Question 1

⭐ Může mi banka zrušit účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
na poskytování právních služeb není nárok. Pokud banka podmínila vedení podnikatelského účtu doložením daňového přiznání (což není nestandardní požadavek) a Vy jste tuto podmínku nesplnil, pak Vám banka účet zrušit mohla.

Question 2

⭐ Žádost o oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
před i po novele ins. zákona platilo a platí, že dlužník vstupující do insolvence je povinen pečlivě vyplnit žádost o oddlužení, ve které detailně popisuje své majetkové poměry (příjmy, dluhy, majetek). Věřitel se samozřejmě má starat o svá práva a je povinen své pohledávky přihlásit do insolvenčního řízení. Kdo se zapomene přihlásit do insolvenčního řízení, obvykle své pohledávky po úspěšně ukončené insolvenci neřeší (většina věřitelů nemá potřeba zkoumat 5 let staré dokumenty a napadat žádosti o oddlužení pro formální nebo materiální nedostatky). Nicméně pokud byste na nějaké své dluhy v žádosti o oddlužení zapomněla, zbytečně riskujete komplikace. Soud by např. mohl věc posoudit jako nepoctivý záměr a osobní bankrot nepovolit, věřitelé by mohli napadnout rozhodnutí o prominutí dluhů, atd. Určitě nestačí do žádosti o oddlužení vypsat jen 2 věřitele, máte-li jich více. 
Právo je poměrně složitou záležitostí. I proto se na účet právníků vtipkuje stylem "2 právníci, 3 právní názory". My se snažíme odpovídat nestranně dle svého nejlepšího vědomí a svědomí. Novela ins. zákona platí teprve 6 měsíců. Ještě tedy nemohlo dojít dle nových pravidel k situaci diskutované výše (tak se stane nejdříve za několik let), nejsou pro to judikáty. Těžko předvídat, jak budou soudy rozhodovat v těchto méně běžných potenciálních sporech za 5 let.

Question 3

⭐ Insolvence a dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
dluhy vzniklé před insolvencí vymáhat nelze, nicméně pokud jste výživné neplatil od momentu zahájení insolvence, pak tyto "nové" dluhy vymáhat po úspěšně ukončené insolvenci lze (insolvence řeší pouze dluhy vzniklé před vstupem do insolvence).

Question 4

⭐ Odstoupení od úvěrové smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
obě varianty jsou přípustné. Jednodušší je asi vše vyřídit osobně na pobočce, ale samozřejmě můžete poslat žádost poštou.

Question 5

⭐ Zapomněl jsem uvést jeden dluh

Accepted Answer

Dobrý den,
po zdárně ukončené insolvenci jsou prominuty pouze dluhy řádně uvedené v žádosti o oddlužení. Věřitel má povinnost své pohledávky přihlásit do ins. řízení, ale dlužník je musí řádně uvést v žádosti o oddlužení.

Question 6

⭐ Jak dlouho trvá platba

Accepted Answer

Dobrý den,
již 8 bank umí okamžité platby, tedy převod nezabere více než několik vteřin a to 7 dní v týdnů, 24 hod denně. Ostatním bankám platby trvají 1 pracovní den (dnes platbu zadáte, zítra dorazí peníze do cíle).

Question 7

⭐ Nepřihlášená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
pohledávky nepřihlášené do insolvence (včetně alimentů) vzniklé před vstupem do insolvence jsou po úspěšně ukončené insolvenci prominuty a nelze je dále vymáhat.

Question 8

⭐ Založení účtu v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
nový běžný účet si založit můžete, ale riskujete blokaci exekutorem (exekutor má stále právo účet blokovat, jen Vám z něj nemůže strhnout peníze).

Question 9

⭐ Rozvod a dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,
žádná šance na vrácení peněz bohužel není, protože v manželství ručíte za dluhy společně a nerozlučně (pokud by manželka nesplácela, exekutor by obstavil i Vaši výplatu). Je to stejné jako kdybyste financoval ze 100% provoz domácnosti a při rozvodu se dožadoval navrácení peněz. I proto při výběru partnerky, resp. vstupu do manželství platí více než kdy jindy "dvakrát měř, jednou řež".

Question 10

⭐ PayPal poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,
při platbě za zboží a služby kupující nic neplatí, PayPal účtuje poplatek prodejci (obvykle 4%).

Question 11

⭐ Exekuce po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste dluh z období před insolvencí řádně uvedla v žádosti o oddlužení a věřitelé se nepřihlásili, pak je tento dluh nyní prominut a nelze ho dále vymáhat. Žádejte okmažité ukončení exekuce.

Question 12

⭐ LTV a příjem ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
příjem ze zahraničí uznat lze, ale je-li příjem v jiné měně než úvěr, pak se jedná o tzv. cizoměnovou hypotéku (kurzové riziko, vyšší regulatorní nároky na banky, atd.), kterou banky mohou ohodnotit vyšší úrokovou sazbou. Pozemek se do vlastních zdrojů započítává.

Question 13

⭐ Jak odblokovat účet

Accepted Answer

Dobrý den,
navštivte osobně exekutora a informujte se, kolik a za co dlužíte. Následně dluh zaplaťte a exekutor účet nechá odblokovat. Taktéž si můžete nechat vyhotovit výpisy z registrů dlužníků (BRKI, NRKI, Solus) - doporučuji náš článek Víme, jak získat výpis z registru dlužníků.

Question 14

⭐ Co by pro me znamenala insolvence?

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence (osobní bankrot) dává šanci předluženým na nový začátek. Žil byste 5 let o chlebu a vodě (z příjmu 25 000 Kč a při dvou vyživovaných osobách by Vám zůstávalo 14 763 Kč) a mohli by Vám zpeněžit majetek (auto). Po 5 letech by Vám zbylé dluhy byly prominuty.

Question 15

⭐ Žádost o hypotéku a potvrzení o příjmech

Accepted Answer

Dobrý den,
potvrzení o příjmech Vám vystaví váš zaměstnavatel. Banky obvykle vyžadují výši průměrného měsíčního příjmu za posledních 12 měsíců, na což bude mít negativní dopad dlouhodobá pracovní neschopnost. Banky přistupují k mateřské a rodičovské z hlediska uznávání příjmů rozdílně - viz náš článek Hypotéka na mateřské.

Question 16

⭐ Prodej podílu na bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
kupní smlouvu musí bezpodmínečně podepsat všichni majitelé bytu, jinak by byla neplatná (nebo samozřejmě můžete prodat jen část svého podílu na nemovitosti). Pro sepsání kupní smlouvy doporučuji vyhledat odbornou právní pomoc, notáře či advokáta. Prodej podílu na bytu cizí osobě velmi pečlivě zvažte, má to mnoho právních důsledků. Kupující se k Vám může obratem nastěhovat, nechat soudní cestou vypořádat spoluvlastnictví a "nepřátelsky" převzít celý byt a Vás vyplatit, atd. Při prodeji pokoje a jeho vyčlenění z Vaší bytové jednotky do jiné je záhodno mít vše velmi pečlivě právně zajištěno. Upřímně mi prodej 15m2 s ohledem na všechny možné komplikace a rizika nedává smysl (netopíte-li se v dluzích, které potřebujete urgentně řešit). Hodnota nemovitosti Vám poroste, peníze se znehodnocují velmi rychle a přizvat si do podílového vlastnictví rodinného bytu cizí osobu není nejlepší nápad.

Question 17

⭐ Výměna neplatných bankovek

Accepted Answer

Dobrý den,
neplatné bankovky mění jejich emitent, tedy v případě forintů maďarská centrální banka.

Question 18

⭐ Penále za nenačerpanou hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
banky účtují penále až 5% z nevyčerpané části hypotéky, tedy pokud si syn sjednal úvěr např. na 5 mil. Kč který nakonec nečerpal, může po něm banka chtít uhradit až 250 000 Kč. Při sjednání úvěru byly bankou stanoveny podmínky čerpání - např. podpis ručitelského závazku. Pokud synovi jeho ručitel (manželka tchána) odmítá nyní tento závazek podepsat, nejde o chybu banky (ta své podmínky stanovila a syn je nedodržel). Upřímně se není čemu divit, já bych také ručitelský závazek nikomu nepodepsal.

Question 19

⭐ Prodej části bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
neb prodáváte část bytu, který vlastníte se se sestrou dohromady v poměru 25%/75%, bude se i příjem z prodeje dělit mezi Vás v tomto poměru. Daň z prodeje bytu (resp. daň z příjmu ve výši 15% ze zisku) platit nebudete ani jedna, neboť nemovitost vlastníte déle než 5 let a sestře se do této lhůty počítá i doba, po kterou nemovitost vlastnil zůstavitel.

Question 20

⭐ Nákup nemovitosti přes RK, provize a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám může půjčit na hypotéku max. 90% z hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok max. 80%). Cena nemovitosti = hodnota nemovitosti + provize RK. Provize RK bývá ve výši rezervačního poplatku. Za úvěr 4 mil. Kč budete ručit nemovitostí v hodnotě 4,75 mil. Kč, LTV 84%. Pro lepší úrok (do 80% LTV) tak budete pravděpodobně potřebovat další vlastní zdroje.

Question 21

⭐ Dědictví a děti

Accepted Answer

Dobrý den,
nebyla-li sepsána závěť, pak dochází k dělení majetku dle zákona. Váš společný majetek (SJM) se rozdělí na 2 poloviny, jedna připadne Vám a druhá se stává předmětem dědictví. Toto dědictví se dělí rovným dílem mezi zákonné dědice (manželka a dědi zůstavitele - každý dostane 20%).

Question 22

⭐ Vyplacení poloviny bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám mohou půjčit na hypotéku max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok min. 80%). Z čehož plyne, že buď musíte mít 10-20% vlastních zdrojů, nebo je třeba ručit hodnotnější nemovitostí. Vaše partnerka tak hypotéku 1 mil. Kč na byt v hodnotě 2 mil. Kč dostane bez problémů (splní-li zároveň podmínky DTI/DSTI, ale to by i s nižším příjmem u takto malého úvěru měla).