Question 1

⭐ Kam uložit 200 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

	lepší způsob není. Potřebujete-li mít peníze kdykoliv dostupné, pak není možné využít termínovaných vkladů a musíte volit spořící účet bez výpovědní lhůty. Nejvyšší úrok nabízí Creditas (1,1%) s tím, že základní úrok je 0,5% a bonus 0,6% je připsán na konci každého kvartálu pouze tehdy, nedošlo-li k výběru. Druhý nejvyšší úrok (1%) nabízí právě Air Bank, což je pro Vaše potřeby asi vhodnější. Kompletní přehled spořících účtů zde.

Question 2

⭐ Equa bank a Creditas

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji nechat pohotovostní rezervu u Equa bank za 0,8% (rozumný je třeba 3-6 násobek pravidelných měsíčních výdajů domácnosti, např. 100 000 Kč) a zbytek uložit u Creditas za 1,1%. 

	U Creditas je základní úrok 0,5% připisován na konci každého měsíce. Pokud v minulém kvartálu nedošlo k výběru/odchozí platbě, pak je po konci tohoto kvartálu připsán úrokový bonus 0,6%. Odchozí platby jsou zdarma. Kreditní kartu Creditas nenabízí (stejně jako Equa bank), ale Vy byste ji při Vašich úsporách potřebovat ani neměla.

Question 3

⭐ Přeplatek na pojistném

Accepted Answer

Dobrý den,

	Pošta Vám nepomůže, ta jen provádí platby dle Vašich instrukcí (neví, komu a proč posíláte peníze). Je třeba případně kontaktovat přímo AIG pojišťovnu, sdělit jí, kolik a kam jste kdy poslal a požádat o vrácení přeplatku na pojistném. Pokud jste ale na složence uvedl špatné číslo účtu, pak peníze AIG pojišťovna vůbec neobdržela (a tudíž u Vás neeviduje žádný přeplatek) a peníze dostal někdo jiný (nebo cílový účet neexistoval a peníze se vrátily zpět Poště).

	A tady nastávají komplikace. Pokud byste platbu provedl ze svého bankovního účtu (což mimochodem nic nestojí na rozdíl od desítek korun za složenku), peníze by se Vám automaticky vrátily zpět na účet (v případě neexistujícího cílového účtu). Pokud by chybně zadaný cílový účet existoval, kontaktoval byste svou banku, která by následně vyzvala majitele cílového účtu k navrácení peněz. Obávám se, že 199 Kč poslaných přes Poštu složenkou takto nevypátráte.

	Založte si běžný účet u Equa bank (z pohodlí domova přes internet, banka smlouvu k podpisu pošle zdarma kurýrem), kde máte vše zcela zdarma (veškerý platební styk, platební karta, neomezené výběry z bankomatů všech bank, atd.) a bez jakýchkoliv podmínek. Platby provádějte z pohodlí domova přes internetbanking. A problém se zatoulanými penězi Vás již nepotká.

Question 4

⭐ Vkladní knížka IPB

Accepted Answer

Dobrý den,

	zdravá aktiva Investiční a Poštovní banky (IPB) převzala v roce 2000 ČSOB. Poštovní spořitelna nemá s Poštovní bankou nic společného. Je-li vkladní knížka vedena na jméno (nejedená se o anonymní vkladní knížku) a v korunách (ne v československých korunách), pak lze o výplatu požádat na pobočkách ČSOB.

Question 5

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	určitě ano, 19,9% je zcela přestřelená sazba, dnes se poskytují půjčky za 7-10%. Pro refinancování doporučuji RePůjčku od Equa bank. Zde klikněte na "spočítat splátku" a vyplňte krátký formulář. Banka se Vám sama ozve a domluví s Vámi všechny podrobnosti.

Question 6

⭐ Schválené oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,

	po schválení osobního bankrotu (oddlužení), kdy po dobu následujících 5 let budete splácet tak, abyste uhradili min. 30% svých dluhů, se exekuce pozastavují. Můžete si založit účet bez rizika následného zablokování.

Question 7

⭐ Kam investovat úspory?

Accepted Answer

Dobrý den,

	jsme rádi, že se Vám náš portál Banky.cz líbí. 

	Vaši otázku "Kam investovat úspory?" bych si dovolil přetransformovat do "Čeho chci v životě dosáhnout, kam směřuji?". Peníze nám pomáhají realizovat životní sny. Někdo by rád celý život cestoval, střídal pracovní místa, žil v nájmu a hromadil majetek pro zajištění klidného stáří. Další by chtěl velký domek se zahradou a vychovávat hromadu dětí. Dle životních priorit lze pak doporučit optimální nakládání s osobními financemi a vhodné investice.

	Já bych viděl jako první životní cíl zajištění vlastní střechy nad hlavou. Přestanete platit nájem, získáte ideální podmínky pro založení rodiny a zajistíte si klidné stáří. Nemáte-li doposud vlastní bydlení, není lepší volby než investovat všechny své úspory do koupě nemovitosti a zbytek doplatit hypotékou. 

	Jste-li již v další životní etapě (vlastníte nemovitost, rodina zajištěna), pak teprve lze doporučit "investování". Očekávaný výnos je vždy úměrný riziku. Neexistuje nic jako výnosná bezriziková investice. Nejbezpečnějším uložením peněz je vklad v bance, který je do ekvivalentu 100 000 EUR zcela bezrizikový (díky pojištění vkladů), ale také velmi málo výnosný (úrok cca 1%). O něco rizikovější je investice do nemovitosti na pronájem (očekávaný výnos cca 5%, ale nemusíte mít štěstí na dobré nájemníky). Pak jsou dluhopisy, které jsou rizikovější než nemovitosti a měly by tudíž poskytovat vyšší výnos (5-8%). Bohužel díky současné deformované situaci na tuzemském peněžním a nemovitostním trhu (nedostatek nemovitostí, přebytek peněz) nabízený výnos z dluhopisů podle mého již neodpovídá podstupovanému riziku a z pohledu drobného investora bych volil raději něco jiného. Nakonec máme akcie. Nejvyšší riziko, ale také nejvyšší možný výnos nad 10%.

	Investovat můžete buď sám (koupíte nemovitost, dluhopisy, akcie) nebo přes zprostředkovatele (koupíte nemovitostní, dluhopisový či akciový fond). Fondy jsou pohodlnější, ale také výrazně nákladovější (platíte % za správu aktiv, vstupní a výstupní poplatky). Tzv. finanční poradci a reklamy lákají na očekávané výnosy bez započtení nákladů. Výnos 3-5% může v prospektu vypadat dobře, ale už Vám neřeknou, že třeba polovinu Vám pak strhnou na poplatcích. 

	Když investovat, pak bych osobně volil raději přímý nákup aktiv na sebe než fondy. Dobré podmínky pro obchodování na kapitálových trzích má Fio banka (přívětivá aplikace připomínající internetbanking, nízké poplatky).

Question 8

⭐ Vykoupení

Accepted Answer

Dobrý den,

	nikoliv - jsme poradenský portál, nabízíme bezplatnou finanční poradnu.

Question 9

⭐ Složenka

Accepted Answer

Dobrý den,

	platba složenkou je ve svém důsledku stejná jako platba bezhotovostní. V obou případech musíte zadat plnou identifikaci cílového účtu (předčíslí, číslo účtu a kód banky). Předčíslí je volitelné, tedy ne všechny účty ho mají. Pokud ho ale mají, je nutné ho v platebním styku používat. 

	Platba složenkou Vás přijde na několik desítek korun. Nebylo by lepší peníze poslat bezhotovostní platbou ze svého účtu? To dnes nabízí lepší banky zcela zdarma, včetně vedení účtu a bez podmínek. Navíc ušetříte cestu na poštu a vše vyřídíte z pohodlí domova.

Question 10

⭐ Osobní bankrot

Accepted Answer

Dobrý den,

	v současné chvíli je pro schválení osobního bankrotu nutné prokázat schopnost splatit během 5 let aspoň 30% dluhů. Avšak nyní se v Parlamentu projednává novela insolvenčního zákona, která by podmínku "min. 30%" zrušila. Orientačně, z průměrného platu lze při utažení opasku splácet měsíčně 10 000 Kč, tedy za 5 let lze umazat 600 000 Kč dluhu, což by v rámci osobního bankrotu stačilo na celkové dluhy ve výši 2 mil. Kč. Máte-li vyšší dluhy či nižší příjem, zkuste vyčkat na novelu insolvenčního zákona.

	Myslete na svou budoucnost. Jednou se budete chtít oženit (exekuce by postihla i Vaši manželku) a vychovávat děti. S přibývajícími roky bude ubývat sil a jednou Vás čeká penze. Skutečně není rozumným řešením po celý život prchat před exekutorem. 

	Na Váš dotaz ohledně "viditelnosti" účtů není jednoduchá odpověď, neboť každá země má trochu jiné podmínky. Vezměme jako příklad ČR: do 31/12/2017 musí exekutor s dotazem obeslat všechny banky, záložny, atd. (přes 40 institucí). Od 1/1/2018 mu stejnou informaci poskytne obratem nově budovaný centrální registr účtů. V každé zemi jsou dnes tyto podmínky rozdílné a rozdílný bude i jejich vývoj v budoucnu. Ale obecně jsou dnes trendem digitalizace a centralizace, které práci exekutora diametrálně ulehčují.

Question 11

⭐ Zahájení podnikání

Accepted Answer

Dobrý den,

	neznám Vaši celkovou finanční situaci (majetek, dluhy, příjem, vzdělání, závazky, rodina) ani Vaše podnikání. Jestli je pro Vás lepší pobírat podporu v nezaměstnanosti nebo rozjíždět podnikání v exekuci musíte rozvážit Vy osobně. Jen jsem Vás chtěl upozornit, že začínat podnikat v momentě probíhajících exekucí může třeba Váš jinak dobrý podnikatelský záměr odsoudit k nezdaru. Budete žít v nejistotě, kdy Vám co exekutor obstaví. S lidmi v exekuci nechce nic nikdo mít. Každý lepší účetní software dnes při vydávání faktury provádí kontrolu odběratele v insolvenčním rejstříku, tedy na bázi B2B dluhy neskryjete.

Question 12

⭐ Blokace podnikatelského účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, exekutor může nechat obstavit všechny Vaše účty i ostatní majetek. Ohledně podnikání, moudřejší by bylo nejprve vyrovnat své dluhy. Podnikatel v exekucích/insolvenci jen velmi obtížně navazuje dodavatelsko-odběratelské vztahy.

Question 13

⭐ Z Air Bank do KB

Accepted Answer

Dobrý den,

	není to zcela vyloučené, ale raději bych počítal se dvěma pracovními dny.

Question 14

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	vyčkejte 4 pracovní dny, peníze se třeba vrátí samy zpět, neexistoval-li cílový chybně zadaný účet. Pokud se peníze nevrátí, kontaktuje svou banku, která vyzve majitele účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 15

⭐ Vklad na pobočce třetí osobu

Accepted Answer

Dobrý den,

	takovouto operaci zvanou "vklad prováděný třetí osobu" udělat můžete, ale přijde Vás na poplatcích na 75 Kč. Lepší by bylo peníze poslat ze svého účtu bezhotovostně. To je u většiny bank dnes již zdarma a jinde zaplatíte max. pár korun.

Question 16

⭐ Kam odklonit majetek?

Accepted Answer

Dobrý den,

	neúnosnou výši dluhů lze řešit přes osobní bankrot. 5 let žijete "o chlebu a vodě", ale pak jste zcela očištěn. Odklánění peněz před exekutorem nemá smysl, dříve či později by na Vás došlo (na Slovensku a v rámci EU velmi brzy). To byste musel sáhnout po exotičtější destinaci v Africe, Jižní Americe, na Blízkém východě či v Pacifiku, kde je velmi nízká vymahatelnost práva. Otázkou je, zda-li by Vám to za to stálo žít po celý zbytek života v nejistotě. 

	Chybovat je lidské, každý může dostat druhou šanci. Doporučuji se k problému postavit čelem a projít osobním bankrotem.

Question 17

⭐ Paypal

Accepted Answer

Dobrý den,

	neboť má Paypal sběrný účet v Čechách vedený u UniCredit Bank, celý proces nezabere více času než standardní tuzemská mezibankovní platba - max. 2 pracovní dny.

Question 18

⭐ Vlastník nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	vlastnit nemovitost v jednom a mít dva spolužadatele o hypotéku určitě lze, v tom by neměl být sebemenší problém. Bance by mělo být jedno, kdo nemovitost vlastní. Podstatná je adekvátní zástava dostatečný příjem všech spolužadatelů o úvěr. Můžete ručit i jinou než kupovanou nemovitostí (ani ji nemusíte vlastnit) či naopak Vaši zastavenou nemovitost můžete prodat (pokud by byl někdo ochoten ji s touto "právní vadou" koupit). Nechce-li Vám Česká spořitelna vyjít vstříc, vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

	Pro Vašeho přítele ale může být tato situace poměrně riziková. Spolužadatel o úvěr = ručitel za dluh. Já osobně bych nechtěl ručit za něco, co mi nepatří. V rodině se to takto nebere, ale co kdyby došlo na rozchod? Váš přítel by nadále ručil svým platem a majetkem za Vaši nemovitost a nikdy by nedostal další hypotéku (dokud by se ta vaše společná nedoplatila).

Question 19

⭐ Z Běloruska do Česka v korunách

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, můžete poslat platbu v libovolné měně, peníze se vždy po připsání na korunový účet převedou na české koruny kurzem banky ze dne přijetí platby.

Question 20

⭐ Ukončení GSM bankingu

Accepted Answer

Dobrý den,

	obecně je pravdou, že banky postupně opouští starší GSM/telefonní banking. Na druhou stranu tento systém nahrazují modernějším mobilním bankovnictvím pro chytré telefony. Tedy platby přes telefon nadále fungovat budou, jen na jiné platformě.

Question 21

⭐ Kontrola čísla účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	v předčíslí chybí jedna nula, správně má být "670100". Zbytek čísla je teoreticky v pořádku (takové číslo účtu existovat může), ovšem dle mých zkušeností mají účty mBank vždy 10 číslic (zde je uvedeno pouze 9 číslic,), tedy možná jedna číslice chybí.

Question 22

⭐ Porovnání běžných účtů

Accepted Answer

Dobrý den,

	hlavním problémem České spořitelny je desítky stran dlouhý sazebník poplatků, který není nejlepším čtivem na dlouhé zimní večery. Oproti tomu mají Equa bank i Air Bank jednoduchý sazebník poplatků na jednu až dvě stránky. 

	U Equa bank máte vše zdarma a bez podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). Air Bank nabízí to samé, ale výběry zdarma jsou jen z vlastní sítě bankomatů. U ČS zaplatíte za vedení účtu 100 Kč (při splnění přijatelnějších podmínek 50 Kč, u méně přijatelnějších podmínek 0 Kč) a navíc dále platíte za výběry z bankomatů cizích bank.