Question 1

⭐ Manžel ručí za dluhy manželky

Accepted Answer

Dobrý den,
neboť za dluhy ručíte v manželství společně a nerozlučně, má negativní záznamy v registrech i Váš manžel. Exekuce nejsou žádná legrace, mohou Vám snadno zničit celý život. Doporučuji důsledně platit své závazky včas. Vůbec ideální je žádné dluhy (mimo hypotéky na bydlení) nemít.

Question 2

⭐ Vývoj kurzu

Accepted Answer

Dobrý den,
vývoj kurzu se dá predikovat podobně jako vývoj HDP, nezaměstnanosti a dalších ukazatelů. Jsou na to matematické modely, které Vám predikovaný výsledek garantují s určitou pravděpodobností. Časový horizont může být libovolně dlouhý, ale čím dále v budoucnosti se budeme pohybovat, tím méně přesnější/spolehlivější odhad bude. Je to podobné jako s počasím (zítra bude na 90% hezky, pozítří na 80% a za týden jen na 50%). Víme, že v létě je tepleji než v zimě, ale neumíme přesně říct, o kolik stupňů to bude letos. O HDP také víme, že v době konjunktury roste a v krizi klesá (a k tomu se adekvátně vyvíjí nezaměstnanost, úrokové sazby, atd.). Ale nikdo Vám přesně neřekne, kolik % bude vrchol a kolik dno.
U CZK/EUR lze předpokládat, že koruna bude nadále posilovat až do momentu vstupu do eurozóny (česká ekonomika roste rychleji než průměr eurozóny). Vývoj CZK/USD je čitelný méně (EUR/USD osciluje několik posledních let mezi 0,8-1).

Question 3

⭐ Hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
žádná banka Vám nepůjčí 4-5 let po ukončení insolvence. Nebankovní poskytovatelé úvěrů hypotéky nenabízejí. Vy byste také přece nepůjčila své peníze někomu, kdo nedávno řádně nesplatil svůj předchozí dluh.

Question 4

⭐ Na investici

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám mohou na hypotéku půjčit max. 90% z hodnoty nemovitosti (ať už to bude hypotéka na bydlení nebo na investici). Jak píšete, investiční hypotéky mají kratší splatnost, vyšší úrok a nižší LTV, neboť jsou rizikovější oproti hypotékám na bydlení. Některé banky mají pro investiční hypotéky na pronájem i vyšší LTV, ale požadují ručení obytnou nemovitostí. Platí vztah "čím méně riziková nemovitost, tím vyšší LTV". Obytné nemovitosti jsou méně rizikové, komerční a výrobní prostory více.
Pro schválení hypotéky bude banka vyžadovat ocenění nemovitosti odhadcem. Ten v odhadu zmíní, o jakou nemovitost se jedná (na bydlení či penzion na pronájem). Mimo odhadu banka nemá jak zjistit, jestli pronajímáte více, než je smluvně dohodnuto. Ale v případě nedodržení podmínek úvěrové smlouvy Vám může banka úvěr kdykoliv vypovědět a požadovat peníze zpět ihned.
Vyplníte-li hypotéční kalkulačku, kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 5

⭐ Zprostředkovatelské zahraniční banky

Accepted Answer

Dobrý den,
některé banky (např. ČSOB) tyto zprostředkovatelské banky pro zahraniční platby uvádějí na webu, Air Bank bohužel nikoliv. Zkuste se zeptat Air Bank přes infolinku.

Question 6

⭐ Konsolidace půjček a hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
banky mohou půjčit max. 90% z hodnoty nemovitosti. Proto Vám dříve nemohly poskytnout 100%. Rekonstrukcí jistě došlo ke zhodnocení nemovitosti, takže pokud by se udělal nový odhad a hodnota nemovitosti by byla necelé 4 mil. Kč, pak by nebyl problém refinancovat hypotéku 3,5 mil. Kč. Bude-li hodnota nemovitosti nižší než 3,85 mil. Kč, pak konsolidace bohužel možná nebude.

Question 7

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,
nikoliv, kreditní kartu můžete zrušit kdykoliv bez poplatku. Platíte-li za vedení kreditní karty poplatky, doporučuji volit banku, která Vám nabídne kreditku bezplatně a bez podmínek minimální měsíční útraty. Kompletní přehled zde.

Question 8

⭐ Hypotéka a úvěr na rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 44 000 Kč a měsíčními splátkami současné půjčky ve výši 5 500 Kč byste s přítelkyní na nový úvěr 600 000 Kč měli stále dosáhnout. Banky nemohou na hypotéku půjčit více než 90% zástavní hodnoty nemovitosti, tedy 10% z 350 000 Kč byste museli mít našetřeno z vlastních zdrojů (pro lepší úrok 20%). A zbylých 250 000 Kč na rekonstrukci by bylo formou půjčky. 
V nejhorším případě (600 000 Kč formou půjčky) vychází měsíční splátka při RPSN 5% a splatnosti 8 let na zhruba 7 500 Kč. Dohromady byste tak se současnou půjčku spláceli 13 000 Kč měsíčně a na živobytí by Vám zůstávalo 31 000 Kč, z čehož dvě dospělé osoby a jedno dítě vyžijí.

Question 9

⭐ Přiznání k dani z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
Finanční úřad vyžaduje originál všech přiložených dokumentů (POZP a další potvrzení nárokující daňové slevy či snížení daňového základu). Pokud jste ještě přiznání nepodala, určitě přiložte originál dokumenty. Pokud již proběhlo podání na FÚ, třeba budete mít štěstí a narazíte na tolerantního úředníka, který Vás na tento nedostatek upozorní, ale nebude po Vás doložení originálů výjimečně vyžadovat.

Question 10

⭐ Blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
účet obvykle blokuje exekutor před schválení insolvence (insolvenční správce k tomu nemá důvod, plníte-li dohodnutý splátkový kalendář). V průběhu insolvence je vykonavatelnost exekucí pozastavena (exekutor účet může blokovat, ale nemůže z něj strhávat peníze).

Question 11

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze z vkladní knížky bez osobní návštěvy pobočky bohužel nedostanete. Toto je hlavní nevýhoda vkladní knížky, na kterou doplácejí zejména senioři (přestanou chodit, nemohou navštívit pobočku a k penězům se nedostanou). S účtem by převod na dálku (přes internetbanking) nebyl vůbec problém, autorizace platby proběhne přes SMS zaslanou na Váš mobil. Ale u vkladní knížky nemá banka jak ověřit, že o platbu žádáte skutečně Vy. Je-li v knížce zapsaná jako disponent i Vaše paní, může výběr peněz provést i ona.

Question 12

⭐ Na Kubu

Accepted Answer

Dobrý den,
potřebujete znát IBAN účtu příjemce a BIC/SWIFT. Pak zadejte klasickou mezinárodní platbu (kubánské banky jsou účastníky SWIFT).

Question 13

⭐ Účet ve zlatě

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Takovýto zlatý účet u nás žádná banka nenabízí, tedy v případě zájmu budete odkázán na služby zahraničních bank. Technicky je účet vedený ve zlatě samozřejmě možný (včetně plateb kartou), ale moc si neumím představit, k čemu je to dobré. Investice (zlato, akcie, komodity) jsou vždy dlouhodobou záležitostí. Klíčem k úspěchu je nakoupit a prodat ve správný moment. Naopak běžný účet (a platby kartou) slouží k uspokojování denních potřeb. Není jednodušší investice a útraty v obchodech mít oddělené? Rohlík si přece půjdete koupit, když budete mít hlad (ne když bude zrovna výhodná cena zlata). Nehledě na vyšší transakční náklady (měna vkladu/XAU při přijetí platby a XAU/měna výdaje při útratě). Je to jako mít účet v USD, ale ukládat na něj koruny a utrácet v korunách (platíte za dvojí konverzi).

Question 14

⭐ Zlato

Accepted Answer

Dobrý den,
XAU je zkratkou pro trojskou unci zlata. Bankovní účet si můžete založit v reálně měně (CZK, EUR, USD, atd.), ale nikoliv ve zlatě nebo v barelech ropy. Do těchto komodit je samozřejmě možné investovat rozličnými způsoby (u zlata vše od koupi fyzického slitku, přes podílové listy fondu až po koupi akcií zlatých dolů). Ale vždy se jedná o investici, ne běžný účet. V České republice je mnoho společností, které se investováním do zlata zabývají. Doporučuji investovat jen do toho, čemu skutečně rozumíte (umělec si může koupit obraz, finančník akcie, automechanik veterána). Jinak velmi riskujete.

Question 15

⭐ Multi-měnový účet

Accepted Answer

Dobrý den,
multi-měnový účet je prostý běžný účet pro občany, který nabízí  pod jedním číslem účtu vedení salda ve více měnách. Raiffeisenbank multiměnový účet je aktuálně jediným produktem svého druhu na trhu. RB tento legendární produkt získala spolu s nákupem eBanky. 
Produkt FX4 od Deutsche Bank není běžným účtem, ale platformou pro platby v cizích měnách. Tato platforma by měla klientům zajistit výhodnější než běžný kurz (kombinací s obchodováním na FX trzích) - slouží tedy pro firemní zákazníky. DB v České republice služby běžným občanům neposkytuje.

Question 16

⭐ Automatické zrušení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
lepší je vždy účet zrušit, neboť k automatickému rušení účtu při neaktivitě přistupuje každá banka jinak. Je dobré, že se jedná o bezplatný účet, takže se Vám tam nekumuluje dluh za neuhrazené bankovní poplatky. Problém je, že na dálku není ochotna účet zrušit téměř žádná banka. A cestovat jen kvůli tomu do Skotska není nejlepším plánem na prožití dovolené.

Question 17

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
měsíční splátka půjčky 215 000 Kč na 8 let při RPSN 7% vychází na zhruba 3 000 Kč. S platem 19 500 Kč nebude problém tuto půjčku získat. Nač chcete půjčené peníze použít?
V dalších letech si budete chtít pořídit vlastní bydlení a budete zakládat rodinu. A ještě 8 let byste splácel měsíčně 3 000 Kč, což by Vám pravděpodobně znemožnilo získat hypotéky. Jestli se vyloženě nejedná o půjčku na rozjezd podnikání či koupi výrobního nástroje (ale chcete si jen koupit např. auto), pak půjčku nedoporučuji (přestože byste ji bez problémů získal). Výrazně bystě si tím zkomplikoval svou budoucnost na dlouhých 8 let. Naopak doporučuji několik následujících let šetřit na vlastní bydlení (pro získání hypotéky je třeba mít našetřeno min. 10% z kupní ceny nemovitosti). Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.
Taktéž doporučuji změnit banku. U Era platíte zbytečně mnoho poplatků za běžný účet. Přitom je na trhu několik bank, které Vám povedou účet zdarma a zcela bez podmínek. Doporučuji běžný účet od Equa bank, kde máte vše zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a to bez jakýchkoliv podmínek. Účet lze otevřít online, nemusíte na pobočku - banka za Vámi zdarma pošle kurýra.

Question 18

⭐ Exekuce během insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
dluhy vzniklé před podáním žádosti o osobní bankrot měli věřitelé přihlásit u insolvenčního správce. V případě zdárně ukončené insolvence nepřihlášené dluhy propadají. Naopak pokud by tento dluh vznikl až během pětiletého období osobního bankrotu, pak by jej bylo možné vymáhat exekučně.

Question 19

⭐ Kupující ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se samozřejmě o podvod. Proč by cizinec ze Španělska sháněl bazarové zboží na českém online bazaru? Vy přece také běžně nenakupujete na španělském bazaru. Adresa pro zaslání je uvedena záměrně v sousední zemi, aby byl podvod méně nápadný (poštovné do Španělska by také mohlo být dražší než prodejní cena předmětu). PayPal sám o sobě bezpečný je, platíte pouze cca 5% z hodnoty transferu na poplatcích. 
Tento podvod ale funguje jinak. Podvodník začne peníze tahat z Vás. Pod různými záminkami (někdo platbu zablokoval, potřebuji uhradit nutné administrativní výdaje pro dokončení transferu - a podobné nesmysly) nejprve malé částky. Tito podvodníci mají vlastní weby, které na první pohled vypadají jako PayPal či přímo weby bank. Zašlou Vám dokonce i přihlašovací údaje, a pak Vám píší jmény bank (nebo PayPalu), že musíte zaplatit poplatky, atd. Vše je falešná virtuální realita s cílem vytáhnout z Vás co nejvíce peněz.

Question 20

⭐ Money order

Accepted Answer

Dobrý den,
existuje několik typů, ale obecně si pod tím představte ekvivalent platby složenkou. Obvykle není provozováno bankami a tedy nepotřebujete bankovní účet. V dnešní době bankovních účtů, platebních karet a dalších alternativ typu PayPal zcela překonané.

Question 21

⭐ Insolvence a záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
sama na hypotéku s příjmem 27 000 Kč, 4 dětmi a záznamy v registrech nedosáhnete, takže žádat o úvěr budete muset dohromady s přítelem. Jenže tomu nikdo nepůjčí dalších 4-5 let od skončení insolvence. O hypotéku tak budete moci požádat společně nejdříve za 5 let. Banka Vám půjčí max. 90% z hodnoty nemovitosti (s lepším úrokem jen 80%), takže 10-20% je třeba našetřit z vlastních zdrojů. Banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě.

Question 22

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
úvěrů můžete mít sjednané libovolné množství, ale vždy je musíte být schopen splácet. Kolik chcete půjčit na hypotéku a s jakou dobou splatnosti? Kolik Vám aktuálně zbývá doplatit na půjčce, jak dlouho ještě budete splácet a kolik činí měsíční splátka?
S čistým příjmem 22 000 Kč jste schopen splácet max. 10-11 000 Kč měsíčně. Od toho odečtěte splátku půjčky a dostanete max. možnou splátku hypotéky. Hypotéku můžete splácet max. 38 let (v 65 letech půjdete do důchodu). Z toho Vám banka spočítá, kolik Vám může půjčit.