Question 1

⭐ Vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,
do dědictví spadá jen Váš majetek. Peníze na účtech vedených na jména vnoučat jsou majetkem vnoučat (nemohou být předmětem dědického řízení). Pro zřízení jakéhokoliv účtu či vkladní knížky na jména vnoučat mladších 18 let potřebujete souhlas jejich zákonného zástupce (rodiče). Pro pravidelné spoření 1 700 Kč měsíčně doporučuji stavební spoření, kde mimo úroku 1% získáte i státní podporu 2 000 Kč/rok (10% z vkladů, max. 2 000 Kč). Stavební spoření doporučuji uzavřít online u Buřinky, kde je při online sjednání poplatek za sjednání produktu jen 495 Kč (nezávisle na výši cílové částky).

Question 2

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
předně doporučuji jen 1 fond. Mít peníze ve dvou penzijních fondech (s rozdílnou investiční strategií) je jako sázet na výhru obou mužstev. Nemůžete vyhrát ani prohrát a sázka ztrácí smysl. V dobách ekonomického růstu (nyní) se vyplatí dynamický fond, přinejhorším vyvážený. Konzervativní fondy prodělávají. A naopak v dobách krize prodělávají dynamické a vyvážené fondy. Investiční strategii můžete zdarma měnit 1x ročně, tedy sledujte dění kolem sebe a dle toho provádějte změny. Nezapomeňte si o zaplacené spoření nad 1 000 Kč snížit daňový základ v ročním zúčtování daní (z každých 500 Kč Vám na daních stát vrátí 15%).

Question 3

⭐ Falešný zahraniční prodejce

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se o klasický podvod, zcela bez šance na vypátrání pachatele a navrácení peněz. Podvodníci Vás pod mnoha zamínkami (koupě/prodej zboží, pomoc s transferem peněz, dědictví, atd.) obklopí dokonalou virtuální realitou (falešná kurýrní služba, banka, pojišťovna) a tahají z Vás peníze. Ani banka Vám nic nevrátí, neboť jste dobrovolně někomu poslal peníze (na reklamaci jsou pochybení na straně banky, když např. hacker odcizí bance citlivá data o platebních kartách a někdo Vám následně vybere peníze z účtu). 
Pro odhalení těchto podvodů si stačí klást základní otázky. Proč cizinec ze Španělska inzeruje na českém bazarovém portále? Vy byste prodával svoji elektroniku na španělském portále? Tohle přece absolutně postrádá logiku.
Žádný kurýrní služba Vás nikdy nenechá zkontrolovat obsah zásilky. Pošta není soudce - nemůže rozhodovat spory mezi spotřebiteli. Kurýr vždy jen přepravuje zásilky z místa A do místa B a před jejich předáním maximálně inkasuje dobírku.

Question 4

⭐ Nezaplacená pokuta

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš přítel se chová velmi nezodpovědně (čímž primárně nemyslím rušení nočního klidu). Své dluhy si musí platit, jinak je po něm věřitelé budou vymáhat s pomocí exekutora. A dluh naroste o úroky, penále a náklady na vymáhání exekutorem (včetně soudních poplatků). Nárůst o 1 000 Kč je ještě velmi mírný, obvykle jsou náklady na vymáhání exekutorem výrazně vyšší (i desetitisícové částky). Doporučuji na nic nečekat a zaplatit ještě dnes. Už nyní má záznam v registru dlužníků a žádná banka mu dalších 4-5 let nepůjčí.

Question 5

⭐ Blokace peněz na účtu za platbu kartou

Accepted Answer

Dobrý den,
při platbě kartou je nejprve provedena blokace peněz na účtu a peníze z účtu odcházejí k obchodníkovi až později. Peníze Vám tak z účtu fyzicky neodešly, jen tam máte tu blokaci (která momentálně snižuje Váš "disponibilní zůstatek" a v příštích dnech expiruje). Urychlit to bohužel nejde.

Question 6

⭐ Byt nebo dům?

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám půjčí max. 90% z hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok 80%). Zbylých 10-20% je tedy třeba dofinancovat vlastními úsporami nebo lze dát bance do zástavy další nemovitost, čímž snížíte LTV pod max. povolených 90%. Nicméně bytem budete již ručit za hypotéku na byt, takže s ním nebude možné ručit za novou hypotéku na dům (i když něco splatíte a LTV poklesne třeba na 80% - to by musel být výraznější pokles třeba na 50% a ještě byste musel banku přesvědčit svým šarmem). 
Investice do nemovitostí rozumné jsou. Zejména pořízení vlastní střechy nad hlavou je určitě cílem, kterého by každý v aktivním životě (než odejde do penze) měl dosáhnout. Do výpočtu ale nezapomeňte zahrnout očekávaný růst cen nemovitostí (a případnou krizi/korekci cen v horizontu 3 let), odchod partnerky na mateřskou (2 děti = min. 4 roky doma za 11 500 Kč měsíčně místo jejího současného platu 23 000 Kč) a pokles Vaší bonity (budete mít vyživovací povinnost vůči 3 osobám => banka Vám bude ochotna půjčit výrazně méně než nyní). Zvažte, jestli by nebylo lepší šetřit třeba ještě rok a koupit rovnou RD (nebo nyní pozemek a stavět později - pozemky zdražují nejvíce a je jich v nabídce nejméně).

Question 7

⭐ Nabídka pojištění po telefonu

Accepted Answer

Dobrý den,
produkty nabízené po telefonu Vám štěstí nepřinesou (stejně jako podomní prodej a předváděcí akce pro seniory). Téměř vždy se jedná o klamavé obchodní praktiky (neřeknou celou pravdu) nebo bohužel i podvod. Více info v našem článku Podvody s prodejem produktů po telefonu.
Finanční poradce má v Čechách podobné renomé jako poslanec nebo taxikář, doporučuji shlédnout krátký dokument ze zákulisí finančního poradenství Rada nad zlato. Takhle se prostě seriózní obchody neuzavírají. Po telefonu si nic nesjednávejte, neznáte skutečné obchodní podmínky (slib daný po telefonu se špatně dokazuje). Tyto produkty se navíc velmi těžko ruší. Nejlepší je vždy ihned zavěsit a vůbec s prodejci po telefonu nediskutovat.

Question 8

⭐ Kreditní karty

Accepted Answer

Dobrý den,
před žádostí o hypotéku je žádoucí zrušit všechny kreditní karty, neboť i aktuálně nečerpaná kreditní karta je vedena v registrech. Schválený úvěrový rámec můžete kdykoliv čerpat a banka poskytující hypotéku s tímto musí počítat, tedy Vám půjčí méně. Nejde tedy o zrušení "evidence", ale o zrušení sjednaných aktuálně nevyužívaných produktů (kontokorenty, kreditní karty).

Question 9

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
banky ani stavební spořitelny Vám nepůjčí 4-5 let od data skončení insolvence. Využijte zatím čas do roku 2020-2021 a spořte. Banky Vám půjčí max. 90% z hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok jen 80%), takže budete potřebovat nemalé vlastní úspory. Těchto 10-20% nelze dofinancovat úvěrem ze stavebního spoření či jinou půjčkou.

Question 10

⭐ Caixa Bank

Accepted Answer

Dobrý den,
Caixa Bank zastoupení v ČR nemá, žádná naše tuzemská banka s ní přímo nespolupracuje.

Question 11

⭐ Povinný běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li k půjčce povinně sjednán běžný účet (bez něhož by banka půjčku neposkytla nebo si účtovala vyšší úrok), pak lze běžný účet zrušit až po doplacení úvěru (většina bank má výpovědní lhůtu 1 měsíc).

Question 12

⭐ Výplata důchodu ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
šeky v tuzemsku proplácí jen několik málo největších bank (Komerční banka, ČS, atd.), vždy za vysoké poplatky a obvykle jen svým klientům (je třeba u nich mít účet). Šeky jsou drahé a komplikované, protože je dnes v Evropě téměř nikdo nepoužívá. 
Vaší mamince doporučuji si zřídit běžný účet a důchod si nechat zasílat na něj. Equa bank nabízí vedení účtu a tuzemský platební styk zcela zdarma a bez podmínek. Příchozí platba z EU jen za 9 Kč.

Question 13

⭐ Vrácené peníze

Accepted Answer

Dobrý den,
co myslíte tím "peníze dorazily z hypotéky"? U hypoték je to přesně naopak - Vy platíte bance, ona Vám nic nevrací.

Question 14

⭐ Převod družstevního bytu do OV

Accepted Answer

Dobrý den,
podmínky převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví (OV) stanovuje vždy družstvo. Obvykle je třeba doplatit tzv. anuitu. Ani po té však družstvo nemusí s převodem bytů do OV souhlasit.

Question 15

⭐ Studentská brigáda

Accepted Answer

Dobrý den,

DPP: do 10 000 Kč měsíčně platíte jen daň 15% 
DPČ: do 2 500 Kč měsíčně platíte jen daň 15%, nad 2 500 Kč měsíčně platíte daň 15% + sociální (6,5%) a zdravotní (4,5%) pojištění
Sociální a zdravotní pojištění platíte vždy v plné výši, nelze na něj uplatnit žádné slevy ani roční zúčtování. 
Daň z příjmu má mnoho slev (na poplatníka 2 070 Kč/měsíc, na studenta 335 Kč/měsíc, atd.) a v případě nevyužití těchto slev během roku má smysl podat daňové přiznání (nebo požádat zaměstnavatele o roční zúčtování daní). 
Zkontrolujte si všechny výplatnice za rok 2017. Pokud jste v některém měsíci platila "zálohu na daň z příjmu", pravděpodobně bude mít smysl podávat daňové přiznání na místně příslušný Finanční úřad (dle Vašeho bydliště), který Vám takto zaplacenou daň vrátí. Pro vyplnění daňového přiznání budete potřebovat od zaměstnavatele vystavit POZP (potvrzení o zdanitelných příjmech za rok 2017).

Question 16

⭐ Otevření účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
podáním návrhu na insolvenci na soud se vykonavatelnost exekucí dočasně pozastavuje. Exekutor Vám může dál blokovat účty, ale nemůže z nich strhávat peníze. Doporučuji s otevřením účtu vyčkat minimálně do doby schválení insolvence. I pak Vám může exekutor účet nechat zablokovat, ale obvykle tak již nečiní. Exekuce je definitivně uzavřena až úspěšným ukončením insolvence (splacením min. 30% dluhů během příštích 5 let).

Question 17

⭐ Pro firmu a živnostníka

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji Fio banku, která nabízí běžný účet zdarma všem a bez podmínek (FO, PO, OSVČ, firmám, společenstvím, atd.).

Question 18

⭐ Zahájení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v minulých dotazech jste si stěžovala na pomalého právníka, který Vám doposud na soud nedoručil Vaši žádost o insolvenci. Nyní se Vám nelíbí, že právník konečně onu žádost o insolvenci na soud doručil. V prvé řadě je nutné si ujasnit, jak vlastně chcete své finanční obtíže řešit. Zvládnete-li ze svého příjmu splatit během příštích 5 let aspoň 30% dluhů, pak je osobní bankrot nejlepším možným řešením.

Question 19

⭐ Daň z nabytí nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
daň z nabytí nemovitosti činí 4% a platí ji kupující (dříve to bylo 3%, jmenovalo se to daň z prodeje nemovitosti a platil ji prodávající). Na podání daňového přiznání FÚ a zaplacení daně máte 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla zapsána změna vlastníka na katastru.

Question 20

⭐ Komu splácím leasing?

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme banka ani poskytovatel leasingu, kterému platíte. Jsme poradenský portál. Banka Vám bohužel nemůže sdělit jméno majitele účtu na který splácíte z důvodu zachování bankovního tajemství. Zjistit jméno leasingové společnosti je velmi důležité, neboť ona má v držení velký technický průkaz Vašeho vozidla.  Zkuste se doma poohlédnout po podepsané smlouvě.

Question 21

⭐ Výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
papírový výpis z účtu zasílaný poštou stojí Vaši maminku každý měsíc 30 Kč. Nebylo by lepší čas od času zkontrolovat stav účtu přes internetbanking? To je zcela zdarma a Vaše maminka tak může učinit kdykoliv z pohodlí domova (resp. domova seniorů). O změnu korespondenční adresy je možné požádat na nejbližší pobočce.

Question 22

⭐ Kuponová knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
vlastnictví akcií z kuponové privatizace v nezařazené evidenci lze ověřit na webu CDCP dle rodného čísla (RČ je třeba zadat bez lomítka).