Question 1

⭐ Nemohu zkolaudovat nemovitost

Accepted Answer

Dobrý den,
toto je velmi závažná situace, neboť neprovedenou kolaudací nemovitosti kterou ručíte porušujete úvěrové podmínky. Banka by v nejhorším možném případě mohla úvěr zesplatnit (požadovat navrácení všech peněz do 2-4 týdnů). Můžete-li ručit jinou trvale obyvatelnou (a řádně zkolaudovanou) nemovitostí, nabídněte bance do zástavy tuto nemovitost. 
Z jakého důvodu nelze nemovitost zkolaudovat? Pokud jste jen mírně porušil regulační podmínky, třeba se půjde se stavebním úřadem domluvit na zaplacení pokuty. V případě větších prohřešků vyžaduje stavební úřad obvykle mimo pokuty i odstranění nedostatků (např. odbourání patra, které přesahuje max. výšku zástavby).

Question 2

⭐ Mimořádná splátka hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
nelze provést anonymní splátku hypotéky za cizí osobu. Každý si svou hypotéku musí splácet sám. Chcete-li své dceři pomoci, můžete jí peníze darovat. Mimořádné splátky hypotéky mají svá pravidla hry. U hypoték sjednaných či refinancovaných po 12/2016 lze ročně splatit bez sankce 25%. U dříve sjednaných či refixovaných úvěrů zákon toto neumožňuje a záleží jen na podmínkách bank (některé umožňují splatit kdykoliv jakoukoliv výši úvěru, jiné si za to účtují vysoké poplatky). Mimořádné splátky hypotéky doporučuji ponechat plně v kompetenci Vaší dcery, která zná smluvní podmínky svého úvěru (a další konsekvence jako daňovou slevu za zaplacené úroky).
Hello bank nabízí na spořícím účtu úrok 1,5% do 300 000 Kč. Doporučuji nevydávat všechny své úspory na mimořádnou splátku hypotéky, ale naopak si raději držte rezervu pro nenadálé události. Pro seniora ve Vašem věku je 100 000 Kč naprosté minimum, neboť na rozdíl od pracujících nemáte jak zvýšit své příjmy. Osobně bych byl mnohem klidnější s 0,25 mil. Kč na účtu. Neutracené peníze po Vás dcera stejně jednou zdědí, není kam spěchat.

Question 3

⭐ Smlouva o dílo

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud se jednalo o jednorázovou činnost, která nenaplňuje znaky pravidelné podnikatelské činnosti, pak zaplatíte pouze daň z příjmu ve výši 15% a nemusíte se přihlašovat k placení sociálního a zdravotního pojištění.

Question 4

⭐ Vratka zahraniční platby

Accepted Answer

Dobrý den,
ač se to na první pohled nezdá, banka pro Vás udělala 2 měnové operace. Při odeslání platby v EUR z korunového účtu pro Vás nakoupila eura a při přijetí EUR platby na korunový účet za Vás eura prodala. Proto ten kurzový rozdíl. Pokud by byla chyba na straně banky, pak tyto kurzové náklady šly k tíži banky. Ale protože jste chybné číslo účtu zadala Vy, banka nemá důvod nést náklady za chybu kterou nezpůsobila.

Question 5

⭐ Nákup pozemku (zahrady)

Accepted Answer

Dobrý den,
nákup nestavebního pozemku (zahrady) lze financovat hypotékou se zástavou jiné trvale obyvatelné nemovitosti (úrok cca 3%) nebo úvěrem ze stavebního spoření či klasickou půjčkou bez zástavy nemovitosti (úrok cca 5%).

Question 6

⭐ Prodej akcií a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
příjmy z prodeje akcií do 100 000 Kč/rok jsou osvobozeny od daně z příjmu. Prodej těchto akcií nemusíte zahrnovat do daňového přiznání a neplatíte žádnou daň.

Question 7

⭐ Kolik mi banka půjčí?

Accepted Answer

Dobrý den,
výše splátek všech úvěrů nemůže překročit 45% Vašeho příjmu. Při splatnosti 8 let a RPSN 5% by měsíční splátka byla 10 500 Kč. Z hrubé mzdy 30 000 Kč odhaduji Váš čistý příjem na cca 23 000 Kč (limit 45% činí 10 350 Kč). Je to tedy velmi na hraně. 
Schválit půjčku do 10 dní není problém, ale banka bude chtít písemné potvrzení zaměstnavatele o výši Vašeho příjmu. Bude tedy záležet i na rychlosti mzdové účtárny vašeho zaměstnavatele.

Question 8

⭐ Dlužník pracuje načerno

Accepted Answer

Dobrý den,
nepravidelný přivýdělek načerno se špatně dokazuje (na rozdíl od hlavní výdělečné činnosti). ČOI by musela stánkaře přistihnout při nevydání účtenky a následně finanční úřad provést daňovou kontrolu OSVČ.

Question 9

⭐ Plná moc

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka může mít na plnou moc trochu jiné požadavky. Doporučuji vše konzultovat přímo s vaší bankou.

Question 10

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
toto bohužel možné není, banka by tím porušila zákon o spotřebitelském úvěru. Splátky všech Vašich úvěrů nemohou překročit 45% Vašeho čistého měsíčního příjmu.

Question 11

⭐ Darovací smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,
o insolvenci má smysl žádat pouze tehdy, pokud se svými příjmy (včetně darů) zvládnete splatit min. 30% dluhů během následujících 5 let. Dle novely insolvenčního zákona (vztahující se na budoucí žádosti podané zhruba od poloviny léta 2019) odpadá podmínka 30%, ale stále musíte být měsíčně schopna splácet min. cca 2 200 Kč.

Question 12

⭐ Jak snížit splátky

Accepted Answer

Dobrý den,
jak vysoký platíte úrok (RPSN) a jakou máte splatnost úvěru? S úrokem 6% a splatností 8 let vychází splátka půjčky 650 000 Kč na cca 8 500 Kč. Platíte-li vyšší úrok, doporučuji úvěr refinancovat u konkurence, např. Equa bank či Air Bank.

Question 13

⭐ Dědické řízení a výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
výpisy z účtu zemřelého Vám banka v rámci zachování bankovního tajemství poskytnout nemůže, neboť tyto informace náleží pouze dědici (který bude znám po ukončení dědického řízení). Dědické řízení řeší zůstatek účtu k datu úmrtí. Pokud by např. disponent peníze z účtu po datu úmrtí vybral (ještě před předložením úmrtního listu bance), pak by je dědic mohl po disponentovi vymáhat. Máte-li pocit, že došlo k podvodu, podejte trestní oznámení na Policii ČR.

Question 14

⭐ Plná moc a výběr peněz

Accepted Answer

Dobrý den,
banky vyžadují úředně ověřenou plnou moc (notář/Czech Point). Nezapomeňte mimo výběru peněz též účet zrušit.

Question 15

⭐ Dědictví, dluh a běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,
pokračující platby trvalých příkazů po úmrtí jsou v pořádku (to by musel majitel účtu s tímto za živa vyslovit nesouhlas). Chrání především majetek zemřelého resp. dědiců, kterým by mohl nabíhající dluh způsobit škodu. 
Banka nemůže blokovat příchozí platby na účet zemřelého (např. důchod) ani je sama od sebe vracet ČSSZ. Toto za zemřelého řeší dědicové. Banka si může započíst dluh vůči zůstatku na účtu a přitom nemusí řešit, ze kterého zdroje peníze pocházejí (výplata, důchod, sociální dávka, atd.). 
Nyní je na notáři, aby udělal přesný soupis majetku a dluhů k datu úmrtí. Dědicové se pak mohou rozhodnout, zda dědictví (i s případnými závazky) přijmou či odmítnou.

Question 16

⭐ Insolvence a zrušení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud nebyl účet blokován exekutorem (o čemž Vás banka případně měla informovat při žádosti o zrušení účtu), je chyba na straně banky a máte právo min. na navrácení účtovaných poplatků za vedení účtu v období, kdy již měl být zrušen. Předložte bance jimi vydané potvrzení o zrušení účtu (které Vám po Vašich žádostech vždy vystavila). Nebude-li banka ochotná poplatky vrátit, doporučuji věc řešit přes Finančního arbitra.

Question 17

⭐ Kolik mi banka půjčí?

Accepted Answer

Dobrý den,
dle nařízení ČNB nemůže být splátka všech Vašich úvěrů vyšší než 45% příjmu. Z čistého měsíčního příjmu 15 000 Kč tak můžete splácet max. 6 750 Kč, což pro celkový úvěr ve výši 600 000 Kč stačit nebude. Dobře si spočítejte, kolik činí Vaše pravidelné měsíční výdaje. Již dnes musíte vyžít z pouhých 11 700 Kč. To je méně než činí průměrný důchod a je to na samotné hranici chudoby. Více než nyní splácet nedoporučuji.

Question 18

⭐ Úhrada dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
věc určitě řešte a to s tím, komu Váš syn dluží peníze. Příjemce peněz musí příchozí platbu správně identifikovat (zejména pokud jste dlužné peníze poslala na jiný účet než jste měla).

Question 19

⭐ Dluh na zdravotním pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
jediným řešením je platit své závazky včas a nedělat dluhy. Věřitel (VZP) ani exekutor není povinen Vám poskytnout splátkový kalendář. To je čistě projev dobré vůle, který věřitel/exekutor volí jen pokud si myslí, že z Vás takto dostanete více peněz (nedělá to pro charitu). I s přiznaným splátkovým kalendářem Vám ale dále nabíhá úrok z prodlení z aktuálně dlužné částky (je Vám do určité míry jedno, kdy Vám splátkový kalendář schválí). Snažte se co nejdříve splatit co největší část dluhu.
Nestíháte-li splácet, můžete požádat o osobní bankrot (insolvenci). Více info v našem článku Insolvence a osobní bankrot. Dobře si ale prostudujte pravidla hry (je třeba splatit min. 30% dluhů, 5 let žijete o chlebu a vodě, platíte měsíční odměnu insolvenčnímu správci min. 1 100 Kč).

Question 20

⭐ Dědické řízení a běžný účet

Accepted Answer

Dobrý den,
tazatelka popisovala situaci, kdy měla společný účet s manželem, po jehož úmrtí se nemohla dostat ke svým penězům na provoz domácnosti, přestože měla k účtu zřízené dispoziční právo. Já jsem ji odpověděl, že dispoziční právo z ní nedělá majitele peněz na účtu a doporučil, aby každý měl vždy svůj účet (a nespoléhal se na účty společné, které selhávají právě v takovýchto mimořádných situacích). Na tom neshledávám nic zavádějícího.
Kdyby měla paní svůj účet, mohla nadále platit výdaje za domácnost a nehrozila by jí hmotná nouze. Notář by zablokoval pouze účet manžela (přestože předmětem dědictví by byly i peníze na účtu manželky). 
Banky blokace trvalých příkazů po úmrtí majitele účtu neprovádí (pokud k tomu výslovně nedal za živa pokyn majitel účtu). Nejedná se o poškozování dědiců, spíše se tím předchází vzniku dluhů na nájemném, energiích, atd. Do dědictví totiž spadá částka na účtu platná k datu úmrtí. Výdaje činěné trvalými příkazy po datu úmrtí obvykle nějakým způsobem přispívají k zachování hodnoty majetku zemřelého, který je předmětem dědického řízení. Dědici by tak byli sami proti sobě. 
O poplatky zde vůbec nejde, většina bank již mnoho let nabízí běžné účty zcela bezplatné. Hotovost není řešením, neboť i ta je předmětem dědického řízení (zatajit ji pravděpodobně můžete aniž by se na to přišlo, ale pak jednáte v rozporu se zákonem).

Question 21

⭐ Doplacení půjčky a žádost o hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
řádně splácená a doplacená půjčka Vám připadá body ve skóringu při žádosti o hypotéku. V naší hypotéční kalkulačce si vše můžete propočítat a snadno nalézt nejlepší nabídku.

Question 22

⭐ Blokace cizího účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
exekutor blokuje cizí účty jen pokud na ně dlužník odklání peníze před věřiteli. Jestliže na Váš účet dlužník žádné peníze nevkládá, exekutor nemá důvod Vám účet blokovat.