Question 1

⭐ Stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
cílová částka uvádí číslo, kolik maximálně můžete naspořit (než Vám banka naúčtuje poplatek za navýšení cílové částky - 1% z navýšení). Pro dosažení nejvyššího zhodnocení se skutečně vyplatí měsíčně ukládat přesně 1 700 Kč (ne méně ani více). Nyní doporučuji následující:
1) vložte na stavební spoření jednorázově tolik, aby celkové vklady za rok 2020 činily 20 000 Kč (tím dosáhnete na max. státní podporu za rok 2020)
2) stavební spoření ukončete (výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém jste výpověď podala) - peníze dostanete za 3 měsíce a státní podpora za rok 2020 Vám bude zaslána na jaře 2021
3) peníze uložte na spořící účet u Trinity Bank a přidejte tam ještě pár desítek tisíc korun, abyste dosáhla min. vkladu 250 000 Kč, od kterého je celý zůstatek na účtu úročen 1,88% 
4) v lednu 2021 si založte nové stavební spoření a ukládejte 1 700 Kč měsíčně (případně založte stavební spoření pro Vašeho potomka již letos)
Ohledně Conseq netuším, co zde máte za produkt (fondy - jaké?, doplňkové penzijní spoření?)

Question 2

⭐ Kdo je majitelem účtu?

Accepted Answer

Dobrý den,
informace o majiteli účtu jsou bankovním tajemstvím, které Vám banka sdělit nemůže. Nicméně po zadání tohoto čísla účtu do vyhledávače najdete mnoho odkazů na příspěvky o podvedených zákaznících, tedy účet pravděpodobně patří podvodníkovi, který inzeruje své zboží na online bazarech. Pokud jste byl také podveden, podejte trestní oznámení na neznámého pachatele a Policie ČR vše vyšetří.

Question 3

⭐ Zvýšení životního minima

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě růstu životního minima se upraví výše splátek a bude Vám zůstávat více, nicméně stále je třeba plnit podmínky insolvence (dle starých pravidel být schopen splatit min. 30% všech dluhů, dle nových pravidel od 6/2019 být schopen splácet min. 2 200 Kč měsíčně).

Question 4

⭐ Daň z příjmu a sleva na děti

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, na slevu na vyživované dítě máte nárok až do momentu, kdy dítě dostuduje a bude schopné se samo živit (nejdéle však do 26 let). Přivýdělky v průběhu studia (včetně uplatňovaní daňových slev) nejsou překážkou pro čerpání vaší daňové slevy.

Question 5

⭐ Hypotéka a spolužadatel

Accepted Answer

Dobrý den,
můžete být spolužadatelem u více hypoték a úvěrů ze stavebního spoření, nicméně Vaše bonita musí být dostatečná pro pokrytí všech těchto úvěrů.

Question 6

⭐ Insolvence a daňový přeplatek

Accepted Answer

Dobrý den,
daňový přeplatek je mimořádným příjmem, který se v insolvenci odevzdává správci. Nicméně pokud insolvence doposud schválena nebyla (nebylo započato splácení), pak tato povinnost zde není (pokud např. neobstaví peníze dočasně exekutor, který by je později správci v případě schválení oddlužení předal).

Question 7

⭐ Daň z prodeje nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste nemovitost nevlastnil 5 let nebo v ní 2 roky před prodejem nebydlel (nebo peníze nepoužijete do roka od prodeje na uspokojení vlastních bytových potřeb), pak platíte daň z příjmu ve výši 15% ze zisku (rozdíl mezi nabývací hodnotou a prodejní cenou).

Question 8

⭐ Založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
o účet požádat můžete, ale banky Vás pro záznam v registrech nebo probíhající exekuce či insolvenci mohou odmítnout. Je-li proti Vám vedena exekuce, pak by exekutor mohl účet zablokovat.

Question 9

⭐ Promlčení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
všeobecná promlčecí lhůta činí 3 roky, při podpisu uznání dluhu se lhůta prodlužuje na 10 let. Záleží na mnoha okolnostech (jaké právní kroky kdo v mezičase podnikal). Věřitel se do insolvence přihlásit může - je pak na insolvenčním správci, aby všechny pohledávky přezkoumal a neplatné nároky vyloučil.

Question 10

⭐ Daň z příjmu a sleva na mnželku

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, dary se do limitu příjmů 68 000 Kč nepočítají, slevu na manželku uplatnit můžete. Více info v našem článku Daň z příjmu za rok 2019.

Question 11

⭐ Hypotéka a rozchod

Accepted Answer

Dobrý den,
rozchodem ani rozvodem nevzniká nárok na vyvázání z hypotéky. S vyvázáním by musel souhlasit Váš ex-přítel i banka. Banka s tím bude souhlasit jen pokud by byl Váš ex-přítel sám dostatečně bonitní na pokrytí všech úvěrů.

Question 12

⭐ Insolvence a deponování srážek ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý dne,
pokud proti Vám byla před vstupem do insolvence vedena exekuce a exekutor o deponování srážek ze mzdy u zaměstnavatele požádal, pak je povinností zaměstnavatele tyto srážky ze mzdy zadržet a naložit s nimi až dle výsledku žádosti o oddlužení (v případě schválení oddlužení půjdou peníze insolvenčnímu správci, při neschválení pak exekutorovi).

Question 13

⭐ Hypotéka a rozchod

Accepted Answer

Dobrý den,
Vašeho ex-přítele by šlo z hypotéky vyvázat jen pokud byste Vy sama byla dostatečně bonitní na pokrytí celého úvěru (a bude-li s tím banka souhlasit). Samotným rozchodem nebo rozvodem nevzniká nárok na vyvázání z úvěru (banky nemají povinnost nikoho z úvěru vyvázat). Pokud byste sama nebyla dostatečně bonitní na pokrytí celého úvěru, můžete nemovitost prodat a hypotéku tím umořit.

Question 14

⭐ Jakou hypotéku získám?

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám může půjčit max. 9násobek ročních příjmů (6,7 mil. Kč mínus půjčka 560 000 Kč) a na splátky všech úvěrů můžete vynakládat měsíčně max. 45% příjmů (29 250 Kč mínus splátka současné půjčky). Banky půjčují max. 80-90% z hodnoty zastavené nemovitosti, tedy je třeba mít 10-20% našetřeno nebo ručit ještě jinou než kupovanou nemovitostí. Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi probereme a navrhneme nejlepší možné řešení.

Question 15

⭐ Nájem a kauce

Accepted Answer

Dobrý den,
při pronájmu bytu musíte činit všechny úkony písemně, jinak máte v případném sporu slabší pozici. Při předávání bytu je třeba sepsat předávací protokol, kde se mimo stavu bytu (bez výhrad/se závadami) uvádí i přesný stav všech měřidel (elektro, voda, plyn, topení). Bez tohoto dokumentu, který se vyhotovuje ve dvou provedeních (jedno pro Vás, druhé pro majitele bytu), bude nyní vrácení kauce obtížnější stejně jako řešení případného přeplatku za energie (nevíte, kolik jste spotřebovala). 
Na úrok z kauce máte nárok, ale ten je vedle samotné kauce nepodstatný (kdyby to bylo třeba 1%, dostala byste za 2 roky 600 Kč). Opět by bylo vše jednodušší, kdyby byla výše úroku uvedena v nájemní smlouvě (takhle budete diskutovat s majitele bytu o jeho výši). 
Pokud Vám majitel bytu kauci nevrátí, doporučuji vyhledat odbornou právní pomoc a jako první krok sepsat předžalobní výzvu k navrácení peněz.

Question 16

⭐ Úvěr na koupi penzionu

Accepted Answer

Dobrý den,
samotný příjem 45 000 Kč ze zaměstnání by nestačil, neboť banka Vám coby fyzickým osobám může půjčit max. devítinásobek ročního příjmu (4,86 mil. Kč). Bude třeba započítat příjmy z provozování penzionu a úvěr pravděpodobně pojmout jako podnikatelský s ručením všemi ostatními nemovitostmi. Doporučuji kontaktovat naše úvěrové specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 17

⭐ Kolik ma banka půjčí?

Accepted Answer

Dobrý den,
při příjmu v jiné měně než CZK se jedná o tzv. cizoměnový úvěr s kurzovým rizikem (úvěr byste čerpal v jiné měně než máte příjem). Každá banka na tyto příjmy ze zahraničí pohlíží jinak (i dle typu úvěrů). Hypotéku na bydlení získáte spíše než neúčelovou půjčku např. na dovolenou. Absolutní strop představuje 9násobek ročních příjmů (tedy 4,86 mil. Kč).

Question 18

⭐ Platba pokuty v Rakousku

Accepted Answer

Dobrý den,
druhou platbou s řádně vyplněným identifikátorem pokutu vyřešíte, ale pro navrácení původní platby bude stále třeba kontaktovat příjemce a domluvit se s ním. Automaticky zpět se vrací jen platby, kde bylo zadáno chybné číslo neexistujícího účtu (platbu není kam doručit). Ale doručenou platbu Vám málokdo vrátí zpět. Pokutu platíte pravděpodobně rakouské obci, která má denně na účtu stovky transakcí.

Question 19

⭐ Platba za pokutu Rakousko

Accepted Answer

Dobrý den,
platba pravděpodobně dorazila v pořádku do cíle, jen díky chybějícímu identifikátoru příjemce platby neví, kterou pokutu kdo zaplatil. Doporučuji vše vykomunikovat s příjemcem platby.

Question 20

⭐ Hypotéka a rozchod

Accepted Answer

Dobrý den,
byt byl pravděpodobně zakoupen na hypotéku, což je typ úvěru s ručením nemovitostí. Buď splácíte nebo Vám byt prodají. Tohoto dluhu se nezbavíte exekucemi ani osobním bankrotem, neboť věřitel má v zástavě vaši nemovitost. Váš přítel se tak musí rozhodnout - buď bude do konce života splácet byt své ex-partnerky, nebo nechá banku její byt zpeněžit (případně to třeba dotlačí ex-partnerku ke splácení). Nezapomeňte, že dokud je ex-přítel vázán v hypotéce své ex-partnerky, banky mu další úvěr neposkytnou a vy tak přicházíte o šanci na vlastní bydlení.

Question 21

⭐ Hypotéka a rozchod

Accepted Answer

Dobrý den,
přítelkyně si nemusí nic nárokovat, již nyní (bez ohledu na to, kdo hypotéku splácí) vlastní polovinu bytu. Banku taktéž nezajímá kdo hypotéku splácí (jakým dílem se na splácení podílejí spoludlužníci), neboť za hypotéku ručí oba společně a nerozlučně. Jestliže ani jeden z dlužníků není dostatečně bonitní pro splácení celého úvěru a spoludlužníci spolu nechtějí ve splácení a spoluvlastnictví nemovitosti pokračovat, nezbývá než nemovitost prodat a bance hypotéku doplatit.

Question 22

⭐ Starší dluh

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste si jistá že nic nedlužíte, sdělte této firmě, že celý dluh by již uhrazen. I kdyby dluh uhrazen nebyl a nikdo ho 18 let nevymáhal, došlo by k jeho promlčení.