Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka pro mladé? Půjčka od státu zaostává za bankami

Hypotéka pro mladé? Půjčka od státu zaostává za bankami

4.5.2021 Hypotéka

Dosáhnout na vlastní bydlení je zejména pro mladé lidi často komplikované. Potřebují totiž dost úspor, které přitom ještě nestihli našetřit. Řešením je takzvaná hypotéka pro mladé. Podívejte se, jak funguje a kdo na ni dosáhne.

REKLAMA

U běžného hypotečního úvěru potřebujete alespoň 10 % vlastních prostředků. Banky vám totiž ve většině případů půjčí nanejvýš 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti. Zbytek musíte doplatit ze svého.

V praxi tak potřebujete úspory ve výši statisíců korun.

A právě to bývá pro mladé lidi problém. I když mají dostatečný plat, neměli příliš času naspořit si dost peněz.

Řešením může být hypotéka pro mladé. Ať už se jedná o:

  • státní hypotéku pro mladé
  • nebo o speciální úvěry, které nabízejí některé banky.

Jsou ale jejich podmínky opravdu výhodné?

Státní hypotéka pro mladé v roce 2021

Státní hypotéka pro mladé je speciální úvěr ze Státního fondu podpory investic. Je určený pro lidi do 40 let, kterým má zlepšit dostupnost bydlení.

Nabízí proto několik výhod, které u klasických hypotečních úvěrů zpravidla nenajdete. Jsou to například:

  • možnost kdykoliv zaplatit mimořádnou splátku nebo půjčku zcela doplatit, a to bez sankcí a poplatků,
  • bezplatná správa i vedení úvěru (tuto možnost ale najdete také u bank),
  • možnost až na dva roky přerušit splácení například při narození nebo osvojení dítěte, ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci nebo kvůli úmrtí člena domácnosti,
  • dotace 30 000 korun při narození či osvojení dítěte (neplatí to u půjčky na rekonstrukci).

Na tento úvěr ale dosáhnou pouze manželé či registrovaní partneři. Alespoň jednomu z páru přitom musí být méně než 40 let.

Nesezdané páry získají státní hypotéku pro mladé jen v případě, že vychovávají dítě do 15 let.

Nevýhody státní hypotéky pro mladé

Přestože státní hypotéka pro mladé do 40 let může být na první pohled lákavá, ve skutečnosti má řadu nevýhod. Výrazně totiž omezuje výši půjčky, její využití i dobu splatnosti.

Hypotéka pro mladé: byt

Půjčka limitovaná následujícími částkami:

  • maximálně 600 000 korun u hypotéky na rekonstrukci,
  • nanejvýš 2 000 000 korun na nákup bytu
  • a až 2 400 000 korun na nákup nebo stavbu vlastního domu.

Díky státní hypotéce pro mladé do 40 let můžete získat až 2 000 000 korun na nákup nového bytu.

Nejlepší hypotéka online

U hypotéky od státu počítejte také se složitou administrativou, na kterou jste zpravidla sami. A s kratší splatností než u bankovních hypoték pro mladé rodiny. Konkrétně je to:

  • maximálně 10 let u rekonstrukce
  • a nanejvýš 20 let u pořízení bytu či domu.

Půjčku navíc získáte jen na svou první nemovitost. Nesmíte tedy vlastnit žádný jiný dům či byt nebo mít družstevní byt.

Hypotéka od státu problém neřeší

Zmíněné podmínky znamenají pro zájemce o vlastní bydlení velkou překážku. Vzhledem k tomu, že státní hypotéka pro mladé do 40 let pokryje maximálně 90 % z ceny nemovitosti, stále potřebujete 10% vlastních úspor.

Limity u jednotlivých půjček jsou navíc velmi nízké. Ceny nemovitostí přitom stále stoupají a nabízené půjčky tak často na pořízení vlastního domu nebo bytu nestačí.

Stejně jako u klasického hypotečního úvěru ručíte i za hypotéku od státu nemovitostí. Nemůžete tedy tuto půjčku kombinovat s hypotečním úvěrem od banky.

Lepší řešení? Bankovní hypotéka pro mladé

Hypotéka pro mladé: nový dům

Jak jsme zmínili, státní hypotéka pro mladé rodiny skrývá mnoho nevýhod. Obvykle je proto lepší podívat se na bankovní nabídky.

Stačí u nich splnit základní podmínky pro získání hypotéky a získáte až 90 % z hodnoty nemovitosti, kterou za půjčku ručíte. Zároveň nejste limitovaní žádnou konkrétní částkou.

Úvěr od banky vám na rozdíl od hypotéky od státu dokáže nabídnout dost peněz na stavbu nového domu. Výše půjčky závisí na hodnotě zastavené nemovitosti a na vaší bonitě.

Některé banky nabízí také speciální hypotéky pro mladé. Bývají určené například pro lidi do 40 let nebo pouze pro zájemce o pořízení jejich první nemovitosti.

Aby těmto žadatelům nabídly výhodnější podmínky, vyčleňují pro ně poskytovatelé část ze svého tolerančního pásma. Tedy z objemu hypoték, jejichž výše smí překročit maximální povolené LTV.

Výhodou je, že bankovní hypotéka pro mladé nabízí jednodušší administrativu než státní půjčka. Navíc na ni nejste sami. Stačí už při výběru půjčky požádat o pomoc hypotečního poradce.

Společně najdete ten nejvhodnější úvěr, který odpovídá vašim podmínkám a možnostem. Kromě toho vám poradce pomůže i s vyřízením potřebné administrativy. A máte tak o starost méně.

Nebo využijte hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní základní údaje a získáte přehled těch nejvýhodnějších nabídek, které jsou právě na trhu.

Státní hypotéka pro mladé vs. bankovní hypotéka

Nejlepší hypotéka online

Hypotéka od státu

  • mimořádná splátka a předčasné splacení zdarma
  • možnost přerušit splácení až na 2 roky
  • bonus 30 000 korun při narození nebo osvojení dítěte
  • LTV až 90%
  • limit maximálně 2 400 000 korun na pořízení domu a 2 000 000 korun na nákup bytu
  • splatnost až 20 let (u rekonstrukce maximálně 10 let)
  • pouze na pořízení první nemovitosti
  • složitá administrativa

Hypoteční úvěr z banky

  • limit se odvíjí od ceny nemovitosti a vaší bonity – může být i několik desítek milionů korun
  • LTV až 90 %
  • splatnost až 30 let (někteří poskytovatelé nabízí u hypoték pro mladé splatnost i 40 let)
  • můžete si půjčit také na pořízení chaty, chalupy nebo stavebního pozemku
  • předčasné splacení celé hypotéky zdarma je možné jen ke konci fixace hypotéky

100% hypotéka pro mladé? Je ve hře

Speciální půjčky pro mladé ale nabízí jen některé banky na českém trhu. Změnit to má novela zákona o České národní bance. Podle ní by žadatelé o hypotéku do 36 let mohli získat LTV až o 10 procentních bodů vyšší, než mají běžné hypoteční úvěry.

Teoreticky by se tak mohli dočkat i 100% hypotéky. Alespoň pokud vydrží aktuální limit LTV na 90 %.

Pokud by navíc Česká národní banka znovu zavedla podmínky DTI a DSTI, které omezují maximální výši hypotéky podle příjmů a úvěrů žadatele, dočkají se mladí lidé zvýhodnění i u nich.

Nicméně novela zákona o České národní bance, která by zmíněné limity uvolnila, zatím stále čeká na schválení. V nejbližších měsících se tedy mladí 100% hypotéky zřejmě nedočkají.

Zároveň je pravděpodobné, že 100% hypotéky pro mladé budou mít vyšší úroky než běžné 90% úvěry. Může se tedy stát, že se vám taková speciální půjčka nevyplatí. A že bude lepší požádat o úvěr s nižším LTV.

Raději se proto předem obraťte na hypotečního poradce. Poradí vám, jaký úvěr pro vás bude nejvýhodnější. A pomůže vám najít nejlepší cestu, jak získat dostatek peněz.

REKLAMA

ANKETA k článku Hypotéka pro mladé? Půjčka od státu zaostává za bankami

Využili jste státní půjčku?

Počet odpovědí: 129

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka pro mladé? Půjčka od státu zaostává za bankami

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Znáte nejčastější důvody pro zamítnutí hypotéky?

27.3.2024 Hypotéka

Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena