Question 1

⭐ Chci refinancovat hypotéku po první splátce

Accepted Answer

Dobrý den,
omezení výše sankce za předčasnou splátku Zákonem o spotřebitelském úvěru (stejně jako výklad ČNB účelně vynaložených nákladů) se týká jen úvěrů, u kterých uplynulo 24 měsíců od podpisu smlouvy. Přijde-li Vám výše sankce neadekvátní, můžete se s bankou soudit. Pokuta je extrémně vysoká. Stejně extrémní je ale Vaše jednání, kdy chcete hypotéku refinancovat u konkurence pouhý měsíc po načerpání úvěru. Doporučuji vyčkat minimálně do února 2021. I pak může být výše sankce předmětem sporu, ale budete mít z hlediska platné legislativy silnější postavení.

Question 2

⭐ Hypotéka a sankce

Accepted Answer

Dobrý den,
a za co přesně Vám banka tuto sankci vyčíslila - za nedočerpání hypotéky nebo refinancování hypotéky před koncem fixace? Zákon o spotřebitelském úvěru stanovuje u úvěrů na bydlení max. výši pokuty na 1% ze splácené částky (max. 50 000 Kč). Tento strop však platí jen pro úvěry, u kterých uplynulo min. 24 měsíců od podpisu smlouvy.

Question 3

⭐ Jak funguje mimořádná splátka?

Accepted Answer

Dobrý den,
mimořádná splátka Vám sníží aktuálně dlužnou částku (jistinu). Úrok se Vám počítá na denní bází z aktuálně dlužné částky (zjednodušeně "kolik každý den dlužíte * 1/365 úrokové sazby p.a."). Při provedené mimořádné splátce a zachování výše pravidelných splátek se Vám zkrátí doba splatnosti (z každé pravidelné splátky po provedené mimořádné splátce půjde více na úmor a méně na úrok).

Question 4

⭐ Kolik mi banka půjčí na hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám půjčí maximálně tolik, kolik budete schopen ze svého doložitelného příjmu splácet. Hodnota zástavy nemovitosti (LTV) v tomto nehraje roli. Na splátky hypotéky můžete dávat obvykle max. 45-50 % příjmu. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí banku, která Vám půjčí nejvíce.

Question 5

⭐ Hypotéka na pronájem bez příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
u hypotéky na pronájem je možné do příjmů započíst i budoucí výnos z pronájmu. Ovšem hypotéky na pronájem mívají nižší LTV (obvykle do 60-70%) a vyšší úrok. Banka by Vám tak bez další zástavy pro investici ve výši 2,4 mil. Kč půjčila max. cca 1,5 mil. Kč. Na splátky hypotéky můžete dávat max. 45-50% příjmu. Jste-li zcela bez příjmů, nebude tak stačit, že příjem z pronájmu pokryje splátky hypotéky. 
Hypotéka na vlastní bydlení má vyšší LTV (až 90%) a nižší úroky. Ovšem zase by nebylo možné uznat budoucí příjmy z pronájmu. A bez vlastního příjmu, ukončené zkušební lhůty a doložitelného průměrného příjmu za posledních 12 měsíců hypotéku nezískáte. Prostuduje podmínky hypotéky.
Nezapomeňte, že ani pronájem nemovitosti není zcela bez rizika. Třeba nenajdete hned nájemníka, protáhne se rekonstrukce, budete mít smůlu na neplatiče, atd. Podnikatelský duch se cení, ale pouštět se do pronájmu zcela bez příjmů a úspor (vše byste dal za nákup nemovitosti) může být vysoce rizikové. Nebankovní financování Vám štěstí nepřinese, neboť úroky u nebankovek vysoce převyšují očekávaný roční výnos z nájmu (5%).

Question 6

⭐ Hypotéka a kurzové sázky

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka přistupuje k hazardu trochu jinak, ale u všech bank Vás obecně hraní hazardních her velmi poškozuje. Jak píšete, v případě žádosti o hypotéku či půjčku můžete být penalizován vyšším úrokem (v extrémním případě může být žádost o úvěr zamítnuta). Některé banky kontrolují poslední 3 výpisy, jiné banky výpis za poslední měsíc a pak jeden výpis starý 6 měsíců, atd. Naopak se vůbec nehodnotí vaše úspěšnost (jestli vyhráváte či prohráváte, a případně kolik). 
Čím dříve přestane hrát, tím více zvýšíte své šance na získání hypotéky a dobrých podmínek.

Question 7

⭐ Nenačerpaná hypotéka a rozchod

Accepted Answer

Dobrý den,
můžete zkusit přítele a jeho člena rodiny z hypotéky vyvázat, ale to bude možné jen tehdy, bude-li Vaše bonita dostatečná pro pokrytí celé hypotéky. Aneb zvládla byste sama ze svého příjmu splácet celou hypotéku?
Nebude-li možné přepsat hypotéku jen na Vás (a nepodaří-li se Vám sehnat jiného spoludlužníka - např. rodiče nebo nového přítele - ale po týdenní známosti si asi těžko budete brát spolu hypotéku), může být nejlepším řešením zaplatit bance pokutu za nenačerpání hypotéky (banky účtují až 5% z nenačerpané částky). 
Není možné sepisovat dohodu mezi účastníky úvěrové smlouvy o tom, že Vy budete hradit všechno, atd. Za hypotéku vždy ručí společně a nerozlučně všichni spolužadatelé (se všemi právními důsledky). Také by to bylo vůči Vám nespravedlivé a riskantní, neboť byste splácela 100% ceny bytu a vlastnila pouze část nemovitosti (zbytek by nadále vlastnil Váš ex-přítel). Přítel by sám nedosáhl na hypotéku pro sebe (protože by byl formálně vázaný vaší společnou hypotéku). 
Případné ztráty sjednaného úroku se určitě neobávejte. Úrokové sazby neustále klesají a dnes byste získala mnohem lepší podmínky než před několika měsíci (např. i 1,58%). Doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.

Question 8

⭐ Hypotéka a zapsání spoluvlastníka k nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám pravděpodobně k zastavenému bytu nechala zapsat věcné břemeno "zákaz zcizení", které Vám znemožňuje měnit majitele na LV. Pro zapsání přítelkyně coby spolumajitele bytu byste potřeboval souhlas banky. Dále by bylo třeba sepsat kupní nebo darovací smlouvu.

Question 9

⭐ Vysoká sankce za refinancování mimo fixaci

Accepted Answer

Dobrý den,
omezená sankce za refinancování hypotéky mimo konec fixace (dle novely zákona o spotřebitelském úvěru) se vztahuje u hypoték na bydlení jen na úvěry, u kterých uplynulo od podpisu smlouvy min. 24 měsíců. Pokud již od podpisu smlouvy uplynulo 24 měsíců, může pokuta činit max. 1% z refinancované částky (max. 50 000 Kč) a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky.

Question 10

⭐ Hypotéka a vyvázání nemovitosti ze zástavy

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám formou hypotéky nemůže půjčit více než 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok max. 80%). Byt tak budete moci ze zástavy vyvázat po té, co hodnota dluhu vůči zastavovanému RD klesne pod 80-90%. To se pravděpodobně nestane hned po dostavbě domu (jinak by nebylo třeba ručit bytem). 
Se zástavou je byt neprodejný. Jednak Vám mimo zástavy banka pravděpodobně nechala zapsat do katastru též "zákaz zcizení" (zákaz převodu nemovitosti na jinou osobu). A za druhé by si takový byt nikdo nekoupil (pokud byste přestala splácet, kupující by o svou nemovitost přišel).

Question 11

⭐ Úvěr na rekonstrukci a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
dluh je třeba uhradit a tím ukončit exekuční vymáhání. V exekuci (ani nejbližší roky po skončení exekuce) Vám nikdo peníze nepůjčí.

Question 12

⭐ Hypotéka a odstoupení od smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
jak přesně Vás prosím Modrá pyramida uvedla v omyl? Zaslanými smlouvami poštou, které k Vám doputovaly v porušené obálce? To určitě nebude důvod pro odstoupení od smlouvy bez sankce za nenačerpání úvěru. 
Ohledně hypotéky s 0% úročením - pokud byste hypotéku načerpali a následně se soudní cestou domáhali zneplatnění úvěrové smlouvy pro porušení Zákona o spotřebitelském úvěru (např. pokud by poskytovatel úvěru nedostatečně ověřil Vaši bonitu, nepravdivě Vás informoval o úrokové sazbě, RPSN či jiných podmínkách a poplatcích) a s žalobou jste uspěli, pak by byla úvěrová smlouva zneplatněna od počátku. Banka by Vám musela vrátit již zaplacené úroky a poplatky a Vy byste jistinu splácela dle svých možností. Určitě ale nelze hypotéku nenačerpat, prokázat pochybení na straně banky a následně se domáhat úvěru s nulovým úročením.
Banka Vám při podpisu úvěrové smlouvy jasně stanovila podmínky čerpání úvěru. Doporučuji tyto podmínky velmi pečlivě prostudovat. Pokud došlo následně k pochybení ze strany banky (např. po Vás bylo vyžadováno něco jiného než bylo smluvně ujednáno), braňte se právní cestou.

Question 13

⭐ Kdy refinancovat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak se projeví ukončení covidového moratoria na splácení úvěrů. Já jsem optimistou a i banky opatrně hlásí pokračující dobrou platební morálku u retailových úvěrů navzdory nastupující druhé covidové vlně a lockdownu. Věřím tak v další mírný pokles sazeb. 
Je ovšem nutné zdůraznit, že bankou nabízené sazby (1,89-2%) jsou špatné i na dnešní poměry. Naši hypoteční poradci jsou Vám schopni při refinancování hypotéky nabídnout 1,58-1,79%.

Question 14

⭐ Nebankovní hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
slušný nebankovní sektor neexistuje. Zatímco banky poskytují hypotéky za 1,5-2,5% a v případě problému se snaží klientovi vyjít maximálně vstříc (aby nepřišel o nemovitost), nebankovní hypotéky se poskytují za 20% a více a cílem těchto společností je obvykle dlužníka o nemovitost připravit (takto vysoký úrok u milionového úvěru je nesplatitelný). Nechcete-li přijít o svůj dům, vyhněte se nebankovnímu sektoru obloukem. 
Příklad nebankovní hypotéky s úrokem 20% (bez započtení dalších extrémně vysokých poplatků za sjednání a vedení úvěru): půjčíte si 2 mil. Kč, roční úrok bude 400 000 Kč, tedy za rok Vám dluh vzroste na 2,4 mil. Kč, za 2 roky na 2,88 mil. Kč, atd. Aby Vám dluh nerostl, musela byste měsíčně splácet min 33 500 Kč. Aby se Vám dluh snižoval, bylo by třeba splácet více - např. 50 000 Kč měsíčně.

Question 15

⭐ Banka spočítala, že bych hypotéku nezvládal splácet

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud banka synovi spočítala, že byl nebyl schopen hypotéku ze své mzdy splácet, důrazně mu doporučuji si hypotéku nebrat (resp. požádat o nižší hypotéku s takovou měsíční splátkou, kterou by byl schopen splácet). 
Pokud byste k hypotečnímu úvěru syna přistoupili (ručili mu), pak by v případě nesplácení úvěru banka požadovala peníze po vás. Nemůžete synovi za úvěr ručit, ale zároveň chtít, abyste v případě problémů nemuseli splácet (to si protiřečí - k čemu by pak byl takový spoludlužník bance dobrý?). Vyvázání účastníků úvěrové smlouvy (vás) po půl roce je velmi nepravděpodobné (to by se synovi za půl roku musel rapidně zvýšit příjem tak, aby stačil na hypotéku sám). 
Jako vlastník nemovitosti je v katastru zapsán kupující. Pokud byste tedy nemovitost kupovali se synem společně, stali byste se spoluvlastníky. 
Je vám přes 50 let, nemáte vlastní střechu nad hlavou (žijete pravděpodobně v nájmu) a za cca 10 let půjdete do důchodu. Sil a pracovních příležitostí ubývá a poslední roky před řádným důchodem tráví nemálo lidí 55+ na Úřadu práce či si žádá o předčasný důchod. Nechci Vás zbytečně strašit, ale mimo fyzického zdraví je základem pro spokojené stáří i zdraví finanční. Ve vaší situaci bych se k hypotéce neupisoval. Synovi můžete pomoci dobrou radou - aby nežil nad své poměry (to je vždy cesta do osobního bankrotu). Měl by si vzít jen takový závazek (hypotéku), který bude schopen sám splácet.

Question 16

⭐ Když se přestane splácet hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
převzetím dědictví (poloviční podíl na nemovitosti zůstavitele) se nestáváte ručitelem za hypotéku sestry. Pokud by sestra přestala splácet, nikdo by po Vás její dluhy nevymáhal. Na nemovitosti získané v rámci dědictví však vázne zástavní právo za hypotéku sestry. Tedy pokud by sestra přestala splácet, banka by dům prodala, z výtěžku umořila dluh sestry a zbytek peněz rozdělila mezi Vás a sestru ve stejném poměru, v jaké nemovitost vlastníte (50:50).

Question 17

⭐ Exekuce a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
v exekuci Vám hypotéku nikdo neposkytne (ani dalších 3-5 let od momentu ukončení exekuce/doplacení dluhu).

Question 18

⭐ Hypotéka a negativní záznam v NRKI

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka přistupujte k lustraci žadatelů o hypotéku trochu jinak, ale většina bank kontroluje mimo BRKI i NRKI. Doporučuji tuto záležitost konzultovat s našimi hypotečními poradci.

Question 19

⭐ Mohu ručit jednou nemovitostí za hypotéku a půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
toto možné není - jednou nemovitostí lze ručit za úvěry (hypotéka, půjčka) pouze jedné bance. Jednak banky vyžadují zapsané zástavní právo ve svůj prospěch v prvním pořadí a za druhé Vám k této zástavě do katastru zapíší i zákaz dalšího zatížení (nelze zapsat další věcná břemena). 
Půjčování peněz je poměrně sofistikovaná činnost náročná na velmi dobrou znalost práva. Určitě Vám coby laikovi půjčování peněz důrazně nedoporučuji. Musela byste dodržet podmínky Zákona o spotřebitelském úvěru (před poskytnutím půjčky dlužníka důkladně prolustrovat, ověřit jeho příjmy, jiné dluhy a záznamy v registrech), jinak byste v případě nesplácení a sporu byla za "špatnou" Vy (nikoliv nesplácející dlužník). Vy se musíte předem ujistit, že dlužník bude schopen Vám úvěr splácet (na což má jednotlivec málokdy kapacitu a znalosti). Pokud byste peníze půjčila bez dokonalého prolustrování dlužníka, porušila byste tím zákon a právo by stálo i v případě nesplácení na straně dlužníka.

Question 20

⭐ Získáme hypotéku bez vlastních zdrojů?

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám mohou půjčit max. 80-90% ze zástavní hodnoty nemovitosti, tedy bez vlastních zdrojů by šlo vše řešit zastavením bytu tchyně. Pak by bylo možné si půjčit neúčelově i něco navíc na doplacení půjčky a rekonstrukci (s ohledem na celkovou zástavní hodnotu kupovaného RD a bytu tchyně). Vše ale bude záviset na výši vašeho příjmu. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 21

⭐ Hazard a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
hraní hazardních her neznamená automaticky stopku v žádosti o hypotéku, ale zejména méně bonitním klientům může výrazně přitížit. Chcete-li udělat maximum pro získání hypotéky a nejlepších možných podmínek, doporučuji všechny hráčské registrace zrušit.

Question 22

⭐ Hypotéka pro nesezdané

Accepted Answer

Dobrý den,
v kupní smlouvě lze ošetřit poměr, v jakém nemovitost nabudete do podílového vlastnictví. Např. pokud by jeden z partnerů platil 20% kupní ceny a zbylých 80% by bylo na hypotéku splácenou oběma partnery napůl, mohli byste nemovitost kupovat v poměru 60:40. 
Nezapomeňte, že hypotéku splácí všichni účastníci úvěrové smlouvy společně a nerozlučně. Pokud by jeden z dlužníků splácet přestal, banka by žádala plnou výši splátek po druhém (přičemž toto splácení/nesplácení by nemělo vliv na výši vlastnického podílu). Extrémní příklad: Pokud by se s Vámi partner rozešel a přestal splácet, Vy byste musela splácet celou hypotéku a on by byl nadále majitelem své části nemovitosti. Řešením by pak bylo pravděpodobně také přestat splácet a nemovitost prodat. Rozumní partneři by se určitě při rozchodu domluvili na řešení přijatelném pro obě strany. Ale není možné si s bankou předem ujednat, že každý z partnerů ručí jen za polovinu hypotéky či co se má stát v případě rozchodu.

Hypoteční poradna - strana 54

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Chci refinancovat hypotéku po první splátce

Hypotéka a sankce

Jak funguje mimořádná splátka?

Kolik mi banka půjčí na hypotéku?

Hypotéka na pronájem bez příjmu

Hypotéka a kurzové sázky

Nenačerpaná hypotéka a rozchod

Hypotéka a zapsání spoluvlastníka k nemovitosti

Vysoká sankce za refinancování mimo fixaci

Hypotéka a vyvázání nemovitosti ze zástavy

Úvěr na rekonstrukci a exekuce

Hypotéka a odstoupení od smlouvy

Kdy refinancovat hypotéku?

Nebankovní hypotéka

Banka spočítala, že bych hypotéku nezvládal splácet

Když se přestane splácet hypotéka

Exekuce a hypotéka

Hypotéka a negativní záznam v NRKI

Mohu ručit jednou nemovitostí za hypotéku a půjčku?

Získáme hypotéku bez vlastních zdrojů?

Hazard a hypotéka

Hypotéka pro nesezdané