Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Pět základních podmínek pro získání hypoték

Pět základních podmínek pro získání hypoték

Pět základních podmínek pro získání hypoték
27.4.2020, Hypotéka

Hypoteční úvěr je pro mnoho lidí jediná cesta k vlastnímu bydlení. Dosáhnout na něj je ale v posledních letech stále těžší. Přibývá totiž podmínek, které musíte pro získání hypotéky splnit. Záleží například na vašem zaměstnání, příjmech i na hodnotě nemovitosti. Projděte si vše s námi a zjistěte, jak vysněnou hypotéku získat.

Podmínky pro získání hypotéky můžeme rozdělit do 2 oblastí:

  • Pokyny České národní banky, které sice nejsou v současnosti závazné, ale většina poskytovatelů se jimi řídí.
  • Požadavky, které si stanovují jednotlivé banky.

Začneme požadavky centrální banky. V současnosti jsou dva, a i když ani jeden z nich přímo neříká, jestli hypotéku dostanete nebo ne, zásadně ovlivňují její výši. Pokud je tedy nesplníte, jsou vaše šance na získání potřebného úvěru minimální.

1. podmínka: LTV maximálně 90%

Zásadní pro získání potřebné půjčky jsou vaše úspory a hodnota vybrané nemovitosti. To vše je vyjádřené ve zkratce LTV. Odkazuje na anglické spojení loan to value a určuje, kolik peněz z hodnoty nemovitosti vám banka půjčí.

Aktuálně je to 90%. V praxi to znamená, že:

  • u nemovitosti v hodnotě 1 000 000 korun dostanete od banky maximálně 900 000 korun,
  • u nemovitosti v hodnotě 2 000 000 korun nanejvýš 1 800 000 korun,
  • u nemovitosti v hodnotě 3 000 000 korun až 2 700 000 korun
  • a tak dále.

Zbylou část musíte zaplatit ze svého. Navíc si k tomu přičtěte:

  • provizi realitní kanceláři,
  • náklady na vybavení domu či bytu
  • a daň z nabytí nemovitosti (4% z její ceny).

Potřebujete si tedy předem naspořit několik set tisíc korun. Nebo ručit více nemovitostmi – vzroste tak hodnota zástavy a tím pádem i maximální možná půjčka.

2. podmínka: DSTI do 50%

Také druhý bod určuje Česká národní banka. Je jím DSTI. Pod touto zkratkou se skrývá výraz debt service to income a označuje poměr výše splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu žadatele.

Aktuálně je maximální povolená hodnota DSTI 50%. Měsíční splátka hypotéky tak nesmí přesáhnout 50% vašich čistých měsíčních příjmů.

Ovšem pozor, do této hodnoty se počítají také splátky veškerých dalších úvěrů, které máte.

Tato podmínka tedy ovlivňuje výši půjčky i dobu splácení. Právě tyto parametry totiž určují, kolik bance každý měsíc zaplatíte.

3. podmínka: dostatečná bonita

A jaké podmínky pro získání hypotéky stanovují samotné banky? V první řadě je to dostatečná bonita. Tedy bankovní hodnocení toho, jestli danou půjčku zvládnete splatit. Ovlivňuje nejen to, jestli hypotéku vůbec dostanete, ale také její výši či úroky.

Problém je, že každý poskytovatel ji počítá jinak. Nedá se proto jednoduše říct, co všechno musíte splnit. Obecně ale mezi posuzované oblasti patří:

  • váš příjem (zejména jeho typ či výše)
  • vaše další závazky
  • nebo hodnota vašeho majetku

Mimo jiné je důležité, abyste jako zaměstnanec nebyli ve zkušební nebo výpovědní lhůtě nebo abyste jako OSVČ doložili dvě poslední daňová přiznání (výjimečně stačí i jedno). U dalších půjček zase hraje významnou roli nejen jejich výše, ale také řádné splácení.

4. podmínka: bezdlužnost

S bonitou úzce souvisí i vaše případné záznamy v registrech dlužníků. Pokud je máte, můžou vaši žádost výrazně zkomplikovat.

Není to však bezpodmínečně nutné. Drobné a nahodilé prohřešky, jako je pozdní zaplacení stokorunového účtu, banky většinou tolerují. Můžou vám ale zvýšit úrokovou sazbu.

Jestli jste však měli větší problémy se splácením svých úvěrů, o hypotéku budete asi žádat marně.

5. podmínka: věk

Samozřejmě nesmíme zapomenout ani na věk, také ten je pro získání hypotečního úvěru důležitý. Minimální hranice je jasná – 18 let. Dřív o půjčku na bydlení žádat nemůžete.

S horní hranicí je to složitější. U jednotlivých poskytovatelů se liší v závislosti na tom, jaký je u nich věkový limit pro doplacení hypotéky. Zatímco někde ji můžete splatit až v 70 letech, jinde to musíte stihnout do 65 let. Teoreticky přitom můžete hypotéku získat i rok před daným limitem.

Počítejte ale s tím, že čím dřív o hypoteční úvěr požádáte, tím nižší splátky můžete získat. Dosáhnete totiž na delší dobu splácení.

Jak zjistit, jestli hypotéku získáte

Jak tedy získat hypotéku? Potřebujete dostatečné úspory, dost vysoký příjem i minimum dluhů.

Vždy ale pamatujte, že každá banka posuzuje tyto parametry trochu jinak. A zatímco u některých poskytovatelů požadovaný hypoteční úvěr nedostanete nebo musíte počítat s přísnějšími podmínkami, jinde půjde vše bez problémů.

Abyste tedy předem zjistili, jestli na dostatečně vysokou půjčku dosáhnete a jaké podmínky vám poskytovatelé nabídnou, vyzkoušejte nejdřív jednu věc. Je jí on-line hypoteční kalkulačka.

Zadáte do ní potřebné údaje, včetně požadované výše hypotéky a délky splácení, a zdarma dostanete seznam těch nejvýhodnější nabídek. Jednoduše tak zjistíte, jaké podmínky můžete získat. A kde se vám hypotéka nejvíc vyplatí.

ANKETA k článku "Pět základních podmínek pro získání hypoték"

Splnili jste při žádosti o hypotéku bez problémů všechny podmínky?
Počet odpovědí: 134

KOMENTÁŘE k článku Pět základních podmínek pro získání hypoték

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Úroky hypoték se vrací nad 2 %. Zájem přesto neklesá

Úroky hypoték se vrací nad 2 %. Zájem přesto neklesá

22.7.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Přesně půl roku. Tak dlouho vydržela průměrná úroková sazba nových hypoték pod hranicí 2 %. V květnu se nad ni opět vrátila, když vyskočila na 2,06 %. Přesto byl tento měsíc pro banky druhý nejúspěšnější v historii.

Vyšší poplatky za předčasné splacení hypotéky? Můžou být až 3 % ze zbývajícího úvěru

Vyšší poplatky za předčasné splacení hypotéky? Můžou být až 3 % ze zbývajícího úvěru

21.7.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Zaplatit za předčasné splacení hypotéky desítky tisíc korun. Bez ohledu na to, kdy a u jaké banky jste smlouvu uzavřeli. I to se může brzy stát realitou. Poslanecká sněmovna projednává úpravu zákona o spotřebitelském úvěru, která chce poplatky za předčasné splacení hypotéky výrazně zvýšit.

Konec dlouhých fixací hypotéky? Banky u nich chtějí přitvrdit

Konec dlouhých fixací hypotéky? Banky u nich chtějí přitvrdit

5.7.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Vyšší úrokové sazby nebo dokonce úplné zrušení. I to hrozí dlouhým fixacím hypoték. Bankám se totiž nelíbí nárůst předčasně splacených a refinancovaných úvěrů z posledních let. Stěžují si, že na tom každoročně prodělávají i stovky milionů korun. A právě dlouhé fixace hypoték jsou pro ně nejrizikovější.

Státní půjčky jsou stále populárnější. Za hypotékami přesto zaostávají

Státní půjčky jsou stále populárnější. Za hypotékami přesto zaostávají

23.6.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Silný start – slábnoucí zájem – zásadní změny – nový název – růst poptávky. Zhruba taková je cesta, kterou v posledních letech prošly státní půjčky na bydlení. Od letoška fungují pod novým názvem a s novými podmínkami. A zájem už předčil minulé roky.

Úroky hypoték vyrostly ke 2 %. Poptávka je přitom stále rekordní

Úroky hypoték vyrostly ke 2 %. Poptávka je přitom stále rekordní

7.6.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Už jen dvě setiny procenta. Tak málo chybělo na konci dubna k tomu, aby se průměrná úroková sazba hypoték vyšplhala na 2 %. Zdražování hypotečních úvěrů přitom ještě zdaleka nekončí.



Banky v ČR