Pojištění hypotéky: 3 typy pojistky, bez kterých se u hypotéky (téměř) neobejdete

Pojištění u hypotéky se dá rozdělit do dvou skupin:

• pojistka chránící dlužníka (tedy vás)
• a pojistka chránící nemovitost.

Zatímco v první oblasti najdete u hypotéky hned dvě pojistky – pojištění schopnosti splácet a životní pojištění, do druhé spadá jen pojištění nemovitosti. Ani jednu z těchto skupin přitom nesmíte podceňovat.

Pojištění proti neschopnosti splácet

Jak už jsme zmínili, pod pojištěním hypotéky si většina lidí vybaví pojištění proti neschopnosti splácet (neboli pojištění schopnosti splácet). Spolu s půjčkou na bydlení ho totiž klientům nabízí přímo banky.

Tato pojistka vám pomůže s úhradou splátek, když například:

• budete delší dobu na neschopence,
• přijdete o práci (pokud poskytovatel takové pojištění u hypotéky nabízí),
• zůstanete invalidní následkem nemoci nebo úrazu.

V případě smrti pak za vás pojišťovna zaplatí zbývající část hypotéky. Nemusíte se tedy bát, že by vaše rodina zůstala na vše sama.

Za pojištění schopnosti splácet navíc banky obvykle nabízejí nižší úrok. A to i o několik desetin procentního bodu, jak ukazuje srovnání hypoték.

Výhodou je také snadné sjednání. A stejné pojistné bez ohledu na váš věk či zaměstnání.

Pojištění proti neschopnosti splácet: pozor na rozsah

Ovšem pozor. To všechno neznamená, že se vám pojištění schopnosti splácet opravdu vyplatí. Často je to právě naopak.

Toto pojištění hypotéky má totiž řadu nevýhod.

Jedna z největších se týká krytí, které je zpravidla časově omezené.

U pracovní neschopnosti i ztráty zaměstnání za vás tedy pojišťovna obvykle hradí splátky nanejvýš rok. Navíc je začne platit nejdříve po 30 dnech. Někdy i po delší době – záleží na podmínkách daného poskytovatele.

Mezitím se většinou stihnete vrátit do práce. Pojistka vám tak nepomůže.

Zároveň počítejte s čekací neboli karenční dobou. Setkáte se s ní i u životního pojištění a říká, kolik času musí uplynout od sjednání pojistky, abyste ji mohli uplatnit. Pokud tedy dojde k pojistné události v čekacím období, peníze od pojišťovny nedostanete.

Karenční doba se přitom u jednotlivých poskytovatelů liší. Může být několik dnů, ale i několik měsíců.

U pojištění schopnosti splácet bývá problematická i pojistka proti invaliditě. Pokud vznikne jako následek nemoci, pojišťovna za vás splátky obvykle hradí pouze první rok. Poté si ověřuje, jestli invalidita nepominula. Teprve když prokážete, že stále trvá, doplatí zbytek hypotéky.

Větším problémem ale je, že se vztahuje pouze na invaliditu 3. stupně. U nižších stupňů vám toto pojištění s hypotékou nijak nepomůže.

Kromě toho si musíte vybrat z několika předpřipravených balíčků pojištění schopnosti splácet. I když vám žádný z nich nevyhovuje, jiné možnosti nedostanete.

Když zůstanete po úrazu nebo nemoci trvale upoutaní na invalidní vozík, pojištění schopnosti splácet za vás uhradí zbylou část hypotéky.

Pojištění hypotéky s nebezpečnými výlukami

Hlavní nevýhody se však skrývají v poměru nabízených služeb a ceny pojištění hypotéky. Je sice pravda, že za pojištění schopnosti splácet obvykle dostanete slevu z úroků, jenže v praxi ji přeplatíte kvůli vysokému pojistnému. A to i několikanásobně!

Každý měsíc tak za hypotéku zaplatíte o několik set korun víc, než kdybyste pojistku neměli.

Pojistné plnění navíc směřuje pouze do banky na úhradu hypotéky nebo jejích splátek. Nijak vám tedy nepomůže s dalšími pravidelnými výdaji.

Problém je i ve výlukách a podmínkách pojištění schopnosti splácet. Smlouvy bývají často postavené tak, aby se pojišťovna mohla plnění vyhnout. A hrozí, že vám pojištění hypotéky nijak nepomůže.

Výhody a nevýhody pojištění proti neschopnosti splácet

• snadné sjednání
• stejné pojistné bez ohledu na věk a zaměstnání
• může vám pomoci při ztrátě zaměstnání
• získáte nižší úrok u hypotéky

• omezený rozsah pojištění (nekryje například invaliditu 1. a 2. stupně)
• bývá výrazně dražší než nabízená sleva na úrocích
• pojistné plnění je určené výhradně na splácení hypotéky
• můžete si vybrat pouze z pojistných balíčků, které daná banka nabízí
• obsahuje poměrně mnoho výluk a podmínek, uplatnění pojistky tak může být problematické
• jste odkázaní na nabídku pouze jediného poskytovatele
• na rozdíl od životního pojištění nemůžete uplatnit daňové odpočty
• maximální výše pojistného plnění může být zastropovaná na menší částku, než jaký je zůstatek dluhu
• obvykle kryje jen jednoho z žadatelů o úvěr

Životní pojištění u hypotéky

Sami vidíte, že pojištění proti neschopnosti splácet má řadu nevýhod. Většinou proto bývá lepší přidat k hypotéce životní pojištění.

Důvody jsou hned dva:

• Nabízí větší rozsah krytí – oproti pojištění schopnosti splácet sice neřeší ztrátu zaměstnání, zato vám ale dokáže pomoci i s nižšími stupni invalidity. Navíc lépe kryje onemocnění a úrazy. Sami si přitom nastavíte, jak přesně vám má pojistka pomoci a kdy máte nárok na pojistné plnění.
• Peníze dostanete vy – na rozdíl od pojištění proti neschopnosti splácet dostanete peníze od pojišťovny přímo vy. Zároveň si můžete nastavit tak vysoké pojistné plnění, aby kromě splátek hypotéky pokrylo i vaše další běžné výdaje. I při dlouhodobé pracovní neschopnosti tak budete mít dostatek peněz. A pokud skončíte na vozíku, může vám pojištění invalidity pomoci nejen s doplacením hypotečního úvěru, ale i s nutnými stavebními úpravami.

Životní pojištění u hypotéky je tedy obvykle mnohem účinnější než pojištění proti neschopnosti splácet.

Také v tomto případě ale dejte pozor na výluky. A pokud se vám některé z nich nebudou líbit, poohlédněte se po jiném poskytovateli. Tuto možnost přitom u pojištění schopnosti splácet nemáte.

A jak je to s cenou, když si k hypotéce berete životní pojištění? Obecně platí, že bude vyšší než u obvyklého pojištění hypotéky – tedy u pojištění schopnosti splácet. Zároveň však díky tomu získáte vyšší krytí.

Přesná cena pak záleží na řadě parametrů. Patří mezi ně například:

• váš věk,
• zdravotní stav,
• rozsah krytí
• a pojistná částka.

Výhody a nevýhody životního pojištění u hypotéky

• větší rozsah krytí
• sami stanovíte výši pojistného plnění – můžete tak získat dost peněz i na pokrytí dalších výdajů (nejen na hypotéku)
• můžete si vybrat ze všech poskytovatelů na českém trhu

• obvykle je dražší než pojištění schopnosti splácet
• zpravidla nenabízí pojištění proti ztrátě zaměstnání

Pojištění nemovitosti a hypotéka

S hypotékou úzce souvisí také pojištění nemovitosti. Bez něj vám banka na nové bydlení nepůjčí. I když úvěr schválí, dokud neuzavřete pojistku, peníze vám nepošle.

Důvod je jednoduchý. Toto pojištění chrání poskytovatele před ztrátou, když váš dům například vyhoří. Pojišťovna v takovém případě doplatí zbytek hypotéky za vás.

Pojištění nemovitosti k hypotéce přitom musí mít vinkulaci ve prospěch banky. Znamená to, že v případě škod dostane peníze ona a ne vy. U menších škod vám je ale banka předá na zaplacení potřebných oprav.

Také v tomto případě je jen na vás, kde se pojistíte. Některé banky vám ale nabídnou slevu z úroků za sjednání pojistky v některé ze spřátelených společností.

Neznamená to ale, že se vám taková sleva vždy vyplatí. U jiné pojišťovny totiž můžete získat podobnou nabídku za méně peněz. Proto si předem porovnejte podmínky jednotlivých pojistek. Nebo se obraťte na odborníka, který vám s výběrem správného pojištění nemovitosti pomůže.

Mimochodem, k novému domu či bytu se hodí také pojištění domácnosti. Hradí totiž škody na nábytku, elektronice a dalším vybavení nemovitosti. Je ale jen na vás, jestli si ho zřídíte. Banka ho nepožaduje.

Poraďte se s odborníky

U pojištění hypotéky máte na výběr z několika variant. Zatímco pojištění nemovitosti k hypotéce je povinné, pojištění schopnosti splácet ani životní pojištění mít nemusíte. Přesto se vyplatí některou z těchto pojistek uzavřít.

Jaká z nich je pro vás nejlepší, záleží na vaší situaci. Obraťte se proto na naše hypoteční poradce. Dobře znají veškeré produkty na trhu a pomůžou vám najít takový, který vám dá dostatečné krytí. A za který nezaplatíte ani o korunu víc, než je nutné.