Question 1

⭐ Otevření účtu v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, tato legislativa je již v platnosti, ale v praxi bohužel nic nového nepřináší. Zahraniční banky Vás nově nesmí odmítnout jen na základě bydliště v jiném státě. Nicméně mohou požadovat prokázání zájmu na vlastnictví účtu mimo vaší domovskou zemi (že v zahraničí pracujete, bydlíte, atd.). Zároveň na otevření účtu není právní nárok - banka Vás může odmítnout i bez udání důvodu.

	V reálu tedy nulový přínos. Je to podobně prospěšná legislativa jako nemožnost odmítnout žadatele o práci z důvodu věku. Místo toho, aby Vám na rovinu řekli, že "staré neberou", tak se dočkáte odpovědi "přednost byla dána jinému uchazeči".

Question 2

⭐ Kam uložit peníze

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Air Bank - 1% do 350 000 Kč při 5x platbě kartou měsíčně (karta i vedení účtu jsou zcela zdarma). Dále Equa bank - 0,8% do 200 000 Kč při zasílání výplaty na účet nebo 3x platbě kartou měsíčně (opět vše bez poplatků). Nechcete-li plnit podmínky, budete se muset spokojit s ING Bank - 0,5% do 300 000 Kč bez podmínek.

Question 3

⭐ 100% LTV

Accepted Answer

Dobrý den,

	díky nařízení ČNB banky již od září nemohou poskytovat hypotéky na více než 95% hodnoty zástavy. Od jara příštího roku bude strop max. 90%. Tedy dnes si je možné půjčit na hypotéku při zástavní hodnotě nemovitosti 400 000 Kč max. 380 000 Kč, příští rok to bude max. 360 000 Kč. Dobrý úrok (pod 2%) dnes dostanete pouze do hodnoty zástavy cca 80-85%, jinak je nutné počítat s přirážkou až +1%.

	Kupujete-li si starší nemovitost v hodnotě 400 000 Kč a zbylých 600 000 Kč plánujete na rekonstrukci či dostavbu, pak by bylo možné získat více než je aktuální hodnota nemovitosti - hypotéka na výstavbu. Ta se čerpá postupně dle dokončených stavebních prací a je k mání stále za velmi rozumný úrok oproti spotřebitelskému úvěru.

	Potřebujete-li oněch 600 000 Kč na jiný účel, pak v případě dostatečného příjmu je možné si půjčit na spotřebitelský úvěr s úrokem od 7%.

Question 4

⭐ Info SMS

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o omyl - nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Doporučuji se v této záležitosti obrátit na svou banku.

Question 5

⭐ Firemní refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	 

	máte pravdu v tom, že úrokové sazby jsou na minimálního hodnotách, ovšem zejména u vkladů!

	Komerční banky potom do úrokových sazeb u poskytovaných úvěrů kromě nákladových úroků za zajištěné zdroje rozpočítávají nejméně: vlastní režijní náklady, regulatorní náklady a rizikovou přirážku dle scoringu dlužníka a bonity zajištění. Rovněž se může stát, že výší nabídnuté úrokové sazby komerční banka vyjádří svoji (ne)ochotu konkrétní firmě půjčit – tomu se v obchodní praxi říká „odmítnutí cenou“.

	Neznáme Váš konkrétní případ, ale mohu uvést alespoň, že sazba úvěru kolem 10% zaručeně bude nabídnuta klientovi se záporným vlastním kapitálem (ztráty z podnikání převyšující základní kapitál), nebo u nezajištěného úvěru typu kontokorent. Zároveň lze obecně konstatovat, že čím nižší je částka úvěru, tím vyšší je úroková sazba, když režie na zpracování je stejná u úvěru za 0,5 milionů, jako u 5 milionů Kč. Dlužník, který má negativní záznamy v bankovních a nebankovních registrech (neplacení, pozdní placení) bude bankou pravděpodobně odmítnut zcela!

	Máte-li dobré zajištění (nemovitost), můžete zkusit požádat o úvěr u některé záložny – např. ANO spořitelní družstvo, Moravský peněžní ústav, Peněžní dům. Tyto menší peněžní ústavy ve snaze získat nové klienty nabízí nižší cenu – jsem si ale téměř jistý, že s úvěrem ve výši jednoho milionu korun se nedostanete pod 9% p.a.

	Možná nejlepší cestou jak si zlepšit podmínky ve své bance je podnikat s dobrým výsledkem, mít vše správně zaúčtováno a zároveň si budovat osobní vztah s přiděleným bankéřem, který se za vaši firmu přimluví při projednání žádosti o refinancování?

	Ne za všechno lze vinit české banky, když objektivně jim v rámci dohledu České národní banky a aplikace evropských směrnic BASEL vznikají mnohamilionové až miliardové regulatorní vícenáklady. Evropská unie tak kromě pozitiv přináší svým občanům i tyto strasti.

Question 6

⭐ Náhrada za ZUNO

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, v Air Bank je celkový limit pro lepší úročení 350 000 Kč (běžný účet 100 000 Kč, spořící účet 250 000 Kč). V případě výše celkové úložky nad limit se část do limitu úročí lepší sazbou a zbytek nad limit horší sazbou (jak v Equa bank tak v Air Bank). Povinnost zasílat na účet příjem min. 15 000 Kč není obvykle problém pro pracující na plný úvazek, ale RB tím zbytečně přichází o seniory (průměrný důchod 11 400 Kč), matky na rodičovské (11 500 Kč) a pracující na částečný úvazek. SMS info je asi věcí vkusu - já osobně raději jednou týdně zkontroluji stav na účtu přes internetbanking.

Question 7

⭐ Náhrada za ZUNO

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte Equa bank - vedení běžného účtu zcela bez jakýchkoliv podmínek kompletně zdarma, včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank v tuzemsku. Spořící účet 0,8% do 200 000 Kč při zasílání výplaty na běžný účet nebo 3x zaplacení kartou v měsíci. 

	Alternativně Air Bank - to samé co Equa bank, ale výběry z bankomatů jsou zdarma jen ve vlastní síti a úrok 1% do 350 000 Kč při 5x zaplacení kartou měsíčně.

Question 8

⭐ Firemní refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	výše úroku se odvíjí od aktuální ceny peněz na trhu, objemu a délky úvěru a bonity dlužníka. Cena peněz na trhu je rekordně nízká, i díky záporným sazbám ECB. Komerční banky pomalu zavádí mírně záporné úroky pro velké vklady (řádově stovky milionů korun). Proto jsou velké korporace, penzijní fondy, pojišťovny, atd. ochotny půjčovat státu i za nulové či lehce záporné úroky (skrz nákup dluhopisů). Zde se ovšem jedná o obrovské objemy (desítky miliard Kč) a maximálně bonitního dlužníka (stát). 

	Menší s.r.o. firmy, které si chtějí půjčit sta-tisíce korun, na záporné úroky nikdy nedosáhnou (malý objem, oproti státu výrazně nižší bonita). I pro ně jsou ovšem dnešní sazby úvěrů velmi nízké. S kvalitní zástavou (nemovitost) je možné získat úvěr i za 5%.

Question 9

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro děti bych aktuálně doporučil stavební spoření, pakliže byste byl schopen ukládat ročně 20 000 Kč (1 667 Kč měsíčně) - Modrá pyramida a Wüstenrot si neúčtují u dětského stavebního spoření poplatek za sjednání produktu. Můžete-li sám dávat jen 500 Kč, zkuste se domluvit třeba s rodiči, že by dávali zbylých 1 167 Kč. Pro menší úložku než 1 667 Kč/měsíc se to tolik nevyplatí, neboť ročně zaplatíte za vedení produktu cca 300 Kč a Vaším hlavním cílem je mimo úroku 1% zisk plné státní podpory (10% z ročního vkladu, max. 2 000 Kč). 

	Alternativně lze doporučit i dětskou vkladní knížku ČS (úrok 1% do 250 000 Kč + bonus 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let věku dítěte a délce spoření min. 5 let). Ale tady pro onen bonus stačí začít spořit až v 7 letech. Vkladní knížka je navíc velmi nekomfortní na obsluhu - musíte vždy s vkladem na pobočku. 

	Naopak rozhodně se vyhněte všem možným dětským pojištěním - to je černá díra na peníze.

Question 10

⭐ Info SMS

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, jak jste si to domluvil s vaší bankou - část bank má v základu zasílání info SMS jen po ČR a za zahraničí se připlácí.

Question 11

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Vyčkejte ještě 3 pracovní dny - třeba jste měl štěstí a cílové číslo účtu neexistovalo - peníze se vrátí automaticky zpět. Pokud číslo účtu existovalo i v chybně zadané bance, bude třeba informovat o problému svou banku, která oficiálně vyzve majitele chybně zadaného účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 12

⭐ Kam uložit peníze

Accepted Answer

Dobrý den,

	Váš přístup se mi líbí - nedávat své peníze do něčeho čemu nerozumím je velmi rozumné. Naopak spousta lidí bohužel neváhá svěřit mnohdy své celoživotní úspory tzv. finančním poradcům (dobře oblečení, leč jinak na trhu práce neuplatnitelní, lidé). 

	Z investice (uložených peněz) musíte mít v prvé řadě dobrý pocit, samotná výše zaručeného nebo potenciálního výnosu je druhotná. Třeba akcie mohou vydělat hodně (stejně jako prodělat), ale spekulovat na dvojciferný výnos za cenu neustálého stresu (nepřijdu o všechno?) se nevyplatí (případná ztráta Vás nesmí bolet ani stresovat).

	Sběratelství (mince, známky, obrazy, umění) nabízí velmi slibné výnosy, ale díky vysokým transakčním nákladům (na nákup, uchování a prodej) bych toto spíše doporučil pro delší časový horizont (min. 10 let). Zde je téměř nezbytným předpokladem vynikající osobní znalost daného oboru (jako ve vašem případě numismatika).

	Drahé kovy (zlato, stříbro, atd.) mají taktéž nemalé transakční náklady (nákup, úschova, prodej), takže na méně než min. 5 let bych toto neuvažoval. Osobně mě zlato neláká, ale když už tímto směrem, tak bych preferoval průmyslově více využitelné kovy. Nicméně z historické zkušenosti je pravdou, že zlato si hodnotu drží (lokálně hodnota může kolísat dle ekonomického cyklu). 

	Nebudete-li peníze potřebovat méně jak 5 let, zamyslete se případně nad koupí nemovitosti (pro osobní potěchu kdekoliv, na výnos ideálně v krajském městě). Trvalá hodnota, alternativní využití (vždy bude někdo z rodiny potřebovat jednou bydlet), dá se pronajímat. Nejvíce rostou pozemky, pak RD, nakonec byty.

	Pro přechování peněz do 5 let lze doporučit spořící účet či termínovaný vklad. Creditas nabízí 1,8% pro termín na 5 let - zde případně počkejte do ledna, kdy se záložna stane bankou. Air Bank nabízí 1% (spořící účet bez výpovědní lhůty) do 350 000 Kč při splnění podmínky (je třeba 5x měsíčně zaplatit jejich kartou, která je zdarma, stejně jako běžný účet). Equa bank nabízí 0,8% do 200 000 Kč při splnění podmínky (nechat si na jejich bezplatný běžný účet zasílat výplatu nebo 3x měsíčně zaplatit kartou). V kontextu nízkých úroků lze dnes opět doporučit i stavební spoření (Stavební spořitelna ČS - za sjednání online se platí jen 495 Kč, úrok 1%, státní podpora 2 000 Kč rok, roční poplatek za vedení 310 Kč - stavebko případně založte ihned, ať stihnete i letošní státní podporu - stačí vložit v prosinci 20 000 Kč). Produkty výše jde samozřejmě rozepisovat mezi sebe a manželku (stavební spoření i na děti) - aby se případně pokryl celý milion korun.

	Máte-li pocit, že je dnes hodně těžké vymyslet, kam dobře uložit peníze, je to pocit správný. Díky programu kvantitativního uvolňování ECB (masový tisk peněz) je dnes nemálo aktiv napříč trhem nadhodnocených.

Question 13

⭐ Příjem peněz ze zahraničí (EU)

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro příjem SEPA plateb (v EUR ze zemí EU) doporučuji Equa bank (9 Kč) nebo Fio banku (20 Kč). Vůbec nejlepší pro tyto operace bylo ZUNO (0 Kč), ale ta svou činnost právě končí.

Question 14

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

	vždy záleží na velikosti prohřešku - stokorunu pár dní po splatnosti většina bank toleruje, několik splátek měsíce po splatnosti nikoliv. Navíc od začátku prosince začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který bankám přímo zakazuje půjčovat bez důkladné lustrace žadatele - musí se velmi přísně posuzovat schopnost žadatele splácet. Pokud by žadatel nebyl schopný splácet (měl záznamy v registrech, nedostatečný příjem či více závazků) a banka mu přesto půjčila, lze smlouvu o úvěru prohlásit za neplatnou. 

	Zkuste vyplnit žádost Equa bank zde. Klikněte na "sjednat online".

Question 15

⭐ Jak vybrat peníze ze zahraničního účtu?

Accepted Answer

Dobrý den,

	viz odpověď kolegy níže - k penězům se bohužel jinak než na pobočce TSB banky nedostanete. Toto Vám žádná jiná banka na světě nemůže zprostředkovat.

Question 16

⭐ Nepoužívaný účet v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud Vám platební karta expirovala, peníze s ní již z bankomatu nevyberete (platnost je na kartě vyražena ve formátu měsíc/rok). Nejjednodušší by v tomto případě bylo se přihlásit do internetbankingu a podat příkaz k mezinárodní platbě na český účet. Pokud nemáte přístup ani do internetbankingu, bez osobní návštěvy pobočky banky ve Skotsku se bohužel neobejdete. Nezapomeňte si účet po vybrání peněz zrušit - jinak budou dále naskakovat poplatky za vedení účtu. Řešením není na situaci rezignovat s tím, že "Skotsko je daleko" - nikdy nevíte, kdy Vás kumulovaný dluh v budoucnu může překvapit.

Question 17

⭐ Rychlost platby

Accepted Answer

Dobrý den,

	na odeslání platby má banka vašeho zaměstnavatele 1 pracovní den a na přijetí platby má vaše banka (Česká spořitelna) také 1 pracovní den. Transakce tedy může trvat až 2 pracovní dny - teprve pokud byste platbu neobdržel ani zítra, bylo by něco špatně.

Question 18

⭐ Ze Slovenska do ČR

Accepted Answer

Dobrý den,

	za odeslání platby v EUR zadané online zaplatíte 0,2 EUR, na pobočce 1,2 EUR. Příjemce v Air Bank zaplatí za přijetí platby 25 Kč (cca 1 EUR). Platba v EUR se do CZK přepočte až na účtu příjemce dle kurzu Air Bank. 

	Platbu lze poslat i přímo v CZK, což díky vysokému poplatku za odchozí platbu (250 Kč/cca 9 EUR) pro Vás a příchozí platbu (100 Kč/cca 4 EUR) pro příjemce nedoporučuji. Pak by se použil kurz Slovenské sporitelny.

Question 19

⭐ Otevírací doba přes Vánoce

Accepted Answer

Dobrý den,

	pobočky které banky máte na mysli?

	Většina bank má zavřeno 24-26/12 a zkrácenou otevírací dobu 31/12.

Question 20

⭐ Výběr z bankomatu

Accepted Answer

Dobrý den,

	banka Vám zablokovala platební kartu. Důvodem mohla být exekuce nebo jiné okolnosti (např. bezpečnostní rizika, existovalo-li podezření, že by karta mohla být zneužita - ne nutně Vaší chybou, mohlo se jednat o únik dat na straně banky či karetní společnosti). Tak jako tak je třeba nyní navštívit nejbližší pobočku vaší banky, kde Vám řeknou více.

Question 21

⭐ Dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Kdo je veden k dětskému účtu jako zákonný zástupce - Vy nebo manžel? Zřejmě manžel a Vy jste měla nastavené dispoziční právo, které Vám někdo neznámý zrušil. Insolvenční správce to být nemohl - proč by to dělal? Naopak exekutor někdy nechává automaticky obstavit všechny účty, ke kterým máte dispoziční právo (i když nejsou Vaším majetkem - pak majitelé složitě podávají vylučovací žaloby, aby se dostali ke svým penězům). Banka to také být nemohla, opět - proč by to dělala? Nemá žádnou pravomoc tak konat. Jediný, kdo tak mohl učinit (a měl i důvod) byl zákonný zástupce vedený k dětskému účtu, tedy otec Vašich dětí. Třeba chtěl v dobrém preventivně ochránit peníze Vašich dětí před exekucí.

Question 22

⭐ Dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	jakou transakci přesně jste chtěla učinit? Peníze na dětských kontech patří Vašim dětem - před lety přijatá legislativa toto upřesnila tak, že bez souhlasu opatrovnického soudu nemůžete peníze dětem z jejich účtů jen tak vybrat. Letos došlo u stavebního spoření opět ke zmírnění podmínek (a souhlas soudu již vyžadován není). 

	Vyhlášený konkurz by na dispoziční práva vliv mít neměl, neboť peníze na dětském účtu nejsou Vaše, ale dětí - exekutor na tyto peníze může sáhnout jen tehdy, pakliže existuje důvodné podezření, že zde své peníze před exekutorem skrýváte. Jestli Vám dispoziční právo zrušil Váš manžel/otec dětí, to Vám bohužel nejsem schopen potvrdit - doporučuji se zeptat přímo jeho.