Půjčky od lichváře: jak poznat lichvu, jaká jsou rizika a kam se obrátit o pomoc

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 5 000 Kč	Splátka 5 000 Kč	Max. výše úvěru
Doporučujeme	První půjčka Zaplo zdarma Více informací	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré Přečíst recenzi	První půjčka zdarma	0 %	5 000 Kč	16 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Kamali Více informací	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	49 %	5 165 Kč	20 000 Kč
Doporučujeme	Razdva půjčka Více informací		Mám zájem	206 %	-	250 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Zaplo Více informací		První půjčka zdarma	1 141 %	6 150 Kč	30 000 Kč
	Flexibilní půjčka Více informací	Naše hodnocení 35 % Průměrný Přečíst recenzi	Mám zájem	300 %	5 604 Kč	80 000 Kč

Co si z článku odnést:

• Lichva ≠ jen vysoký úrok – klíčové je zneužití tísně, nezkušenosti nebo bezradnosti a hrubý nepoměr mezi půjčkou a podmínkami.
• Varovné signály – žádné ověřování bonity, tlak podepsat hned na místě, půjčuje jednotlivec (ne firma), nejasné podmínky, požadavek na zástavu nemovitosti i u malé částky, chybějící RPSN, inzerce mimo běžné kanály.
• Orientační hranice lichvy – soudní praxe se pohybuje kolem 60–90 % ročního úroku jako hrubého nepoměru; od listopadu 2026 navíc zákonný poplatkový strop pro krátkodobé půjčky.
• Ověření licence – legální poskytovatel musí mít licenci ČNB (veřejně dostupný seznam); pokud tam firma není nebo půjčuje fyzická osoba, jde o nelegální půjčku.
• Co nikdy nepodepisovat – zástavu nemovitosti u malé půjčky, směnku (u osobních půjček nelegální), neomezené sankce, doložku mlčenlivosti, plnou moc k jednání s úřady, jednostrannou změnu podmínek věřitelem.
• Co dělat po podpisu, když už půjčku od lichváře máte – shromáždit doklady a komunikaci, vyhledat bezplatnou dluhovou poradnu, nic dalšího nepodepisovat, při výhrůžkách kontaktovat policii.
• Neplatnost musí potvrdit soud – sám dlužník nemůže jednostranně přestat platit, i když smlouva vykazuje znaky lichvy.

Lichvář, nebo jen drahý nebankovní poskytovatel? A jak to poznat?

„Ne každá drahá půjčka je automaticky lichva. Legální nebankovní společnosti smí půjčovat i za poměrně vysoký úrok. V historii ČR jim v tom zákon nijak nebránil, první omezení se zavádí až s listopadem 2026 (s další novelizací zákona o spotřebitelském úvěru). Ale i přesto mohou nebankovní půjčky zůstat o hodně dražší než ty od poskytovatelů s bankovní licencí,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

I u drahého, ale legálního úvěru musí poskytovatel dodržet pravidla spotřebitelského úvěru. Především musí mít licenci ČNB, před podpisem vám jasně sdělit RPSN, výši splátek a celkový přeplatek z půjčky, dodržovat musí i omezení možných sankcí za prodlení.

Nejde jen o úrok

,,Lichvářská půjčka stojí na něčem jiném než jen na vysokém úroku. Při lichvě poskytovatel vědomě zneužívá vaši tíseň, nezkušenost nebo tíživou životní situaci. Ve smlouvě si vymíní podmínky, které jsou v hrubém nepoměru vůči tomu, kolik si vypůjčíte. Například vás i za pár desítek tisíc úvěru nechá ručit nemovitostí. A k tomu nastaví podmínky splácení tak, abyste o nemovitost s vysokou pravděpodobností přišli (nenechá vás v klidu splácet).”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Lichvář samozřejmě nemá žádnou licenci ČNB a nerespektuje pravidla spotřebitelského úvěru, ani zákona na ochranu spotřebitele. Lichva je ze své podstaty postavená na zneužívání bezradnosti lidí, kteří si požádají o půjčku, a na extrémních a nelegálních praktikách vymáhání.

Jak poznat lichváře ještě před podpisem smlouvy

Jak poznat lichváře dřív, než mu cokoliv podepíšete? Pozor by ve vás měl vzbudit některý z těchto signálů nebo i jejich kombinace:

• nabídka půjčky bez jakéhokoli ověřování bonity nebo příjmu – seriózní věřitel si vždy chce ověřit, že jste schopni dluh splatit
• tvrzení, že jsou tu proto, aby vám pomohli, když se k vám banky a nebankovky otočily zády. Že to bude půjčka „mezi námi přáteli“
• neochota dát vám smlouvu předem k prostudování domů, nebo tlak, ať podepíšete "hned na místě"
• půjčuje vám jednotlivec, nikoliv firma (úvěrová společnost)
• nejasné, komplikovaně formulované podmínky, ze kterých není na první pohled zřejmé, kolik celkem zaplatíte
• ústní přísliby se liší od toho, co je psáno ve smlouvě
• požadavek na zástavu bytu, auta nebo jiného cenného majetku už u relativně malé půjčky
• absence RPSN a/nebo jasného uvedení celkové splatné částky
• inzerce mimo běžné kanály – letáky, sociální sítě, "soukromé půjčky bez registru" v inzertních skupinách atp.
• absence webových stránek poskytovatele a informace o licenci ČNB.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Jaký úrok se považuje za lichvu podle zákona

Tahle otázka nemá jednoduchou odpověď. Lichvářské úroky u nás nejsou pevně stanoveným pojmem. Běžně se využívá jen definice lichvy z občanského zákoníku (§ 1796), která však nestojí na čísle (úroku). Stojí na popisu situace, v níž došlo ke sjednání půjčky a s jakým cílem. 

§ 1796 občanského zákoníku proto prohlašuje za neplatnou každou smlouvu o půjčce, při jejímž sjednání někdo zneužil tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti nebo lehkomyslnosti druhé strany. Přitom závazky, k nimž se dlužník zavazuje podpisem smlouvy, jsou v hrubém nepoměru k samotné půjčce.

Soudní praxe se orientačně pohybuje kolem úroků v řádu 60 až 90 % ročně jako hranice, za kterou už bývá "hrubý nepoměr" shledáván. 

Pomoci může porovnání s maximem poplatků daných zákonem

Velkou pomůckou se může stát tzv. poplatkový strop, který přináší novela zákona o spotřebitelském úvěru od listopadu 2026. Výpočet stropu je u krátkodobých půjček (do 1 roku) následující: 

2 000 Kč + (výše úvěru × doba trvání v letech × 4 × (repo sazba + 8 p.b.))

!Repo sazba ve vzorci neklesne pod 4 % (je-li v době výpočtu repo sazba nižší, počítají se 4 %)!

Příklad výpočtu: výše úvěru: 10 000 Kč, doba trvání: 3 měsíce (pro vzorec tedy použijeme jako 0,25 roku), repo sazba ČNB: 3,5 %. 

Výpočet maxima poplatků (k orientaci, jestli už by mohlo jít o lichvu), pak bude tento: 

• nejdřív spočítáme sazbu (závorku vpravo): 4 + 8 = 12
• závorku vynásobíme číslem 4 (vyjde nám maximální povolená RPSN): 4 × 12 = 48
• vynásobíme částkou úvěru (10 000) a délkou trvání v letech (0,25): 48 × 10 000 × 0,25 = 1 200
• připočteme 2 000 Kč: 1 200 + 2 000 = 3 200 Kč

Co jsme zjistili? Že za půjčku 10 000 Kč na 3 měsíce byste neměli přeplatit o víc než zhruba 3 500 Kč. Když bude půjčka dražší, může mít co do činění s lichvou (či alespoň s nemravným úrokem).

Online srovnání nebankovních půjček

Jak zjistit, jestli má poskytovatel potřebnou licenci

Než cokoliv podepíšete, ověřte si, že poskytovatel skutečně smí spotřebitelské úvěry nabízet. Česká národní banka vede veřejně dostupný seznam licencovaných nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru. 

Pokud v něm firma není, nebo pokud je poskytovatelem fyzická osoba (nikoliv společnost), jde o nelegální půjčku mimo dohled regulátora.

Proč jsou rizikové půjčky bez registru, na ruku nebo bez doložení příjmu

Půjčka bez registru zní lákavě hlavně pro lidi, kteří mají za sebou problémy se splácením a v registrech dlužníků nevypadají dobře. Jenže právě fakt, že poskytovatel vůbec neprovádí kontrolu úvěruschopnosti žadatele, znamená, že mu nejde o fakt, jestli jste schopní dluh splatit. Chystá se vydělat právě na tom, že se dostanete do potíží se splácením.

Podobně rizikový je i model půjčky na ruku a bez smlouvy. V takovém případě prakticky nemáte čím prokázat, kolik jste si půjčili a za jakých podmínek, kolik a jak často máte splácet. Podobně náročná je situace, když k půjčce na ruku podepíšete směnku.

Ale pozor, nepleťte si lichvářské půjčky na ruku s licencovanými půjčkami v hotovosti. S těmi se potkáte hned u několika nebankovních poskytovatelů s platnou licencí ČNB. Tito poskytovatelé půjčují lidem, kteří nemají anebo nechtějí používat běžný účet u banky. 

Rizikové bývají ipůjčky bez doložení příjmu, pokud se příjem opravdu nedokládá (a místo něj prokazujete jen majetkové zázemí své domácnosti). Legální poskytovatelé sice své půjčky také někdy inzerují jako „bez dokládání příjmu“, ale tím myslí příjem potvrzený zaměstnavatelem (a dokládáte výpisy z účtu coby zaměstnanec nebo faktury, když jste OSVČ).

Jaká ujednání a sankce byste ve smlouvě neměli nikdy podepsat

Než cokoliv podepíšete, projděte smlouvu bod po bodu. A smlouvy okamžitě odmítněte, když v ní narazíte na:

• zástavu nemovitosti nebo bytu, pokud jste nežádali o hypotéku a chcete jen nízkou částku, typicky v desítkách nebo nízkých stovkách tisíc
• směnku, protože směnka dává poskytovateli téměř neomezené možnosti, jak vám ztížit splácení. I proto jsou všechny půjčky na směnku již mnoho let nelegální (u půjček pro osobní potřebu). Legálně se nabízejí jen do podnikání
• smluvní pokuty a úroky z prodlení bez jasně stanoveného nebo zákonného stropu
• ujednání, které vás zavazuje k mlčenlivosti o podmínkách půjčky
• plnou moc k jednání s úřady, notářem nebo bankami 
• podmínky, které umožňují věřiteli jednostranně měnit výši splátek nebo úroku podle vlastního uvážení
• ustanovení o zesplatnění půjčky, když se dostanete do potíží se splácením i jiného ze svých dluhů, než je tento. 

Co dělat, když jste už smlouvu podepsali nebo peníze převzali

Pokud jste smlouvu podepsali nebo peníze od lichváře už převzali, pak jediným rozumným řešením bude vyhledat pomoc u odborníků v bezplatných dluhových poradnách. postupujte následovně:

• shromážděte všechny dokumenty, kontakt na lichváře, zprávy a doklady o komunikaci s tímto věřitelem – i SMS zprávy nebo nahrávky výhrůžek mají hodnotu
• co nejdřív vyhledejte bezplatnou právní nebo dluhovou pomoc 
• nepodepisujte žádné další dokumenty, uznání dluhu nebo dodatky ke smlouvě, dokud vše neprobere právník
• pokud vám vymahači vyhrožují nebo vás fyzicky obtěžují, kontaktujte policii.

Musíte platit, když má smlouva znaky lichvy?

Že je smlouva neplatná, nebo že se dokonce jedná o lichvu, to nemůžete rozhodnout vy sami a případně přestat platit ze dne na den. Neplatnost musí buď uznat druhá strana, nebo ji potvrdí soud. K finančnímu arbitrovi s takovou také můžete zkusit „zajít“, ale nemáte záruku, že se jí bude moct zabývat. Byla-li totiž uzavřena s jiným než s licencovaným poskytovatelem, nemusí spadat do jeho kompetence. 

Když se nejprve obrátíte na dluhovou poradnu, urychlíte si řešení situace a možná i ušetříte za případný soud. Jakmile totiž lichváři vidí, že za sebou máte odborníky, do sporu se nepouštějí a raději souhlasí s vyrovnáním.

Kde najít dluhové poradny 

Dluhových poraden, za jejichž služby nebudete nic platit, je v republice hned několik:

• Poradna při finanční tísni – bezplatné poradenství ohledně oddlužení, dluhů a insolvence,
• Člověk v tísni – síť dluhových poraden po celé republice, včetně služby s názvem Červené sluchátko, která se poskytuje po telefonu, dokonce i anonymně
• advokáti v rámci bezplatné právní pomoci, kterou koordinuje Česká advokátní komora,
• neziskové organizace specializující se na ochranu proti dluhové pasti a exekucím.

Tip od banky.cz

,,Setkat se můžete i s placeným poradenstvím, ale je soukromé a předem nevíte, jakou kvalitu služeb tu dostanete. Neziskové organizace a advokáti, kteří se v tomto oboru pohybují a nabízejí bezplatnou pomoc obětem lichvy, jsou spolehlivější volbou.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Co dělat, když vám banka půjčku zamítla

Zamítnutí žádosti o úvěr bankou automaticky neznamená, že vám zbývá jen cesta k lichváři. Je tu totiž celá řada bezpečnějších, a hlavně levnějších možností:

• legální nebankovní půjčky – i když bývají dražší než bankovní úvěr, podléhají regulaci a musí vám jasně sdělit RPSN i celkové náklady (pročtěte si rozdíly mezi bankovní a nebankovní půjčkou)
• konsolidace současných dluhů do levnějšího, s možností navýšení o další částku
• přizvěte si spolužadatele nebo ručitele, tím se zvýší vaše úvěruschopnost, proto i pravděpodobnost schválení půjčky, o niž právě žádáte
• kontrola záznamů v registrech – můžete v nich mít staré a neplatné záznamy, které ztěžují přístup k nové půjčce
• půjčka od příbuzných a známých – ale vždycky se smlouvou. Pravidla jsou důležitá především v rodině a mezi přáteli
• prodej nepotřebných věcí.

I dražší legální řešení je vždy lepší volbou nežlichvářská půjčka. U legálního poskytovatele máte jasně daná pravidla, na která se v případě sporu můžete odvolat, a nehrozí vám mimosoudní vymáhání silou, ztráta bydlení a ani pád do dalších, chytře připravených lichvářských pastí.