Kam pro hypotéku?

11.11.2014 Hypotéka

Uvažujete o koupi nemovitosti a přemýšlíte, kde si na to půjčit? V říjnu dosáhly úrokové sazby u hypoték nového dna a pětiletou fixaci lze nyní pořídit při refinancování za 1,99%. Které banky nabízejí nejnižší úroky a nulové poplatky?

REKLAMA
REKLAMA

Refinancování HYPOTÉKY a nový úvěr

Magická dvouprocentní hranice úrokových sazeb u hypoték je prolomena – to čekal málokdo. Většina analytiků potvrzovala dosažení dna úrokových sazeb již před půl rokem na hodnotách blízko 2,5%. Uběhlo několik málo měsíců, další kolo konkurenčního boje o klienty je za námi a sazby spadly o půl procenta níže. Nyní se zdá, že úroky skutečně dosáhly možného minima, neboť se pětileté fixace téměř rovnají variabilním sazbám kopírujícím PRIBOR + marže bank kolem 1,7-1,9%. S menší marží prozatím hypotéky evidentně prodávat nelze - uvidíme, s jakým delivery modelem přijde Air-Bank, která slibuje hypotéky do Vánoc, resp. dosáhne-li ještě nižších provozních nákladů, umožňujících srazit marži u hypoték pod úroveň, která je dnes považována za minimum.

hypotéka na bydlení

Refinancování

Nejlepší hypotéka online

Nový úvěr

  • Equa bank 2,09%
  • Wüstenrot 2,24%
  • Sberbank 2,26%
  • FIO Banka 2,29%

Výše uvedené sazby platí pro pětiletou fixaci a bonitní klienty (s LTV do 70-90%, bez záznamech v registrech, s dostatečnými a doložitelnými příjmy). Nesmíme zapomenout, že o zaplacené úroky si je možné ponížit základ daně z příjmu, tedy můžeme odečíst dalších 15%, což např. sazbu 1,99% dostává na 1,69%. Úvěr na 3 miliony korun nás tedy vyjde na úrocích ročně pouze na necelých 51 tisíc Kč, což je ekvivalentní měsíčním splátkám spotřebitelských úvěrů, které si až příliš často berou klienti za daleko méně rozumným účelem, než je pořízení si vlastní střechy nad hlavou.

Nejlepší hypotéka online

Zklamáním je mBank, která ještě před třemi lety udávala trendy v bankovnictví svými inovativními a levnými produkty (první hypotéka s offset mechanismem, nejnižšími úroky a bez poplatků) a dnes nabízí hypotéky s podobnými podmínkami jako tradiční velké banky a úrokem 2,69%. Překvapením jsou naopak právě ony velké tradiční banky (Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, Raiffeisenbank), které příliš nezaostávají za výše zmíněnou čtyřkou bank a jejich sazby se reálně pohybují mezi 2,3-2,7%. Takto malý odstup tu dříve nebyl a není nereálný, neboť tyto banky sice musí pokrýt výrazně vyšší fixní náklady na svůj provoz (rozsáhlá pobočková sít, byrokracie, administrativa), ale zároveň lidem na úrocích u spořicích produktů dávají výrazně méně než štědré sazby Equa bank či Air-Bank.

Americká hypotéka

Pro méně bonitní a problematické klienty (záznamy v registrech, nedoložitelný příjem, nedostatečná LTV) je stále jasnou volbou Hypoteční banka s úroky kolem 4% (jiné banky za těchto podmínek moc ochotné půjčovat nejsou). Americkou hypotéku pořídíte nejlevněji u Equa Bank, ale i v tomto případě se připravte na sazbu blízkou čtyřem procentům, přesněji 3,99%.

Chci získat nejlepší hypotéku

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku Kam pro hypotéku?

Platím na hypotéce vyšší úrok než 2,5%?

Počet odpovědí: 356

KOMENTÁŘE k článku Kam pro hypotéku?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změnilo od 1. 1. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena