Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky mírně zdražují

Hypotéky mírně zdražují

10.12.2016 Hypotéka

S účinností nového zákona 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru došlo od 1/12/2016 k výraznému posílení práv klientů bank na poli hypoték. Díky tomu úvěry mírně zdražily. Stále je ovšem možné sehnat fix na 5 let za 1,39%. Které banky nabízejí nejnižší sazby?

REKLAMA
REKLAMA

Hypotéka

Úroky uvedené níže jsou platné pro fixaci na 5 let, hypotéku ve výši 3 mil. Kč na 30 let, přiměřenou LTV (obvykle do 80-85%), bonitního klienta (dostatečný příjem, bez záznamů v registrech dlužníků), vedení běžného účtu u dané banky (obvykle zdarma) a sjednání životního pojištění (povinně rizika smrti a invalidity, volitelně rizika nemoci a ztráty zaměstnání, roční poplatek 0,5-0,9% z aktuální výše úvěru).

Top nové úvěry

Wüstenrot hypotéční banka1,49%, bez životního pojištění +0,2%

Fio banka1,68%, bez životního pojištění +0,2%

MONETA Money Bank1,69%, bez životního pojištění +0,1%

mBank1,74%, bez životního pojištění +0,25%

Equa bank1,79% při sjednání pojištění

Sberbank1,79%, bez životního pojištění +0,2%

Top refinancování

Wüstenrot hypotéční banka1,39%, bez životního pojištění +0,2%

Fio banka1,58%, bez životního pojištění +0,2%

Nejlepší hypotéka online

MONETA Money Bank1,69%, bez životního pojištění +0,1%

Sberbank1,69%, bez životního pojištění +0,2%

Equa bank1,79% při sjednání životního pojištění

Air Bank1,89% bez životního pojištění

Za 1,75-1,78% nabízí hypotéku bez dalších podrobností o (ne)povinném životním pojištění jihočeská Sparkasse a Raiffeisen stavební spořitelna. Nabídku na stupni 1,79% doplňují UniCredit Bank (bez životního pojištění +0,5%, bez kreditní karty +0,1%) a Česká spořitelna, která si klade mnoho podmínek a ohlásila zdražení o 0,2% od začátku prosince (které však doposud nerealizovala). Do 2% se vejde ještě Raiffesienbank (1,99%). Nabídku hypoték uzavírá skupina ČSOB (Hypotéční banka, Poštovní spořitelna) na 2,09% a Komerční banka za 2,29%, která v důsledku nové legislativy podražila spolu s UniCredit Bank nejvíce (+0,5%) a lze proto v blízké době očekávat zlevnění blíže na úroveň ostatní bank. Zcela mimo je dlouhodobě nabídka Expo bank (kolem 3%), která snad ani nikomu půjčovat nechce.

Nová pravidla pro hypotéční úvěry

Žádost o hypotéku

Všechny nové úvěry, refinancování a refixace sazeb sjednané od 1/12/2016 se řídí novými pravidly pro poskytování hypotéční úvěrů. Dochází k výraznému posílení práv spotřebitele, které si banky logicky kompenzují mírným zdražením. Většina bank zvýšila sazby o 0,2%, ale našly se i takové, které zdražily pouze o 0,1% či nezdražily vůbec. Wüstenrot jako jediná banka dokonce ještě zlevnila a to o 0,1%, čímž si upevnila prvenství na poli nových úvěrů i refinancování před druhou Fio bankou a třetí MONETA Money Bank.

Mimořádná splátka: každý rok můžeme splatit až 25% z hypotéčního úvěru zcela zdarma (většina bank již dnes nabízela mimořádné splátky zdarma 20-25%, MONETA Money Bank až 50%)

Splacení celého úvěru: při prodeji nemovitosti (po min. 2 letech od sjednání úvěru) můžeme hypotéku zcela doplatit, přičemž sankce od banky může být max. 1% z předčasně splácených peněz, max. 50 000 Kč, a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky spojené s předčasným doplacením úvěru (většina lidí za předčasným splacením vidí jen administrativu, reálně ovšem 90% nákladů tvoří cash management – banka má každou hypotéku krytou „nějak dlouhými penězi“, což v případě předčasného splacení generuje nemalé náklady). Doposud bylo možné úvěr zcela doplatit bez sankcí jen při výročí fixace (obvykle každých 5 let). Díky vysoké rozvodovosti (aktuálně nad 50%) bude tento institut pravděpodobně hojně využívaný a stojí ponejvíce za plošným zdražováním.

Nejlepší hypotéka online

Hypotéky poskytnuté v cizí měně: je-li hypotéka poskytována v cizí měně nebo má-li dlužník příjem či aktiva pro splácení úvěru v cizí měně, musí banka obezřetněji zvažovat kurzové riziko (dotkne se především lidí v pohraničí, kteří si kupují nemovitost v ČR v Kč, ale příjem mají za hranicemi v EUR)

Důkladné prověření bonity žadatele o úvěr: banka bude muset velmi důkladně posoudit u každého žadatele o úvěr jeho schopnost splácet (kontrola příjmů, výdajů a úvěrové historie) – při neprovedení této důsledné kontroly bonity by měl klient právo do 3 let od uzavření úvěru smlouvu napadnout pro neplatnost (dostal by zpět zaplacené úroky a sám by musel dlužné peníze bance vrátit podle svých možností). Nejspíše již nebude stačit monitoring obratu na účtu u zavedených klientů, ale všichni budou muset více papírovat s potvrzeními od zaměstnavatelů. Zcela zmizí hypotéky bez dokládání příjmu a přístup OSVČ k úvěrům se značně ztíží.

Ochrana spotřebitele

Brněnská radnice nedávno organizovala akci „levnější volání pro lidi“, která skončila nezdarem. O co šlo? Radní chtěli dát dohromady až 90 tisíc zájemců (fyzických osob, spotřebitelů) o neomezené tarify a oslovili mobilní operátory s žádostí o nabídky neomezeného volání pro běžné lidi do 300 Kč.  Nikdo z operátorů se této akce nezúčastnil. Brněnským radním přijde chování operátorů nemravné a podivují se nad rozdílnými cenami pro běžné spotřebitele a firmy (ceníkově pro retail vyjde neomezený tarif na 700 Kč, kdo smlouvá, dostane se na 400-450 Kč, firmy stejnou službu nakupují za 150-200 Kč).

Nejde jen o mobilní tarify. Všechny služby a produkty se obecně dají koupit na IČ za méně, než kolik činí cena pro retailové spotřebitele. A nejde jen o objem. Hlavním důvodem jsou rozdílná práva spotřebitelů a firem. Spotřebitel je právně dokonale chráněným tvorem. Vše může vracet bez udání důvodu do 14 dnů a požadovat vrácení peněz, má dlouhou záruční lhůtu, když neplatí, musí se s ním jednat v rukavičkách, když se dostane do finančních problémů, je to chyba prodávajícího, že spotřebiteli prodal něco, na co spotřebitel neměl, půjčené peníze může splatit kdykoliv – zkrátka téměř cokoliv, co se v kupní smlouvě (smlouvě o úvěru, atd.) ujedná, to může spotřebitel ze zákona bez sankcí porušit.

ochrana spotřebitele

Tyto nekonečné výhody spotřebitelů stojí prodejce nemálo úsilí a peněz. Nákupem na IČ se však vzdáváme veškerých práv spotřebitelů – nemůžeme za týden přijít s tím, že jsme si vše rozmysleli a chceme vrátit peníze. Když nestíháme splácet, krachujeme a nikdo podnikatele nelituje, že si to špatně spočítal, nestojí za ním zástup organizací na ochranu spotřebitelů.

Dobrý obchodník nepohrdne žádným zákazníkem a produkt/službu dodá každému na míru přesně dle jeho představ. Tomu ovšem vždy bude odpovídat cena. Proto firmy nakupují za výrazně nižší ceny, než na kolik přijdou identické produkty a služby běžné spotřebitele. Aktuálně je to vidět právě na hypotékách (politik ti milý spotřebiteli vybojoval práva navíc, za která si připlatíš +0,2%). Kdyby se spotřebitel mohl dobrovolně vzdát svých práv, nakupoval by za ceny blížící se firemní klientele. Ovšem toto legislativa na ochranu spotřebitele neumožňuje. 

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku Hypotéky mírně zdražují

Mám u hypotéky sjednaný úrok nižší než 1,79%?

Počet odpovědí: 121

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky mírně zdražují

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

14.2.2024 Hypotéka

Naspořit si dost peněz na získání hypotéky a nákup nemovitosti je rok od roku složitější. Výsledkem je, že věk žadatelů stále roste. Jenže čím později požádáte, tím kratší bude doba splatnosti – a tím vyšší budou splátky. Naštěstí si u některých poskytovatelů můžete hypotéku prodloužit až do 75 let. Díky tomu bude splácení jednodušší.

Z naší bankovní poradny

Zaniklo životní pojištění k hypotéce

Dobrý den, chci se zeptat a pomoci své kamarádce, které právě zemřel manžel. Mají hypotéku na dům u Uniqa. Ona hradila splátky 8 000 Kč měsíčně a manžel 12 000 Kč měsíčně. Měli oba pojištění proti úrazu, trvalým následkům a smrti, kde hradili oba částku 1 800 Kč měsíčně. Pojištění bylo sjednáno do roku 2025. Teď byl u ní finanční poradce a řekl jí, že bohužel to pojištění proti úmrtí skončilo v roce 2020. Vůbec to nevěděla ani ona ani její muž, jinak by to prodloužili samozřejmě. Nedostali ani od toho svého finančního poradce, který smlouvu sjednával ani od pojišťovny, žádný dopis, žádný e-mail, že pojištění v roce 2020 skončilo. A ani se jim o to neponížila ta měsíční platba 1 800 Kč. Kamarádka se z toho zhroutila, protože teď dostane místo milionu a půl jen nějakých 200 000 Kč. Tedy bude muset hradit celou hypotéku i za zesnulého manžela sama. A ten finanční poradce jí ani teď nenabídl, aby tu svojí pojistnou smlouvu pro případ smrti prodloužila. Není v tomto případě chyba na straně pojišťovny nebo poradce, že jí nedali vědět, že to končí a nenabídli jí prodloužení? Chtěla bych jí pomoci, je z toho naprosto zničená. Můžete mi poradit? Děkuji. Soňa

Dobrý den,

Uniqa je pojišťovna, neposkytuje hypotéky. Vaše kamarádka má hypoteční úvěr sjednaný u banky, od Uniqa může mít jen pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet atd.). Dobrým zvykem bývá klienta o ukončení produktu informovat, ale obávám se, že v roce 2024 těžko rozklíčujeme, k čemu došlo či nedošlo v roce 2020. Co se prosím přesně dělo s platbami za pojištění (1 800 Kč/měsíc)? Pokud z účtu platby odcházely a produkt byl již ukončen, měla by kamarádka nárok na vrácení peněz. Nebo došlo v roce 2020 k refixaci úrokové sazby a z důvodu vyššího úroku byla navýšena splátka hypotéky o tuto částku? Za co kamarádka dostane 200 000 Kč? Pokud není pojištěna, neměla by dostat ani korunu. Doporučuji v tomto případě zánik životního/úrazového pojištění ověřit přímo u Uniqa (abychom vyloučili situaci, kdy poradce tahá paní za nos, sám od pojišťovny vyinkasuje 1,5 mil. Kč a paní dá jen 200 000 Kč). 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena