Hypotéka pro mladé? Půjčka od státu zaostává za bankami

U běžného hypotečního úvěru potřebujete alespoň 10 % vlastních prostředků. Banky vám totiž ve většině případů půjčí nanejvýš 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti. Zbytek musíte doplatit ze svého.

V praxi tak potřebujete úspory ve výši statisíců korun.

A právě to bývá pro mladé lidi problém. I když mají dostatečný plat, neměli příliš času naspořit si dost peněz.

Řešením může být hypotéka pro mladé. Ať už se jedná o:

• státní hypotéku pro mladé
• nebo o speciální úvěry, které nabízejí některé banky.

Jsou ale jejich podmínky opravdu výhodné?

Státní hypotéka pro mladé v roce 2021

Státní hypotéka pro mladé je speciální úvěr ze Státního fondu podpory investic. Je určený pro lidi do 40 let, kterým má zlepšit dostupnost bydlení.

Nabízí proto několik výhod, které u klasických hypotečních úvěrů zpravidla nenajdete. Jsou to například:

• možnost kdykoliv zaplatit mimořádnou splátku nebo půjčku zcela doplatit, a to bez sankcí a poplatků,
• bezplatná správa i vedení úvěru (tuto možnost ale najdete také u bank),
• možnost až na dva roky přerušit splácení například při narození nebo osvojení dítěte, ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci nebo kvůli úmrtí člena domácnosti,
• dotace 30 000 korun při narození či osvojení dítěte (neplatí to u půjčky na rekonstrukci).

Na tento úvěr ale dosáhnou pouze manželé či registrovaní partneři. Alespoň jednomu z páru přitom musí být méně než 40 let.

Nesezdané páry získají státní hypotéku pro mladé jen v případě, že vychovávají dítě do 15 let.

Nevýhody státní hypotéky pro mladé

Přestože státní hypotéka pro mladé do 40 let může být na první pohled lákavá, ve skutečnosti má řadu nevýhod. Výrazně totiž omezuje výši půjčky, její využití i dobu splatnosti.

Půjčka limitovaná následujícími částkami:

• maximálně 600 000 korun u hypotéky na rekonstrukci,
• nanejvýš 2 000 000 korun na nákup bytu
• a až 2 400 000 korun na nákup nebo stavbu vlastního domu.

Díky státní hypotéce pro mladé do 40 let můžete získat až 2 000 000 korun na nákup nového bytu.

U hypotéky od státu počítejte také se složitou administrativou, na kterou jste zpravidla sami. A s kratší splatností než u bankovních hypoték pro mladé rodiny. Konkrétně je to:

• maximálně 10 let u rekonstrukce
• a nanejvýš 20 let u pořízení bytu či domu.

Půjčku navíc získáte jen na svou první nemovitost. Nesmíte tedy vlastnit žádný jiný dům či byt nebo mít družstevní byt.

Hypotéka od státu problém neřeší

Zmíněné podmínky znamenají pro zájemce o vlastní bydlení velkou překážku. Vzhledem k tomu, že státní hypotéka pro mladé do 40 let pokryje maximálně 90 % z ceny nemovitosti, stále potřebujete 10% vlastních úspor.

Limity u jednotlivých půjček jsou navíc velmi nízké. Ceny nemovitostí přitom stále stoupají a nabízené půjčky tak často na pořízení vlastního domu nebo bytu nestačí.

Stejně jako u klasického hypotečního úvěru ručíte i za hypotéku od státu nemovitostí. Nemůžete tedy tuto půjčku kombinovat s hypotečním úvěrem od banky.

Lepší řešení? Bankovní hypotéka pro mladé

Jak jsme zmínili, státní hypotéka pro mladé rodiny skrývá mnoho nevýhod. Obvykle je proto lepší podívat se na bankovní nabídky.

Stačí u nich splnit základní podmínky pro získání hypotéky a získáte až 90 % z hodnoty nemovitosti, kterou za půjčku ručíte. Zároveň nejste limitovaní žádnou konkrétní částkou.

Úvěr od banky vám na rozdíl od hypotéky od státu dokáže nabídnout dost peněz na stavbu nového domu. Výše půjčky závisí na hodnotě zastavené nemovitosti a na vaší bonitě.

Některé banky nabízí také speciální hypotéky pro mladé. Bývají určené například pro lidi do 40 let nebo pouze pro zájemce o pořízení jejich první nemovitosti.

Aby těmto žadatelům nabídly výhodnější podmínky, vyčleňují pro ně poskytovatelé část ze svého tolerančního pásma. Tedy z objemu hypoték, jejichž výše smí překročit maximální povolené LTV.

Výhodou je, že bankovní hypotéka pro mladé nabízí jednodušší administrativu než státní půjčka. Navíc na ni nejste sami. Stačí už při výběru půjčky požádat o pomoc hypotečního poradce.

Společně najdete ten nejvhodnější úvěr, který odpovídá vašim podmínkám a možnostem. Kromě toho vám poradce pomůže i s vyřízením potřebné administrativy. A máte tak o starost méně.

Nebo využijte hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní základní údaje a získáte přehled těch nejvýhodnějších nabídek, které jsou právě na trhu.

Státní hypotéka pro mladé vs. bankovní hypotéka

Hypotéka od státu

• mimořádná splátka a předčasné splacení zdarma
• možnost přerušit splácení až na 2 roky
• bonus 30 000 korun při narození nebo osvojení dítěte
• LTV až 90%

• limit maximálně 2 400 000 korun na pořízení domu a 2 000 000 korun na nákup bytu
• splatnost až 20 let (u rekonstrukce maximálně 10 let)
  
• pouze na pořízení první nemovitosti
• složitá administrativa

Hypoteční úvěr z banky

• limit se odvíjí od ceny nemovitosti a vaší bonity – může být i několik desítek milionů korun
• LTV až 90 %
• splatnost až 30 let (někteří poskytovatelé nabízí u hypoték pro mladé splatnost i 40 let)
• můžete si půjčit také na pořízení chaty, chalupy nebo stavebního pozemku

• předčasné splacení celé hypotéky zdarma je možné jen ke konci fixace hypotéky

100% hypotéka pro mladé? Je ve hře

Speciální půjčky pro mladé ale nabízí jen některé banky na českém trhu. Změnit to má novela zákona o České národní bance. Podle ní by žadatelé o hypotéku do 36 let mohli získat LTV až o 10 procentních bodů vyšší, než mají běžné hypoteční úvěry.

Teoreticky by se tak mohli dočkat i 100% hypotéky. Alespoň pokud vydrží aktuální limit LTV na 90 %.

Pokud by navíc Česká národní banka znovu zavedla podmínky DTI a DSTI, které omezují maximální výši hypotéky podle příjmů a úvěrů žadatele, dočkají se mladí lidé zvýhodnění i u nich.

Nicméně novela zákona o České národní bance, která by zmíněné limity uvolnila, zatím stále čeká na schválení. V nejbližších měsících se tedy mladí 100% hypotéky zřejmě nedočkají.

Zároveň je pravděpodobné, že 100% hypotéky pro mladé budou mít vyšší úroky než běžné 90% úvěry. Může se tedy stát, že se vám taková speciální půjčka nevyplatí. A že bude lepší požádat o úvěr s nižším LTV.

Raději se proto předem obraťte na hypotečního poradce. Poradí vám, jaký úvěr pro vás bude nejvýhodnější. A pomůže vám najít nejlepší cestu, jak získat dostatek peněz.