Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky mírně zdražují

Hypotéky mírně zdražují

10.12.2016 Hypotéka

S účinností nového zákona 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru došlo od 1/12/2016 k výraznému posílení práv klientů bank na poli hypoték. Díky tomu úvěry mírně zdražily. Stále je ovšem možné sehnat fix na 5 let za 1,39%. Které banky nabízejí nejnižší sazby?

Hypotéka

Úroky uvedené níže jsou platné pro fixaci na 5 let, hypotéku ve výši 3 mil. Kč na 30 let, přiměřenou LTV (obvykle do 80-85%), bonitního klienta (dostatečný příjem, bez záznamů v registrech dlužníků), vedení běžného účtu u dané banky (obvykle zdarma) a sjednání životního pojištění (povinně rizika smrti a invalidity, volitelně rizika nemoci a ztráty zaměstnání, roční poplatek 0,5-0,9% z aktuální výše úvěru).

Top nové úvěry

Wüstenrot hypotéční banka1,49%, bez životního pojištění +0,2%

Fio banka1,68%, bez životního pojištění +0,2%

MONETA Money Bank1,69%, bez životního pojištění +0,1%

mBank1,74%, bez životního pojištění +0,25%

Equa bank1,79% při sjednání pojištění

Sberbank1,79%, bez životního pojištění +0,2%

Top refinancování

Wüstenrot hypotéční banka1,39%, bez životního pojištění +0,2%

Fio banka1,58%, bez životního pojištění +0,2%

MONETA Money Bank1,69%, bez životního pojištění +0,1%

Sberbank1,69%, bez životního pojištění +0,2%

Equa bank1,79% při sjednání životního pojištění

Air Bank1,89% bez životního pojištění

Za 1,75-1,78% nabízí hypotéku bez dalších podrobností o (ne)povinném životním pojištění jihočeská Sparkasse a Raiffeisen stavební spořitelna. Nabídku na stupni 1,79% doplňují UniCredit Bank (bez životního pojištění +0,5%, bez kreditní karty +0,1%) a Česká spořitelna, která si klade mnoho podmínek a ohlásila zdražení o 0,2% od začátku prosince (které však doposud nerealizovala). Do 2% se vejde ještě Raiffesienbank (1,99%). Nabídku hypoték uzavírá skupina ČSOB (Hypotéční banka, Poštovní spořitelna) na 2,09% a Komerční banka za 2,29%, která v důsledku nové legislativy podražila spolu s UniCredit Bank nejvíce (+0,5%) a lze proto v blízké době očekávat zlevnění blíže na úroveň ostatní bank. Zcela mimo je dlouhodobě nabídka Expo bank (kolem 3%), která snad ani nikomu půjčovat nechce.

Nová pravidla pro hypotéční úvěry

Žádost o hypotéku

Všechny nové úvěry, refinancování a refixace sazeb sjednané od 1/12/2016 se řídí novými pravidly pro poskytování hypotéční úvěrů. Dochází k výraznému posílení práv spotřebitele, které si banky logicky kompenzují mírným zdražením. Většina bank zvýšila sazby o 0,2%, ale našly se i takové, které zdražily pouze o 0,1% či nezdražily vůbec. Wüstenrot jako jediná banka dokonce ještě zlevnila a to o 0,1%, čímž si upevnila prvenství na poli nových úvěrů i refinancování před druhou Fio bankou a třetí MONETA Money Bank.

Mimořádná splátka: každý rok můžeme splatit až 25% z hypotéčního úvěru zcela zdarma (většina bank již dnes nabízela mimořádné splátky zdarma 20-25%, MONETA Money Bank až 50%)

Splacení celého úvěru: při prodeji nemovitosti (po min. 2 letech od sjednání úvěru) můžeme hypotéku zcela doplatit, přičemž sankce od banky může být max. 1% z předčasně splácených peněz, max. 50 000 Kč, a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky spojené s předčasným doplacením úvěru (většina lidí za předčasným splacením vidí jen administrativu, reálně ovšem 90% nákladů tvoří cash management – banka má každou hypotéku krytou „nějak dlouhými penězi“, což v případě předčasného splacení generuje nemalé náklady). Doposud bylo možné úvěr zcela doplatit bez sankcí jen při výročí fixace (obvykle každých 5 let). Díky vysoké rozvodovosti (aktuálně nad 50%) bude tento institut pravděpodobně hojně využívaný a stojí ponejvíce za plošným zdražováním.

Hypotéky poskytnuté v cizí měně: je-li hypotéka poskytována v cizí měně nebo má-li dlužník příjem či aktiva pro splácení úvěru v cizí měně, musí banka obezřetněji zvažovat kurzové riziko (dotkne se především lidí v pohraničí, kteří si kupují nemovitost v ČR v Kč, ale příjem mají za hranicemi v EUR)

Důkladné prověření bonity žadatele o úvěr: banka bude muset velmi důkladně posoudit u každého žadatele o úvěr jeho schopnost splácet (kontrola příjmů, výdajů a úvěrové historie) – při neprovedení této důsledné kontroly bonity by měl klient právo do 3 let od uzavření úvěru smlouvu napadnout pro neplatnost (dostal by zpět zaplacené úroky a sám by musel dlužné peníze bance vrátit podle svých možností). Nejspíše již nebude stačit monitoring obratu na účtu u zavedených klientů, ale všichni budou muset více papírovat s potvrzeními od zaměstnavatelů. Zcela zmizí hypotéky bez dokládání příjmu a přístup OSVČ k úvěrům se značně ztíží.

Ochrana spotřebitele

Brněnská radnice nedávno organizovala akci „levnější volání pro lidi“, která skončila nezdarem. O co šlo? Radní chtěli dát dohromady až 90 tisíc zájemců (fyzických osob, spotřebitelů) o neomezené tarify a oslovili mobilní operátory s žádostí o nabídky neomezeného volání pro běžné lidi do 300 Kč.  Nikdo z operátorů se této akce nezúčastnil. Brněnským radním přijde chování operátorů nemravné a podivují se nad rozdílnými cenami pro běžné spotřebitele a firmy (ceníkově pro retail vyjde neomezený tarif na 700 Kč, kdo smlouvá, dostane se na 400-450 Kč, firmy stejnou službu nakupují za 150-200 Kč).

Nejde jen o mobilní tarify. Všechny služby a produkty se obecně dají koupit na IČ za méně, než kolik činí cena pro retailové spotřebitele. A nejde jen o objem. Hlavním důvodem jsou rozdílná práva spotřebitelů a firem. Spotřebitel je právně dokonale chráněným tvorem. Vše může vracet bez udání důvodu do 14 dnů a požadovat vrácení peněz, má dlouhou záruční lhůtu, když neplatí, musí se s ním jednat v rukavičkách, když se dostane do finančních problémů, je to chyba prodávajícího, že spotřebiteli prodal něco, na co spotřebitel neměl, půjčené peníze může splatit kdykoliv – zkrátka téměř cokoliv, co se v kupní smlouvě (smlouvě o úvěru, atd.) ujedná, to může spotřebitel ze zákona bez sankcí porušit.

ochrana spotřebitele

Tyto nekonečné výhody spotřebitelů stojí prodejce nemálo úsilí a peněz. Nákupem na IČ se však vzdáváme veškerých práv spotřebitelů – nemůžeme za týden přijít s tím, že jsme si vše rozmysleli a chceme vrátit peníze. Když nestíháme splácet, krachujeme a nikdo podnikatele nelituje, že si to špatně spočítal, nestojí za ním zástup organizací na ochranu spotřebitelů.

Dobrý obchodník nepohrdne žádným zákazníkem a produkt/službu dodá každému na míru přesně dle jeho představ. Tomu ovšem vždy bude odpovídat cena. Proto firmy nakupují za výrazně nižší ceny, než na kolik přijdou identické produkty a služby běžné spotřebitele. Aktuálně je to vidět právě na hypotékách (politik ti milý spotřebiteli vybojoval práva navíc, za která si připlatíš +0,2%). Kdyby se spotřebitel mohl dobrovolně vzdát svých práv, nakupoval by za ceny blížící se firemní klientele. Ovšem toto legislativa na ochranu spotřebitele neumožňuje. 

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!



Hypotéční kalkulačka

ANKETA k článku Hypotéky mírně zdražují

Mám u hypotéky sjednaný úrok nižší než 1,79%?

Počet odpovědí: 121

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky mírně zdražují

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky? Banka zaplatí rekordní pokutu za vysoké poplatky

30.1.2023 Hypotéka

Přes 42 milionů korun. Takovou částku v souhrnu požadovala UniCredit Bank po téměř 1 500 klientech, kteří chtěli předčasně splatit hypotéku. Podle České národní banky si však úrokové náklady naúčtovala neoprávněně. Za porušení zákona o spotřebitelském úvěru proto UniCredit Bank dostala pokutu 10 milionů korun.

Jak na odpočet úroků z hypotéky: kdo na něj dosáhne a kolik si můžete odečíst

25.1.2023 Hypotéka

Ušetřit každoročně díky splátkám hypotéky i desítky tisíc korun? Proč ne! Stačí u daně z příjmů využít odpočet úroků z hypotéky. Jednoduše tak můžete každý rok dostat část zaplacených úroků zpátky. Podívejte se, jak odpočet hypotéky z daní funguje a kdy na něj dosáhnete.

Zájem o hypotéky narazil na dno. Banky lákají klienty na nové možnosti

2.1.2023 Hypotéka

Objemy poskytnutých hypoték už 3 měsíce stagnují. Banky a stavební spořitelny poskytly loni v listopadu hypoteční úvěry za zhruba 7,3 miliardy korun. To je téměř stejné číslo jako v září, kdy byl objem 7,21 miliardy korun, a jako v říjnu, kdy si lidé na bydlení půjčili 7,16 miliardy.

Chvilkové zastavení a pak další růst. Hypotéky opět zdražují

5.12.2022 Hypotéka

Pokles úrokových sazeb se nekoná. Alespoň ne u hypoték. I když některé banky začaly v přechozích měsících hypoteční úvěry zlevňovat, po čase úroky opět zvedly. Potvrzují to i data za celý trh. Podle nich hypotéky stále postupně zdražují.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

18.11.2022 Hypotéka

Vývoj úrokových sazeb hypoték je v posledním roce opravu překotný. Z levných a dostupných hypoték jsme se dostali k hypotékám drahým, a to díky úrokovým sazbám. V současné situaci si financování nákupu bytu hypotékou může dovolit jen málokdo.

REKLAMA
REKLAMA

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena