Stavební spoření - vyplatí se ještě v roce 2026

Kdo v Česku nabízí stavební spoření? 

Stavební spoření není klasickým základním bankovním produktem. Proto jeho poskytování v České republice má na starosti jen pětice specializovaných stavebních spořitelen. Do roku 2026 nám vstupují v abecedním pořadí ČSOB Stavební spořitelna, Modrá pyramida, Moneta stavební spořitelna, Raiffeisen stavební spořitelna, stavební spořitelna České spořitelny.

Kde a za jakých podmínek lze stavební spoření získat?

Tip od banky.cz

,,Stavební spoření dnes najdete doslova na každém rohu. Všechny stavební spořitelny jsou součástí velkých finančních skupin, takže stavebko sjednáte přímo v bance nebo přes finančního poradce. V Česku je momentálně uzavřeno přibližně 2,5 milionu smluv o stavebním spoření. Když si chcete porovnat podmínky a vybrat tu nejvýhodnější nabídku, pomůže vám náš srovnávač stavebních spoření.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Stavební spoření si může založit každá fyzická osoba – tedy nejen Češi, ale i občané jiných zemí EU s trvalým pobytem v ČR a s přiděleným rodným číslem. Stačí občanský průkaz nebo jiný doklad totožnosti s potvrzením o trvalém pobytu.

Stavební spoření pro děti – vyplatí se?

Dětské stavební spoření zakládá zákonný zástupce dítěte, nejčastěji rodič. Vkládat peníze na účet může kdokoliv, ale stávají se automaticky majetkem dítěte. Při ukončení smlouvy je nutný souhlas všech zákonných zástupců.

Dětské stavební spoření je pro někoho zajímavé z dlouhodobého hlediska, dítě po dosažení dospělosti dostane k dispozici zhodnocené úspory i s připsanou státní podporou. Jde o jeden z mála finančních produktů, kde za dítě spoříte s garantovaným výnosem a podporou státu, navíc bez rizika výkyvů hodnoty.

Na druhou stranu: u dlouhodobých úspor se může mnohem víc vyplatit investování, a to v dynamické strategii. Plánujete-li dítěti spořit alespoň 7 let, zvažte spíše investici než stavební spoření. Svým zhodnocením stavebko pokulhává za investicemi a většinou ani neporáží inflace. Přece jen jde pouze o spoření.

Tip od banky.cz

,,Jako spořicí produkt je stavebko určené hlavně těm, kdo pak chtějí využít výhodný úvěr ze stavebního spoření, s fixní úrokovou sazbou po celou dobu splácení.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Proč mít stavební spoření i v roce 2026?

Odborníci se shodují, že stavební spoření, i přes snížení státní podpory, stále dává smysl. Ale jen pro ty, kdo hledají bezpečný způsob zhodnocení úspor bez rizika a následné výhody řádného úvěru na bydlení od stavební spořitelny. 

Mezi hlavní výhody stavebka dneska patří:

• státní podpora až 1 000 Kč ročně
• pevná úroková sazba po celou dobu trvání smlouvy
• pojištění vkladů až do výše 100 000 EUR
• možnost čerpání výhodného úvěru na bydlení
• celkové zhodnocení se pohybuje až mezi 4 a 5 % ročně, v průměru se dostanete na 3,5 % za rok.

Je ale potřeba brát tato čísla s rezervou. Výsledné zhodnocení závisí na konkrétních podmínkách smlouvy – na minimálním počátečním vkladu, výši pravidelné úložky a také na poplatcích. Poplatek za vedení účtu, který spořicí účty zpravidla nemají, může výnos u stavebního spoření znatelně snížit.

Stavební spoření je vázáno na dobu šesti let. Teprve po uplynutí této doby se vyplatí smlouvu ukončit – jinak přijdete o státní podporu.

TIP pro vás: Pravidla úspěšného spoření: Objevte triky, se kterými najdete to nejlepší spoření

Výhody úvěru ze stavebního spoření

Stavební spoření od začátku kombinuje dvě věci: spoření se státním příspěvkem a možnost výhodné půjčky na bydlení. Úvěr ze stavebka je účelově vázaný – lze ho použít jen na věci spojené s bydlením, jako je koupě nebo rekonstrukce nemovitosti.

Na řádný úvěr dosáhnete po 24 měsících od uzavření smlouvy, pokud máte naspořeno přibližně 35–40 % cílové částky. Zbývajících 60–65 % pak tvoří samotný úvěr. Na rozdíl od hypotéky nemusíte zastavovat nemovitost, a přesto si úroky z úvěru můžete odečíst z daní (stejně jako u hypotéky).

Pokud ještě nemáte dostatečně naspořeno, ale peníze potřebujete dříve, přichází na řadu překlenovací úvěr (meziúvěr). Ten může pokrýt i výrazně vyšší částku, než je původní cílová částka smlouvy – spořitelna v takovém případě cílovou částku navýší tak, aby odpovídala reálnému závazku. Překlenovací úvěry se tak využívají i při koupi nemovitosti, kdy je potřeba financovat větší sumy.

Dá se ukončit stavební spoření předčasně?

Ano, stavební spoření se dá ukončit kdykoli, ale na předčasném ukončení proděláte. Přijdete o veškerou doposud připsanou státní podporu a některé spořitelny si navíc účtují poplatek za předčasné ukončení smlouvy, který se pohybuje mezi 0,5 a 1 % z cílové částky. Vždy se proto doporučuje vydržet až do konce vázací doby.

Je v roce 2026 výhodnější stavební spoření, nebo spořicí účet?

Odpověď závisí na tom, co od spoření čekáte. Stavební spoření nabízí vyšší zhodnocení – aktuálně 4 až 5 % ročně – ale peníze jsou vázané na šest let. Spořicí účty mají sazby okolo 3,5 %, v krátkodobých akcích až 4 %, ale peníze máte k dispozici kdykoli a bez poplatků za vedení účtu.

Klíčová otázka je, zda peníze v dohledné době potřebovat budete, nebo ne. Pokud spoříte na delší horizont a nepotřebujete k penězům průběžný přístup, stavební spoření vychází lépe. Pokud chcete flexibilitu a likviditu, spořicí účet je praktičtější volba. A nezapomeňte, že ke zhodnocení dlouhodobých úspor jsou určeny především investice.

Mohlo by vás zajímat: Stavební spoření pro seniory: 3 situace, kdy se vám vyplatí

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok spoření	Vedení spoření	Sjednání spoření
Doporučujeme	Stavební spoření Více informací		Sjednat online BONUS až 8 500 Kč	2,00 %	325 Kč	0 Kč
	Stavební spoření - Tarif Felix Více informací			3,00 %	0 Kč	0 Kč
	Moudré spoření - úvěrový tarif Více informací			0,10 %	300 Kč	0 Kč

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok 100 000 Kč	Úrok 400 000 Kč	Úrok 1 mil. Kč
Doporučujeme	Bonusový spořicí účet Více informací		Sjednat online BONUS 3 000 Kč	4,00 %	4,00 %	3,00 %
Doporučujeme	Skvělý účet Více informací		Sjednat online	3,21 %	3,21 %	3,21 %

Jaké jsou úrokové sazby úvěrů ze stavebka a hypoték?

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok úvěr	Vedení úvěru	Sjednání úvěru
Doporučujeme	Stavební spoření - úvěrový tarif Více informací		Sjednat online BONUS až 8 500 Kč	3,99 %	325 Kč	0 Kč
	Moudré spoření - úvěrový tarif Více informací			4,49 %	300 Kč	4 400 Kč
	NaÚvěr Více informací			5,50 %	0 Kč	0 Kč

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok 70% LTV	Splátka 3 mil. Kč	LTV
	Fio refinancování Více informací	Naše hodnocení 79 % Velmi dobré	Mám zájem	4,08 %	14 461 Kč	85 %
	Fio hypotéka Více informací	Naše hodnocení 81 % Velmi dobré	Mám zájem	4,18 %	14 636 Kč	85 %
	Převedení hypotéky Více informací	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Mám zájem	4,79 %	15 722 Kč	80 %