Question 1

⭐ Životní pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	kapitálové a investiční životní pojistky jsou extrémně nevýhodné produkty, u kterých budete ještě ráda, když skončíte na nule. Dobrovolně by si je člověk nesjednal, tudíž jsou tlačeny finančními poradci. Doporučuji co nejdříve prošetřit, co přesně a komu platíte a prověřit možnost ukončení. Nejedná se pravděpodobně o podvod jako takový, jen to pro Vás není výhodné. 

	Určitě máte podepsanou smlouvu o pojistce - kontaktujte pojišťovnu, u které máte pojistku sjednanou.

Question 2

⭐ Účet pro svěřenecký fond

Accepted Answer

Dobrý den,
běžný účet pro svěřenecké fondy (SV) zatím nabízejí pouze J&T Banka a Raiffeisenbank. V českém právním řádu se jedná o novinku, navíc z pohledu bank (dodržování AML) velmi komplikovanou. Proto se do toho banky příliš nehrnou.

Question 3

⭐ SEPA platba do Rakouska

Accepted Answer

Dobrý den,

	standardní SEPA platba (do 50 000 EUR) trvá 2-3 pracovní dny. Ostatní mezinárodní platby (tedy ne v EUR či nad 50 000 EUR) zaberou v Evropě o 1 pracovní den více.

	Pro platby za nákupy v zahraničních eshopech (či na ebay) je lepší použít přímou platbu kartou či paypal - zejména tehdy, když na odchozí SEPA platbu zaplatíte ve Sberbank nemalý poplatek 250 Kč (což je 10x více, než kolik byste zaplatil např. v Air Bank).

Question 4

⭐ Zavádějící informace při sjednání úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	zákonnou povinností poskytovatele úvěru je klienta obeznámit nejen s RPSN (tedy ne s úrokem, ale se skutečnými náklady na půjčku), ale i s celkově zaplacenou částkou. Nejsem si však jist, nakolik by bylo v případném sporu prokazatelné ústní potvrzení od pobočkové pracovnice (předpokládám, že písemně ten přeplatek "jen 5 000 Kč" od nich nemáte). Tedy spor nedoporučuji.

	Kdybyste prokázal, že Vám paní na přepážce poskytla zavádějící informace (což jde těžko bez papíru s razítkem), pak máte právo od úvěru odstoupit - v tom případě ale musíte peníze bance neprodleně vrátit (jenže ty už nemáte). Nárok na nižší úrok není - buď půjčka platí, nebo ne (nedá se smlouvat stylem "když byly zavádějící informace, tak chci nižší úrok"). 

	Osobně by mě zajímalo, za jaký úrok/RPSN jste si vlastně půjčil, neboť při úroku 11,9%/RPSN 12,63% mi vychází přeplatek za 2 roky skutečně jen na 5 168 Kč. Máte-li úvěr přeplatit o 13 000 Kč, tak jste si musel půjčit tak za 20% (dvojnásobek toho, za kolik se dnes běžně půjčuje). Obecně GE Money Bank má v tuzemsku bezkonkurenčně nejdražší úvěry, na čemž nic nemění ani jejich masivní reklamní kampaň s kocourem.

	Řešením by bylo úvěr refinancovat - třeba u Equa bank či Air Bank, kde nabízejí úrok/RPSN blízko 10% a onen přeplatek by byl skutečně jen 5 000 Kč.

Question 5

⭐ Kam uložit 300 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji spořící účet bez výpovědní lhůty (peníze máte kdykoliv k dispozici a pro 300 000 Kč je úrok podobný jako u termínovaných vkladů, kde byste peníze nemohl vybírat dle potřeby). 

	Zajímavé podmínky nabízí Air Bank (0,9% do 250 000 Kč bez podmínek) a Equa bank (1,25% do 200 000 Kč při používaní bezplatného běžného účtu, jinak 0,75%), dále pak ZUNO či Expobank. Kompletní přehled zde.

Question 6

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	blokaci exekutorem by Vám prozradili nejen na pobočce, ale i byste to dostala písemně poštou přímo od exekutora.

	Jinak doporučuji běžný účet převést do Equa bank, která nabízí vše zdarma a bez podmínek (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). Dejte poplatkům jednou pro vždy sbohem.

Question 7

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

	kontokorent nedoporučuji - platí se za něj obvykle měsíční poplatek v řádu desetikorun a minusový zůstatek je vysoce úročen (15-20%). Lepší je si vytvořit vlastní rezervu, resp. dát si závazek, že zůstatek na účtu nesmí nikdy klesnout např. pod 2 000 Kč.

	Mimochodem, u jaké banky máte veden běžný účet?

Question 8

⭐ Starší vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	vkladní knížka je platná a peníze je možné kdykoliv vybrat (případně dle omezení výpovědní lhůty). Nicméně je již mnoho let úročena pouze 0,01%. Doporučuji vkladní knížku co nejdříve zrušit a peníze převést třeba na spořící účet bez výpovědní lhůty s úrokem kolem 1% (dle banky) - např. Air Bank, Equa bank a další. Česká spořitelna Vám zajímavý úrok nenabídne.

Question 9

⭐ Nepovolený debet a zablokovaná karta

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji navštívit nejbližší pobočku vaší banky a domluvit se osobně na řešení (některé banky dočasně blokují platební karty při nepovoleném debetu).

Question 10

⭐ Může si prodejce sám strhnout peníze z karty?

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto jde skutečně mimo GE Money Bank a MasterCard. Váš účet je sice Váš, ale pokud někomu udělíte dobrovolně souhlas s inkasem, pak si peníze může dotyčný stahovat dle své potřeby. Je to podobné jako SIPO či inkasa za elektřinu, plyn nebo mobil - také se Vás po udělení souhlasu nikdo neptá na každou položku.

	Není mi zcela jasné, proč jste cokoliv McAfee platila (antivirů k bezplatnému užití pro soukromé účely je plný internet - AVG, atd.). Ale když už jste si od nich něco koupila a zaplatila, měla jste si pořádně prostudovat smluvní podmínky - ve kterých byste se třeba dočetla, že první rok je se slevou 2 000 Kč a od dalšího roku budete platit plnou cenu 2 399 Kč. Mně osobně se takto konstruované smlouvy nelíbí a část z nich se určitě pohybuje na hranici klamavé reklamy. Ale nejlepší obranou proti těmto obchodním praktikám je si vždy důkladně přečíst kupní smlouvu a rámcové smluvní podmínky.

	Pro udělení souhlasu s platbou jste musela poskytnout více než jen svůj email a jméno - sdělila jste jim číslo karty, datum expirace a tzv. CV2 kód z rubu karty (který slouží jako PIN) - bez těchto údajů by nikdo platbu nemohl autorizovat a nikdo jiný tyto údaje mimo Vás nezná.

	Můžete zkusit otevřít diskuzi s McAfee o tom, že jste si myslela, že kupujete něco jiného za jinou cenu a bez automatické prolongace. Třeba Vám tuto reklamaci uznají a peníze vrátí. Ale banku a MasterCard z toho doporučuji vynechat - toto je Váš soukromý obchodní vztah s McAfee. Je to podobné, jako by Vám v supermarketu omylem naúčtovali více a Vy jste omylem více zaplatila kartou - za to přece také nemůže banka, ale dílem Vy (nepozornost) a dílem pokladní (omyl).

Question 11

⭐ Zaplacené zboží, které nebylo dodáno

Accepted Answer

Dobrý den,

	věc je třeba oznámit Policii ČR a podat trestní oznámení pro podvod. Žádná banka nemá pravomoc platbu stornovat či peníze někomu blokovat/vracet. 

	Jinak obecně, bazary jsou plné podvodníků, které z lidí takto tahají peníze. Proč kupujete od naprosto neznámé a neprověřené osoby a ještě platíte předem? To je nerozum. Pro bezpečné bazarové nákupy online tu máme ebay či aukro, kde vidíte zpětnou vazbu na prodejce. Navíc tyto dražební portály v případě podvodu hradí kupujícímu škodu.

Question 12

⭐ Má smysl spořit v EUR na Slovensku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) účty v NOK či CHF vede zdarma Fio banka

	2) kurzy bank (EUR/NOK či EUR/CHF) jsou obvykle horší oproti kurzům lepších směnáren, nicméně za hotovostní vklad jiné měny něž EUR si banky účtují nemalý poplatek (% z vkládané částky)

	3) pakliže se eurozóna jednou rozpadne, bude to rozpad na "disciplinovaný sever a nedisciplinovaný jih" (SR i ČR má mnohem blíže k severu, kde by byla společná silnější měna zachována)

	Osobně bych se rozpadu EU ani eurozóny nyní neobával a eura za jinou měnu neměnil. Ano, SR (na rozdíl od ČR) ručí za dluhy Řecka, Itálie, Španělska, Portugalska a dalších. Ano, migrační krize byla Evropou v rámci sebedestruktivního humanismu totálně nezvládnutá. Ano, zdá se, že EU si zatím neporadila s žádnou krizí, které čelila (v rámci solidarity problém vždy jen rozmělnila mezi všechny a problém se tím nikdy nevyřešil, jen odsunul do budoucna). Ano, z technologicky vyspělé západní EU si právem ostatní světové mocnosti tropí legraci, neboť ji zcela paralyzovala technologicky nevyspělá "skupina lidí s klacky" z Afriky a Blízkého východu a ona musí platit výpalné za ochranu svých hranic všem okolním sousedům (Afrika/Turecko). I přesto všechno jsem optimistou doufajícím v zachování EU a její vnitřní reformaci, kdy EU bude na prvním místě hájit zájmy svých občanů a bude razit odpovědnou, trvale udržitelnou a spravedlivou politiku.

Question 13

⭐ Zaplacené a nezaslané zboží

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál.

	Banky do těchto záležitostí nemohou jakkoliv zasahovat (nemohou platbu stornovat či někomu odečíst peníze z účtu). Věc je třeba oznámit Policii - podat trestní oznámení pro podvod.

	Jinak obecně důrazně nedoporučuji nakupovat na inzerát od neprověřených prodejců - chcete-li něco koupit bazarově z druhé ruky, mrkněte na ebay či aukro - zde je prodejce lustrovaný, vidíte jeho historii a komentáře. Když by Vám zboží zasláno nebylo, aukční portál škodu nahradí.

Question 14

⭐ Poplatek za zaslání upomínky

Accepted Answer

Dobrý den,

	podejte proti tomuto postupu písemně stížnost na pobočce GE Money Bank. Jedná-li se o problém banky (na účtu bylo skutečně dost peněz v den splátky - tedy min. o 200 Kč více (minimální zůstatek na účtu), než činila splátka - a inkaso bylo řádně nastaveno), pak Vám banka musí vrátit všechny poplatky.

	Obecně, nejste-li spokojena s přístupem své banky, není nic snazšího než přejít ke konkurenci (na trhu je přes 30 bank) - mnoho bank dnes nabízí vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek a refinancování půjček s úrokem pod 10%. Třeba Equa bank, Air Bank a další.

Question 15

⭐ Blokace účtu manželky

Accepted Answer

Dobrý den,

	dokud nejste s manželem definitivně rozvedena, ručíte za dluhy společně a nerozlučně (probíhající rozvodové řízení na to nemá vliv). Exekutor účet blokuje pravděpodobně proto, že si myslí, že by na něj manžel mohl odklánět své peníze (jiný důvod mě nenapadá, pokud Vaše peníze nechce použít pro úmor dluhu - i když je to samozřejmě divné, když se rozvádíte). 

	Doporučuji podat k soudu vylučovací žalobu na peníze na Vašem účtu (že Váš účet je skutečně Váš a manžel na něm nemá žádné peníze). Také zkuste soud přesvědčit o tom, že dluh si vzal manžel bez Vašeho vědomí a Vy s tím nemáte nic společného. Třeba se Vám těmito dvě kroky podaří nejen odblokovat účet, ale do budoucna (po rozvodu) vyváznout z exekuce manžela.

Question 16

⭐ Jak dlouho trvá platba z KB do ČS?

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Komerční banka, ale poradenský portál. Platba z KB do ČS trvá dva pracovní dny.

	Jinak obecně pro běžný účet doporučuji Equa bank - vše zdarma (včetně výběrů z bankomatů cizích bank) a bez podmínek.

Question 17

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	o hypotéku můžete žádat s přítelem dohromady již nyní (netřeba být sezdaní). Životní minimum na jednu osobu uvažuje banka zhruba 8 000 Kč, tedy dohromady můžete měsíčně splácet max. cca 8 000 Kč. Hypotéku je třeba doplatit do 65-70 let, bude se počítat věk staršího z vás, tedy max. doba splatnosti bude 15-20 let. Hypotéka 1,2 mil. Kč na 15 let při úroku 1,99% vychází na měsíční splátku 7 800 Kč, tedy hypotéku byste měli o fous získat. 

	Doporučuji Wüstenrot (hypoteční banku, ne stavební spořitelnu), Equa bank či Fio banku - férový přístup, nulové poplatky, úrok pod 2%. Případně vyplňte formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 18

⭐ Ukončení stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel je to tak - výpovědní lhůta činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém je výpověď podána. Posílat další peníze smysl nemá.

Question 19

⭐ Předčasný výběr z termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den,

	Fio banka umožňuje předčasný výběr z termínovaného vkladu za poplatek, který je definován následovně: platná úroková sazba x (počet dní do splatnosti / 365), nejméně však 1 000 Kč. Zjednodušeně řečeno, zaplatíte % z vybírané částky rovné Vašemu aktuálnímu úroku za každý rok, o který si peníze vyberete dříve.

Question 20

⭐ Zrušení termínovaného vkladu

Accepted Answer

Dobrý den,

	jakou banku máte na mysli? Část bank si účtuje % z vybírané částky (obvykle do 5%), část bank předčasný výběr vůbec neumožňuje. Jen velmi málo produktů na trhu umožňuje bezplatný předčasný výběr (obvykle mají tyto produkty nižší úrok).

Question 21

⭐ Trvalé bydliště

Accepted Answer

Dobrý den,

	dopad by to na Vás mělo jen tehdy, pokud by nestíhal své dluhy splácet a byla na něj uvalena exekuce. Pak by exekutor šel zabavovat věci na adresu trvalého bydliště dlužníka a mohl by zabavit i Vaše věci - kterých byste se musela zpět domáhat podáním vylučovací žaloby u soudu. Není to neřešitelné, jen je to nepříjemné, zdlouhavé a především zbytečné - další důvod pro okamžité zrušení jeho trvalého bydliště.

Question 22

⭐ Pro děti a na důchod

Accepted Answer

Dobrý den,

	spoření dětem (horizont 20 let): jakkoliv jinak, je ne v penězích - ideální jsou nemovitosti, ty si dlouhodobě hodnotu drží a děti budou stejně potřebovat někde bydlet. Nemovitost se dá také pronajímat a kdykoliv prodat. Samozřejmě jsou oblasti, kde toto neplatí (např. Ústecký kraj), ale obecně je to to nejlepší, co pro své děti můžete udělat. 

	Spoření na důchod (horizont 10 let): v důchodu budete potřebovat peníze (ne nemovitost - její prodej a koupě v kratším horizontu 10 let sráží 2x placená daň z převodu nemovitosti - 4%/převod). Přijde na to, kolik chcete spořit a jaké máte rodinné vztahy (nejlepší je investovat do dětí, které se o Vás postarají). Ohledně úrokových sazeb - máte pravdu, situace se na trhu za rok změnila a dnešní očekávání je naopak o dlouhodobě nižších sazbách. Tedy sjednat si termínovaný vklad na 3-5 let není dnes vůbec špatná myšlenka - stále lze dosáhnout na úroky 2,5-3%. Přírůstek oproti termínům na 1 rok sice není velký (ten lze pořídit stále nad 2%), ale v horizontu roku-dvou budou úroky (dle dnešních nejlepších odhadů) přinejlepším stagnovat (loňské prognózy naopak hovořily o růstů - tedy doposud se delším termíny nevyplácely).

	Laikům stále nedoporučuji akcie, podílové fondy a jiné instrumenty.