Question 1

⭐ Česká spořitelna - Citibank

Accepted Answer

Dobrý den,

	platba ze Citibank do České spořitelny trvá 2 pracovní dny.

Question 2

⭐ Notářská úschova

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto je ze strany manžela rozumný požadavek, který se obecně aplikuje při téměř každém převodu nemovitosti. Úschovu lze zřídit u banky, notáře či advokáta. Banky bych v tomto případě vynechal, neboť jejich standardní smluvní dokumentace je určena pro koupi/prodej nemovitosti (úprava na zúžení SJM by si vyžádala dodatečné náklady - banka by to stejně musela zadat právníkovi, takže zbytečné chodit do banky). Advokát má smluvní tarif, notář má zákonem daný tarif (dle hodnoty uschované částky), u kterého to vyjde pro 1,2 mil. Kč zhruba do 5 000 Kč (což je +/- to samé, kolik by si řekl průměrný advokát). Tedy pro tuto částku volte notáře (zápis u notáře má právně větší váhu než smlouva od advokáta a notáři obecně požívají vyšší stupeň důvěry, co se možné zpronevěry z úschovy týče). 

	Pro sjednání úschovy není třeba nic dokládat - notář smlouvu o úschově připraví sám. Více info v našem článku Prodej nemovitosti 2, kde blíže popisujeme všechny možnosti úschovy peněz.

Question 3

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

	stav kontokorentu je viditelný přes internetbanking - je možné ho čerpat kdykoliv.

Question 4

⭐ Podvod

Accepted Answer

Dobrý den,

	učebnicový příklad podvodu - těchto pohádek máme v naší poradně nespočet. Nemáte ani žádný účet v Holandsku, ani dědictví a "oni" jsou pravděpodobně vyčůraní podvodníci z Afriky či Jižní Ameriky, kteří Vás vodí za nos a snaží se z Vás vytáhnout peníze (jednou povídají o dani z dědictví, jindy o nákladech na převod peněz, atd. - variant je mnoho). Když to není dědictví, pak je to fiktivní odměna za pomoc s převodem peněz, atd. Doporučuji okamžitě ukončit jakoukoliv komunikaci s těmito podvodníky. Hlásit na policii to bohužel nemá cenu - podvodníci jsou nevypátratelní.

	Tři základní lidské vlastnosti jsou chtivost, strach a chtivost. Zapůsobte na jednu z nich a dokážete z lidí vytáhnout podvodem snadno a rychle značné množství peněz, neboť lidé rádi věří na zázračné zbohatnutí výhrou v loterii či dědictvím po zesnulém, o kterém nikdy neslyšeli.

Question 5

⭐ Změna banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, nemáte u nás žádné účty. Pakliže nejste spokojeni se svou bankou, není nic snazšího než přejít ke konkurenci - na trhu je přes 30 bank.

	Ohledně úroků - na běžném účtu vám nikdo nedá žádný úrok. Na druhou stranu by pak neměl ani chtít žádné poplatky. Dobrá banka poskytne běžný účet a běžné bankovní služby bezplatně a za to má možnost si vydělat rozpůjčováním peněz, které má z běžného účtu k dispozici zdarma (bezúročně). Pro SVJ doporučuji Fio Banku.

	Spoření: v současné chvíli jsou úroky na minimu u všech bank. Fyzická osoba si může přijít až na zhruba 1,5% bez výpovědi, ale právnické osoby (tedy i SVJ) jsou na tom výrazně hůře a o moc více než 0,1% nikde nezískají (a min. další dva roky to nebude lepší). Na trhu je zkrátka značný přebytek peněz, lidé hodně spoří a málo si půjčují (což osobně chválím) - ale pak není z čeho vyplácet u spoření vyšší úroky. Milionové hypotéky jsou dnes k mání za méně než 2%. Proto je spoření na nule.

Question 6

⭐ SEPA mBank příchozí

Accepted Answer

Dobrý den,

	mBank (bankovní kód 6210) si neúčtuje žádné poplatky za příchozí SEPA platby, tedy postačí poslat pouze 170 Kč (nebo EUR ekvivalent).

Question 7

⭐ SIPO

Accepted Answer

Dobrý den,

	SIPO má kromě spousty výhod i jednu zásadní nevýhodu - platbu si na SIPO může přidat kdokoliv bez Vašeho vědomí a Vy ani nemáte možnost ho ze SIPO vyškrtnout či jinak platbu zablokovat - kromě blokace celého SIPO. Tedy Vám bohužel nezbývá než důsledně požádat UPC o zrušení SIPO a o vrácení případně již zaplacených peněz. Alternativně můžete přes internetbanking zablokovat celé SIPO a až do odstranění UPC platit ostatní energie a služby inkasem či přímou platbou.

Question 8

⭐ Založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - bankovní produkty nenabízíme. Běžný účet si lze založit u libovolné banky i se záznamem v registrech (s tím si nejde jen půjčit). Doporučuji Equa Bank - vše kompletně bez poplatků a podmínek.

Question 9

⭐ IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění, IBAN: CZ52 5500 0000 0073 7757 6001, SWIFT/BIC: RZBCCZPP.

	Číslo bankovního účtu nelze nijak zneužít (na rozdíl od osobní údajů jako data narození, atd.).

Question 10

⭐ IBAN formát

Accepted Answer

Dobrý den,

	napište mi číslo účtu a já Vám z něj vygeneruji jeho mezinárodní formát (IBAN) - nebo to můžete provést sám, návod zde.

Question 11

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	celkové příjmy domácnosti jsou tedy 29 500 Kč měsíčně a na splátky současných dluhů jde 5 000 Kč, tedy zbývá 24 500 Kč na 3 vyživované osoby. Hypotéka 2 mil. Kč při úroku 1,99% a splatnosti 30 let vychází na 7 400 Kč. Větší splátku banka nepovolí a i tak to bude o fous, neboť na 3 vyživované osoby pak zbývá jen 17 100 Kč. 

	Kolik činí zástavní hodnota nemovitosti? Banka za těchto okolností nepůjčí více než 90% LTV, tedy pro 2 mil. Kč je třeba kupovat nemovitost min. za 2 222 000 Kč, tedy přes 200 tisíc Kč dát z vlastních zdrojů. Současný spotřebitelský úvěr (250 tisíc Kč) refinancovat hypotékou možné je, ale opět musí být dodrženo 90% LTV, tedy kupovat dům za 2,22 mil Kč, na který bude třeba dát 470 tisíc Kč z vlastní kapsy. Pro splatnost 30 let je max. přípustný věk 35, výjimečně 40 let (aby se to stihlo splatit do důchodu).  

	Napište mi prosím více informací o kupované nemovitosti, resp. jestli splňujeme výše uvedené předpoklady a já Vám následně doporučím vhodnou banku.

Question 12

⭐ Jakou vybrat banku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	
		běžný účet: Equa Bank nebo Fio Banka (jediný rozdíl je u výběrů z bankomatů - u Equa vše zdarma, u Fio jen z vlastní sítě).
	
		spoření: přijde na to, kolik chcete spořit, případně na jak dlouho můžete peníze postrádat (tedy uložit na termínovaný vklad). Pro úložky do 200 000 Kč lze doporučit spořící účet bez výpovědní lhůty (peníze jsou kdykoliv k dispozici), třeba Equa Bank (1,5% při používání běžného účtu, jinak 1%), Sberbank (1,43%), Air-Bank (1,1%), Expobank (1,1%). U větších vkladů lze zvážit termínovaný vklad na 1 rok, třeba Evropsko-ruská banka (2%) či J&T Banka (1,8%).

Question 13

⭐ Nabídka práce

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji zkusit jobs.cz, kde zaměstnance poptává nejvíce firem. U nás volné místo aktuálně nemáme.

Question 14

⭐ Internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,

	o kterou banku se jedná?

	Pakliže se Vám podmínky vaší banky nelíbí, není nic snazšího než přejít ke konkurenci - na trhu máme přes 30 bank. Doporučuji běžný účet od Equa Bank - vše bez poplatků a podmínek a navrch velmi přívětivý internetbanking.

Question 15

⭐ Výměna korun za eura

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál - u nás běžný účet nemáte. Banky mají obecně oproti směnárnám horší kurzy, tedy optimální je valuty měnit přes směnárnu - jste-li z Prahy, doporučuji exchange.cz - vynikající kurzy a nulové poplatky.

Question 16

⭐ Příchozí SEPA platba ČS, Air-Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	Air-Bank (kód 3030): 25 Kč

	Česká spořitelna (kód 0800): 100 Kč

	Bankovní kód 3000 žádná česká banka nemá - na Slovensku náleží Slovenské záruční a rozvojové bance.

Question 17

⭐

Accepted Answer

Dobrý den,

	malá nebo velká, nová nebo zavedená banka - pro zákazníka je to irelevantní až do výše úložky ekvivalentní 100 000 EUR (cca 2,7 mil. Kč) - přesně tolik činí strop pojištění vkladů. Tedy, pokud by banka zkrachovala, dostanete 100% náhradu od Fondu pojištění vkladů (FPV), který náhrady začíná vyplácet neprodleně po vyhlášení bankrotu. Teoreticky máte větší jistotu u velké banky, ale v praxi se ukazuje, že když už dojde na krach (který aktuálně nehrozí žádné české bance - poslední zkrachovalé banky byly v roce 2003 Union Banka a Plzeňská banka), větší jistota je naopak u banky malé, která má celkově menší objem vkladů a FPV pak vyplácí náhrady rychleji (upřímně, kdyby krachla velká banka, tak FPV bude shánět peníze na výplatu náhrad pěkně dlouho - malé banky by vyplatil stejně jako v minulosti záložny v řádu týdnů). Sečteno, podtrženo, ani do malé ani do velké banky bych neukládal více než zhruba 2,5-2,7 mil. Kč a do této částky je to jedno, vše je zcela bez rizika.

	Velká banka má hodně bankomatů, poboček, úředníků a velkou centrálu. Provoz toho všeho stojí nemalé náklady, na které si taková banka musí vydělat - proto klienty nešetří na poplatcích a nabízí horší úroky u spoření i úvěrů. Malá banka má minimum poboček, bankomatů, úředníků a malou centrálu - procesy jsou zautomatizované (ostatně digitalizaci se nevyhnou časem ani větší banky, jinak konkurenci malých bank v delším horizontu neustojí) - malé režijní náklady umožňují bance nabízet produkty bez poplatků a s dobrými úroky. Jistě, nemáte pobočku na každém rohu a vše si musíte sama řešit online přes internetbanking, ale upřímně - není to v dnešní době pohodlnější než stát frontu na pobočce?

	Jinak doporučuji každému si založit vlastní účet (v případě úmrtí druhému účet nikdo nezablokuje) a výdaje domácnosti platit z jednoho účtu, na který bude druhý přispívat. Equa bank a Fio banka se liší pouze v bezplatných výběrech z bankomatu (Equa nabízí bezplatné výběry z bankomatů všech bank, Fio jen ze své sítě, která není velká) a v práci s hotovostí (Equa má pouze bezhotovostní pobočky, Fio s hotovostí pracuje) - obě banky mohu vřele doporučit.

Question 18

⭐ Pronájem POS terminálu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál, tedy pronájmem POS terminálů se nezabýváme. Podmínky jsou vždy individuální, tedy doporučuji oslovit několik bank a vybrat nejvhodnější nabídku. Pokud nespěcháte, doporučuji vyčkat na Fio banku, která plánuje začít nabízet POS terminály od letošního podzimu/zimy.

Question 19

⭐ Platba z Dánska

Accepted Answer

Dobrý den,

	standardní převod peněz z Dánska netrvá déle než 4 pracovní dny (obvykle pouze 2). Česká spořitelna toto nemůže jakkoliv ovlivnit, problém bude na dánské straně. Dánská banka ale také nemá platbu proč zdržovat, tedy příčinu bych hledal na straně zaměstnavatele.

Question 20

⭐ Minimální vklad KB

Accepted Answer

Dobrý den,

	minimální vklad u běžného účtu od Komerční banky činí 300 Kč. Nebylo by lepší si založit běžný účet u Equa Bank, kde je vše komplet zdarma, bez poplatků, bez minimálního vkladu a bez podmínek? (včetně výběrů z bankomatů všech bank)

Question 21

⭐ IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN: CZ68 3030 0000 0012 7333 5038

	SWIFT/BIC: AIRACZPP

Question 22

⭐ Příchozí SEPA platba KB

Accepted Answer

Dobrý den,

	Komerční banka si za příchozí SEPA platbu ze Slovenska účtuje 145 Kč, tedy dle aktuálního kurzu je třeba poslat 350 + 145 = 495 Kč. Pro platby SR-ČR doporučuji Fio Banku, kde je toto zcela bez poplatků.