Hypoteční kalkulačka

Všimněte si:

Základní kalkulačka zobrazí jen možnou výši splátky a možnou daňovou úsporu na úrocích. Podrobný výpočet umožní kalkulačka až po zadání ověřovacího kódu (zaslaného v SMS) a následném kliknutí na: „Ukázat nejlepší hypotéky“.

V čem naše kalkulačka vyniká?

,,Asi tou největší výhodou naší hypoteční kalkulačky je skutečnost, že dokáže během několika vteřin srovnat nabídky jednotlivých bank a poskytnout vám informace o tom, jakou úrokovou sazbu dané banky nabízí, s jakými poplatky počítat a jakou částku budete měsíčně splácet. Ušetříte tak spoustu času a energie, kterou byste museli věnovat dohledávání nabídek jednotlivých bank.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jak použít naši kalkulačku

Kalkulačka vám poslouží buď jen k získání základního přehledu o současných hypotékách (základní výpočet), nebo si můžete nechat vypočítat hypotéku, jakou právě teď potřebujete (podrobný výpočet).

Základní obecný výpočet

Jestli vám stačí jen obecný výpočet pravděpodobné výše splátky hypotéky, můžete zůstat v režimu základního výpočtu.

Do kalkulačky zadáte:

• kolik si chcete půjčit na hypotéku
• kolik můžete do nemovitosti vložit ze svého
• jak dlouho plánujete splácet
• jestli vy nemovitosti budete bydlet (bydlíte), nebo je na pronájem.

Kalkulačka vám ihned ukáže:

• aktuální nejvýhodnější úrok
• možnou výši splátky při nejvýhodnějším úroku
• možnou daňovou úsporu na úrocích.

Podrobný výpočet přesně pro vaši situaci

Jestli vám základní výpočet nestačí, protože už se poohlížíte po konkrétních nabídkách bank, přejděte do režimu podrobné a personalizované kalkulačky.

Stačí vyplnit své telefonní číslo, kliknout na „Ukázat nejlepší hypotéky“ a následně do zobrazených rámečků přepsat ověřovací kód, který vám pošleme v SMS.

Tím se přenesete do podrobné hypoteční kalkulačky. Tady už bude potřeba vyplnit podrobnější údaje o žadateli o hypotéku, příjmech a výdajích a nemovitosti (lze sjednat i hypotéku bez nemovitosti).

Jaké hypotéky si můžete v kalkulačce nechat spočítat?

Hned několik typů hypoték

,,Hypoteční kalkulačka nabízí výpočet hned několika typů hypotéky. Jistě víte, že se dá hypotéka využít k mnoha účelům spojeným s bydlením, s rekreací, ale dokonce i s komerčním pronájmem. Vždy mají jedno společné: zástavu nemovitosti”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

V hypoteční kalkulačce se dá namodelovat:

Hypotéka na koupi domu nebo bytu

Jde o nejběžnější typ hypotéky. Využijete ji, když si kupujete byt nebo dům, v němž plánujete bydlet. Banka vám poskytne dohodnutou částku a jako zajištění úvěru tu poslouží právě ta nemovitost, kterou kupujete. Obvykle musíte mít našetřenou alespoň část kupní ceny jako vlastní zdroje – standardně se počítá s minimálně 10–20 % z celkové ceny nemovitosti.

Hypotéka na rekonstrukci bydlení

Tento typ hypotéky vám pomůže, když potřebujete provést větší opravu nebo kompletní přestavbu domu či bytu, který už vlastníte. Peníze můžete použít třeba na výměnu oken, novou koupelnu, přístavbu nebo na celkovou modernizaci nemovitosti. Důležité je, že nemovitost musí být ve vašem vlastnictví a banka bude chtít vidět projekty, rozpočty a postupně kontrolovat, na co přesně peníze využíváte. Část peněz si lze vypůjčit neúčelově.

Hypotéka na úsporné bydlení

Speciální varianta určená pro ekologické a energeticky úsporné projekty. Pokud chcete investovat do zateplení domu, instalace solárních panelů, tepelného čerpadla, výměny starých oken za nová s lepší izolací nebo do jiných opatření snižujících energetickou náročnost, můžete získat lepší podmínky než u běžné hypotéky. Banky tímto způsobem podporují ekologické bydlení a často nabízejí i nižší úrokové sazby nebo výhodnější parametry splácení.

TIP: Na úsporné bydlení si lze výhodně vypůjčit i přes stavební spořitelny. Nabízejí státem dotovaný úvěr a pomohou s vyřízením dotace z programu Nová Zelená úsporám.

Hypotéka na výstavbu

Jestliže máte pozemek a chcete na něm postavit dům, hypotéka na výstavbu je řešení přesně pro vás. Narozdíl od klasické hypotéky nedostanete celou částku najednou, ale peníze vám banka uvolňuje postupně podle postupu stavby – třeba po dokončení základů, hrubé stavby a jednotlivých etap. Musíte předložit stavební projekt, rozpočet a banku průběžně informovat o tom, jak stavba pokračuje. Během výstavby platíte jen úroky, samotné splátky jistiny začínají až po dokončení čerpání.

Hypotéka bez nemovitosti

Banka vám poskytne úvěr bez toho, že byste už měli vybranou nemovitost. Je to jakási hypotéka „naslepo“. Máte schválenou maximální částku hypotéky a časový limit, v němž si musíte zvolit nemovitost, kterou na tuto hypotéku koupíte. Hypotéka bez nemovitosti je stále oblíbenější, protože kupujícím dává výhodu téměř okamžité úhrady, když se na trh dostane právě takový nemovitost, jakou preferují.

Hypotéka pro mladé

Řada bank má ve své nabídce speciální hypoteční program určený mladým lidem, typicky do 36 let věku. Hlavní výhodou jsou zvýhodněné úrokové sazby nebo možnost získat vyšší LTV (až 100 %). Některé banky nabízejí mladým klientům i flexibilnější podmínky splácení nebo odpuštění části poplatků. Je to motivace, která má mladým rodinám usnadnit vlastní bydlení v době, kdy ještě nemají tolik našetřeno.

Hypotéka na družstevní byt

Družstevní bydlení má svá specifika – nevlastníte přímo byt, ale podíl v bytovém družstvu, který vám dává právo v bytě bydlet. Proto i hypotéka na družstevní byt funguje trochu odlišně. Banka neprovádí zástavu samotné nemovitosti, ale zastavuje právě váš členský podíl v družstvu. Podmínky bývají podobné jako u běžné hypotéky, ale některé banky mohou být opatrnější nebo požadovat vyšší úroky, protože zástava družstevního podílu není tak silná jako přímé vlastnictví.

Hypotéka na pronájem

Když kupujete nemovitost nikoli pro vlastní bydlení, ale proto, abyste ji pronajímali a měli z ní příjem, potřebujete hypotéku na pronájem. Banka počítá s tím, že v nemovitosti bydlet nebudete, což se promítá do přísnějších podmínek – obvykle vyžaduje vyšší vlastní zdroje a nabízí méně výhodné úrokové sazby. Na druhou stranu může do posouzení vaší bonity zahrnout i budoucí příjmy z nájemného.

Hypotéka na pozemek

Slouží výhradně k nákupu stavebního pozemku, na kterém teprve plánujete stavět. Protože pozemek bez domu má pro banku menší hodnotu, podmínky bývají přísnější – vyžaduje vyšší procento vlastních zdrojů a úroková sazba může být o něco vyšší. Pokud budete chtít následně stavět, můžete si vzít další hypotéku na výstavbu, nebo rovnou využít kombinovaný produkt, který pokryje jak koupi pozemku, tak i stavbu domu.

Hypotéka na chatu/chalupu

Rekreační nemovitosti spadají do kategorie luxusnějšího bydlení, proto s nimi banky zacházejí opatrněji. Hypotéku na chatu nebo chalupu dostanete za méně výhodných podmínek než na běžné bydlení – úroková sazba bývá vyšší a banka požaduje větší podíl vlastních peněz. Je to dáno tím, že rekreační objekt není pro banku tak likvidní zajištění jako standardní byt nebo dům určený k trvalému bydlení.

Americká hypotéka na cokoliv

Tento typ hypotéky vám dává maximální volnost v použití peněz. Dáte bance do zástavy nemovitost, která už vám patří, a výměnou získáte peníze, které můžete použít úplně na cokoliv – na auto, dovolenou, splácení jiných dluhů, investice nebo cokoli jiného. Nemusíte dokládat, na co konkrétně peníze použijete. Úroková sazba bývá vyšší než u účelových hypoték, protože banka nemá kontrolu nad tím, jak s penězi naložíte.

Hypotéka na refundaci

Když už jste do úpravy nemovitosti vložili vlastní peníze, ale teď je potřebujete využít jinak, můžete si vzít hypotéku i zpětně. Banka zkontroluje doklady o výdajích vložených do nemovitosti a na základě toho vám peníze proplatí. Podmínkou obvykle je, že od realizace prací neuplynula příliš dlouhá doba – většinou lze refundovat náklady maximálně půl roku až rok zpětně.

Refinancování hypotéky

Refinancování znamená, že svou stávající hypotéku převedete k jiné bance, která nabízí lepší podmínky, nebo že u současné banky vyjednáte nové parametry úvěru. Může jít o snížení úrokové sazby, prodloužení doby splácení, změnu typu úrokové sazby nebo třeba navýšení úvěru. Refinancování se vyplatí zejména tehdy, když končí aktuální období fixace a jiná banka vám nabízí výrazně lepší podmínky než banka stávající. O refinancování uvažujte i tehdy,  když se zlepšila vaše finanční situace a můžete si od základu vyjednat výhodnější podmínky.

7 důvodů, proč využít právě naši hypoteční kalkulačku

V současné době na internetu najdete hned několik hypotečních kalkulaček. Proč se tedy rozhodnout právě pro tu naši? Naše hypoteční kalkulačka přináší nejen rychlé srovnání nabídek, ale také služby zkušených poradců. Naši poradci jsou tu od toho, aby vám pomohli se dokonale zorientovat ve světě hypoték a aby vám zajistili co nejvýhodnější podmínky. Pojďte se s námi podívat na to, proč se rozhodnout pro naši pomoc.

1. Hypotéky jsou naší doménou

Vzhledem k tomu, že se přímo na hypotéky specializujeme, dokonale se v nich vyznáme a na rozdíl od řady konkurenčních služeb se netváříme jako odborníci na všechno. Abychom vám dokázali poskytnout nejkvalitnější služby, zaměřujeme se pouze na několik segmentů na trhu, ve kterých patříme ke špičce.

2. Hladce vás provedeme celým procesem

Sjednávání hypotéky někdy může být stresující záležitostí. S námi to však zvládnete zcela bez starostí. Budeme stát po vašem boku během celého procesu – od podání žádosti až po čerpání hypotečního úvěru.

3. Vyjednáme pro vás lepší podmínky

Co byste řekli na možnost, získat výhodnější úrokovou sazbu nebo lepší podmínky, než které banky oficiálně nabízejí. Zní vám to dobře? Vzhledem k tomu, že každý měsíc uzavřeme stovky hypoték, máme vyjednané velkoobjemové slevy, o které se s vámi s radostí poradíme. Pokud využijete naše služby, můžete počítat s podmínkami, na které byste sami nedosáhli.

4. Nebudeme vám vnucovat žádné další produkty

Nemusíte se bát toho, že vás budeme tlačit do něčeho, co nechcete a nepotřebujete. Jsme tu od toho, abychom vám pomohli s hypotékou, takže vám nebudeme nutit zbytečná připojištění ani další půjčky. Pomůžeme vám pouze s tím, s čím budete chtít sami pomoci. (U hypotéky je vždy povinné pojištění zastavené nemovitosti a vhodné je mít uzavřené i životní pojištění, není ale nutné.).

5. Vždy jednáme ve vašem zájmu

Vždy stojíme na vaší straně, a ne na straně banky. Naším posláním je pomáhat klientům vyjednat ty nejlepší podmínky, což naši klienti ostatně potvrzují v referencích. Rádi pomůžeme ušetřit i vám.

6. Zašleme vám kompletní nabídku hypoték do mailu

Poté, co vyplníte informace o tom, jakou hypotéku potřebujete, připravíme pro vás přehled úrokových sazeb a podmínek u všech bank na trhu. Abyste ho měli kdykoliv k dispozici a mohli se k němu opakované vracet, zašleme vám ho e-mailem, a to přehledně seřazený od nejvýhodnějších nabídek.

7. K ničemu se s námi nezavazujete

S námi vás nečekají vůbec žádné závazky. Pokud si z naší nabídky nevyberete, můžete bez obav oslovit kohokoliv jiného. Nebudeme vám neustále volat ani vás do ničeho tlačit. Pokud však hypotéku sjednáte s námi, můžete počítat s velkoobjemovými slevami.

Jak na vyřízení hypotéky - seznam kroků

Vyřízení hypotéky může být náročný proces, který vyžaduje pečlivou přípravu a dodržení několika kroků. Níže najdete přehledný seznam, díky kterému nezapomenete na žádnou klíčovou část od získání úvěru až po jeho čerpání.

1. Ověření bonity žadatele

   Zjistěte svou úvěrovou schopnost (bonitu) na základě příjmů, závazků a životních nákladů.

2. Stanovení cílové výše hypotéky

   Rozmyslete si, kolik chcete čerpat, a o jak dlouhou dobu splácení máte zájem.

3. Výběr banky a hypotečního produktu

   Porovnejte úrokové sazby, poplatky, fixace i flexibilitu splátek napříč nabídkami.

4. Příprava dokumentů

   Připravte potvrzení o příjmech, daňová přiznání, výpisy z účtu, doklad o vlastnictví a plné moci (je-li potřeba).

5. Znalecký posudek nemovitosti

   Nechte zpracovat odhad ceny vaší nemovitosti, který banka vyžaduje pro stanovení zástavní hodnoty.

6. Podání žádosti o hypoteční úvěr

   Vyplňte online formulář nebo navštivte pobočku, přiložte veškeré dokumenty a znalcův posudek.

7. Zajištění pojištění nemovitosti a života

   Uzavřete povinné pojištění nemovitosti (a často i životní pojištění jako podmínku banky).

8. Revize a podpis úvěrové smlouvy

   Pečlivě si projděte úvěrové podmínky, smluvní poplatky, délku fixace a sankce za předčasné splacení.

9. Zřízení zástavního práva

   Spolu s právníkem či advokátem zajistěte zápis zástavního práva do katastru nemovitostí.

10. Čerpání úvěru a nastavení splátkového kalendáře

    Domluvte si termín čerpání, první splátku a pravidelný režim splácení.

11. Pravidelná kontrola úrokové sazby

    Po podpisu sledujte vývoj trhu – v případě vhodné příležitosti uvažte refinancování.

Hypotéka a inflace

V době rostoucí inflace se cena peněz postupně znehodnocuje, což má přímý dopad i na hypotéční úvěry. Na jednu stranu reálná hodnota nesplacené jistiny klesá – splácíte tedy „levnější“ peníze, než jste si vypůjčili. To může být výhodné, pokud jste úvěr sjednali před výrazně vyšším růstem cen. Na druhou stranu ale banky zpravidla zvyšují úrokové sazby, aby pokryly rizika spojená s inflací, a tím se může zvýšit vaše měsíční splátka či cena refinancování po skončení fixačního období. Vyplatí se proto při výběru hypotéky sledovat nejen současnou inflaci, ale i výhled ČNB a odhad vývoje úrokových sazeb v následujících letech.

Související pojmy

Modelové situace - co se díky kalkulačce dozvíte?

V příkladech níže zjistíte, jak se do měsíčních splátek promítá výše úvěru, délka splácení a fixace úrokové sazby. Kalkulačka vám zároveň ukáže celkové náklady hypotéky i doporučenou finanční rezervu.

Mladá rodina hledá domov v Praze

Představte si Janu a Petra, oba ve stálém zaměstnání, kteří se rozhodli, že jejich trojčlenná rodina potřebuje víc prostoru. Na trhu je zaujal světlý 3+kk v atraktivní části Prahy za 8 000 000 Kč. Mají našetřených 20 % ceny, tedy 1 600 000 Kč, a na zbytek – 6 400 000 Kč – žádají banku o hypotéku.

• Doba splácení: 25 let
• Fixace úroku: 5 let
• Aktuální sazba: 4,59 % p.a.

Díky této kombinaci jim kalkulačka spočítá měsíční splátku přibližně 35 900 Kč. To je zhruba 30 % jejich společných čistých příjmů (120 000 Kč), takže splátka zůstává komfortně pod hranicí doporučovaných 40 % příjmu. Po pěti letech fixace je možné úrok upravit podle aktuálních tržních podmínek.

OSVČ rozjíždí vlastní byznys v Brně

Tomáš je 35letý grafik na živnostenský list. Má stabilní roční obrat a po zdanění mu v průměru zůstává 60 000 Kč čistého měsíčně. Rozhodl se investovat do menšího bytu 2+kk v Brně za 4 000 000 Kč, kam se bude stěhovat a zároveň pracovat z home office. 20 % vlastní zdroje (800 000 Kč) má z rezerv, a tak žádá o 3 200 000 Kč úvěru.

• Doba splácení: 20 let
• Fixace úroku: 3 roky
• Aktuální sazba: 4,69 % p.a.

Výsledná měsíční splátka činí 20 574 Kč, tedy necelých 35 % jeho příjmů. Po ukončení tříleté fixace se může rozhodnout pro novou nabídku banky – třeba s nižším úrokem, pokud trh půjde dolů.

Důchodci plní sen o chalupě

Marie a Karel jsou dva důchodci, kteří po letech tvrdé práce chtějí svůj volný čas trávit na venkově. Vyhlédli si malebnou chalupu za 3 000 000 Kč. Částku 600 000 Kč (20 %) mají z úspor a zbytek 2 400 000 Kč půjčí na 15 let. Kvůli nestabilnějším sazbám berou roční fixaci.

• Doba splácení: 15 let
• Fixace úroku: 1 rok
• Aktuální sazba: 5,19 % p.a.

Hypotéční kalkulačka jim ukáže měsíční splátku asi 19 200 Kč, což dohromady s jejich průměrným čistým důchodem (50 000 Kč) zanechává dostatečnou finanční rezervu na provoz chalupy i nečekané výdaje. Po roce se úroková sazba přepočítá dle současné nabídky.