Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky mírně zdražují

Hypotéky mírně zdražují

Hypotéky mírně zdražují
10.12.2016, Hypotéka

S účinností nového zákona 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru došlo od 1/12/2016 k výraznému posílení práv klientů bank na poli hypoték. Díky tomu úvěry mírně zdražily. Stále je ovšem možné sehnat fix na 5 let za 1,39%. Které banky nabízejí nejnižší sazby?

Hypotéka

Úroky uvedené níže jsou platné pro fixaci na 5 let, hypotéku ve výši 3 mil. Kč na 30 let, přiměřenou LTV (obvykle do 80-85%), bonitního klienta (dostatečný příjem, bez záznamů v registrech dlužníků), vedení běžného účtu u dané banky (obvykle zdarma) a sjednání životního pojištění (povinně rizika smrti a invalidity, volitelně rizika nemoci a ztráty zaměstnání, roční poplatek 0,5-0,9% z aktuální výše úvěru).

Top nové úvěry

Wüstenrot hypotéční banka1,49%, bez životního pojištění +0,2%

Fio banka1,68%, bez životního pojištění +0,2%

MONETA Money Bank1,69%, bez životního pojištění +0,1%

mBank1,74%, bez životního pojištění +0,25%

Equa bank1,79% při sjednání pojištění

Sberbank1,79%, bez životního pojištění +0,2%

Top refinancování

Wüstenrot hypotéční banka1,39%, bez životního pojištění +0,2%

Fio banka1,58%, bez životního pojištění +0,2%

MONETA Money Bank1,69%, bez životního pojištění +0,1%

Sberbank1,69%, bez životního pojištění +0,2%

Equa bank1,79% při sjednání životního pojištění

Air Bank1,89% bez životního pojištění

Za 1,75-1,78% nabízí hypotéku bez dalších podrobností o (ne)povinném životním pojištění jihočeská Sparkasse a Raiffeisen stavební spořitelna. Nabídku na stupni 1,79% doplňují UniCredit Bank (bez životního pojištění +0,5%, bez kreditní karty +0,1%) a Česká spořitelna, která si klade mnoho podmínek a ohlásila zdražení o 0,2% od začátku prosince (které však doposud nerealizovala). Do 2% se vejde ještě Raiffesienbank (1,99%). Nabídku hypoték uzavírá skupina ČSOB (Hypotéční banka, Poštovní spořitelna) na 2,09% a Komerční banka za 2,29%, která v důsledku nové legislativy podražila spolu s UniCredit Bank nejvíce (+0,5%) a lze proto v blízké době očekávat zlevnění blíže na úroveň ostatní bank. Zcela mimo je dlouhodobě nabídka Expo bank (kolem 3%), která snad ani nikomu půjčovat nechce.

Nová pravidla pro hypotéční úvěry

Žádost o hypotéku

Všechny nové úvěry, refinancování a refixace sazeb sjednané od 1/12/2016 se řídí novými pravidly pro poskytování hypotéční úvěrů. Dochází k výraznému posílení práv spotřebitele, které si banky logicky kompenzují mírným zdražením. Většina bank zvýšila sazby o 0,2%, ale našly se i takové, které zdražily pouze o 0,1% či nezdražily vůbec. Wüstenrot jako jediná banka dokonce ještě zlevnila a to o 0,1%, čímž si upevnila prvenství na poli nových úvěrů i refinancování před druhou Fio bankou a třetí MONETA Money Bank.

Mimořádná splátka: každý rok můžeme splatit až 25% z hypotéčního úvěru zcela zdarma (většina bank již dnes nabízela mimořádné splátky zdarma 20-25%, MONETA Money Bank až 50%)

Splacení celého úvěru: při prodeji nemovitosti (po min. 2 letech od sjednání úvěru) můžeme hypotéku zcela doplatit, přičemž sankce od banky může být max. 1% z předčasně splácených peněz, max. 50 000 Kč, a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky spojené s předčasným doplacením úvěru (většina lidí za předčasným splacením vidí jen administrativu, reálně ovšem 90% nákladů tvoří cash management – banka má každou hypotéku krytou „nějak dlouhými penězi“, což v případě předčasného splacení generuje nemalé náklady). Doposud bylo možné úvěr zcela doplatit bez sankcí jen při výročí fixace (obvykle každých 5 let). Díky vysoké rozvodovosti (aktuálně nad 50%) bude tento institut pravděpodobně hojně využívaný a stojí ponejvíce za plošným zdražováním.

Hypotéky poskytnuté v cizí měně: je-li hypotéka poskytována v cizí měně nebo má-li dlužník příjem či aktiva pro splácení úvěru v cizí měně, musí banka obezřetněji zvažovat kurzové riziko (dotkne se především lidí v pohraničí, kteří si kupují nemovitost v ČR v Kč, ale příjem mají za hranicemi v EUR)

Důkladné prověření bonity žadatele o úvěr: banka bude muset velmi důkladně posoudit u každého žadatele o úvěr jeho schopnost splácet (kontrola příjmů, výdajů a úvěrové historie) – při neprovedení této důsledné kontroly bonity by měl klient právo do 3 let od uzavření úvěru smlouvu napadnout pro neplatnost (dostal by zpět zaplacené úroky a sám by musel dlužné peníze bance vrátit podle svých možností). Nejspíše již nebude stačit monitoring obratu na účtu u zavedených klientů, ale všichni budou muset více papírovat s potvrzeními od zaměstnavatelů. Zcela zmizí hypotéky bez dokládání příjmu a přístup OSVČ k úvěrům se značně ztíží.

Ochrana spotřebitele

Brněnská radnice nedávno organizovala akci „levnější volání pro lidi“, která skončila nezdarem. O co šlo? Radní chtěli dát dohromady až 90 tisíc zájemců (fyzických osob, spotřebitelů) o neomezené tarify a oslovili mobilní operátory s žádostí o nabídky neomezeného volání pro běžné lidi do 300 Kč.  Nikdo z operátorů se této akce nezúčastnil. Brněnským radním přijde chování operátorů nemravné a podivují se nad rozdílnými cenami pro běžné spotřebitele a firmy (ceníkově pro retail vyjde neomezený tarif na 700 Kč, kdo smlouvá, dostane se na 400-450 Kč, firmy stejnou službu nakupují za 150-200 Kč).

Nejde jen o mobilní tarify. Všechny služby a produkty se obecně dají koupit na IČ za méně, než kolik činí cena pro retailové spotřebitele. A nejde jen o objem. Hlavním důvodem jsou rozdílná práva spotřebitelů a firem. Spotřebitel je právně dokonale chráněným tvorem. Vše může vracet bez udání důvodu do 14 dnů a požadovat vrácení peněz, má dlouhou záruční lhůtu, když neplatí, musí se s ním jednat v rukavičkách, když se dostane do finančních problémů, je to chyba prodávajícího, že spotřebiteli prodal něco, na co spotřebitel neměl, půjčené peníze může splatit kdykoliv – zkrátka téměř cokoliv, co se v kupní smlouvě (smlouvě o úvěru, atd.) ujedná, to může spotřebitel ze zákona bez sankcí porušit.

ochrana spotřebitele

Tyto nekonečné výhody spotřebitelů stojí prodejce nemálo úsilí a peněz. Nákupem na IČ se však vzdáváme veškerých práv spotřebitelů – nemůžeme za týden přijít s tím, že jsme si vše rozmysleli a chceme vrátit peníze. Když nestíháme splácet, krachujeme a nikdo podnikatele nelituje, že si to špatně spočítal, nestojí za ním zástup organizací na ochranu spotřebitelů.

Dobrý obchodník nepohrdne žádným zákazníkem a produkt/službu dodá každému na míru přesně dle jeho představ. Tomu ovšem vždy bude odpovídat cena. Proto firmy nakupují za výrazně nižší ceny, než na kolik přijdou identické produkty a služby běžné spotřebitele. Aktuálně je to vidět právě na hypotékách (politik ti milý spotřebiteli vybojoval práva navíc, za která si připlatíš +0,2%). Kdyby se spotřebitel mohl dobrovolně vzdát svých práv, nakupoval by za ceny blížící se firemní klientele. Ovšem toto legislativa na ochranu spotřebitele neumožňuje. 

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Hypotéky mírně zdražují"

Mám u hypotéky sjednaný úrok nižší než 1,79%?
Počet odpovědí: 119

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky mírně zdražují

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

Jak na předčasné splacení hypotéky? 4 možnosti, kdy ho máte zdarma

30.6.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Poplatky za předčasné splacení hypotéky straší spoustu lidí, kteří o takovém kroku uvažují. V současnosti se ale ve většině případů žádných závratných částek bát nemusíte. A při správném postupu je mimořádné splacení hypotéky dokonce zcela zdarma. Bez ohledu na to, u jaké banky jste si půjčili.

Hypotéky zažily nejslabší květen za posledních 10 let. Dostihl je koronavirus

Hypotéky zažily nejslabší květen za posledních 10 let. Dostihl je koronavirus

29.6.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Od roku 2011 přinesl každý květen minimálně 6 300 nových hypoték. Až do letoška. Koronavirová pandemie změnila zaběhlé pořádky a v květnu poprvé výrazně srazila počet nových hypotečních úvěrů. Banky jich rozdaly pouze 6 203. O téměř 550 méně než v dubnu. A zaznamenaly tak nejslabší květen za posledních 10 let.

Jak funguje hypotéka: na co si musíte dát pozor a jak ji čerpat

Jak funguje hypotéka: na co si musíte dát pozor a jak ji čerpat

23.6.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Hypoteční úvěr je pro řadu lidí nejjednodušší cesta, jak získat vlastní bydlení. Ne každý ale ví, jak hypotéka funguje, kolik si může půjčit nebo podle čeho ji vybírat. Podívejte se proto, kdy vám pomůže a kdo ji může získat.

Pokles úrokových sazeb hypoték zrychluje. Do zlevňování se pustily i velké banky

Pokles úrokových sazeb hypoték zrychluje. Do zlevňování se pustily i velké banky

15.6.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

O 14 desetin procentního bodu. Tak výrazně v květnu klesla průměrná úroková sazba hypoték, kterou banky nabízí novým klientům. Ukázal to index GOFI, který sleduje právě nabídky poskytovatelů hypoték na českém trhu. Vše navíc nasvědčuje tomu, že v červnu budou úroky ještě nižší.

Úroková sazba hypoték klesá a zájem roste. Navzdory koronaviru

Úroková sazba hypoték klesá a zájem roste. Navzdory koronaviru

1.6.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Ani koronavirus nás nezastaví! Přesně to si mohou říct poskytovatelé hypoték na českém trhu. Jen v dubnu uzavřeli víc než 6 700 nových smluv a klientům půjčili téměř 18 miliard korun. Tedy o 3 miliardy víc než loni stejnou dobou.



Banky v ČR