Srovnání nejvýhodnějších úvěrů ze stavebního spoření - přehled nejlepších

Aktuálně porovnáváte stavební spoření podle Ostatní (vzestupně)

Bankovní produkty kategorie Stavební spoření - úvěrový tarif jsou právě srovnané vzestupně podle Ostatní. Ostatní znamená "další informace o produktu".

Co je úvěr ze stavebního spoření a jak se liší od hypotéky

„Úvěr ze stavebního spoření je úvěrem na bydlení, který smí poskytnout jedině stavební spořitelna (nikoliv běžná banka). Vždycky se jedná o účelovou půjčku a nelze v ní vyhradit neúčelovou část (jak ji známe z hypoték),“ vysvětluje Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz.

Tip od banky.cz

,,Peníze musíte použít jedině na bydlení – na koupi, stavbu, rekonstrukci, modernizaci, nebo třeba i na vypořádání spoluvlastnických podílů. Každá koruna musí jít typicky do věcí, které nelze „odnést“. Jen výjimečně lze financovat běžné vybavení bytu.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Protože jde o úvěr na bydlení, platí pro něj stejná pravidla ohledně předčasného splacení jako u hypotéky. Uhrazené úroky si, stejně jako u hypotéky, můžete odečíst od základu daně z příjmů. Některé úvěry ze stavebka mají stabilní úrokovou sazbu, jiné využívají tříletých nebo pětiletých fixačních období (a po jejich uplynutí úrok upraví).

Zatímco hypotéka funguje jako úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, úvěr ze stavebního spoření bez zástavy si žádnou nemovitost nevyžaduje (od zajištěných úvěrů už ustoupila většina spořitelen). Vyžaduje si však aktivní smlouvu o stavebním spoření – minimálně v době vyřizování úvěru.

Podmínky stavební spořitelny pro poskytnutí úvěru

Než spořitelna úvěr ze stavebního spoření schválí, prověří několik věcí. Konkrétní podmínky stavební spořitelny pro úvěr se liší podle toho, o který typ půjčky žádáte. Vždycky to ale bude:

• bonita žadatele – příjmy, výdaje, stávající závazky. Stejně jako u hypotéky musíte prokázat, že splátky zvládnete
• účelovost – musíte doložit, na co peníze půjdou. Faktury, smlouvy o dílo, kupní smlouvy, projekt atd.
• stav smlouvy o stavebním spoření – u řádného úvěru musíte splnit hodnoticí číslo. To kombinuje naspořenou částku a délku trvání smlouvy o spoření. U překlenovacího úvěru tato podmínka odpadá – jen spolu se žádostí o úvěr založíte stavební spoření.

Typy úvěrů ze stavebního spoření: v čem se liší

Stavební spoření nabízí dva základní typy úvěrů, a mezi nimi je dost zásadní rozdíl. Záleží na tom, v jaké fázi spoření se nacházíte. V posledních letech uvedly spořitelny na trh ještě i třetí typ úvěru na bydlení.

Řádný úvěr ze stavebního spoření

Řádný úvěr ze stavebního spoření je ta "pravá" podoba produktu. Dostanete ho tehdy, když splníte podmínky stavební spořitelny (vaše smlouva musí dosáhnout určitého hodnoticího čísla). Zákon stanovuje dvě základní podmínky:

• musíte mít naspořenou určitou část cílové částky (obvykle 40 %) a
• vaše smlouva o stavebním spoření musí trvat již minimálně dva roky.

Velkou výhodou řádného úvěru je po celou dobu pevně daná úroková sazba úvěru ze stavebního spoření, která je navíc nebývá o mnoho vyšší než u hypoték. Do budoucna proto nemusíte řešit žádné refixace a ani se obávat zdražení půjčky během jejího splácení. Splátky budou pořád stejné.

I řádný úvěr ze stavebního spoření se ale dá refinancovat, když se tržní sazby dostatečně sníží. Když naopak rostou, chrání vás řádný úvěr před rostoucími úroky.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření pro stávající klienty

Co když ale potřebujete peníze hned, už jste klientem spořitelny, ale na řádný úvěr ještě nedosáhnete? Tady přichází na řadu překlenovací úvěr ze stavebního spoření (neboli meziúvěr). Jak název napovídá, překlenuje dobu mezi tím, kdy potřebujete peníze, a tím, kdy splníte podmínky pro řádný úvěr.

Funguje to tak, že od spořitelny dostanete peníze okamžitě. A zároveň si dál spoříte na své smlouvě o stavebním spoření. Než dosáhnete na hodnoticí číslo, splácíte pouze úroky, které bývají vyšší než u řádného úvěru. Samotný dluh se v meziúvěru nesplácí. Jakmile však dosáhnete na hodnoticí číslo, překlenovací úvěr se automaticky převede na řádný, úroková sazba se sníží a vy začnete splácet anuitně, tedy jistinu i úrok.

I překlenovací úvěr mívá sazbu fixovanou na celou dobu jeho trvání, až do doby, než se překlenete do řádného úvěru.

Úvěr ze stavebního spoření pro zcela nové klienty, s krátkodobou fixací sazby

Tip od banky.cz

,,Spořitelny se v nabídce pro nové klienty začaly v posledních letech orientovat na úvěry s fixací na 3 nebo 5 let. Úvěr je sice bez zajištění nemovitostí, ale splátka se mění každé 3 roky (nebo každých 5 let) podle toho, jak se na trhu změnily úrokové sazby,”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Tříletá nebo pětiletá fixace sazby se neodstraní ani poté, co by už klient dosáhl na hodnoticí číslo. Jinými slovy: kdo si bere úvěr a teprve při něm se stává klientem spořitelny, na řádný úvěr ze spoření nedosáhne, stále bude v úvěru s krátkodobou fixací sazby.

Privilegium stabilního úroku po celou dobu trvání úvěru dostávají u některých spořitelen už jen ti klienti, kteří již nějaký čas před podáním žádosti o úvěr měli stavební spoření, ale ještě nemají naspořenu dost vysokou sumu. Spořitelny tímto krokem motivují k zakládání stavebních spoření – značná část úvěrů se totiž pokrývá právě úsporami klientů na stavebním spoření.

Kdy se opravdu hodí úvěr ze stavebního spoření?

Úvěr na rekonstrukci ze stavebního spoření – to je asi nejčastější využití tohoto produktu. A není to náhoda – stavební spoření je na rekonstrukce a opravy přímo stvořené. Proč?

Zaprvé, nevyžaduje zástavu nemovitosti. Spořitelny ho poskytují typicky do výše několika set tisíc korun bez jakéhokoliv jištění, u vyšších částek může vyžadovat ručitele. A zadruhé, rekonstrukce se často plánují předem, lidé na ně postupně spoří. Kdo spořil na stavebním spoření třeba pět let, pak má nejen naspořenou část peněz, ale i nárok na výhodný řádný úvěr s pevnou sazbou.

Úvěr od stavební spořitelny ale oceníte i pro další projekty:

• drobné opravy bytu nebo domu (nová kuchyně, koupelna, výměna oken) - tady typicky stačí úvěr do 300-500 tisíc Kč, na který zástavní právo nepotřebujete
• větší rekonstrukce – při vyšších částkách spořitelna zástavní právo vyžadovat může, ale stále jde o jiný produkt než hypotéka. Setkat se můžete s požadavkem na ručitele
• nákup ne příliš nákladné nemovitosti – pro ty, komu nevyhovuje pohyblivá sazba, může být stavební spoření zajímavou alternativou. Řádný úvěr nabízí pevnou sazbu na celou dobu splácení, tu u hypotéky prakticky nenajdete
• energetické úpravy a ekologické rekonstrukce – tady se otevírají i dotační možnosti a úvěr za polovinu ceny, o kterých si víc řekneme níže.

Nová zelená úsporám a úvěry ze stavebního spoření: silná kombinace

Jestli plánujete rekonstrukci zaměřenou na úspory energie (zateplení, výměnu oken, nový kotel, zelenou střechu, sběrnou nádrž na vodu, fotovoltaiku nebo tepelné čerpadlo), otevírá se vám u stavební spořitelny velmi zajímavá kombinace. Jde o zlevněný úvěr ze stavebního spoření, doplněný dotací z programu Nová zelená úsporám.

Nová zelená úsporám je dotační program Státního fondu životního prostředí, který proplácí část nákladů na ekologické úpravy rodinných a bytových domů. Plus dotuje polovinu ceny úvěru vzatého nad částku dotace. Jak dotaci, tak peníze z úvěru dostáváte předem, abyste s nimi mohli ihned financovat celý schválený projekt.

Spořitelna celý proces zná, pomůže s administrativou a nastaví úvěr tak, aby se s příchozí dotací automaticky snížil dluh. Pro majitele rodinných domů, kteří chtějí zateplovat nebo přejít na obnovitelné zdroje energie, jde o jeden z nejdostupnějších, a hlavně nejvýhodnějších způsobů financování.

Stavební spořitelna a hypotéka: proč spořitelny od hypoték upouštějí

Možná víte, že stavební spořitelny mohou nabídnout i klasickou hypotéku. Technicky to zákon umožňuje. V praxi ale od toho spořitelny v posledních letech výrazně ustupují a soustředí se na svůj hlavní produkt: na úvěr ze stavebního spoření.

Hypotéky jsou dnes výsadou hypotečních bank, zatímco stavební spořitelny hrají na to, v čem jsou skutečně silné: účelové úvěry na bydlení s pevnou sazbou a bez zástavy nebo s výhodnou kombinací dotace a dotovaného úvěru.

Předčasné splacení úvěru ze stavebního spoření

Tady pozor. Předčasné splacení úvěru ze stavebního spoření podléhá stejně přísným pravidlům jako u hypotéky. Protože ze zákona jde o úvěr na bydlení, nemůžete ho splatit kdykoli zdarma (pakliže to spořitelna vysloveně neuvede v sazebníku). Zákon dovoluje každoročně zdarma splatit až 25 % původní částky úvěru, a to vždy v období výročí smlouvy.

Bez poplatku je i předčasné splacení ze zákonem vymezených důvodů, jako jsou rozvod, dědictví, prodej nemovitosti, vážná životní událost. Pravidla jsou stejná jako u předčasného splácení hypoték. Přesto některé spořitelny umožňují předčasné splacení jen s administrativním poplatkem.

Odpočet úroků od základu daně

Tady naopak přichází příjemná zpráva. Úroky zaplacené na úvěru ze stavebního spoření si každý rok odečítáte od základu daně z příjmů, stejně jako u hypotéky. Maximální výše odpočtu je 150 000 Kč ročně (pro úvěry sjednané od roku 2021), u starších smluv to bylo až 300 000 Kč.

Podmínkou je, že nemovitost slouží k vlastnímu bydlení (nebo bydlení blízkých osob). Jestliže byt pronajímáte, nárok na odpočet zaniká.

Jak vybrat nejvýhodnější úvěr ze stavebního spoření

Při srovnání úvěrů ze stavebního spoření se nejprve zaměřte na nabídku té stavební spořitelny, u níž jste klientem. Řádný úvěr ze stavebního spoření (i kdyby s využitím fáze meziúvěru) zůstává často tou nejvýhodnější možností.

Jestli nejste klientem žádné stavební spořitelny, nejprve popřemýšlejte, jak moc na úvěr spěcháte. Vydrží to dva roky, než splníte podmínku pro získání řádného úvěru? Pokud ano, vyberte spořitelnu s nejvýhodnějším řádným úvěrem a u ní si založte stavební spoření. Do výběru by měla promluvit nejen úroková sazba, ale i poplatky nejen za vedení účtu a později úvěru, ale například i za předčasnou splátku nebo za úpravu tempa splácení. Důležitá je i možnost kombinace s dotací (v programu nejsou zapojené všechny spořitelny).

Úvěr nelze (nebo nechcete) odložit a klientem žádné spořitelny nejste? Pak vybírejte z nabídky pro nové klienty. I v ní budou hrát prim tyto parametry:

• výše úrokové sazby – to je základ.
• výše poplatků souvisejících s úvěrem – spořitelny si účtují poplatky za vedení účtů, za výpisy a za další úkony. Za roky splácení se i zdánlivě malé rozdíly nasčítají do vysokých částek
• délka fixace – tady se volí podobně jako u hypotéky: v období nižších sazeb na co nejdelší dobu a naopak
• maximální výše úvěru bez zástavy a/nebo bez ručení
• podmínky předčasného splacení – co vás bude stát mimořádná splátka nebo úplné splacení
• rychlost vyřízení – některé spořitelny zvládnou překlenovací úvěr schválit rychleji než jiné
• možnost kombinace s dotací, případně rozsah asistence s vyřízením dotací.

Co si zapamatovat

Úvěr ze stavebního spoření je plnohodnotný finanční produkt s jasnými pravidly a reálnými výhodami. Výhody nabídne hlavně tem, kdo chtějí financovat rekonstrukci bez zástavy, ocení pevnou sazbu na dlouhou dobu nebo chtějí využít dotaci na úspory energie. Jeho limitem je potřeba být již nějaký čas klientem stavebního spoření (jinak dostáváte horší podmínky úvěru), účelovost (vždy jen na bydlení) a pravidla pro předčasné splacení.