Spotřebitelské úvěry – půjčky a mikro-půjčky

Dobré a špatné dluhy

Před každou žádostí o půjčku je dobré se zamyslet na účelností daného úvěru. Půjčit si a žít na dluh není špatné u úvěrů investičního charakteru. Nejlepším příkladem je hypotéka na pořízení vlastního bydlení – bereme na sebe velký závazek, ale zase nebudeme muset platit nájem a po doplacení dluhu bude nemovitost definitivně naše – toto je investice, která tvoří trvalou přidanou hodnotu. Dalším příkladem může být auto nutné pro dojíždění do práce. Žijeme na menším městě bez dostupné veřejné dopravy a pro cesty do zaměstnání je nutné auto. Pokud auto nevlastníme ani na koupi nemáme úspory, má smysl si na něj půjčit, neboť tento závazek opět tvoří přidanou hodnotu v podobě nabytí možnosti si řádně vydělávat v zaměstnání.

Vedle dobrých dluhů jsou i ty špatné – neinvestiční půjčky netvořící trvale přidanou hodnotu. Pokud během léta zatoužíme po last minute u moře a nemáme na to, je mnohem lepší vyrazit na skromnější dovolenou po Česku než si na moře půjčovat. Ne že by dovolená v zahraničí nebyla zajímavá, ale její přidaná hodnota expiruje v den návratu domů a nás čeká už je několikaletý závazek splácení dluhu. Do stejné kategorie spadají půjčky na novou televizi, dárky k Vánocům atd.

Každá půjčka je rizikem. Můžeme onemocnět či přijít o práci a najednou nebude z čeho splácet. Pojištění schopnosti splácet mají takové výluky, že se nevyplatí, protože reálně moc v tíživé životní situaci nepomohou. Když už tedy riziko úvěru podstupujeme, měla by půjčka dávat velmi dobrý smysl.

Půjčky

Níže uvedené sazby platí pro nový neúčelový úvěr 100 000 Kč na 4 roky. Zatímco u bank v první části žebříčku platí sazby pro všechny typy úvěrů (neúčelový, účelový, refinancování/konsolidace), banky ve střední části žebříčku občas nabízejí výhodnější sazby pro účelové úvěry, studentské úvěry a refinancování/konsolidaci. Stavební spořitelna ČS půjčuje na bydlení/rekonstrukci za RPSN 8,20%, Era/Poštovní spořitelna láká na konsolidaci za RPSN 8,20%, Českomoravská stavební spořitelna spolu s Era/Poštovní spořitelnou nabízejí bydlení/rekonstrukci shodně za RPSN 8,30%, Komerční banka půjčuje studentům za RPSN 8,80% a Česká spořitelna za RPSN 8,90%.

Měsíční poplatek za vedení úvěru si účtují už jen Stavební spořitelna ČS (59 Kč), ČSOB (59 Kč) a Expobank (50 Kč), což je velmi pozitivní (ještě před rokem 2010 to dělali všichni). Poplatek za sjednání úvěru si účtují Creditas (3%, 3 000 – 21 000 Kč), Česká spořitelna (1%, max. 5 000 Kč), ČSOB (1%, 500 – 3 500 Kč), Expobank (1%) a Stavební spořitelna ČS (1%, 1 000 – 7 500 Kč).

• Air-Bank (RPSN 7,13%)
• Equa bank (RPSN 8,20%)
• Raiffeisenbank (RPSN 8,20%)
• Komerční banka a Modrá pyramida (RPSN 9,00%)
• Creditas (RPSN 9,50%)
• MONETA Money Bank/Ge Money Bank (RPSN 9,79%)
• Era/Poštovní spořitelna (RPSN 9,90%)
• ZUNO (RPSN 9,90%)
• mBank (RPSN 10,36%)
• Sberbank (RPSN 10,61%)
• ČSOB (RPSN 10,90%)
• Home Credit (RPSN 11,80%)
• Česká spořitelna (RPSN 13,95%)
• Cetelem (RPSN 14,81%)
• Expobank (RPSN 17,84%)

Mimo výše uvedený žebříček půjčky poskytují ještě ANO SD, Oberbank AG, Peněžní dům, Reiffeisen stavební spořitelna, Raiffeisenbank im Stiftland eG, UniCredit Bank a Waldviertler Sparkasse, ale nikdo z nich bohužel neuvádí na webu své sazby a přesné kalkulace.

Mikro-půjčky

Speciální kategorie spotřebitelských úvěrů, obvykle do 5 000 Kč na 1 měsíc. Tímto se řeší výhradně chybějící stokoruny před výplatou za cenu velmi vysokého RPSN v řádech i tisíců procent. Řekněme si narovinu, že tomuto je lepší se vyhnout obloukem. Než si půjčovat nějakou tu tisícovku na pár týdnů za drakonický úrok, to je lepší se do výplaty uskromnit. A vůbec nejlepší je lépe si plánovat osobní finance tak, abychom se do takovýchto problémů vůbec nedostávali.

Níže uvedené údaje platí pro půjčené 4 000 Kč na 30 dní (mimo Equa bank, kde je minimální doba úvěru 3 měsíce).

• Equa bank (RPSN 16%)
• Japonská půjčka (RPSN 48%)
• Zaplo (RPSN 1141%)
• Ferratum (RPSN 3037%)

První půjčka zdarma

Fenomén „reklamštiny“ je zpět. Půjčka zdarma či s nulovým úrokem může reálně vyjít i na více než třetinu běžných sazeb. mBank láká na první půjčku nulovým úrokem (10 000 – 40 000 Kč na 12 měsíců). Úrok je sice opravdu nulový, ale za sjednání půjčky zaplatíme 2% poplatek a celkově vyjde RPSN na 3,81%. mBank standardně půjčuje za RPSN 10,36%, tedy inzerovaný nulový úrok ve skutečnosti znamená, že nám banka půjčuje ne zdarma, ale za 36,78% běžné sazby.