Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Pět základních podmínek pro získání hypoték

Pět základních podmínek pro získání hypoték

Pět základních podmínek pro získání hypoték
27.4.2020, Hypotéka

Hypoteční úvěr je pro mnoho lidí jediná cesta k vlastnímu bydlení. Dosáhnout na něj je ale v posledních letech stále těžší. Přibývá totiž podmínek, které musíte pro získání hypotéky splnit. Záleží například na vašem zaměstnání, příjmech i na hodnotě nemovitosti. Projděte si vše s námi a zjistěte, jak vysněnou hypotéku získat.

Podmínky pro získání hypotéky můžeme rozdělit do 2 oblastí:

  • Pokyny České národní banky, které sice nejsou v současnosti závazné, ale většina poskytovatelů se jimi řídí.
  • Požadavky, které si stanovují jednotlivé banky.

Začneme požadavky centrální banky. V současnosti jsou dva, a i když ani jeden z nich přímo neříká, jestli hypotéku dostanete nebo ne, zásadně ovlivňují její výši. Pokud je tedy nesplníte, jsou vaše šance na získání potřebného úvěru minimální.

1. podmínka: LTV maximálně 90%

Zásadní pro získání potřebné půjčky jsou vaše úspory a hodnota vybrané nemovitosti. To vše je vyjádřené ve zkratce LTV. Odkazuje na anglické spojení loan to value a určuje, kolik peněz z hodnoty nemovitosti vám banka půjčí.

Aktuálně je to 90%. V praxi to znamená, že:

  • u nemovitosti v hodnotě 1 000 000 korun dostanete od banky maximálně 900 000 korun,
  • u nemovitosti v hodnotě 2 000 000 korun nanejvýš 1 800 000 korun,
  • u nemovitosti v hodnotě 3 000 000 korun až 2 700 000 korun
  • a tak dále.

Zbylou část musíte zaplatit ze svého. Navíc si k tomu přičtěte:

  • provizi realitní kanceláři,
  • náklady na vybavení domu či bytu
  • a daň z nabytí nemovitosti (4% z její ceny).

Potřebujete si tedy předem naspořit několik set tisíc korun. Nebo ručit více nemovitostmi – vzroste tak hodnota zástavy a tím pádem i maximální možná půjčka.

2. podmínka: DSTI do 50%

Také druhý bod určuje Česká národní banka. Je jím DSTI. Pod touto zkratkou se skrývá výraz debt service to income a označuje poměr výše splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu žadatele.

Aktuálně je maximální povolená hodnota DSTI 50%. Měsíční splátka hypotéky tak nesmí přesáhnout 50% vašich čistých měsíčních příjmů.

Ovšem pozor, do této hodnoty se počítají také splátky veškerých dalších úvěrů, které máte.

Tato podmínka tedy ovlivňuje výši půjčky i dobu splácení. Právě tyto parametry totiž určují, kolik bance každý měsíc zaplatíte.

3. podmínka: dostatečná bonita

A jaké podmínky pro získání hypotéky stanovují samotné banky? V první řadě je to dostatečná bonita. Tedy bankovní hodnocení toho, jestli danou půjčku zvládnete splatit. Ovlivňuje nejen to, jestli hypotéku vůbec dostanete, ale také její výši či úroky.

Problém je, že každý poskytovatel ji počítá jinak. Nedá se proto jednoduše říct, co všechno musíte splnit. Obecně ale mezi posuzované oblasti patří:

  • váš příjem (zejména jeho typ či výše)
  • vaše další závazky
  • nebo hodnota vašeho majetku

Mimo jiné je důležité, abyste jako zaměstnanec nebyli ve zkušební nebo výpovědní lhůtě nebo abyste jako OSVČ doložili dvě poslední daňová přiznání (výjimečně stačí i jedno). U dalších půjček zase hraje významnou roli nejen jejich výše, ale také řádné splácení.

4. podmínka: bezdlužnost

S bonitou úzce souvisí i vaše případné záznamy v registrech dlužníků. Pokud je máte, můžou vaši žádost výrazně zkomplikovat.

Není to však bezpodmínečně nutné. Drobné a nahodilé prohřešky, jako je pozdní zaplacení stokorunového účtu, banky většinou tolerují. Můžou vám ale zvýšit úrokovou sazbu.

Jestli jste však měli větší problémy se splácením svých úvěrů, o hypotéku budete asi žádat marně.

5. podmínka: věk

Samozřejmě nesmíme zapomenout ani na věk, také ten je pro získání hypotečního úvěru důležitý. Minimální hranice je jasná – 18 let. Dřív o půjčku na bydlení žádat nemůžete.

S horní hranicí je to složitější. U jednotlivých poskytovatelů se liší v závislosti na tom, jaký je u nich věkový limit pro doplacení hypotéky. Zatímco někde ji můžete splatit až v 70 letech, jinde to musíte stihnout do 65 let. Teoreticky přitom můžete hypotéku získat i rok před daným limitem.

Počítejte ale s tím, že čím dřív o hypoteční úvěr požádáte, tím nižší splátky můžete získat. Dosáhnete totiž na delší dobu splácení.

Jak zjistit, jestli hypotéku získáte

Jak tedy získat hypotéku? Potřebujete dostatečné úspory, dost vysoký příjem i minimum dluhů.

Vždy ale pamatujte, že každá banka posuzuje tyto parametry trochu jinak. A zatímco u některých poskytovatelů požadovaný hypoteční úvěr nedostanete nebo musíte počítat s přísnějšími podmínkami, jinde půjde vše bez problémů.

Abyste tedy předem zjistili, jestli na dostatečně vysokou půjčku dosáhnete a jaké podmínky vám poskytovatelé nabídnou, vyzkoušejte nejdřív jednu věc. Je jí on-line hypoteční kalkulačka.

Zadáte do ní potřebné údaje, včetně požadované výše hypotéky a délky splácení, a zdarma dostanete seznam těch nejvýhodnější nabídek. Jednoduše tak zjistíte, jaké podmínky můžete získat. A kde se vám hypotéka nejvíc vyplatí.

ANKETA k článku "Pět základních podmínek pro získání hypoték"

Splnili jste při žádosti o hypotéku bez problémů všechny podmínky?
Počet odpovědí: 131

KOMENTÁŘE k článku Pět základních podmínek pro získání hypoték

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Rekordní hypotéky? Pomohl jim koronavirus i zdražování nemovitostí

Rekordní hypotéky? Pomohl jim koronavirus i zdražování nemovitostí

28.12.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Každý měsíc stoupá objem sjednaných úvěrů na bydlení a celkový objem hypoték za rok 2020 útočí na absolutní rekord. Taková je situace na hypotečním trhu. Přestože je kvůli koronavirové epidemii a vládním opatřením řada podniků zavřená a některé už ohlásily svůj konec, zájem o půjčky na bydlení roste.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

4.12.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitost. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není v praxi žádný problém. Administrativně je jen o trochu složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Hypotéka na rekonstrukci domu či bytu: jak ji získat a na co si dát pozor

Hypotéka na rekonstrukci domu či bytu: jak ji získat a na co si dát pozor

1.12.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Výměna střechy, nová kuchyň nebo celková oprava domu. To jsou jen některé práce, se kterými vám pomůže hypotéka na rekonstrukci domu nebo bytu. Získáte díky ní dost peněz na potřebné úpravy

Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

27.11.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Hypotéka vs. hypoúvěr a další úvěry. Tak vypadá „věčný” souboj o to, jak co nejvýhodněji získat peníze na nákup, stavbu nebo rekonstrukci vlastního bydlení. Mezi hypotékou a úvěrem je přitom několik zásadních rozdílů. Podívejte se na ně a zjistěte, jaká půjčka se vám víc vyplatí.

Jak dlouho trvá schválení hypotéky a co k němu potřebujete

Jak dlouho trvá schválení hypotéky a co k němu potřebujete

25.11.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Schválení hypotéky je zásadní bod při řešení každého hypotečního úvěru. Na něm záleží, jestli vám banka půjčí. Podívejte se proto, co musíte zařídit, aby bylo schvalování hypotéky co nejhladší, a jak dlouho její schválení trvá.



Banky v ČR