Banky.cz Články Hypotéka Pět základních podmínek pro získání hypoték

Pět základních podmínek pro získání hypoték

27.4.2020 Hypotéka

Hypoteční úvěr je pro mnoho lidí jediná cesta k vlastnímu bydlení. Dosáhnout na něj je ale v posledních letech stále těžší. Přibývá totiž podmínek, které musíte pro získání hypotéky splnit. Záleží například na vašem zaměstnání, příjmech i na hodnotě nemovitosti. Projděte si vše s námi a zjistěte, jak vysněnou hypotéku získat.

REKLAMA

Podmínky pro získání hypotéky můžeme rozdělit do 2 oblastí:

  • Pokyny České národní banky, které sice nejsou v současnosti závazné, ale většina poskytovatelů se jimi řídí.
  • Požadavky, které si stanovují jednotlivé banky.

Začneme požadavky centrální banky. V současnosti jsou dva, a i když ani jeden z nich přímo neříká, jestli hypotéku dostanete nebo ne, zásadně ovlivňují její výši. Pokud je tedy nesplníte, jsou vaše šance na získání potřebného úvěru minimální.

1. podmínka: LTV maximálně 90%

Zásadní pro získání potřebné půjčky jsou vaše úspory a hodnota vybrané nemovitosti. To vše je vyjádřené ve zkratce LTV. Odkazuje na anglické spojení loan to value a určuje, kolik peněz z hodnoty nemovitosti vám banka půjčí.

Aktuálně je to 90%. V praxi to znamená, že:

  • u nemovitosti v hodnotě 1 000 000 korun dostanete od banky maximálně 900 000 korun,
  • u nemovitosti v hodnotě 2 000 000 korun nanejvýš 1 800 000 korun,
  • u nemovitosti v hodnotě 3 000 000 korun až 2 700 000 korun
  • a tak dále.

Zbylou část musíte zaplatit ze svého. Navíc si k tomu přičtěte:

  • provizi realitní kanceláři,
  • náklady na vybavení domu či bytu
  • a daň z nabytí nemovitosti (4% z její ceny).

Potřebujete si tedy předem naspořit několik set tisíc korun. Nebo ručit více nemovitostmi – vzroste tak hodnota zástavy a tím pádem i maximální možná půjčka.

2. podmínka: DSTI do 50%

Také druhý bod určuje Česká národní banka. Je jím DSTI. Pod touto zkratkou se skrývá výraz debt service to income a označuje poměr výše splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu žadatele.

Nejlepší hypotéka online

Aktuálně je maximální povolená hodnota DSTI 50%. Měsíční splátka hypotéky tak nesmí přesáhnout 50% vašich čistých měsíčních příjmů.

Ovšem pozor, do této hodnoty se počítají také splátky veškerých dalších úvěrů, které máte.

Tato podmínka tedy ovlivňuje výši půjčky i dobu splácení. Právě tyto parametry totiž určují, kolik bance každý měsíc zaplatíte.

3. podmínka: dostatečná bonita

A jaké podmínky pro získání hypotéky stanovují samotné banky? V první řadě je to dostatečná bonita. Tedy bankovní hodnocení toho, jestli danou půjčku zvládnete splatit. Ovlivňuje nejen to, jestli hypotéku vůbec dostanete, ale také její výši či úroky.

Problém je, že každý poskytovatel ji počítá jinak. Nedá se proto jednoduše říct, co všechno musíte splnit. Obecně ale mezi posuzované oblasti patří:

  • váš příjem (zejména jeho typ či výše)
  • vaše další závazky
  • nebo hodnota vašeho majetku

Mimo jiné je důležité, abyste jako zaměstnanec nebyli ve zkušební nebo výpovědní lhůtě nebo abyste jako OSVČ doložili dvě poslední daňová přiznání (výjimečně stačí i jedno). U dalších půjček zase hraje významnou roli nejen jejich výše, ale také řádné splácení.

4. podmínka: bezdlužnost

S bonitou úzce souvisí i vaše případné záznamy v registrech dlužníků. Pokud je máte, můžou vaši žádost výrazně zkomplikovat.

Není to však bezpodmínečně nutné. Drobné a nahodilé prohřešky, jako je pozdní zaplacení stokorunového účtu, banky většinou tolerují. Můžou vám ale zvýšit úrokovou sazbu.

Nejlepší hypotéka online

Jestli jste však měli větší problémy se splácením svých úvěrů, o hypotéku budete asi žádat marně.

5. podmínka: věk

Samozřejmě nesmíme zapomenout ani na věk, také ten je pro získání hypotečního úvěru důležitý. Minimální hranice je jasná – 18 let. Dřív o půjčku na bydlení žádat nemůžete.

S horní hranicí je to složitější. U jednotlivých poskytovatelů se liší v závislosti na tom, jaký je u nich věkový limit pro doplacení hypotéky. Zatímco někde ji můžete splatit až v 70 letech, jinde to musíte stihnout do 65 let. Teoreticky přitom můžete hypotéku získat i rok před daným limitem.

Počítejte ale s tím, že čím dřív o hypoteční úvěr požádáte, tím nižší splátky můžete získat. Dosáhnete totiž na delší dobu splácení.

Jak zjistit, jestli hypotéku získáte

Jak tedy získat hypotéku? Potřebujete dostatečné úspory, dost vysoký příjem i minimum dluhů.

Vždy ale pamatujte, že každá banka posuzuje tyto parametry trochu jinak. A zatímco u některých poskytovatelů požadovaný hypoteční úvěr nedostanete nebo musíte počítat s přísnějšími podmínkami, jinde půjde vše bez problémů.

Abyste tedy předem zjistili, jestli na dostatečně vysokou půjčku dosáhnete a jaké podmínky vám poskytovatelé nabídnou, vyzkoušejte nejdřív jednu věc. Je jí on-line hypoteční kalkulačka.

Zadáte do ní potřebné údaje, včetně požadované výše hypotéky a délky splácení, a zdarma dostanete seznam těch nejvýhodnější nabídek. Jednoduše tak zjistíte, jaké podmínky můžete získat. A kde se vám hypotéka nejvíc vyplatí.

REKLAMA

ANKETA k článku Pět základních podmínek pro získání hypoték

Splnili jste při žádosti o hypotéku bez problémů všechny podmínky?

Počet odpovědí: 136

KOMENTÁŘE k článku Pět základních podmínek pro získání hypoték

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku

18.4.2024 Hypotéka

Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Z naší bankovní poradny

Refixace hypotéky a zhoršení bonity

Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.

Dobrý den,

při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena