Question 1

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	naštěstí nikoliv, příchozí platby ze Slovenské sporitelny jsou bez poplatků. Naopak odchozí platby z České spořitelny do Slovenské sporitelny jsou zpoplatněny 50 Kč. 

	Obecně pro platební styk ČR-SR doporučuji FIO Banku, kde je vše bez poplatků (stejně jako vedení účtu a tuzemské transakce).

Question 2

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky poskytují takovéto rychlé půjčky (spotřebitelské úvěry) pouze do výše několika set tisíc Kč. Více si lze jako fyzická osoba půjčit pouze se zástavou nemovitosti (hypotéka) - máte nemovitost, kterou by bylo možné ručit? Pokud ano, obávám se, že i pak zabere celý proces poskytnutí úvěru min. tři týdny (musí se ověřit Vaše příjmy, ocenit nemovitosti, atd.).

Question 3

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Děkuji za doplnění. S čistým příjmem 15 000 Kč/měsíc lze splácet až 6-7 000 Kč měsíčně, tedy reálně by šlo dluh 220 000 Kč doplatit za cca 4 roky s refinancováním od Air-Bank, Equa Bank či ZUNO (zde všude nabízejí úrok 9-10% a úvěry kompletně bez poplatků). Problémem ale budou záznamy v registrech. Banky jsou ochotny prominout obvykle 3 roky starý záznam, tedy loňské záznamy bohužel tolerovány nebudou. Stejně tak spíše banka nebude na zřetel brát jeden záznam, který se neopakoval - několik záznamů a pravidelné placení pozdě...obávám se, že za těchto podmínek Vám žádná banka ještě min. další dva roky nepůjčí.

Question 4

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Vaše banka - Citibank, nemáte od nás žádnou kreditní kartu. Citibank je obecně dražší bankou, úvěry mají vyšší úrokové sazby a poplatky - doporučoval bych se tedy v případě potřeby dalších peněz (spotřebitelské úvěry/kreditní karty) zkusit obrátit na jinou banku.

Question 5

⭐ Dotaz na reality

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto je velmi rozumný nápad. U notářské úschovy je nemalé riziko pochybení jednotlivce - je to pouze na odpovědnost pana notáře, a že tu bylo nemálo případů zpronevěr. V bance je jistota mnohem větší a poslední dobou to i část klientů realitních kanceláří začíná vyžadovat.

	V současné chvíli jistotní/vázaný účet naízí 11 bank a družstevních záložen. Jinak oblíbené družstevní záložny a banky zde škrtám, neboť pro tento účel bude vhodnější vybrat větší banku a zbývá nám 8 bank: Česká spořitelna, ČSOB, Equa Bank, Expobank, Komerční banka, Raiffeisenbank, Sberbank a UniCredit Bank. Porovnání parametrů zde. Průměrně vyjde vypořádání jedné transakce na 0,2%, min. 5 000 Kč (dražší je UniCredit s 0,3% a levnější Equa Bank s 0,2% a minimem pouze 3 500 Kč). Úrok nabízí pouze Expobank (0,65%), jinak pouze 0%% či 0,01%.

	Toto je "ceníková nabídka" pro jednorázové transakce pro fyzické osoby. V případě realitní kanceláře a většího objemu transakcí půjde určitě domluvit o trochu lepší podmínky - zkuste vyjednávat. Osobně bych začal u čtveřice ČS, ČSOB, KB, RB a po té přihodil Equa.

Question 6

⭐ Ostatní dotazy

Accepted Answer

Dobrý den,

	pravomocné zahájení exekuce je až posledním krokem soudního řízení, kde od Vás někdo vymáhal uhrazení dluhu, a v tomto stádiu je bohužel již téměř nulový prostor pro rozporování pohledávky.

	Kde a kolik dlužíte - za co byla nařízena exekuce?

	Byla jste v minulosti řádně obeslána soudem s informacemi ohledně probíhajícího řízení proti Vám?

Question 7

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	refinancování současných 3 úvěrů u jediné banky dává dobrý smysl, výrazně by se tím snížily náklady na obsluhu dluhu. Problémem může být záznam v registru - o jaký prohřešek se přesně jedná/jak je starý? 

	Celkový dluh tedy činí 220 000 Kč. Jaké jsou Vaše čisté měsíční příjmy?

Question 8

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	převod z jedné banky do druhé trvá 1-2 pracovní dny (slušnější banky to zvládnou za den, ty méně pro-klientské za dva). Přes víkend banky nepracují, tedy peníze budou na Vašem účtu nejdříve v pondělí po poledni.

Question 9

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	stačí navštívit libovolnou pobočku dané banky, nemusíte až do Vyškova. Hotovostní výběry na pobočce nad 100 000 Kč je třeba hlásit jeden pracovní den předem.

Question 10

⭐ Dotaz na spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Moravský peněžní ústav - spořicí účet pro právnické osoby s aktuální sazbou 0,8%, bez výpovědní lhůty, plně ovladatelný přes internetbanking, bez dalších podmínek jako mít u nich běžný účet, atd.

	Je to družstevní záložna, tedy spolu se zřízením účtu bude třeba stát se jejím členem, což znamená uhradit vratný vklad do družstva 1 000 Kč (vratný po ukončení členství). Peníze jsou zde pojištěny stejně jako v bance na 100% hodnoty do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy zhruba do 2 750 000 Kč. Neboť je současný kurz CZK/EUR uměle nadhodnocen díky intervencím ČNB, čeká se jeho pokles v dalších letech zpět na hodnotu 25 Kč. Rozumné by tedy bylo neukládat zde více než cca 2 500 000 Kč.

	Ohledně běžného účtu doporučuji prostudovat nabídku FIO Banky, která jako jediná v ČR nabízí právnickým osobám vedení účtu včetně všech tuzemských transakcí bez poplatků a dobrý internetbanking s API pro účetní SW.

Question 11

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto samozřejmě možné je. Zvažte ovšem, zda se mamince vyplatí mít bankovní účet u České spořitelny, která je jednou z nejdražších bank v republice. Starším lidem doporučuji FIO Banku, kde je běžný účet zcela bez poplatků a banka má dostatečnou síť poboček (na rozdíl od jiných moderních nízkonákladových bank, které doporučuji zas mladší generaci).

Question 12

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	společný účet nabízí pouze mBank, UniCredit Bank a Citibank. U Citibank musí být spolumajitelé příbuzní, u mBank a UniCredit Bank ne. Citibank bude v brzké době opouštět retailový trh v ČR, tedy doporučuji se zaměřit pouze na nabídku zbylých dvou bank. Obě banky nabízí vedení účtu bez poplatků, UniCredit má podmínku min. příjmu 12 000 Kč/měsíc, mBank bez podmínek.

Question 13

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	SR i ČR jsou v SEPA, tedy nás zajímá poplatek za příchozí SEPA platbu u Komerční banky, který činí 145 Kč. 

	Pro platební styk ČR-SR doporučuji FIO Banku, kde je toto zcela bez poplatků (stejně jako vedení účtu a všechny tuzemské transakce).

Question 14

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Děkuji za doplnění - ano, v tomto případě by byl nejlepší běžný účet od FIO Banky, kde je vedení účtu a všechny tuzemské transakce zdarma a platí se pouze za SEPA platby (25 Kč příchozí platba).

	Bohužel, práci s hotovostí (vklady/výběry) v jiné měně než CZK všechny banky zpoplatňují a to ne málo. U FIO zaplatíte za výběr v EUR 0,5% z vybírané částky (min. 75 Kč, max. 250 Kč). U ostatních bank v ČR je situace stejná či horší a ještě mají vyšší poplatky za příchozí SEPA platby, takže stále vychází nejlépe FIO Banka.

Question 15

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná?

Question 16

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	budete chtít hotovost v ČR vybírat v CZK nebo v EUR? Pokud v CZK, postačí běžný účet v korunách a příchozí platba v EUR se automaticky přepočte na koruny. ČR i NL jsou v SEPA. Tedy hledáme banku s nejnižším poplatkem za příchozí SEPA platbu a zde bych doporučil mBank či ZUNO - vedení účtu včetně příchozích SEPA plateb zdarma. Bohužel tyto banky nepracují s hotovostí, takže bude třeba si ještě otevřít účet ve FIO, která s hotovostí pracuje a jde zde taktéž vedení účtu a vše (mimo příchozích SEPA plateb) zdarma. Ony příchozí SEPA platby jsou zpoplatněny 25 Kč, tedy pokud by se Vám nechtělo mít účet u dvou bank (ale zcela bezplatně), můžete peníze posílat rovnou do FIO, ale budete platit malý poplatek za každou příchozí SEPA platbu.

Question 17

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Česká spořitelna ani jiná banka, ale pouze poradenský portál. Ač se to zdá absurdní, bude třeba i oněch 0,09 Kč uhradit, což ale nebude žádný problém - ze své nové banky proveďte převod pomocí internetbankingu (lze zadat i 0,09 Kč bez problémů). Otázkou bohužel zůstává, zda-li následně Česká spořitelna nenaúčtuje ještě pár korun za příchozí platbu - možná by bylo lepší toto s ČS konzultovat.

Question 18

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	všechny banky mají v obchodních podmínkách uvedeno, že pokud klient přestane splácet, půjčka bude zesplatněna a klient vyzván k okamžitému doplacení zbylého úvěru. Pokud jste se tedy dostala do platební neschopnosti a přestala splácet, banka Vám úvěr zesplatnila a Vy jste vše doplatila naráz. Po té Vám dala banka do záznamů "zesplatnění úvěru".

	Z mého pohledu je vše v pořádku, takto standardně jednají všechny banky. Banka je povinna Vám platební neschopnost/zesplatnění zapsat do registrů, není šance, jak se tomu vyhnout. Z hlediska budoucích potenciálních půjček je to něco jako malý černý puntík - na jednu stranu jste se dostala do problémů, na stranu druhou jste to zvládla vyřešit bez exekuce/vymáhání.

Question 19

⭐ Dotaz na běžný bankovní účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto vidím jako otázku spíše pro historiky, jestli měli vojáci wehrmachtu výplaty zasílané na švýcarský účet nebo nikoliv. Osobně mi to přijde jako nepravděpodobné, neboť v době Druhé světové války ještě běžní lidé účty nemívali a i kdyby je měli, určitě by neměl řádový pěšák konto švýcarské (ale bylo by to situované spíše doma v Německu/Česku).

	Z praktického hlediska:

	
		neexistuje nic jako centrální registr všech evropských účtů a banky v rámci zachování bankovního tajemství Vám ani nemohou potvrdit, jestli někdo u nich účet vedený měl či nikoliv (i když by to byla rodina) - tyto info banky sdělují pouze notářům při dědickém řízení
	
		pokud banka zanikne, závazky za ni zpravidla převezme jiná banka, kde se mohou lidé přihlašovat o náhrady do nějakého určitého termínu (obvykle 1-5 let) - poté vše propadá bez náhrady
	
		stejně tak s měnami: při zániku měny (marky) je nějaký čas za výměnu (zde to bývá více, 5-10 let) - poté opět nevyměněné peníze propadají
	
		99,9% bank, co existovaly za Druhé světové války, dnes již neexistuje


	Sečteno, podtrženo, dle mého názoru je téměř nemožné informace o těchto penězích a účtu získat (pokud by to vůbec byla pravda), a i kdyby se něco z archivů vypátralo, šance na náhradu je bohužel prakticky nulová.

Question 20

⭐ Dotaz na pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	pojišťovna skutečně může v případě nepravdivě uvedených údajů v pojistné smlouvě pojistku od počátku zrušit a vrátit pojistné. Nicméně pokud jste uvedl všechna data pravdivě, máte v případě pojistné události (pracovní neschopnost) nárok na výplatu pojistného plnění.

	Pokud pochybila banka, která byla v roli zprostředkovatele pojištění, např. tím, že špatně interpretovala Vaše údaje o zdravotním stavu pojišťovně (které jste Vy bance uvedl správně), je banka povinna škodu nahradit - tedy vyplatit pojistné plnění místo pojišťovny. V tomto případě bych doporučil se obrátit na ombudsmana dané banky, a pokud to nepomůže, tak přímo na ČNB, která zajišťuje dohled nad bankami. 

	Pokud bylo pochybení na Vaší straně (chybně uvedené údaje o zdravotním stavu bance), požádejte banku u vrácení pojistného. Pro-klientská banka by měla v tomto případě případě vrátit pojistné neprodleně a bez vyzvání, ale znáte to - lepší je se ozvat.

Question 21

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Děkuji za reakci - co se obecných smluvních podmínek týče, moderní banky mají všechna data online dostupné na webu (šetří to čas jim i klientům). Tedy např. podmínky úvěru u ZUNO jsou k nalezení na jejich stránkách zde: https://www.zuno.cz/global/documents/zuno-vop-pujcka.pdf (jsou zde specifikované sankce při nesplácení, podmínky předčasného splácení, atd. s odvoláním na ceník, který má banka také na webu). Toto by mělo bohatě stačit pro porovnání nabídek od jednotlivých bank. Dále naleznete na stránce sekci otázky/odpovědi, modelové příklady a další info - upřímně, setkal jste se s něčím takovým u bank např. před 5 lety? Já ne. Toto jde vysoko nad rámec platné legislativy a banky takto začaly konat až s příchodem flexibilnější konkurence, tedy dle mého názoru, bankovnictví se v ČR ubírá správným směrem. 

	Větší péči na výše zmíněnou Vám dnes moderní nízkonákladové banky dát nemohou, protože by je to stálo provozní náklady navíc, které by bylo nutné promítnou klientům do produktů např. formou vyššího úroku či poplatků. 

	Alternativou jsou klasické velké banky s hustou pobočkovou sítí - pobočka bude v místě Vašeho bydliště, na pobočce s Vámi budou o úvěru rozmlouvat desítky minut, ukáží Vám spoustu vzorů a formulářů, ale připlatíte si za to vyšším úrokem a poplatky. Každému vyhovuje něco jiného - z mého pohledu je lepší platit méně a překousnout něco jako menší komfort při sjednávání produktu, kde je část námahy přenesena na klienta (klient se musí zorientovat na webu a najít si všechny info sám).

Question 22

⭐ Dotaz na půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	ZUNO stejně jako Air-Bank a Equa Bank  je dobrá volba pro spotřebitelský úvěr (nulové poplatky, nejnižší úrok kol 10%) i pro vedení běžného účtu (vše mio výběrů z bankomatů bez poplatků, podmínku aktivního užívání účtu má jen Equa Bank, jinak bez podmínek), čemuž se nevyhnete, neboť tyto banky půjčují pouze těm, kteří u nich mají běžný účet (který je ale bezplatný).

	Kompletní smluvní dokumentace poskytována poskytovatelem úvěru před podpisem smlouvy by měla být naprostou samozřejmostí, neboť odpovědný člověk nemůže podepsat něco, co předem nečetl - všechny tři zmíněné banky (stejně jako všechny ostatní banky v ČR) smlouvy klientům poskytují předem k prostudování. Dnes smlouvy předem neposkytují pouze vybraní nebankovní poskytovatelé úvěrů, což je znakem nesolidnosti (a snahou skrýt nevýhodné podmínky) a důrazně nedoporučuji s těmi entitami uzavírat jakékoliv smluvní vztahy.

	Rámcová smlouva, kterou Vám zaslalo ZUNO, je dnes standardem moderního bankovnictví a obecně i většiny jiných smluvních vztahů. Máte na výběr dvě možnosti: buď s bankou budete sepisovat několikastránkové smlouvy pro každý produkt (účet, karta, internetbanking, úvěr, atd.) nebo na počátku sepíšete hrubě všeobjímající rámcovou smlouvu a poté pro každý čerpaný produkt jen jednoduchý jedno-dvoustránkový dodatek upřesňující detaily konkrétního produktu (toto je obecně elegantnější a pro banku i klienta pohodlnější způsob).

	Mám-li hodnotit Vaší emailovou komunikaci se ZUNO:

	
		ZUNO říká, že Vám konkrétní smlouvu o úvěru pošle po té, co projdete skóringem (tedy po té, co zažádáte o úvěr a sdělíte všechny detaily - kolik chcete půjčit, jaké jsou Vaše příjmy, až si Vás banka prolustruje v databázích neplatičů, atd.) - na tom nevidím nic špatného, neboť smlouva o úvěru může obsahovat lepší podmínky pro bonitnějšího klienta a horší podmínky pro méně bonitního klienta (zkrátka, dokud si Vás banka neprolustruje, sama neví, jaké smluvní podmínky Vám nastaví)
	
		Smlouvu tedy předem dostanete a budete se moci svobodně rozhodnout, zda ji akceptujete či nikoliv
	
		Banka Vám netyká (oslovení "Dobrý den Radku, na začátek vám..." je stále vykání). Bankovnictví není žádná tajemná věda - je to stejná služba jako jít si do obchodu koupit rohlíky, kde se dnes už lidé také neoslovují "pane inženýre".
	
		Zaměstnanec banky se podepisuje jménem týmu: toto je zkrátka nový trend - výhodu to má v tom, že i když zítra konkrétní zaměstnanec banky onemocní a jeho práci bude muset převzít někdo jiný, Vy si toho ani nevšimnete (opět pro banku i klienta pohodlnější)


	Sečteno podtrženo, na této komunikaci zkrátka nevidím žádný nedostatek (naopak oproti jiným bankám je zde daleko větší vstřícnost). ČNB vykonává dohled nad bankami a je správným místem pro podání stížnosti, ale tady si není na co stěžovat. Pokud se Vám ZUNO nezamlouvá, zkuste Air-Bank či Equa Bank, ale přístup těchto dvou bank bude velmi podobný. Lepší  a transparentnější nabídku na trhu nenajdete.

	Pokud si potrpíte na formálnější přístup, formálnější titulování, spousty lejster a dokumentů, komunikaci pouze s jedním zaměstnancem, atd., zkuste nějakou tradičnější a větší banku...ale připravte se na úrok 15-20%, poplatky za sjednání a vedení úvěru, atd. Každá legrace něco stojí.