Question 1

⭐ Společné dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
za dluhy ručí oba manželé společně a nerozlučně. Stejně je tomu tak u spoludlužníků, kteří si vzali úvěr ve dvou. Dluh nelze rozdělit a říct "jeden už splatil polovinu nebo více".  Jediným řešením je nebrat si dluhy společně a ženit se uvážlivě (manželství má mnoho závažných právních důsledků).

Question 2

⭐ Mám šanci dosáhnout na konsolidaci?

Accepted Answer

Dobrý den,
tato výše splátky je velmi blízko hranice DSTI (max. můžete ze svého příjmu dávat na splátky úvěrů 45%). O konsolidaci požádejte a doufejte, že banka žádost schválí (při skóringu bere banka v potaz mnoho dalších parametrů, typ bydlení - ve vlastním/v nájmu, dosažené vzdělání, úvěrovou historii, atd.).

Question 3

⭐ Dluhopis po splatnosti

Accepted Answer

Dobrý den,
není-li emitent dluhopisu schopen dostát svým závazkům a dluží-li více než jednomu subjektu (což je v případě vydaných dluhopisů pravděpodobné), můžete podat návrh na insolvenci. Soud následně rozhodne o možném úpadku emitenta.

Question 4

⭐ Insolvence a stravenky

Accepted Answer

Dobrý den,
stravenky jsou benefitem poskytovaným vaším zaměstnavatelem, který svými interními předpisy určuje výši příspěvku zaměstnanců (toto insolvence neovlivní). Přispívat si na stravenky 100% jejich hodnoty nedává smysl, neboť byste pak peníze měnil za poukazy 1:1 (smyslem stravenek je, že za méně dostanete více). Insolvenčnímu správci určitě nic nezamlčujte a na všem se s ním domluvte.

Question 5

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s čistým příjmem 18 300 Kč a 3 vyživovanými osobami (2 děti a manželka) Vám musí zůstávat 13 601 Kč. Výše dluhu u osobních bankrotů zahájených po 1/6/2019 nehraje roli.

Question 6

⭐ Insolvence a přihlášení věřitelů

Accepted Answer

Dobrý den,
v žádosti o oddlužení jste povinna uvést všechny své závazky (co zde neuvedete, nemůže být po úspěšně ukončené insolvenci prominuto). Exekuce mohly být zastaveny, ale to automaticky neznamená zánik dluhu.

Question 7

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaší dceři zůstává 11 762 Kč a jejímu manželovi 12 762 Kč. Náklady na bydlení (pronajatý RD) nemají na výpočet nezabavitelného minima žádný vliv (vychází se pouze z příjmu a počtu vyživovaných osob - děti a manžel/manželka).

Question 8

⭐ Snížení příjmů v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
snížení příjmů nahlaste svému insolvenčnímu správci. Stále je však třeba splácet min. 2 200 Kč měsíčně (jinak by byl osobní bankrot ukončen neúspěšně).

Question 9

⭐ Účet pro nezletilé cizince

Accepted Answer

Dobrý den,
na poskytnutí bankovních služeb není právní nárok. Pokud Vás jedna banka odmítla, můžete zkusit jinou, které třeba rodný list bude stačit. Ale obvykle je vždy vyžadován doklad vydaný státní autoritou s fotkou (u cizinců cestovní pas).

Question 10

⭐ Zapomněl jsem uvést předčíslí

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě zapomenutého předčíslí mBank platbu neakceptuje a vrací zpět na účet odesílatele. Peníze máte zpět na svém účtu.

Question 11

⭐ Mohu mít u banky 2 účty?

Accepted Answer

Dobrý den,
většina bank umožňuje klientům mít pod svým jménem pouze jeden korunový běžný účet. Výjimkou jsou samozřejmě účty v cizích měnách (můžete mít v bance jeden účet v každé měně).

Question 12

⭐ Co když bance nepřiznám dluhy?

Accepted Answer

Dobrý den,
toto možné bohužel není. Limity DTI/DSTI pouze formalizovaly nároky, které banky na klienty kladly dávno před zavedením DTI/DSTI centrální bankou. Selským rozumem se sám doberete k tomu, že zkrátka o mnoho více než 45% svých příjmů na splátky úvěrů dávat nemůžete (nezbylo by Vám na živobytí). 
Při každé žádosti o úvěr (doma i v zahraničí) bance předkládáte soupis svých úvěrů. Pokud byste cokoliv zatajil, jednalo by se o porušení úvěrové smlouvy a banka by Vám mohla úvěr kdykoliv zesplatnit. Navíc žádat v zahraničí o úvěr může být poměrně komplikované (dnes Vám v zahraničí bez doložení účelu neotevřou mnohdy ani běžný účet - banky obvykle vyžadují předložení min. pracovní nebo nájemní smlouvy z dané země a pro úvěr je třeba mít i příjem v měně dané země).

Question 13

⭐ Nepřihlášené pohledávky

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaší povinností je uvést v žádosti o oddlužení všechny dluhy, na věřitelích je pak své pohledávky řádně a včas do insolvenčního řízení přihlásit. Pokud se věřitelé nepřihlásí, nemohou v případě úspěšně ukončené insolvence dluhy dále vymáhat (dojde k jejich prominutí). Nicméně nelze prominout dluhy, které jste neuvedl v žádosti o oddlužení. Doporučuji tak žádost o opomenuté dluhy doplnit.

Question 14

⭐ Nákup na splátky

Accepted Answer

Dobrý den,
kreditní karty mají velmi vysoké úroky (20-25%) a jsou zcela nevhodné pro půjčování peněz, které nezvládnete vrátit v rámci bezúročného období (max. do 55 dnů od půjčení). Proto je možné, že koupené zboží draze přeplatíte. Elektroniku a jiné spotřební zboží byste nikdy neměl kupovat na úvěr (finančně gramotný člověk si peníze půjčuje jen na investice - např. hypotéka na byt, úvěr na rozjezd podnikání, atd. - něco, co Vám bude generovat příjem nebo šetřit náklady). 
Pokud přesto na nákupu elektroniky na úvěr trváte, sjednejte si v bance spotřebitelský úvěr s úrokem cca 7% a dluh na kreditní kartě jednorázově doplaťte (a následně kartu zrušte).

Question 15

⭐ Spoření pro vnuka

Accepted Answer

Dobrý den,
to nejlepší co mohou rodiče a prarodiče pro své děti a vnuky udělat je nezakládat dětem účty hned od kolébky, ale spořit jim na své jméno (dál jako tak činili doposud) a při dosažení plnoletosti (nebo ještě lépe po dostudování) jim část peněz předat - např. coby příspěvek na vlastní bydlení, které dnes většina mladých pořizuje na hypotéku, pro jejíž získání je třeba mít naspořeno 10-20% z kupní ceny. 
Dětské produkty nejsou nijak výhodné (nenabízejí lepší úroky) a naopak je s nimi spojeno mnoho komplikací (peníze jsou de iure majetkem dítěte). Naopak spoření pod svým jménem má samé výhody - s penězi můžete nakládat zcela libovolně podle potřeby. 18 let je nesmírně dlouhá doba, produktové podmínky se mění každé 2-3 roky a s inflací 3% se do momentu dosažení plnoletosti počáteční vklad znehodnotí o více jak polovinu. Nejvýnosnější a bezrizikové je momentálně stavební spoření s průměrným zhodnocením 3,5%. Vše ostatní (spořící účty, vkladní knížky, termínované vklady) ani nepřekonají inflaci.

Question 16

⭐ Nepřišla mi výplata

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci Vám musí vždy zůstat nezabavitelné minimum, nemůže Vám být sražena celá výplata. Doporučuji stav výplaty prověřit s mzdovou účtárnou vašeho zaměstnavatele.

Question 17

⭐ DTI a DSTI

Accepted Answer

Dobrý den,
toto bohužel možné není. Limity DTI/DSTI stanovené ČNB se nevztahují pouze na hypotéky ale v součtu na všechny úvěry (půjčka, hypotéka, kreditní karta, kontokorent, podnikatelské úvěry, atd.). O všech úvěrech máte záznam v registrech dlužníků, čerpané úvěry zatajit nelze.

Question 18

⭐ Spoření v dolarech

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji termínovaný vklad na 3 roky u Equa bank s úrokem 2%.

Question 19

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
s čistým příjme 9 661 činí nezabavitelné minim v insolvenci 7 507 Kč.

Question 20

⭐ Debetní karta a PayPal

Accepted Answer

Dobrý den,
toto se určitě běžně nestává, peníze samy od sebe nikdy z účtu nemizí (pravděpodobně jste udělila se strhávání peněz z účtu souhlas). Po zablokování debetní karty již z účtu nikdo peníze přes kartu inkasovat nemůže. U nové karty se dejte dobrý pozor, abyste opět někde neudělila souhlas s inkasem za služby, které třeba ani nevyužíváte.

Question 21

⭐ Mohu znovu požádat o oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, počet pokus o oddlužení není nijak limitován (soud pouze zkoumá poctivost záměru).

Question 22

⭐ Dluhy a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
uhrazením konkrétního dluhu byste se dopustila zvýhodnění vybraného věřitele, což je proti pravidlům insolvence. Věc konzultujte s insolvenčním správcem a ideálně dejte možnost zubaři tuto pohledávku přihlásit do insolvenčního řízení (jinak by dluh nebyl prominut po úspěšně ukončené insolvenci).