Banky.cz Články Hypotéka Získat hypotéku bude letos mnohem těžší. I kvůli přísnějším podmínkám ČNB

Získat hypotéku bude letos mnohem těžší. I kvůli přísnějším podmínkám ČNB

3.1.2022 Hypotéka

Poslední tři měsíce. Tolik času mají zájemci o hypotéku na to, aby tento úvěr získali za výhodnějších podmínek. Od dubna se totiž výrazně zpřísní požadavky na žadatele o hypotéku. Vyplývá to z pokynů České národní banky.

REKLAMA
REKLAMA

O zpřísnění podmínek pro získání hypotéky rozhodla Česká národní banka už koncem loňského listopadu. Platit ale začnou až od letošního dubna. Konkrétně se změní:

  • LTV – tedy poměr výše půjčky vůči hodnotě nemovitosti. V současnosti je 90 %. Znamená to, že si prostřednictvím hypotéky půjčíte až 90 % z hodnoty nemovitosti. Od dubna tato hodnota klesne na 80 %. Na 90% hypotéku dosáhnou pouze lidé do 36 let, pro které platí mírnější podmínky.
  • DTI – tento pojem určuje poměr celkového zadlužení žadatele vůči jeho příjmu. Od dubna bude jeho hodnota 8,5. Znamená to, že výše hypotéky nesmí přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu žadatele. Lidé do 36 let si pak smí půjčit až 9násobek. Do tohoto ukazatele se počítá nejen hypotéka, ale i veškeré další dluhy.
  • DSTI – poměr výše splátek všech úvěrů v porovnání s čistými měsíčními příjmy žadatele. Od dubna bude tato hodnota 45 % a u lidí do 36 let pak 50 %. Znamená to, že měsíční splátky všech vašich úvěrů nesmí překročit 45 % z vašeho čistého měsíčního příjmu.

Situace jako před epidemií

Dosud byly zmíněné limity výrazně mírnější. Nebo je Česká národní banka nenařizovala vůbec – jako v případě DTI a DSTI.

Zpřísněním pravidel se tak situace vrátí zpět do doby před vypuknutím koronavirové pandemie. Tehdy mělo být podle pokynů centrální banky maximální:

  • LTV – 80 %,
  • DTI – 9,
  • DSTI – 45 %.

Poté, co vláda přijala první protiepidemická opatření, ale Česká národní banka zmírnila ukazatele LTV a DSTI a zrušila DTI. Později zcela ustoupila také od DSTI.

Problém: riskantnější chování bank

Centrální banku ke zpřísnění vedl nejen rekordní zájem o hypoteční úvěry, pomocí kterých si lidé loni půjčili víc než 400 miliard korun, ale také riskantnější chování některých bank.

Upozornil na to guvernér České národní banky Jiří Rusnok. „Bankovní sektor jako celek se v průběhu letošního roku při poskytování hypotečních úvěrů vrátil ke značně uvolněným standardům. Takto uvolněné standardy jsme naposledy pozorovali v roce 2018, než byly poprvé zavedeny limity příjmových ukazatelů. S ohledem na tuto skutečnost i na přetrvávající nadhodnocení cen bydlení považujeme za nezbytné nastavit přísnější parametry pro poskytování hypoték, to jest nastavit limity ukazatelů LTV, DTI a DSTI na obdobných úrovních jako před počátkem pandemie,“ uvedl Rusnok.

Podle jeho slov mají nová pravidla zabránit dalšímu růst zranitelnosti bankovního sektoru.

Nejlepší hypotéka online

Představitelé centrální banky zároveň upozornili, že se rizikové chování netýká všech poskytovatelů. „Poskytování úvěrů s velmi vysokými hodnotami DTI a DSTI jsme nepozorovali u všech bank. Hrozilo však, že dosud opatrnější banky budou na možnou ztrátu svého tržního podílu reagovat uvolněním standardů podobných těm u jejich agresivnějších konkurentů,“ poznamenal ředitel sekce finanční stability České národní banky Jan Frait.

Dalším důvodem, který ke zpřísnění pravidel vedl, je i současný růst nákladů u domácností. Projevuje se na něm jak zvyšování cen běžného zboží, tak skokové zdražování energií.

Překročit limit? Jen v 5 % hypoték

Z informací zveřejněných Českou národní bankou vyplývá, že poskytovatelé mohou zmíněné limity překročit. Ovšem pouze při splnění následujících podmínek:

  • Celkový objem nadlimitních půjček nesmí překročit 5 % z objemu všech hypoték poskytnutých danou bankou v předchozím kalendářním čtvrtletí.
  • Limity smí poskytovatelé překročit jen v případě, že jsou přesvědčení o tom, že si dlužník se splácením bez potíží poradí.

Potřebujete vyšší úspory i příjmy

Pro žadatele o hypotéku zpřísňování podmínek znamená, že potřebují daleko větší úspory než dosud. Zatímco ještě do konce března jim stačí, když mají naspořeno 10 % z hodnoty nemovitosti, od dubna už musí mít dvojnásobek.

Zároveň se zvyšují požadavky na jejich čisté příjmy. Téměř dva roky totiž mohly banky posuzovat rizikovou hranici příjmů, splátek a celkového zadlužení podle svého uvážení. Nyní ale budou limitované požadavky centrální banky.

A zatímco ještě loni jste mohli dosáhnout na hypotéku i s příjmem, který uvedené limity nesplňoval, nově to nepůjde.

Výhodnější hypotéka? Máte poslední šanci

Nejlepší hypotéka online

K přísnějším podmínkám se navíc přidává rostoucí úroková sazba u hypotečních úvěrů. Zatímco ještě před rokem byl průměrný úrok u nových půjček na bydlení pod 2 %, nyní se blíží k 3 % hranici.

Žadatelé tak hypotéku přeplatí mnohem výrazněji.

Přispěla k tomu zejména:

  • loňská rekordní poptávka po hypotékách,
  • růst sazeb na mezibankovních trzích
  • a zvyšování úroků ze strany České národní banky.

V nejbližší době se proto žádné zlevnění půjček na bydlení čekat nedá. Spíš naopak – někteří analytici dokonce čekají útok na 5% hranici. Inflace přitom během prvního kvartálu 2022 vystoupá až k 9%.

U většiny bank přitom už nyní začínají úroky u hypoték nad 4 %. Získat úvěr na bydlení tak bude v příštích měsících jen a jen obtížnější.

Pokud tedy o hypotéce také uvažujete, sáhněte po ní, dokud ještě platí mírnější podmínky. Pomocí hypoteční kalkulačky snadno vyberete tu nejvýhodnější nabídku. A na splátkách ušetříte i tisíce korun za měsíc.

ANKETA k článku Získat hypotéku bude letos mnohem těžší. I kvůli přísnějším podmínkám ČNB

Omezí Vás zpřísnění podmínek pro získání hypotéky?

Počet odpovědí: 114

KOMENTÁŘE k článku Získat hypotéku bude letos mnohem těžší. I kvůli přísnějším podmínkám ČNB

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

14.2.2024 Hypotéka

Naspořit si dost peněz na získání hypotéky a nákup nemovitosti je rok od roku složitější. Výsledkem je, že věk žadatelů stále roste. Jenže čím později požádáte, tím kratší bude doba splatnosti – a tím vyšší budou splátky. Naštěstí si u některých poskytovatelů můžete hypotéku prodloužit až do 75 let. Díky tomu bude splácení jednodušší.

Z naší bankovní poradny

Zaniklo životní pojištění k hypotéce

Dobrý den, chci se zeptat a pomoci své kamarádce, které právě zemřel manžel. Mají hypotéku na dům u Uniqa. Ona hradila splátky 8 000 Kč měsíčně a manžel 12 000 Kč měsíčně. Měli oba pojištění proti úrazu, trvalým následkům a smrti, kde hradili oba částku 1 800 Kč měsíčně. Pojištění bylo sjednáno do roku 2025. Teď byl u ní finanční poradce a řekl jí, že bohužel to pojištění proti úmrtí skončilo v roce 2020. Vůbec to nevěděla ani ona ani její muž, jinak by to prodloužili samozřejmě. Nedostali ani od toho svého finančního poradce, který smlouvu sjednával ani od pojišťovny, žádný dopis, žádný e-mail, že pojištění v roce 2020 skončilo. A ani se jim o to neponížila ta měsíční platba 1 800 Kč. Kamarádka se z toho zhroutila, protože teď dostane místo milionu a půl jen nějakých 200 000 Kč. Tedy bude muset hradit celou hypotéku i za zesnulého manžela sama. A ten finanční poradce jí ani teď nenabídl, aby tu svojí pojistnou smlouvu pro případ smrti prodloužila. Není v tomto případě chyba na straně pojišťovny nebo poradce, že jí nedali vědět, že to končí a nenabídli jí prodloužení? Chtěla bych jí pomoci, je z toho naprosto zničená. Můžete mi poradit? Děkuji. Soňa

Dobrý den,

Uniqa je pojišťovna, neposkytuje hypotéky. Vaše kamarádka má hypoteční úvěr sjednaný u banky, od Uniqa může mít jen pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet atd.). Dobrým zvykem bývá klienta o ukončení produktu informovat, ale obávám se, že v roce 2024 těžko rozklíčujeme, k čemu došlo či nedošlo v roce 2020. Co se prosím přesně dělo s platbami za pojištění (1 800 Kč/měsíc)? Pokud z účtu platby odcházely a produkt byl již ukončen, měla by kamarádka nárok na vrácení peněz. Nebo došlo v roce 2020 k refixaci úrokové sazby a z důvodu vyššího úroku byla navýšena splátka hypotéky o tuto částku? Za co kamarádka dostane 200 000 Kč? Pokud není pojištěna, neměla by dostat ani korunu. Doporučuji v tomto případě zánik životního/úrazového pojištění ověřit přímo u Uniqa (abychom vyloučili situaci, kdy poradce tahá paní za nos, sám od pojišťovny vyinkasuje 1,5 mil. Kč a paní dá jen 200 000 Kč). 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena