nebývá problém na úvěr dosáhnout.

Pokud ručíte například starým bytem, který je ve špatném stavu a má malou cenu, můžete za hypotéku na rekonstrukci ručit jinou nemovitostí. Snáze tak dosáhnete na vyšší půjčku.

Jaké doklady k hypotéce potřebujete

K získání hypotéky na rekonstrukci domu či bytu musíte splnit ještě další požadavky. Banka obvykle potřebuje, abyste jí dodali:

• list vlastnictví,
• položkový rozpočet plánovaných úprav
• a někdy také projektovou dokumentaci nebo alespoň studii rekonstrukce.

Důležité přitom je, jestli chcete hypotéku na rekonstrukci svépomocí nebo se o opravy postará stavební firma. V prvním případě připravíte položkový rozpočet i harmonogram prací sami. Musíte si tedy vše důkladně naplánovat.

Když se obrátíte na dodavatelskou firmu, stačí ji o tyto dokumenty požádat. Vše připraví a pošle vám podklady, které pak předáte bance.

Pokud plánujete s opravami zasahovat do nosných stěn domu nebo chcete rekonstrukcí rozsáhle změnit vzhled nemovitosti, potřebujete stavební povolení nebo ohlášku stavebních prací. A hlavně projektovou dokumentaci. Bez ní totiž nemůže odhadce připravit odhad budoucí ceny nemovitosti.

Také počítejte s tím, že abyste mohli hypotéku čerpat, musíte některý z těchto dokumentů předložit poskytovateli. Jinak peníze nedostanete.

Čerpání hypotéky na rekonstrukci

Hypotéka na rekonstrukci je specifická způsobem čerpání. Na rozdíl od hypotéky na nákup nemovitosti ji totiž většinou čerpáte postupně. Podobně jako hypotéku na stavbu domu.

Banka vám tedy finance uvolňuje průběžně. Aby měla jistotu, že půjčku používáte opravdu na rekonstrukci, dohlíží na vše odhadce.

Vždy, když vyčerpáte smluvenou částku, vše zkontroluje a připraví protokol o stavu stavby. Díky němu banka ví, že práce pokračují podle plánu. A může vám uvolnit další část hypotéky.

Počítejte přitom s tím, že jednotlivá čerpání bývají zpoplatněná. Podobně jako vyhotovení protokolu o stavu stavby.

V praxi tak za každé čerpání můžete zaplatit stovky i tisíce korun. Vyplatí se proto, abyste vše vyřešili s co nejmenším počtem čerpání.

Nejlepší je tedy požádat o radu hypoteční poradce. Zná aktuální podmínky u jednotlivých poskytovatelů a ví, s jakými poplatky pracují. Díky tomu najde hypotéku, která nejlépe odpovídá vašim požadavkům.

Zejména u menších půjček vám navíc někteří poskytovatelé můžou dát celou částku najednou. Vše tedy zvládnete s jediným čerpáním.

Peníze přitom můžete dostat ještě před začátkem oprav. Máte tak předem připravené všechny potřebné prostředky.

Jak u hypotéky na rekonstrukci svépomocí, tak u půjčky na opravy s pomocí stavební firmy dostanete peníze na svůj účet. Z něj pak platíte řemeslníkům či dodavatelské společnosti.

Existuje také možnost zpětné refundaci vašich vynaložených nákladů. V takovém případě se jedná o tzv. zpětnou hypotéku.

Raději chtějte vždy vyšší půjčku

Vždy počítejte s tím, že se práce můžou zkomplikovat. A budou stát víc času i peněz.

Takový scénář je v praxi poměrně obvyklý.

Raději proto požádejte o vyšší půjčku, než nutně potřebujete. Získáte tak rezervu, která vám pomůže s řešením případných víceprací.

Banky přitom běžně nabízí možnost nevyčerpat až 20 % z hypotéky na rekonstrukci. Díky tomu se nemusíte bát žádných sankcí, pokud zmíněnou rezervu nevyužijete.

U hypotéky na rekonstrukci máte možnost bez sankcí nedočerpat až 20 % z úvěru. Raději si proto půjčte víc, ať máte rezervu na nečekané výdaje spojené s opravami.

K hypotéce na rekonstrukci domu či bytu můžete také získat 20–30 % z půjčky navíc jako neúčelovou část. Je tedy jen na vás, jak tyto peníze použijete. Můžete za ně například koupit nový nábytek či kuchyňské vybavení a potřeby.

Hypotéka na dům či byt a rekonstrukci

Opravy nejsou vždy potřeba jen u bytu, ve kterém bydlíte už několik let. Často jsou nutné také v případě, kdy kupujete starší nemovitost. A chcete si ji předělat po svém.

V takovém případě vám pomůže hypotéka na dům (nebo byt) a rekonstrukci. Získáte díky ní dost peněz jak na nákup nemovitosti, tak na její stavební úpravy.

Tento úvěr je v podstatě kombinací hypotéky na nákup nemovitosti a hypotéky na rekonstrukci. Musíte tedy bance předložit potřebné doklady ke koupi i k následné rekonstrukci.

Jsou to například:

• kupní smlouva či smlouva o smlouvě budoucí
• smlouva o úschově
• rozpočet stavebních prací
• nebo projektová dokumentace.

Pokud za hypotéku na dům (nebo byt) a rekonstrukci ručíte kupovanou nemovitostí, je pro banku důležitá její hodnota po opravách. Právě od ní se odvíjí částka, kterou vám může nabídnout.

Budoucí hodnotu nemovitosti přitom znalec odhadne ze současné hodnoty domu či bytu a z rozpočtu stavebních prací.

Hypotéku pak opět čerpáte postupně. Nejprve tedy dostanete potřebné peníze na nákup a následně vám poskytovatel uvolňuje prostředky na rekonstrukci.

Pokud kupujete starou nemovitost, kterou chcete opravit, pomůže vám hypotéka na dům či byt a rekonstrukci. Její výše pak závisí na budoucí ceně nemovitosti.

Jak vybrat hypotéku na rekonstrukci

Už víte, co k žádosti o hypotéku na rekonstrukci domu či bytu potřebujete. A také jak funguje její čerpání. Otázkou ale zůstává, jak najít tu nejvýhodnější.

Problém je v tom, že každý si pod výhodnou hypotékou představí něco jiného. Záleží na vašich možnostech a potřebách.

Abyste tedy vybrali nejvhodnější hypotéku na rekonstrukci, využijte hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní potřebné údaje a podle nich kalkulátor sestaví přehled těch nejvýhodnějších nabídek, které jsou právě na trhu. Z nich si pak vyberete tu, která vám nejvíc vyhovuje.

Nebo požádejte o pomoc hypotečního poradce. Jeho služby vás nic nestojí a pomůže vám například:

• zjistit, jestli máte dostatečnou bonitu,
• najít nejvýhodnější úvěr, který odpovídá vašim požadavkům i možnostem,
• vyřešit veškerou administrativu i komunikaci s bankou
• a dojednat co nejnižší úrok a další podmínky.

Ušetří vám tak starosti, čas i peníze.