Srovnání nejvýhodnějších termínovaných vkladů u záložen - přehled nejlepších

Aktuálně porovnáváte termínovaný vklad (družstevní záložny) podle Termín 4 roky (sestupně)

Bankovní produkty kategorie Termínovaný vklad (Družstevní záložny) jsou právě srovnané sestupně podle Termín 4 roky. Termín 4 roky znamená "úroková sazba p.a. pro termín 4 roky s měsíčním připisováním úroků".

Co je to vlastně družstevní záložna a co znamená být jejím klientem

Než se ponoříme do detailů o termínovaných vkladech, pojďme si vysvětlit základy. Družstevní záložna (spořitelní družstvo, kampelička) je finanční instituce, která funguje na principu družstva. Proto: když si chcete založit termínovaný vklad u záložny, nestanete se pouze klientem – stanete se rovnou členem družstva.

Být členem družstva s sebou nese několik praktických důsledků, s nimiž je potřeba počítat:

• musíte složit členský vklad – typicky 10 % z částky, kterou chcete vložit na termínovaný účet (pokud tedy ukládáte 100 000 Kč, zaplatíte ještě dalších 10 000 Kč jako členský podíl)
• členský vklad se neúročí – na rozdíl od termínovaného vkladu vám členský podíl žádné úroky nepřinese
• členský vklad není pojištěný – zatímco váš termínovaný vklad je pojištěný stejně jako v bance (do výše 100 000 eur), členský vklad žádné pojištění nemá. V případě krachu záložny můžete o členský vklad přijít
• máte právo podílet se na rozhodování – jako člen družstva můžete hlasovat na členské schůzi (to však většinu běžných klientů příliš nezajímá).

Připomeňme, že pojištění vkladů v záložnách funguje úplně stejně jako v bankách. Váš termínovaný vklad je tu chráněný do výše 100 000 eur na jednoho člena v jedné instituci. Záložny také spadají pod dohled České národní banky, stejně jako ostatní banky na českém trhu. Rozhodující rozdíl je ve členském vkladu, který žádnou ochranu nemá.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Špatná pověst záložen? Jen u nás. V zahraničí mají tradiční a spolehlivou roli

V České republice se družstevní záložny netěší zrovna nejlepší pověsti. To především kvůli problémům z devadesátých let a začátku let nultých. Tehdy ještě byl dohled České národní banky méně přísnýa pojištění vkladů nebylo tak rozvinuté jako dnes.

Dost záložen v tom období zkrachovalo a většinová část jejich klientů se ke svým vkladům už nedostala (stalo se to sice i u bank, ale tam si hořkou příchuť z nějakého důvodu nedržíme).

Jak je to v zahraničí?

,,Úplně jiná situace panuje v zahraničí, kde mají družstevní finanční instituce dlouhou tradici. V Německu a v Rakousku fungují Sparkassen a systém Raiffeisen jako pilíř bankovnictví už přes sto padesát let, v USA jsou credit unions běžnou alternativou ke komerčním bankám. Tyto instituce obstály i v krizi 2008 především díky konzervativnímu přístupu a zaměření na místní komunity (mnoho bank naopak padlo)”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Spořitelní družstva netrpí tlakem akcionářů na maximalizaci zisku, proto jim lidé důvěřují již po celé generace. U nás se to bohužel pokazilo v „divokých devadesátkách“. A přestože dnes české záložny fungují pod přísným dohledem ČNB, historická jizva na důvěře pořád ještě zůstává.

Navíc jsme si ještě nezvykli, že i peníze mohou mít lokální trh, podobně jako potraviny, drogerie nebo jiné zboží.

Proč vůbec zvažovat termínovaný vklad u záložny?

Když už člověk musí složit dodatečných 10 % na členský vklad, který mu nic nevydělá a nevztahuje se na něj pojištění, proč by vůbec řešil termínovaný vklad u družstevní záložny, namísto klasické banky? Odpověď je jednoduchá: vyšší výnosy a individuální přístup.

Tradičně lepší úroky než v bankách

,,Družstevní záložny tradičně nabízejí na termínovaných vkladech lepší úrokové sazby než velké banky. Rozdíl může být i několik desetin procentního bodu a víc. To už při vyšších částkách a delších fixacích není zanedbatelné. Když si uděláte jednoduché srovnání termínovaných vkladů napříč trhem, rychle zjistíte, že ty nejvýhodnější termínované vklady často nabízí právě některá ze záložen.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Proč mohou záložny nabídnout vyšší úroky na termínovaných vkladech?

Odpovědí je hned několik. Mají nižší provozní náklady než velké banky, méněpoboček, ale i méně zaměstnanců. Pro družstevní záložny je typické úzké zaměření na základní bankovní služby, bez potřeby drahých technologických inovací. K tomu se přidává ještě i jiná majetková struktura: coby družstva nemají akcionáře, kterým by musely vyplácet dividendy, nebo „matky“ v zahraničí, pro které by záložny musely generovat dostatečný zisk.

Mohlo by vás zajímat: spoření v bankách není jedinou bezpečnou cestou ke zhodnocení peněz. Přečtěte si, jak zhodnotit peníze s minimálním rizikem: bezpečný průvodce.

Největší výhody termínovaného vkladu u kampeličky

Pojďme se podívat konkrétně, co vám termínovaný vklad u záložny přinese navíc oproti bance, nebo v čem je stejně výhodný:

• vyšší úroková sazba – tady to začíná a tady to pro většinu lidí také končí. Vyšší úrok na termínovaném vkladu znamená víc peněz na výnosech, navíc bez investičního rizika
• individuální přístup – záložny jsou menší instituce a často si mohou dovolit poskytovat klientům osobnější servis. Místo call centra vás může obsluhovat konkrétní bankéř na telefonu, který vás blíže pozná a může poradit na míru. U některých záložen se lze domluvit na parametrech vkladu trochu jinak, než je ve standardní nabídce
• lokální vztahy – když vybíráte kampeličku ve svém regionu, podpoříte místní instituci, která pomáhá rozvíjet místní ekonomiku. To je sice spíš morální bonus, ale nezřídka bývá důležitým prvkem rozhodování
• stejné pojištění jako v bance – až do výše 100 000 eur. Nemusíte se tedy bát, že byste o vklad přišli, kdyby kampelička nedobrovolně ukončila svou činnost.

A co nevýhody? Těch je také dost

Teď k méně příjemné části. Termínovaný vklad u družstevní záložny má i své stinné stránky:

• členský vklad – většinou ve výši 10 % ze vkladu. Takže: když vkládáte 300 000 Kč, musíte mít ve skutečnosti 330 000 Kč. Těch 30 000 Kč na členský podíl se vám neúročí a v případě krachu záložny o ně přijdete. Takže i když nabízí záložna o 0,3 % vyšší úrok než banka, ve skutečnosti o část vyššího úročení přicházíte právě tím, že členských 10 % máte „zmrazených“ v neúročeném vkladu
• menší flexibilita – velké banky mají propracované systémy a nabízejí různé typy termínovaných vkladů s různými parametry. U záložen může být nabídka omezenější. Často se tu setkáváme s přísnějšími podmínkami pro předčasný výběr
• absence velké finanční skupiny – záložny, i když jsou pod dohledem ČNB a pojištění funguje, teoretické riziko krachu je u nich přece jen mírně vyšší (i když třeba u Sberbank jsme zjistili, že i velká banka může padnout ze dne na den)
• dostupnost a pohodlí – pokud jste zvyklí vyřizovat všechno online, některé záložny vás zklamou. Ne všechny mají dokonalé internetové bankovnictví nebo mobilní aplikaci, jako jsme zvyklí u velkých bank. A některé operace možná budete muset řešit osobně na pobočce. U některých záložen například nelze sjednat termínovaný vklad kompletně online
• členské poplatky – vedle členského vkladu lze narazit i na členské poplatky
• omezená síť poboček – některé záložny působí jen regionálně. Když se odstěhujete do jiného kraje, může být problém řešit cokoliv osobně. A přitom osobní návštěva může být podmínkou u nakládání s některými produkty/službami v záložně.

Jak se rozhodnout?

Když si chcete udělat srovnání družstevních záložen mezi sebou, nebo srovnání termínovaných vkladů u záložen a vkladů u bank tak, abyste mohli vybrat svého vítěze, položit byste si nejprve měli několik otázek:

Kolik vlastně vyděláte navíc, oproti jiným vkladům?

Když záložna nabízí o 0,4 % (resp. procentního bodu) vyšší úrokovou sazbu na termínovaném vkladu, ale 10 % vašich peněz bude ležet bez úroku v členském podílu, jaký je skutečný rozdíl na výnosu? U kratších vkladů totiž může ve výsledku být efekt minimální.

Kolik jste ochotni nechat jako členský vklad (bez úročení)?

I když je termínovaný vklad pojištěný, vklad členský nikoliv. Jste ochotni potenciálně přijít o těch 10 % navíc, nebo raději vsadíte na stabilitu velké banky, kde nic takového řešit nemusíte?

Jak moc potřebujete flexibilitu?

Pokud víte, že určitě nebudete chtít předčasně vybírat a že délka vkladu vám vyhovuje přesně, pak vám nebude vadit omezená nabídka záložny, s omezenými možnostmi předčasného výběru. Jestli váháte nad dobou spoření, nechte si ještě čas na rozmyšlenou.

Záleží vám na osobním přístupu?

Pokud oceníte, že vás v záložně budou znát osobně a poradí vám individuálně, má smysl uvažovat o spořitelním družstvu. Když se naopak chcete vyhnout návštěvám poboček a řešit všechno z mobilu, vybírejte buď záložnu, která dnes už vše umí online, nebo raději rovnou banku.

Přečtěte si: Jak na investování: Jaké máte možnosti a na co si dát pozor.

Jak sjednat termínovaný vklad u záložny krok za krokem

Když už jste se rozhodli, že chcete termínovaný vklad u kampeličky, jak teď postupovat?

1. Vyberte si konkrétní záložnu

   Jak? Použijte náš srovnávač. Zaměřte se nejen na úrokovou sazbu, ale i na výši a délku vkladu, plus na podmínky dřívějšího ukončení termíňáku (pro případ, že byste peníze přece jen potřebovali dřív).

2. Připravte si potřebné dokumenty

   Občanský průkaz a druhý doklad totožnosti. U některých záložen můžete využít bankovní identitu.

3. Zahajte proces sjednání online

   To znamená odeslání žádosti stát se klientem spořitelního družstva.

4. Založte běžný účet

   Podobně jako v bance, i u záložny potřebujete běžný účet, ze kterého se převedou peníze na termínovaný vklad.

5. Staňte se členem družstva

   To znamená podepsat přihlášku za člena a složit členský vklad (typicky 10 % z plánovaného termínovaného vkladu).

6. Sjednejte termínovaný vklad

   Teprve teď můžete sjednat samotný termínovaný vklad. Domluvíte se na výši, délce trvání a na způsobu vyplácení úroků: zda měsíčně na běžný účet, čtvrtletně, ročně, případně až na konci trvání vkladu (spolu s vrácením ukončeného termíňáku).

7. Převeďte peníze

   Na běžný účet převedete částku určenou pro termínovaný vklad. Záložna ji v nejbližším pracovním dni přesune na váš termínovaný účet.

Kdy se vyplatí zvolit záložnu a kdy banku

Jak už jste zjistili z předchozího textu, nakonec nebude rozhodování až tolik složité:

Záložnu zvažte, když:

• hledáte opravdu nejvýhodnější termínovaný vklad a jste ochotni ke vkladu přidat ještě i neúročený členský podíl
• máte k uložení vyšší částku (u vyšších vkladů se rozdíl v úrocích víc projeví)
• chcete vklad na delší období (3-5 let)
• máte jistotu, že peníze nebudete potřebovat dřív
• oceníte osobní přístup a místní finanční instituci
• nevadí vám případná návštěva pobočky (u složitějších transakcí).

Banku preferujte, když:

• nechcete skládat členský vklad
• potřebujete větší flexibilitu a širší výběr produktů
• chcete mít pocit zázemí velké finanční instituce
• vyžadujete špičkové online služby
• spoříte menší částku nebo na kratší období (kde rozdíl v úroku nebude tak znatelný, případně by ho členský vklad „spolknul“).

Pamatujte si

Termínovaný vklad u družstevní záložny může být zajímavá volba, když hledáte vyšší výnosy a nevadí vám specifika tohoto typu instituce. Nabízí obvykle lepší úrokovou sazbu na termínovaných vkladech než velké banky, ale vyžaduje členský vklad, který není úročený a ani pojištěný.

Vždy si nejprve spočítejte skutečný výnos, včetně "nákladů" na členský podíl (ušlého úroku). U některých kombinací parametrů se záložna výrazně vyplatí, u jiných prakticky vůbec. Když si nejste jistí, pro co se rozhodnout, rozdělte své úspory a část dejte do banky, část do záložny. Praxe vám ukáže, která volba byla pro vás osobně tou lepší.

Tip od banky.cz

,,A pozor: bez ohledu na to, jestli zvolíte záložnu nebo banku,úroky z termínovaného vkladu byste měli dál zhodnocovat. Nejlépe na spořicím účtu s dobrou úrokovou sazbou. Tak se vám peníze zhodnotí víckrát: jednou na termínovaném vkladu a pak ještě na spořicím účtu, dokonce složeným úročením,”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz