Question 1

⭐ Refinancování synova úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	v tomto případě nepůjde o refinancování, ale o novou půjčku pro Vás (Vy si půjčíte peníze, ty darujete synovi, on splatí svou původní půjčku u ČMSS). Pro Vaši novou půjčku doporučuji Equa bank či Air Bank, které jsou oproti mBank levnější o 2-3%.

	Dvě poznámky:

	
		je třeba si zjistit, umožní-li vůbec ČMSS předčasné splacení úvěru a případně za jakou sankci (poplatek)
	
		zvažte, nakolik je přebírání dluhů mladší generace rodiči rozumné (aby Vás samotnou to nedostalo do problémů) a výchovné (když takto synovi pomůžete, půjčí si nezodpovědně příště zas a pravděpodobně více) - navíc přesně takto končí většina doposud dobrých rodinných vztahů

Question 2

⭐ Dokumenty k založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	při sjednávání běžného účtu osobně na pobočce banky obvykle vyžadují u Čechů OP a u cizinců pas. Banka může být benevolentní a akceptovat u Čecha místo OP i pas, ale není na to právní nárok.

	Při sjednávání běžného účtu na dálku (odeslání dat online, podpis smlouvy kurýrem, atd.) banky vyžadují dva doklady totožnosti vydané státními autoritami a s fotkou (obvykle jedením z dokladů musí být OP, druhý zcela libovolně - pas, řidičák, zbrojní průkaz - někde akceptují i rodný list, který nemá foto).

	Máte-li platný OP, není důvod ho nepoužívat - ušetříte si tím případné komplikace.

Question 3

⭐ Více platebních karet k účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto je možné pouze u několika bank, přičemž si za to banky obvykle účtují dodatečný poplatek 100-200 Kč (jednorázově za vydání druhé a každé další karty).

	Potřebujete-li druhou kartu pro manželku ke společnému účtu, pak případně zvažte možnost mít každý svůj účet, když dnes nemálo bank nabízí vedení účtu zdarma - doporučuji Equa bank (vše zdarma včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank a zcela bez podmínek).

Question 4

⭐ Může exekutor na účet známých?

Accepted Answer

Dobrý den,

	v případě odklánění/ukrývání peněz před exekutorem na účtech rodiny či známých může exekutor nechat obstavit i tyto účty, to platí od nepaměti (nic se na tom od nového roku nemění). Takto obstavený účet představoval problém především pro kamaráda exekuovaného, neboť byly zablokovány i jeho peníze, kterých se musel domáhat vylučovací žalobou.

	Pakliže exekutor obstaví Vaši výplatu, pak mu srážky odvádí každý měsíc přímo váš zaměstnavatel (vše až na tzv. nezabavitelné minimum, které náleží Vám). Je-li toto nezabavitelné minimum posíláno na účet Vašeho známého, je vše v pořádku a exekutor na zabavení těchto peněz/obstavení účtu kamaráda nárok nemá.

Question 5

⭐ Státní dluhopis

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Doporučuji kontaktovat zprostředkovatele (banku), který Vám dluhopis prodal a domluvit se na výplatě na nové číslo účtu.

Question 6

⭐ Karta hlásí v bankomatu chybu

Accepted Answer

Dobrý den,

	zdá se, že karta nebyla plně aktivována - jiné řešení než obrátit se na svou francouzskou banku bohužel není.

Question 7

⭐ Zvýšení úroků v průběhu fixace

Accepted Answer

Dobrý den,

	v průběhu fixace banka nemůže měnit úrokovou sazbu, takové právo má až v momentě výročí fixace (a Vy pak máte zase právo přejít k jiné bance). Jednostranné zvýšení úroku v průběhu fixace by mohlo být pouze důsledkem porušení smluvních podmínek (pozdní placení, zrušení životního pojištění, za které byla udělena sleva z úrokové sazby).

	Pokud jste neporušil smluvní podmínky a banka neuznává Vaši reklamaci, doporučuji podat podnět dohledovému orgánu nad bankami (ČNB).

Question 8

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ať už bude banka požadovat potvrzení o příjmu na svém formuláři či se spokojí s formulářem vaší mzdové účtárny, bude razítko vaší firmy plně postačující (to garantuje platnost dat ve formuláři).

Question 9

⭐ Dluhopisy menších českých firem

Accepted Answer

Dobrý den,

	vždy platí, že s růstem očekávaného výnosu roste i riziko.

	
		Za zcela bezrizikové uložení peněz lze považovat bankovní vklad (na spořícím účtu lze získat až 1,1%, na termínovaném vkladu až 2,1%), neboť ten je vždy pojištěn proti krachu banky (až do výše ekvivalentu 100 000 EUR, tedy cca 2,7 mil. Kč).
	
		Málo rizikový je vklad u družstevní záložny (aktuální úrok až 3,5%), kde je 10% spoluúčast při krachu družstva.
	
		Vše ostatní (fondy, akcie, dluhopisy) je středně a více rizikové.


	U dluhopisů lze riziko měřit ratingem emitenta (firmy, která dluhopis vydala a tedy se při koupi jejího dluhopisu stává Vaším dlužníkem) na stupnici A-C (A nejbezpečnější, C nejrizikovější - každá třída má spousty pod-tříd, např. AAA, Aa3, A+, atd.), přičemž za investiční (přiměřeně rizikové) se považují jen stupně A a první pod-stupeň třídy B. Cokoliv pod BBB (Baa1/BBB+) je v považováno za "spekulační" (vysoké riziko). Pro ilustraci na státních dluhopisech, za "investiční" je považována většina Evropských zemí, za spekulační Rusko či Řecko. 

	Obávám se, že podniky v kategorii "menší, tuzemské, rodinné" nebudou mít ani udělený rating, tedy pro běžného drobného investora jako uložení peněz nepoužitelné. Tvrzení "o tyhle dluhopisy je prý značný zájem a jsou bezpečné" lze s jistotou označit za nepravdu.

	Když investovat do podnikových dluhopisů, tak pouze velké firmy s nejvyšším ratingem. Nechci být nespravedlivý k malým firmám, ale toto není investice vhodná pro běžného drobného střadatele.

Question 10

⭐ Rozvod

Accepted Answer

Dobrý den,

	nikoliv, majetek nabytý před manželstvím je pouze jeho a nebude se o něj muset dělit. Stejně tak dary nebo dědictví obdržené během manželství taktéž nespadají do SJM a zůstanou pouze jemu.

Question 11

⭐ Pojištění úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik a od jaké banky máte půjčeno? Jedná se o pojištění schopnosti splácet nebo o životní pojištění?

	Zatímco u půjček je pojištění schopnosti splácet dobrovolné a lze ho kdykoliv modifikovat či zrušit, u hypoték bývá životní pojištění povinné, resp. je tím podmíněna sleva (obvykle 0,2%) z úrokové sazby. Tedy i u hypoték by to šlo upravit či zrušit, ale bude s tím pravděpodobně spojené navýšení úroků.

Question 12

⭐ Nesplacená půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte na mysli českou Poštovní spořitelnu nebo slovenskou Poštovou banku? Doporučuji osobně navštívit nejbližší pobočku vaší banky a přeptat se na aktuální stav (drží-li dluh ještě banka, nebo byla-li pohledávka odprodána vymáhací agentuře či postoupena soudu/exekutorovi). S tím kdo bude držet Váš dluh zahajte co nejdříve jednání o vyčíslení dluhu a splátkovém kalendáři.

Question 13

⭐ Platební karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, s debetní kartou lze v zahraničí regulérně platit. Při cestách do vzdálenějších zemí mimo evropský kontinent (zejména USA) s sebou ovšem doporučuji přibalit i kreditní kartu. Část hotelů, autopůjčoven, atd. v těchto zemích akceptuje pouze kreditní karty.

Question 14

⭐ Jak dlouho trvá platba do Ruska

Accepted Answer

Dobrý den,

	tuzemské platby trvají obvykle 1-2 dny, SEPA platby (v EUR v rámci EU) 2-3 dny, ostatní zahraniční platby 3-5 dní. Zadá-li se platba jako prioritní (s příplatkem za rychlé provedení), jde to rychleji. Potvrzení o realizaci platby značí pouze odeslání peněz z vaší banky a neříká nic o tom, kdy bude platba doručena příjemci. Zatímco tuzemské platby putují přímo (banka odesílatele - clearingové centrum ČNB - banka příjemce), zahraniční platby (zejména do vzdálenější zemí jako Rusko) obvykle putují přes několik zprostředkovatelských bank (ne každá tuzemská banka má přímé spojení s každou ruskou bankou) - proto to trvá déle. Platbě ČR-Rusko bych dal minimálně 3-4 pracovní dny.

	Některé banky se samozřejmě dopouštějí nešvaru zadržených peněz (peníze z účtu odepíší hned, ale z banky odešlou až po půlnoci) a vydělávají na tom. To způsobuje zdržení max. 1 pracovní den.

Question 15

⭐ Nový zákon a mimořádné splátky

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) ano, mimořádná splátka 25% dána novou legislativou platí pro všechny nové smlouvy a refixace - neplatí tedy jen pro stávající běžící hypotéky do momentu skončení fixace (pro Vás za 3,5 roku)

	2) do skončení fixace platí pravidla hry ujednaná ve smlouvě - není žádná možnost, jak se jim vyhnout

	Upřímně, nová legislativa přinášející bezplatnou mimořádnou splátku 25% nemusí být vždy a pro všechny výhodná. Banky si tuto novou povinnost (která je bude něco stát) kompenzovaly zdražením, průměrně o 0,2-0,3%. Budete mít "větší práva", ale řádně si za to připlatíte. Přitom možnost mimořádné splátky využije dle odhadů ani ne polovina klientů - ale platit budou vyšší úrok všichni.

Question 16

⭐ Platba odmítnuta bankou

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. 650 EUR je malá částka na to, aby to kdokoliv vyhodnotil jako podezřelou platbu, přestože Ukrajina je v současné chvíli mnohými institucemi klasifikována jako rizikovější. Platbu evidentně odmítla provést rakouská banka, ČS je v tom pravděpodobně nevinně. Paní na pobočce více info mít nebude, taktéž bych doporučil podat bance reklamaci. Pak se tím bude muset ČS dále zajímat a sdělí více detailů.

Question 17

⭐ Platba odmítnuta bankou

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik, komu a kam do zahraničí jste chtěla poslat platbu? Pokud jste chtěla poslat např. větší obnos do Afriky, mohlo to být vyhodnoceno jako legalizace výnosů z trestné činnosti, financování terorismu či jiný podvod. Podezřelé platby musí banky hlásit Analytickému útvaru Ministerstva financí, které rozhoduje o případných blokacích.

Question 18

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Hypotéční banka (2100), ale poradenský portál. Vyčkejte 4 pracovní dny od data odeslání platby - pakliže cílový chybně zadaný účet neexistuje, platba se Vám automaticky vrátí zpět. Pokud se platba sama zpět nevrátí, bude třeba tento omyl nahlásit své bance, která následně vyzve protistranu k navrácení peněz. Pokud majitel ani na výzvu peníze nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 19

⭐ Banka Creditas

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, spořící účet nejnovější tuzemské banky Creditas (do 31/12/2016 záložna) lze určitě doporučit. Stačí z účtu nevybírat (resp. si konečný výběr načasovat na 1. den kalendářního kvartálu) a dosáhnete na úrok 1,1% pro neomezeně velký vklad. Druhá v pořadí je momentálně Air Bank s 1%, která však velikost vkladu limituje na 350 000 Kč na osobu.

Question 20

⭐ Zrušení účtu po zemřelém

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, je třeba doložit notářské rozhodnutí, aby banka věděla, kdo se stává novým majitelem účtu, resp. komu vyplatit zůstatek na účtu.

Question 21

⭐ Vkladní knížka Foresbank

Accepted Answer

Dobrý den,

	Foresbank zkrachovala v roce 1999 a její aktivity převzala Union banka, která zkrachovala v roce 2003. Za krach Union banky vyplácel náhrady Fond pojištění vkladů (výplata byla zahájena v květnu 2003 a bylo možné získat 90% z vkladu, max. ekvivalent 25 000 EUR). Dnes už je bohužel na jakékoliv náhrady či zjištění stavu vkladní knížky pozdě.

Question 22

⭐ Roční výpis z úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky roční výpisy zasílají buď poštou nebo elektronicky na email. Vyzvednutí na pobočce obvykle možné nebývá z logistických důvodů.