Question 1

⭐ Nesrovnalosti v dluzích a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
v žádosti o insolvenci jste povinen detailně popsat svou finanční situaci a uvést přesný soupis majetku a dluhů. Nemáte-li jasno ohledně výše svých dluhů, je velmi obtížné sepsat žádost o oddlužení. Insolvenční řízení neřeší případnou neplatnost úvěrových smluv pro porušení povinností ze strany věřitele (např. že se poskytovatel úvěru nepřesvědčil o Vaší schopnosti úvěr splatit, což je důvodem pro zrušení úvěrové smlouvy a prominutí všech úroků a poplatků). Tyto a jiné nesrovnalosti je nejprve třeba vyřešit (třeba soudní cestou, není-li dohoda možná) a až následně žádat o insolvenci. Insolvenční správce toto za Vás řešit nemůže (v jeho gesci je pouze spravedlivé rozdělování Vašeho příjmu mezi všechny věřitele).

Question 2

⭐ Insolvence a exekuce důchodu

Accepted Answer

Dobrý den,
během insolvence je vykonavatelnost exekucí pozastavena. Exekutor Vám nemůže strhávat peníze z invalidního důchodu. Kontaktujte neprodleně ČSSZ a exekutora a požadujte zastavení srážek z důvodu probíhající insolvence.

Question 3

⭐ Životní pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
nejste-li spokojena se službami své pojišťovny, není nic snazšího než se poohlédnout u konkurence. Většina Čechů si stěžuje na nízké úroky u spoření, vysoké poplatky za běžný účet, drahé úvěry a špatné pojistky. Neustále čekají na Godota a doufají, že za ně tento problém někdo vyřeší (stát regulací nebo banka/pojišťovna sama od sebe). Jenže samo od sebe se obvykle nikdy nic nestane, na změně je třeba aktivně pracovat. Přitom dnes stačí tak málo - obejít 3-4 konkurenční banky/pojišťovny a nechat si předložit lepší nabídku. 
Jaké máte životní pojištění - rizikové (pojištění úmrtí) nebo rezervotvorné (pojištění "dožití se určitého věku" - spořící/investiční)? V prvním případě s přibývajícím věkem roste cena pojistného a od určitého momentu se stáváte nepojistitelnou (zde nemá příliš smysl aktivně tlačit na aktualizaci smlouvy, výsledkem bude pouze vyšší cena). Ve druhém případě je záhodno se o svou smlouvu zajímat a zejména požádat o výplatu peněz, pakliže jste dosáhla patřičného věku.

Question 4

⭐ Splácení dluhu z kreditní karty

Accepted Answer

Dobrý den,
splatíte-li dluh z kreditní karty za 3 měsíce, budete platit úrok  (17%) jen za 3 měsíce. Důrazně nedoporučuji si za těchto podmínek půjčovat peníze. Úrok je příliš vysoký. Běžný spotřebitelský úvěr Vás přijde na 5-7%. Kreditní kartu používejte jen tehdy, zvládnete-li peníze vrátit do konce bezúročného období, které je až 55 dní. Píši "až", neboť dluh je třeba uhradit do 25. dne následujícího měsíce po datu útraty. Půjčíte-li si peníze dnes, končí Vám bezúročné období 25. února (celkem tedy méně než 30 dnů).

Question 5

⭐ Dluhy v manželství

Accepted Answer

Dobrý den,
manželství má mnoho právních důsledků (ručíte na dluhy společně, máte vůči sobě vyživovací povinnost, ze zákona dědíte pro druhém, atd.). Jeden z manželů častokráte reprezentuje a zastupuje oba dva (třeba u menších půjček nebo když se rozhoduje o zdravotní péči pro vaše děti). Pokud s rozhodnutími pana manžela nesouhlasíte, rozveďte se. 
Banky obvykle požadují souhlas druhého z manželů u půjček nad 300 000 Kč (nejedná se však o zákonem stanovenou hranici). Pokud jste o půjčkách nevěděla, informujte neprodleně banky o svém nesouhlasu (písemně a vše si nechte potvrdit). V případě následné exekuce by pak SJM mohlo být postiženo jen do výše podílu Vašeho manžela (50%) - neručila byste tak za všechny dluhy ale jen za polovinu. Nabrat si spotřebitelské úvěry za 1 mil. Kč totiž zavání bankrotem.

Question 6

⭐ Exekuce v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
dnem podání žádosti o oddlužení je vykonavatelnost exekucí pozastavena. Exekutor Vám může nadále blokovat majetek, ale nemůže ho zpeněžit (stejně tak Vám může blokovat peníze na účtu, ale nemůže je strhnout). Pokud by přece jen ke zpeněžení majetku či stržení peněz došlo, je exekutor povinen takto získané peníze odevzdat insolvenčnímu správci, který je použije k uspokojení všech věřitelů.

Question 7

⭐ Daň z prodeje nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
máte na mysli daň z prodeje nemovitosti (4%, která do 11/2016 platil prodávající - nyní platí kupující) nebo daň z příjmu (15% z výnosu)? Od druhé daně je prodávající osvobozen, vlastnil-li prodávanou nemovitost déle než 5 let (nebo v ní měl poslední 2 roky trvalé bydliště). 
Doporučuji vše Finančnímu úřadu vysvětlit (exekuce, insolvence) a jedná-li se o první případ, pak se pokusit domluvit na prominutí daně. Úplně správně měla být tato daňová pohledávka uvedena v žádosti o oddlužení.

Question 8

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
práce na živnostenský list není problém, ale musíte mít dostatečný oficiální příjem uvedený v daňovém přiznání (banky kontrolují výši příjmu u živnostníků dle daňového přiznání). Nemálo živnostníků slušně řečeno "daňově optimalizuje" a vykazují nízké oficiální příjmy ke zdanění. Proto jim pak banky nemohou poskytnout hypotéku.

Question 9

⭐ Falešný kupující ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš manžel má pravdu, jedná se o podvod. Obecně jakýkoliv zájemce ze zahraničí je velmi podezřelý (pokud se nejedná o unikátní kousek typu "zachovalý veterán") - proč by hledal zrovna na českém bazaru?

Question 10

⭐ Kreditní karta a úročení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
kreditní karty mají extrémně vysoké úroky/RPSN, jak jste se sám přesvědčil (19%) Půjčku dnes seženete za 5-7%, tedy 3-4x levněji. Kreditní karta je dobrý sluha, ale zlý pán - viz náš stejnojmenný článek zde. Kreditní kartu používejte jen tehdy, zvládnete-li peníze vrátit do konce bezúročného období. Jinak je to finanční sebevražda. 
RPSN 19% představuje roční náklady na půjčené peníze. Za každých půjčených 1 000 Kč zaplatíte bance 190 Kč ročně (měsíčně 16 Kč).

Question 11

⭐ Volba investiční strategie

Accepted Answer

Dobrý den,
vývoj cen akcií je dostupný na webech burz (pražská např. pse.cz). Volbu investiční strategie rozebíráme v našem článku Penzijní fondy - výnosy 2017. Přehled fondů a jejich výnosů zde v našem srovnávači Penzijního spoření. V dobách růstu doporučuji dynamické fondy, v krizích konzervativní. 
Termínovaný vklad na 2 roky s úrokem 2,1% od banky Creditas je určitě dobrý nápad.

Question 12

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka používá jiné skóringové modely, částku Vám přesně nikdo neřekne. Ale s příjmem 23 000 Kč bych kreditku osobně raději zrušil (aspoň dočasně pár měsíců před žádostí o hypotéku). Nebo si snižte úvěrový limit na částku obvykle placenou v autopůjčovnách (třeba 10 - 20 000 Kč).

Question 13

⭐ Musím jako student platit daně?

Accepted Answer

Dobrý den,
ať už se jedná o pronájem nemovitosti nebo poskytování ubytovacích služeb či jiné podnikání, daně platit musíte i jako student. Pouze máte možnost uplatnit si vyšší daňové slevy (za prezenční studium do 26 let) a nemusíte odvádět minimální zálohy na zdravotním a sociálním (odvody doplatíte po konci roku dle skutečného výdělku).

Question 14

⭐ Splácím kreditku

Accepted Answer

Dobrý den,
dluh na kreditní kartě se Vám neustále úročí poměrně vysokým úrokem (20-25%). Zapomeňte na splátkový kalendář a celých 20 000 Kč vraťte co nejdříve (u kreditní karty můžete libovolnou část úvěru splatit kdykoliv - naopak je velmi žádoucí, abyste celý svůj dluh vyrovnal v rámci bezúročného období).
Pozitivní úvěrová historie Vám přidá plusové body při žádosti o hypotéku. Záznam o Vašem úvěrů zůstává v registrech i po doplacení dluhu a banky k němu přihlížejí dalších 4-5 let.

Question 15

⭐ Měj jsem nebankovní půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,
za pozitivní úvěrovou historii (řádně splacenou půjčku) získáte body navíc, které možná ztratíte za půjčku od nebankovní společnosti (u kterých si obvykle půjčují jen nebonitní klienti). Celkový efekt na žádost o hypotéku bude přinejhorším nulový.

Question 16

⭐ Předčasné splacení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
částka 2,6 mil. Kč Vám říká, že pokud byste úvěr splácel celých 30 let, zaplatíte na úrocích 600 000 Kč. Splatíte-li úvěr dříve, zaplatíte méně. Ročně můžete splatit mimořádně bez sankcí 25%. Splatíte-li celý úvěr po dvou letech, bude zaplacený úrok navíc činit pouze necelých 80 000 Kč.

Question 17

⭐ Dlužím peníze a mám exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
o splacení dluhu vůbec nepřemýšlejte a své závazky neprodleně vyrovnejte. Čím později zaplatíte, tím to bude dražší, neboť mimo dluhu a penále Vám rostou náklady na exekuci, které musíte uhradit.

Question 18

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
doplňkové penzijní spoření doporučuji nerušit. Stát Vám za prvních 1 000 Kč přidává 230 Kč a o druhých 1 000 Kč si každý rok snižujete daňový základ (zpět získáváte 15% = 150 Kč). Nemálo zaměstnavatelů na penzijko přispívá, třeba Váš další bude také. Míra rizika odpovídá typu fondu (dynamický - nejvyšší riziko, ale také nejvyšší možný zisk). Jednou ročně můžete zdarma fond změnit. Dnes bych doporučoval přechod do konzervativního fondu, neboť se blíží krize a ceny akcií půjdou dolů. Po krizi opět návrat do dynamického fondu. 
Ve stavebním spoření také pokračujte a Equa spořící účet vyměňte za Hello bank (1,5% do 300 000 Kč bez podmínek).

Question 19

⭐ Dary a snížení základu daně z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
výpis z účtu je nedostatečný, neboť z něj není patrné, že se jedná skutečně o dar. Je třeba doložit potvrzení o přijetí daru, které Vám vystaví obdarovaný.

Question 20

⭐ Kontroluje banka krácení daní?

Accepted Answer

Dobrý den,
ještě jednou - banky nezajímá Váš příjem z prodeje starožitností (to by obchod musel jevit známky praní špinavých peněz nebo financování terorismu). Daně má v gesci Finanční úřad. V případě kontroly z FÚ je pak na Vás doložit, že se jedná o drobný prodej z Vaší sbírky. Neboť jste vše zdědil (máte notářské rozhodnutí o vypořádání dědictví se soupisem majetku), nebude to problém.

Question 21

⭐ Spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,
pro děti nyní nejlépe vychází stavební spoření. Měsíčně každému spořte 1 700 Kč a mimo úroku 1% získáte i státní podporu 2 000 Kč/rok, což výnosnost spoření posune na 3-4%. Bezplatné sjednání spoření nabízí dětem Modrá pyramida a Wüstenrot.

Question 22

⭐ Jak zjistím hodnotu akcií?

Accepted Answer

Dobrý den,
pátrejte na internetu - zadejte název akcií do vyhledávače a určitě se velmi brzy dozvíte, zda-li firma stále existuje či již zanikla. Akcie zkrachovalých firem mají nulovou hodnotu, existující firmy obvykle nějakou hodnotu mají. Veřejně obchodované tituly jsou uvedené v seznamem burzy (BCPP, RM-Systém).