Question 1

⭐ Máme šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
je to na hraně, ale mělo by to vyjít. Spíše si dobře spočtěte Vaše pravidelné měsíční výdaje, jestli Vás nová půjčka nějak výrazně neomezí. Rodina s jedním dítětem a vlastním bydlení dá za běžné výdaje (energie, strava, doprava, atd.) kolem 21 000 Kč měsíčně. Připočtěte si k tomu splátky hypotéky (6 500 Kč) a půjčky (250 000 Kč na 8 let činí měsíčně 3 300 Kč) a jste celkem na 30 800 Kč. Při celkovém příjmu domácnosti 32 100 Kč tam máte velmi malou rezervu (jen 1 300 Kč).
Pokud se pro půjčku přesto rozhodnete, doporučuji Equa bank (úrok 4,9%, bez poplatků a běžný účet zdarma).

Question 2

⭐ Mám nárok na půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
předně je třeba zdůraznit, na že půjčku není právní nárok. Naopak zákon o spotřebitelském úvěru bankám zakazuje půjčovat klientům, kteří by mohli mít se splácením problémy. Legislativa na ochranu spotřebitele se tím snaží minimalizovat počet lidí v exekucích a osobních bankrotech. 
Pro získání půjčky je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě, nemít negativní záznamy v registrech dlužníků a mít dostatečný příjem. Samoživitelky, rodiče na mateřské, nezaměstnaní, senioři, invalidé a lidé v domácnosti pečující o osoby blízké - toto jsou skupiny lidí, kteří velmi těžko vycházejí se svým příjmem a já osobně bych jim žádnou půjčku nikdy nedoporučil. Jakákoliv komplikace (nemoc, růst pravidelných výdajů, rozbitá pračka, atd.) může zapříčinit neschopnost úvěr dále splácet, po které by následovala exekuce či osobní bankrot. Je to pro Vás velmi rizikové. Proto Vám pravděpodobně žádná odpovědná banka nepůjčí. Je to pro Vaše dobro.

Question 3

⭐ Zesplatněný úvěr a refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak je tento úvěr veden v registrech dlužníků (stále jako zesplatněný či již odepsaný, zdali je vymáhán exekučně, atd.). Banky přihlížejí pouze k záznamům v registrech (BRKI, NRKI, Solus) mladším 4-5 let. Nechte si udělat výpis z registrů, ať přesně víte, jak na tom jste. Refinancování současného dluhu je možné jen bez negativních záznamů v registrech za posledních 4-5 let a bez exekuce.

Question 4

⭐ Půjčka pro studenta

Accepted Answer

Dobrý den,
Komerční banka nabízí studentům půjčku až 600 000 Kč, ale je třeba mít vlastní příjem nebo ručitele (samotné stipendium nemusí být dostatečné pro získání celých 200 000 Kč). U půjček do 150 000 Kč je možné sjednat odklad splácení jistiny (po dobu studia lze platit jen úrok z aktuálně dlužné částky).

Question 5

⭐ Zneplatnění půjčky soudní cestou

Accepted Answer

Dobrý den,
výše měsíční splátky nemůže dle zákona o spotřebitelském úvěru činit více než 45% Vašeho příjmu (8 100 Kč). Pokud Vám Zaplo naplánovalo vyšší měsíční splátku, můžete soud požádat o zneplatnění úvěrové smlouvy pro porušení zákona o spotřebitelském úvěru. Půjčka by byla od počátku neplatná, Zaplo by Vám muselo vrátit již zaplacené úroky a poplatky a Vy byste splácel Zaplu jen půjčenou částku bez úroků "dle svých možností".
Výjimku z pravidla výše představuje zesplatnění úvěru pro porušení smluvních podmínek úvěrové smlouvy. Pokud byste nesplácel včas (či jinak porušil smluvní podmínky), může Vám věřitel úvěr tzv. zesplatnit a požadovat navrácení celé dlužné částky neprodleně.

Question 6

⭐ Mohu konsolidovat nebankovní půjčky?

Accepted Answer

Dobrý den,
jak vysoký máte pravidelný měsíční příjem? Dle zákona o spotřebitelském úvěru (platný od 12/2016) nemůže výše všech Vašich splátek činit více než 45% měsíčního příjmu. Pro splátky 28 500 Kč byste musel vydělávat čistého 63 333 Kč. U půjček sjednaných po 12/2016 se tak můžete domáhat soudní cestou jejich zneplatnění (už Vám nikdo neměl půjčit a měl Vás odmítnout). Banky Vám nemohou půjčit třeba právě proto, že jste předlužen nad všechny zákonné limity.

Question 7

⭐ Nebankovní půjčka a odstoupení od smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci zákona o spotřebitelském úvěru můžete do 14 dnů odstoupit od úvěrové smlouvy (stejně jako můžete např. odstoupit od kupní smlouvy při nákupu zboží v eshopu). V obou případech však musíte půjčené peníze (nebo kupované zboží) vrátit. Pokud jste peníze ve stanovené lhůtě nevrátil, pak je odstoupení od smlouvy neplatné.

Question 8

⭐ Kdo mi půjčí se záznamy v registru

Accepted Answer

Dobrý den,
s více čerstvými negativními záznamy v registrech dlužníků Vám spíše žádná banka nepůjčí.

Question 9

⭐ Proč mi nechce banka půjčit?

Accepted Answer

Dobrý den,
více záznamů v BRKI nevadí (nejsou-li negativní). Banka pravděpodobně vyhodnotila, že více než stávající úvěr byste nebyl schopen bezpečně splácet, a proto Vám navýšení úvěru zamítla.

Question 10

⭐ Proč mi nechtějí půjčit po exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,
nikdo Vám 4-5 let od momentu ukončení exekuce nepůjčí. Je to z důvodu předchozí negativní zkušenosti, kdy jste nebyla schopna dostát svým závazkům. Vy byste půjčila své peníze někomu, kdo právě prošel exekucí (nebyl nedávno schopen vrátit půjčené peníze)?

Question 11

⭐ Jak refinancovat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
číslo úvěrového účtu znáte - platíte na něj každý měsíc splátky. Přesně na toto číslo účtu pošle druhá banka peníze, čímž doplatí Váš úvěr u mBank.

Question 12

⭐ Konsolidace půjček a nejnižší úrok

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, kolik chcete konsolidovat a jaká je Vaše bonita (výše příjmu, atd.), ale obecně lze doporučit např. Equa bank s úrokem 4,91%. Více info v našem srovnávači půjček a konsolidací.

Question 13

⭐ Půjčka pro seniora

Accepted Answer

Dobrý den,
banky obvykle nepůjčují klientům 4-5 let od momentu ukončení insolvence, nicméně ve Vašem případě bude větší překážkou věk a nízký příjem. Banky poskytují úvěry se splatností do 65 let, výjimečně do 70 let. Jak byste půjčku s příjmem 11 000 Kč splácel? Tato částka představuje v ČR hranici chudoby. Sečtete-li všechny své výdaje (nájem, energie, strava, léky, atd.), nejsem si jist, nakolik by se do toho vešla ještě splátka úvěru. 
Nicméně ani při vyšším důchodu bych Vám půjčku nedoporučil. Senioři, matky na mateřské, invalidé a nepracující - toto jsou rizikové skupiny klientů, které by si půjčovat vůbec neměly. Na rozdíl od ekonomicky aktivních (pracujících) jedinců nemají jak zvýšit svůj příjem. Každá nečekaná událost (rozbitá pračka, lednička, nemoc) pak představuje riziko exekuce a osobního bankrotu.

Question 14

⭐ Půjčí mi banka se záznamem v Solusu?

Accepted Answer

Dobrý den,
záznam v registrech dlužníků nevede automaticky k zamítnutí úvěru. V případě menších a starších prohřešků Vám banka může půjčit výměnou za vyšší úrok. Taktéž existence dalšího souběžného úvěru není překážkou, zvládáte-li oba úvěry splácet (projdete-li skóringem na parametry DTI/DSTI). 
Pokud zapomínáte kde a kolik jste si již půjčil, doporučuji si raději vůbec nepůjčovat. Případné exekuce a osobní bankrot Vám za to nestojí.

Question 15

⭐ Půjčí mi někdo s nízkým příjmem?

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 1 800 Kč Vám nikdo nepůjčí, neboť z této částky (která je mimochodem hluboko pod životním minimem 3 410 Kč) nemůžete vyžít. Kde bydlíte, z čeho platíte nájem, stravu a další výdaje?

Question 16

⭐ Osobní údaje

Accepted Answer

Dobrý den,
u bank se není třeba obávat zneužití osobních údajů, ale na weby nebankovních poskytovatelů půjček určitě žádné takto citlivé informace nevyplňujte.

Question 17

⭐ Půjčí mi ve zkušebce a se záznamem v registrech?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě a mít negativní záznamy v registrech. Ve zkušební době můžete přijít kdykoliv o práci tzv. na hodinu. Z čeho byste pak půjčku splácel?

Question 18

⭐ Čím ručíme za půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
za půjčku ručíte celým svým majetkem. V případě nesplácení po Vás bude banka dluh vymáhat exekučně (obstavení výplaty a majetku). Podepsaná směnka pouze urychluje provedení exekuce. Auta ztrácejí rychle svou hodnotu, takže samotné zabavení auta a jeho prodej bankou zbylý dluh určitě nepokryje.

Question 19

⭐ Půjčí mi v exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,
v exekuci Vám bohužel nikdo nepůjčí. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá věřiteli povinnost se důkladně přesvědčit, že dlužník je schopen dostát svým závazkům (jinak by byla smlouva o úvěru neplatná). Exekuce je signálem, že dlužník není schopen dostát svým závazkům. Od momentu doplacení exekuce Vám nikdo nepůjčí ještě dalších 4-5 let. 
S celkovým příjmem 52 000 Kč doporučuji zatnout zuby, žít dva měsíce o chlebu a vodě a za tyto pouhé dva měsíce všechny exekuce (83 000 Kč) doplatit. Nejdéle za 3 měsíce to máte splacené.

Question 20

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání půjčky je třeba mít dostatečný příjem, pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech dlužníků. U pracovní smlouvy na dobu určitou Vám banka nepovolí splatnost delší než do konce trvání pracovní smlouvy (příklad: máte-li pracovní smlouvu do 31/12/2019, pak bude splatnost úvěru max 8 měsíců, což by při úvěru 80 000 Kč vycházelo na měsíční splátku nad 10 000 Kč). 
Ať už si půjčku brát budete či nikoliv, doporučuji si co nejdříve zřídit běžný účet a nechat si na něj zasílat výplatu. Běžný účet bez poplatků a podmínek dnes nabízí mnoho bank, např. Equa bank, Air Bank, Hello Bank, Creditas a další. Platit vše v hotovosti je velmi nepohodlné a složenky na poště jsou drahé.

Question 21

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčku od Zonky lze refinancovat u bank. Poptejte refinancování u Air Bank a Equa bank a uvidíte, na kolik Vám dle Vaší bonity spočítají úrok a měsíční splátky.

Question 22

⭐ Nestíhám splácet nebankovní půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
být matkou samoživitelkou na rodičovské a splácet nebankovní půjčky, to věru není lehká životní situace. Jediným řešením je sehnat si dodatečný příjem (brigáda) a na splátky si vydělat. Bez řádného příjmu Vám nikdo splatnost u úvěrů neprodlouží (nelze konsolidovat) a ani nedosáhnete na osobní bankrot (kde je třeba mimo nezabavitelného minima splácet 5 let měsíčně min. cca 2 200 Kč).
První pravidlo finanční gramotnosti: Nikdy si nepůjčuji na spotřebu.
Druhé pravidlo finanční gramotnosti: Nikdy si nepůjčuji u nebankovních poskytovatelů úvěrů.