Question 1

⭐ Nebankovní půjčka - jakou vybrat?

Accepted Answer

Dobrý den,
plně s Vámi souhlasím, že nejlepší půjčka je ta, kterou si nevezmete. Pokud si už ale nutně potřebujete půjčit peníze na spotřebu, vybírejte výhradně mezi bankovními půjčkami. Dobré podmínky nabízí např. Equa bank nebo Hello bank (úrok 4-6%). Nebankovním půjčkám se vyhněte obloukem, to je vždy začátek konce (úroky/RPSN v řádech stovek až tisíců procent, skryté smluvní pokuty, atd. - exekuce a osobní bankrot snadno a rychle). Pokud Vám banka nechce půjčit, dělá to pro Vaše dobro. Předem ví, že byste pravděpodobně nebyl schopen splácet. Chce Vás tak ušetřit velkých nepříjemností.

Question 2

⭐ Daň z prodeje družstevního podílu

Accepted Answer

Dobrý den,
příjem z prodeje družstevního podílu je osvobozen od daně z příjmu, pokud prodávající podíl vlastnil min. 5 let. V opačném případě je třeba příjem zahrnout do přiznání k dani z příjmu (platí se daň 15% ze zisku - rozdílu nabývací a prodejní ceny).

Question 3

⭐ Práce načerno

Accepted Answer

Dobrý den,
práce načerno je samozřejmě nepřípustná. Zatímco v běžné situaci tím zaměstnanec a zaměstnavatel pouze krátí daně a odvody, v insolvenci jsou navíc ještě poškozováni věřitelé a toto zjištění je důvodem pro ukončení osobního bankrotu. Máte-li závažné podezření na tyto nekalé praktiky u své konkurence, můžete podat podnět Finančnímu úřadu a Úřadu práce.

Question 4

⭐ Růst nezabavitelného minima

Accepted Answer

Dobrý den,
zatímco nová pravidla oddlužení platná od 1/6/2019 se vztahují pouze na nově zahájená řízení (zavedení kratší tříleté varianty, zrušení povinnosti uhradit min. 30% dluhů), zvýšení nezabavitelného minima u čistého příjmu se týká všech. U starších řízení je ale třeba stále dbát na splnění podmínky splacení min. 30% dluhů.

Question 5

⭐ Ukončení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvenční správce je povinen přeplatky vrátit v přiměřeně dlouhé lhůtě po úspěšném ukončení insolvence.

Question 6

⭐ Mimořádný příjem v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny mimořádné příjmy (dědictví, výhra v loterii, atd.) je třeba v rámci insolvence použít na umoření dluhů. Příklad: Dlužíte 500 000 Kč, vyhrajete v loterii 1 mil. Kč - insolvenčnímu správci odevzdáte 500 000 Kč a zbylých 500 000 Kč samozřejmě zůstává Vám.

Question 7

⭐ Insolvence a srážky ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
ať už splátky nebyly hrazeny z jakéhokoliv důvodu, stále je třeba v rámci insolvence splatit min. 30% dluhů a nechávat si pouze nezabavitelné minimum (jinak by soud po 5 letech splácení neprominul zbylé dluhy). Pokud si Váš syn ponechal nějaké peníze navíc, je třeba je odevzdat insolvenčnímu správci.

Question 8

⭐ Prodej auta a ukončení pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
povinné ručení lze zrušit k datu prodeje auta (netřeba čekat na výročí pojistné smlouvy). Bez kupní smlouvy se bude prodej auta dokládat pojišťovně složitěji, ale určitě po dohodě s pojišťovnou naleznete náhradní řešení.

Question 9

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
ze svého příjmu můžete měsíčně vynaložit na splátky všech úvěrů max. 45% (tedy 12 150 Kč). Splátky současných spotřebitelských úvěrů činí 11 000 Kč, čímž pádem Vám bohužel nezůstává žádný prostor pro splácení hypotéky. Splátka hypotéky 800 000 Kč na 30 let při úroku 2,9% vychází na 3 300 Kč. To není nedosažitelné. Chtělo by to ale nejdříve doplatit aspoň Provident a něco málo z druhé půjčky.

Question 10

⭐ Stavební spoření a úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze ze stavebního spoření lze vybrat i před uplynutím 6 leté lhůty, ale přijdete tím o již připsanou státní podporu. Úvěr ze stavebního spoření je možné čerpat až po splnění podmínek (obvykle nutné naspořit min. 30% cílové částky). Pokud byste nyní vybral část peněz ze stavebka, nemusel byste splnit podmínky pro čerpání řádného úvěru. Bylo by třeba žádat o překlenovací úvěr, který je výrazně dražší.

Question 11

⭐ Nebankovní půjčka a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud se jedná o technickou chybu při přijetí platby na straně poskytovatele nebankovní půjčky, domáhejte se korekce chybného záznamu v registrech dlužníků. Nabízí se otázka, proč jste si půjčoval peníze když jste věděl, že je nebudete mít z čeho splácet (první výplata až za 2 měsíce od sjednání půjčky). Nikdy a za žádných okolností si již více nepůjčujte bez pravidelného příjmu, to je cesta do pekel. Taktéž není moudré si půjčovat na spotřebu a už vůbec ne u nebankovních společností. Přestože Kamali je jednou z nejserióznějších nebankovek s nejnižším RPSN "jen 49%", je to stále řádově více než nabízejí banky (5-7%). Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 12

⭐ Půjčka nemajetnému invalidovi

Accepted Answer

Dobrý den,
dle zákona o spotřebitelském úvěru je věřitel povinen přesvědčit se o dlužníkově schopnosti splácet. To v tomto případě učiněno nebylo, neboť nemajetný invalidní důchodce v pokročilém věku určitě nemá na splácení půjček. Můžete tak podat žalobu na neplatnost úvěrové smlouvy a domáhat se zrušení půjčky. Věřitel by pak musel dlužníkovi vrátit již zaplacené úroky a poplatky a dlužník by splácel pouze jistinu dle svých možností.

Question 13

⭐ Zvýšení platu v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci Vám náleží pouze tzv. nezabavitelné minimum ze mzdy. Dojde-li k růstu mzdy, navýší se i srážky odváděné insolvenčnímu správci na úhradu Vašich dluhů. Pozitivní zprávou je, že zatímco v minulosti při čisté mzdě 16 000 Kč a 0 vyživovaných osobách šlo vše nad tuto hranici na úmor dluhu, od června 2019 Vám i z této části mzdy bude zůstávat něco navíc.

Question 14

⭐ Založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, to je možné. Pro založení účtu není podmínkou žít trvale v ČR. Doporučuji běžný účet od Equa bank (vše zdarma a bez podmínek).

Question 15

⭐ Půjčí mi banka na auto?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání půjčky ve výši 200 000 Kč bude banka vyžadovat pravidelný měsíční příjem ze zaměstnání podložený pracovní smlouvou na dobu neurčitou (a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě). Sirotčí důchod částečně jako příjem uznat lze, ale v kombinaci s brigádami a studiem to pravděpodobně na 200 000 Kč stačit nebude. 
Zvažte, nakolik je půjčka na auto rozumná. Doporučuji náš článek Finanční hříchy mladých. I kdybyste půjčku získal, značně si tím zkomplikujete svůj start do života.

Question 16

⭐ Hypotéka a výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
banky obvykle požadují doložit výpisy až 6 měsíců zpětně, nicméně historie účtu slouží primárně k ověření výše kreditního obratu (příchozích výplat). Samotná útrata u sázkových kanceláří nepovede k zamítnutí hypotéky.

Question 17

⭐ Mám šanci na oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
díky novele insolvenčního zákona jsou nyní podmínky pro oddlužení od 1/6/2019 velmi mírné. Stačí po dobu 5 let měsíčně splácet cca 2 200 Kč a prokázat "dobrý úmysl a snahu" (odpadla podmínka splatit min. 30% dluhů). Pro 4 vyživované osoby byste potřebovala příjem min. 16 000 Kč, aby Vám mimo nezabavitelného minima (13 905 Kč) zůstávalo 2 200 Kč na splátky insolvence. O osobní bankrot můžete soud žádat zcela bez omezení, ale každá podaná žádost Vás přijde na 4 000 Kč bez DPH. Nemáte-li příjem min. 16 000 Kč, nemá smysl o oddlužení žádat. K Vašim 10 000 Kč by Vám tak přítel přes darovací smlouvu musel přispívat měsíčně 6 000 Kč.

Question 18

⭐ Platba do Turecka

Accepted Answer

Dobrý den,
kdy přesně jste peníze odeslala? Platba do zemí mimo EU může trvat i přes týden. Ptejte se ČS, která jako jediná Vám může poskytnout více info a stavu Vaší platby (nebyla-li platba vrácena, zdali nevyžadují zprostředkovatelské banky více informací, atd.).

Question 19

⭐ Může exekutor obstavit dávky?

Accepted Answer

Dobrý den,
své dluhy musí platit všichni. Není žádná výjimka pro lidi na dávkách, seniory, invalidy, matky samoživitelky, atd. 
Exekutor ze zákona nemá právo obstavit účet do částky dvojnásobku životního minima tj.2x3.860,-Kč =7.720,-Kč.Teoreticky jsou exekutorem nepostižitelné dávky hmotné nouze, pod které spadá příspěvek na živobytí, doplatek na bydlení a mimořádná okamžitá pomoc. Stejně jako nepostižitelné jsou příspěvek na bydlení, dávky sociální péče, příspěvek na péči, porodné a pohřebné.
Exekutor ale může v praxi zablokovat účet jakémukoliv dlužníkovi a exekuci lze uvalit i na vybrané sociální dávky. Exekutoři se nedrží povinnosti dlužníkům na účtech ponechávat dvojnásobek životního minima. Pokud by exekutor z účtu omylem strhl peníze, které obstavit nelze (vybrané sociální dávky, nezabavitelná část mzdy, atd.), je třeba se navrácení těchto peněz domáhat podáním vylučovací žaloby. To může být poměrně zdlouhavý proces. 
Proto je lepší své nezabavitelné příjmy na blokované účty nesměřovat, neboť banky Vám přístup k blokovanému účtu umožnit nemohou (ani s argumentem, že tam máte pouze nezabavitelný příjem - toto bance zkoumat nepřísluší). Banky Vám pouze mohou jednou za dobu trvání exekuce vyplatit z účtu dvojnásobek životního minima (máte-li na účtu dostatek peněz).

Question 20

⭐ Nebankovní půjčka a zneužití osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
zneužití osobních údajů nehrozí, ale zvažte sám, nakolik je rozumné žádat o nebankovní půjčku s RPSN v řádu tisíců procent (tedy dnes si půjčíte 10 000 Kč, za rok vrátíte třeba 100 000 Kč). V Čechách je bohužel stále velmi špatná úroveň finanční gramotnosti. Jinak by o tomto příčetný člověk nemohl vůbec uvažovat.

Question 21

⭐ Jsem v insolvenci a sníží se mi příjem

Accepted Answer

Dobrý den,
klíčové je během 5 let splatit celkově min. 30% dluhů. Příjem může růst i klesat a s tím se samozřejmě zvyšují či snižují srážky ze mzdy, to je v pořádku. Celkově je ale třeba dodržet oněch 30% a obecně "dobrý úmysl osobního bankrotu".

Question 22

⭐ Havarijní pojištění na auto

Accepted Answer

Dobrý den,
havarijní pojištění kryjící škody způsobené zvěří by toto krýt mělo. Doporučuji důkladně prostudovat pojistné podmínky a výluky a případně nahlásit škodu vaší pojišťovně.