Poslední tři měsíce. Tolik času mají zájemci o hypotéku na to, aby tento úvěr získali za výhodnějších podmínek. Od dubna se totiž výrazně zpřísní požadavky na žadatele o hypotéku. Vyplývá to z pokynů České národní banky.
O zpřísnění podmínek pro získání hypotéky rozhodla Česká národní banka už koncem loňského listopadu. Platit ale začnou až od letošního dubna. Konkrétně se změní:
Dosud byly zmíněné limity výrazně mírnější. Nebo je Česká národní banka nenařizovala vůbec – jako v případě DTI a DSTI.
Zpřísněním pravidel se tak situace vrátí zpět do doby před vypuknutím koronavirové pandemie. Tehdy mělo být podle pokynů centrální banky maximální:
Poté, co vláda přijala první protiepidemická opatření, ale Česká národní banka zmírnila ukazatele LTV a DSTI a zrušila DTI. Později zcela ustoupila také od DSTI.
Centrální banku ke zpřísnění vedl nejen rekordní zájem o hypoteční úvěry, pomocí kterých si lidé loni půjčili víc než 400 miliard korun, ale také riskantnější chování některých bank.
Upozornil na to guvernér České národní banky Jiří Rusnok. „Bankovní sektor jako celek se v průběhu letošního roku při poskytování hypotečních úvěrů vrátil ke značně uvolněným standardům. Takto uvolněné standardy jsme naposledy pozorovali v roce 2018, než byly poprvé zavedeny limity příjmových ukazatelů. S ohledem na tuto skutečnost i na přetrvávající nadhodnocení cen bydlení považujeme za nezbytné nastavit přísnější parametry pro poskytování hypoték, to jest nastavit limity ukazatelů LTV, DTI a DSTI na obdobných úrovních jako před počátkem pandemie,“ uvedl Rusnok.
Podle jeho slov mají nová pravidla zabránit dalšímu růst zranitelnosti bankovního sektoru.
Představitelé centrální banky zároveň upozornili, že se rizikové chování netýká všech poskytovatelů. „Poskytování úvěrů s velmi vysokými hodnotami DTI a DSTI jsme nepozorovali u všech bank. Hrozilo však, že dosud opatrnější banky budou na možnou ztrátu svého tržního podílu reagovat uvolněním standardů podobných těm u jejich agresivnějších konkurentů,“ poznamenal ředitel sekce finanční stability České národní banky Jan Frait.
Dalším důvodem, který ke zpřísnění pravidel vedl, je i současný růst nákladů u domácností. Projevuje se na něm jak zvyšování cen běžného zboží, tak skokové zdražování energií.
Z informací zveřejněných Českou národní bankou vyplývá, že poskytovatelé mohou zmíněné limity překročit. Ovšem pouze při splnění následujících podmínek:
Pro žadatele o hypotéku zpřísňování podmínek znamená, že potřebují daleko větší úspory než dosud. Zatímco ještě do konce března jim stačí, když mají naspořeno 10 % z hodnoty nemovitosti, od dubna už musí mít dvojnásobek.
Zároveň se zvyšují požadavky na jejich čisté příjmy. Téměř dva roky totiž mohly banky posuzovat rizikovou hranici příjmů, splátek a celkového zadlužení podle svého uvážení. Nyní ale budou limitované požadavky centrální banky.
A zatímco ještě loni jste mohli dosáhnout na hypotéku i s příjmem, který uvedené limity nesplňoval, nově to nepůjde.
K přísnějším podmínkám se navíc přidává rostoucí úroková sazba u hypotečních úvěrů. Zatímco ještě před rokem byl průměrný úrok u nových půjček na bydlení pod 2 %, nyní se blíží k 3 % hranici.
Žadatelé tak hypotéku přeplatí mnohem výrazněji.
Přispěla k tomu zejména:
V nejbližší době se proto žádné zlevnění půjček na bydlení čekat nedá. Spíš naopak – někteří analytici dokonce čekají útok na 5% hranici. Inflace přitom během prvního kvartálu 2022 vystoupá až k 9%.
U většiny bank přitom už nyní začínají úroky u hypoték nad 4 %. Získat úvěr na bydlení tak bude v příštích měsících jen a jen obtížnější.
Pokud tedy o hypotéce také uvažujete, sáhněte po ní, dokud ještě platí mírnější podmínky. Pomocí hypoteční kalkulačky snadno vyberete tu nejvýhodnější nabídku. A na splátkách ušetříte i tisíce korun za měsíc.
Jak se v 1. polovině roku 2024 změnil realitní trh? Jak nenaletět realitním makléřům při pořízení nemovitosti? To vše se dozvíte v červencových HypoNews.
Konec výhodnějších podmínek pro hypotéky se blíží. Jestliže právě uvažujete o sjednání hypotéky, máte čas jen do konce srpna, abyste ještě stihli výhodnější podmínky pro refinancování a předčasné splacení. Od 1. září totiž začne platit nový zákon, který výrazně změní podmínky předčasného splacení úvěrů.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.
Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.
KOMENTÁŘE k článku Získat hypotéku bude letos mnohem těžší. I kvůli přísnějším podmínkám ČNB
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.