Question 1

⭐ Insolvence a životní minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
Vaší dceři by vždy mělo zůstat přinejhorším nezabavitelné minimum, takže se můžete domáhat navrácení stržených peněz pod tuto hranici. Nicméně pokud v rámci insolvence nesplatíte ani 30% dluhů, nebude pětileté snažení Vaší dcery odměněno odpuštěním ostatních nesplacených závazků. Oněch 1 089 Kč představuje pouze měsíční odměnu insolvenčního správce, nepočítá se do hodnoty splaceného dluhu. Lepší je tak mnohdy akceptovat i srážky pod nezabavitelné minimum výměnou za šanci na úspěšné dokončení osobního bankrotu.

Question 2

⭐ Přístupová cesta k nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
nemáte-li v katastru u své přístupové cesty na cizím pozemku zapsané věcné břemeno práva chůze a jízdy, pak Vám majitel tohoto pozemku může kdykoliv vypovědět nájemní smlouvu a tím Vám znemožnit přístup na Váš pozemek. Mohla byste se pak soudit a třeba i něco vysoudit, ale obecně se jedná o právní vadu, která snižuje hodnotu nemovitosti. 
Kupující hypotéku na koupi Vaší nemovitosti získat může, ale pravděpodobně bude muset ručit jinou než kupovanou nemovitostí či bude třeba financovat větší část kupní ceny z vlastních zdrojů (zástavní hodnota nemovitosti s touto právní vadou může být nízká). Také ne všechny banky do zástavy přijímají rekreační nemovitosti (obvykle je vyžadována trvale obyvatelná nemovitost s číslem popisným).

Question 3

⭐ Daň z nabytí nemovitosti a novostavba

Accepted Answer

Dobrý den,
od daně z nabytí nemovitosti je osvobozen první úplatný převod novostavby (do 5 let od data kolaudace či započetí užívání stavby). Z rozestavěného RD tak daň platit nebudete, z pozemku ano.

Question 4

⭐ Hypotéka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
legislativa na ochranu spotřebitele (zákon o spotřebitelském úvěru) nařizuje bankám velmi důsledně prověřovat u žadatelů o hypotéky a půjčky jejich schopnost úvěr splácet. Insolvence v nedávné době naznačuje, že klient nebyl schopen dostát svým závazkům. Banky by tak riskovaly možné soudní spory ("banka věděla, že jsem byl v minulých letech v insolvenci/exekuci a přesto mi půjčila a tím špatně vyhodnotila moji schopnost úvěr splatit - proto žádám soud o zrušení úvěrové smlouvy" - i takto dnes vypadají mnohé žaloby na banky). 
Nehledě na zákony, Vy osobně byste půjčil své peníze někomu, kdo právě prodělal insolvenci? Pravděpodobně ne. Stejně tak musí postupovat i banka (tzv. s péčí řádného hospodáře). Banka není charita a nepůjčuje peníze "bohatých businessmanů" - kapitál banky tvoří z 90% vklady střadatelů. Proto jsou banky pod velmi přísným dohledem a regulací, neboť hospodaří s penězi druhých. Nemohou tak půjčit klientům, kteří neprojdou skóringem (např. z důvodu negativního záznamu v registrech dlužníků). 
Obecně Vám banky na hypotéku nemohou půjčit více než 90% z hodnoty kupované nemovitosti (pokud byste neručil zároveň ještě jinou než kupovanou nemovitostí). I bez jiných omezení byste tak musel po skončení insolvence nejprve min. 2-3 roky šetřit.

Question 5

⭐ Výplata dávek z úřadu práce

Accepted Answer

Dobrý den.
prvně doporučuji si všechny dávky nechat zasílat přímo na účet. Poštovní poukázka a výběr hotovosti na poště není dobrým řešením. Na poště Vám peníze bez předložení poštovní poukázky nevyplatí (OP nestačí). Oznamte úřadu práce (ÚP), že jste poukázku na výplatu peněz neobdržela. ÚP věc prošetří a nebyla-li hotovost doposud vybrána, zašle Vám novou poukázku. Bez Vašeho OP a Vaší přítomnosti při výběru hotovosti by pošta peníze vyplatit neměla. Pokud peníze vyplaceny přece jen byly, podejte trestní oznámení na Policii ČR.

Question 6

⭐ Zneužití pasu

Accepted Answer

Dobrý den,
samotný pas nestačí pro sjednání bankovního produktu či půjčky. U občanů ČR je vždy vyžadován OP a při sjednání produktů online i druhý doklad totožnosti (např. pas nebo řidičský průkaz). Doporučuji však preventivně zkontrolovat registry dlužníků (BRKI, NRKI, Solus), nemáte-li zde na Vaše jméno vedené úvěry.

Question 7

⭐ Hypotéka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
banky tolerují menší a starší prohřešky v registrech dlužníků výměnou za vyšší sazbu, ale insolvence stará několik málo měsíců bude velkou překážkou v získání úvěru (zejména v kombinaci se 3 dětmi, mateřskou a nulovými úsporami). Kontaktujte prosím naše hypoteční specialisty prostřednictvím vyplněné hypoteční kalkulačky, kteří všechno detailně propočítají.

Question 8

⭐ Nesplatitelné dluhy a dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud exekutor vyhodnotí Vaše jednání jako odklánění peněz před věřiteli, pak zablokuje účet i Vaší dceři. Je to vysoce pravděpodobné, neboť lidé v exekuci nemají peníze na spoření dětem. Nesplatitelné dluhy lze řešit osobním bankrotem, kde byste 5 let splácel to samé co nyní v exekuci, a pak byste byl od zbylých dluhů očištěn.

Question 9

⭐ Refinancování americké hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
americkou hypotéku můžete kdykoliv refinancovat u konkurence (včetně navýšení), ale KB po Vás bude pravděpodobně vyžadovat nemalé penále za předčasně ukončený úvěr. Nebylo by lepší navýšit čerpaný úvěr přímo u KB?

Question 10

⭐ Sleva na děti v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
daňová vratka za slevu na děti je mimořádným příjmem, který se odevzdává insolvenčnímu správci (peníze jsou použity na umoření Vašich dluhů). V rámci insolvence se snažíte splatit až 100% svých dluhů během 5 let. Pokud to za 5 let nezvládnete, ale splatíte min. 30%, bere se to tak, že jste se snažili a zbytek je Vám prominut. 
Výše vašich příjmů musí být dostatečná pro splacení min. 30% dluhů (60 000 Kč). Každý měsíc navíc platíte odměnu insolvenčnímu správci (cca 1 100 Kč). Přinejmenším tak za 5 let zaplatíte 120 000 Kč a všechny potenciální daňové vratky (ročně 58 000 Kč) budete taktéž odevzdávat na umoření dluhů. Teoreticky byste tak měli být schopni v insolvenci uhradit celý dluh (180 000 Kč) nejpozději do 3 let. 
Nebylo by lepší své dluhy vyrovnat dobrovolně bez insolvence? Za sepsání návrhu na oddlužení zaplatíte 7 200 Kč, budete mít negativní záznamy v registrech dlužníků (nikdo Vám dalších 4-5 let nepůjčí), exekutor Vám pravděpodobně zablokuje účty (budete vyloučeni z bezhotovostního platebního styku) a ještě budete měsíčně platit odměnu ins. správci (1 100 Kč). Použijte celou letošní dubnovou daňovou vratku na umoření dluhů a zbude Vám jen 122 000 Kč.

Question 11

⭐ Půjčí mi banka se záznamem v Solusu?

Accepted Answer

Dobrý den,
záznam v registrech dlužníků nevede automaticky k zamítnutí úvěru. V případě menších a starších prohřešků Vám banka může půjčit výměnou za vyšší úrok. Taktéž existence dalšího souběžného úvěru není překážkou, zvládáte-li oba úvěry splácet (projdete-li skóringem na parametry DTI/DSTI). 
Pokud zapomínáte kde a kolik jste si již půjčil, doporučuji si raději vůbec nepůjčovat. Případné exekuce a osobní bankrot Vám za to nestojí.

Question 12

⭐ Půjčí mi někdo s nízkým příjmem?

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 1 800 Kč Vám nikdo nepůjčí, neboť z této částky (která je mimochodem hluboko pod životním minimem 3 410 Kč) nemůžete vyžít. Kde bydlíte, z čeho platíte nájem, stravu a další výdaje?

Question 13

⭐ Osobní údaje

Accepted Answer

Dobrý den,
u bank se není třeba obávat zneužití osobních údajů, ale na weby nebankovních poskytovatelů půjček určitě žádné takto citlivé informace nevyplňujte.

Question 14

⭐ Spoření pro dceru

Accepted Answer

Dobrý den,
majitelem dětského účtu je nezletilý, ale oba rodiče coby zákonní zástupci mají až do 18 let k penězům přístup. V praxi tak můžete Vy peníze uložit a Vaše ex je obratem vybrat. V exekuci Vám zůstává naprosté minimum na živobytí, z těchto peněz moc ušetřit nelze. Místo spoření dětem naopak doporučuji co nejdříve své dluhy doplatit (neustále Vám nabíhá penále a zpozdné, dluhy rostou).

Question 15

⭐ Mohou mi v exekuci zablokovat účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
máte dluhy, které odmítáte dobrovolně vyrovnat. Proto po Vás věřitel tyto závazky vymáhá s pomocí exekutora, který Vám obstavil majetek a výplatu. Zablokované peníze z účtu budou použity na úhradu Vašich dluhů. Vše je v naprostém pořádku a v souladu se zákonem. Jak jinak by se věřitelé dostali ke svým penězům, když nechcete své závazky platit dobrovolně?

Question 16

⭐ Falešný zahraniční kupující

Accepted Answer

Dobrý den,
samozřejmě nic neplaťte, celou dobu Vás tahá za nos podvodník z Nigérie, který zfalšoval i komunikaci s bankou. Odvolávat se na FBI je stejně komické jako hrozit přistáním marťanů. Nikdy nemůžete odeslat prodávané zboží dříve než obdržíte peníze na účet. Banky žádné platby nepozastavují, nezkoumají účtenky z pošty ani jinak nevstupují mezi prodávajícího a kupujícího, celé je to naprostý nesmysl. Požadavek "napřed mi pošlete nějaké peníze a já Vám pak zpět pošlu víc" - to snad nemůže brát nikdo vážně.

Question 17

⭐ Koupě nemovitosti se zástavou

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud byste koupi bytu financoval hypotékou, pak by nebyl problém. Nová banka by si zapsala svou zástavu na druhé místo, uvolnila Vám peníze a následně by stará banka svou zástavu z prvního místa vymazala. Toto banky a hypotéky umožňují. Jestliže SFRB toto neumožňuje, pak si tento byt nekoupíte (nebo byste ho musel financovat hypotékou).

Question 18

⭐ Platba kartou do zahraničí online

Accepted Answer

Dobrý den,
platby kartou jsou vždy a u všech bank zdarma. Platíte-li debetní kartou z korunového účtu 100 EUR, banka pošle příjemci 100 EUR a Vám se peníze strhnou v korunách (přepočtené kurzem banky).

Question 19

⭐ Jaké spoření pro seniory?

Accepted Answer

Dobrý den,
nebudete-li peníze následujících 5-6 let potřebovat, bylo by nejvhodnější doplňkové penzijní připojištění (na každou měsíční úložku 1 000 Kč Vám stát přidá 230 Kč, peníze můžete vybrat po 5 letech, zcela bez poplatků). Alternativně stavební spoření (za ročně uložených 20 000 Kč stát přidá 2 000 Kč, úrok 1%, peníze lze vybrat po 6 letech). Při průměrné délce dožití žen v ČR (80 let) byste obě spoření ukončila teprve v 70-71 letech. 
Chcete-li mít peníze kdykoliv k dispozici, doporučuji spořící účet od Hello Bank s úrokem 1,5% do 300 000 Kč. Termínovaný vklad u družstevních záložen se nevyplatí, neboť banky nabízejí téměř stejný úrok (u záložen je třeba investovat 10% vkladu do nepojištěného kapitálu záložny - tyto peníze se Vám neúročí, ale máte nárok na podíl na zisku záložny). Pro vklady na 0,5 mil. Kč volte J&T Bank, jinak doporučuji též Creditas.

Question 20

⭐ Zneužití osobních údajů

Accepted Answer

Dobrý den,
právě jste někomu cizímu a neznámému předal velmi citlivé dokumenty, se kterými si podvodník na Vás může sjednat úvěr.  Asi nejlepší by bylo nahlásit OP jako ztracený, čímž dojde k jeho blokaci. Zároveň si ověřte registry dlužníků, zdali si Vás podvodník již nevzal úvěr a případně podejte trestní oznámení. 
Pokud Vám banky nechtějí půjčit, dělají to pro Vaše dobro (předem ví, že byste pravděpodobně měl problém se splácením a nechtějí Vás dostat do exekucí a osobního bankrotu). Nesnažte se peníze sehnat jinde tímto způsobem, koledujete si o velmi vážné problémy. Nikdo Vám 100 000 Kč nepůjčí a spíše se stanete obětí podvodu.

Question 21

⭐ Spoření pro seniory

Accepted Answer

Dobrý den,
spoření je vhodné a velmi rozumné v každém věku. Kolik peněz a na jak dlouho chcete uložit nebo pravidelně ukládat? Máte sjednané doplňkové penzijní spoření nebo stavební spoření?

Question 22

⭐ Novela insolvenčního zákona a důchodci

Accepted Answer

Dobrý den,
v současné chvíli není možné žádat o kratší variantu insolvence (to bude možné až od 1/7/2019). Svou žádost o osobní bankrot byste nyní musel stáhnout a znovu podat až v létě.