Question 1

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	postačí doložit potvrzení o příjmu - překlad do češtiny musí obsahovat tyto 4 informace:

	
		výši průměrného čistého měsíčního příjmu
	
		potvrzení, že nejste ve zkušební lhůtě
	
		potvrzení, že nejste ve výpovědní lhůtě
	
		potvrzení, že pracovní smlouva je uzavřena na dobu neurčitou


	Předpokládám, že budete kupovat nemovitost v ČR. Na nákup nemovitosti v zahraničí banky půjčují velmi zřídka a jen pro vybrané země.

Question 2

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	stavební spořitelny poskytují úvěry ze stavebního spoření, ne hypotéky. Tyto úvěry jsou oproti hypotékám extrémně nevýhodné, tedy úvěr od stavební spořitelny důrazně nedoporučuji. Pro hypotéku doporučuji Equa Bank, Fio banku, Wüstenrot hypoteční banku (ne stavební spořitelnu), úrok 1,9-2%, více info v našem srovnávači hypoték zde.

Question 3

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, hypoteční úvěr od jakékoliv banky musí být vždy kryt zástavním právem k obytné nemovitosti (za tuto zástavu Vám pak banka může nabídnout výhodný úrok 2% a ne 10%, jako u spotřebitelských úvěrů bez zástavy, protože je to pro banku menší riziko). 

	Tedy je potřeba doložit znalecký posudek o zástavní hodnotě nemovitosti. Posudek musí vypracovat smluvní odhadce banky, ve které si berete úvěr - banka Vám ho zajistí, za paušální cenu cca 3 000 Kč v případě bytu. Jiný odhadce přípustný není (banka by se nemohla spolehnout na kvalitu posudku).

	Více info o oceňování pro účely hypotéky zde v našem článku Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven.

Question 4

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	naši operátoři jsou Vám samozřejmě k dispozici, ale obávám se, že nic více než již bylo zmíněno v odpovědi níže poradit nelze. Stručně to lze shrnout takto:

	
		žádná banka Vaší sestře nepůjčí, neboť by to neměla z čeho splácet
	
		nebankovní poskytovatelé půjček by ji půjčili rádi, ale zároveň by ji velmi rychle připravili o střechu nad hlavou
	
		možným řešením je dům prodat a třeba se i přestěhovat do menšího (ale neumím si představit, jak si toto organizuje osamocený senior v pokročilém věku - to by možná napáchalo více škody než užitku)


	Ať tak či onak, bez pomoci rodiny to nepůjde. Osamocený senior s drahou nemovitostí je přímo ideálním kandidátem na podvody všeho druhu. Jakýkoliv takto závažný úkon (prodej nemovitosti, úvěry, stěhování) prováděný bez asistence rodiny skončí spíše špatně.

Question 5

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	z čeho by paní ve svých 76 letech úvěr splácela? Banka může poskytnout úvěr jen tomu, kdo bude schopen splácet. Domek do zástavy je sice hezká věc, ale paní by podle všeho nezvládla uhradit ani první splátku (když si chce půjčit na spotřebu) a dům by rychle skončil v exekuci - toto nedoporučuji.

	Paní nepotřebuje úvěr, protože by ho neměla jak splatit. Paní chce spíše něco jako peníze výměnou za to, že po jejím odchodu tomu kdo jí půjčil připadne část majetkových práv na nemovitost. Ve fungujících rodinách se toto obvykle řeší tak, že dědic poskytne peníze rodičům/prarodičům, neboť sám z dědictví dostane více. Pokud rodina nefunguje, lze nemovitost prodat (nikdo v prodeji bránit nemůže, i když vlastní část domu - paní může svou část prodat komu chce) a právo dožití si sjednat ve smlouvě/věcným břemenem na katastru. Je ale otázkou, zda takto komplikovaný právní krok chce paní ve svém věku podstupovat. A zde je vůbec etické hledat zájemce o koupi, který by čekal jen na to, až paní z tohoto světa odejde. Toto mi nepřijde jako rozumná důchodová idylka.

	Důsledně se vyhněte všem nebankovním poskytovatelům úvěrů, kteří půjčí komukoliv. Tito lidé nejraději půjčují těm, kteří mají nemovitosti a je u nich předem jasné, že nebudou schopni splácet. Toto je rychlá cesta, jak přijít o střechu nad hlavou.

Question 6

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji se obrátit na Hypoteční banku - řeší a i jinde neřešitelné komplikace.

	Obecně banky poskytují dva typy hypoték - účelovou (na bydlení/nemovitosti) a neúčelovou (na cokoliv, ale s výrazně vyšším úrokem). Abyste dosáhla na účelovou hypotéku s lepším úrokem, je třeba bance dokázat, že za tyto peníze skutečně kupuje nemovitosti (či někoho vyplácíte při vypořádání majetku). Pokud bance předložíte jen darovací smlouvu na peníze bratrovi, banka nemá jak ověřit, že se to skutečně týká nemovitosti a dosáhnete pouze na neúčelovou (tzv. americkou hypotéku) s výrazně vyšším úrokem.

Question 7

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	největší možnosti řešení komplikovanějších případů (po insolvenci, překlenovací úvěry bez zajištění, atd.) nabízí právě Hypoteční banka. Ostatní banky nejsou tak ochotné řešit takto komplikované případy, a i když často nabízejí o něco nižší úrokovou sazbu, požadují za to vyšší bonitu klientů, tedy žadatele zcela bez komplikací.

Question 8

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	v momentě výročí fixace lze bez jakýchkoliv sankcí splatit libovolnou část hypotéky (i ji doplatit celou, vyjednat si lepší podmínky, přejít k jiné bance, atd.).

	Jistina nebo úroky: u banky máte vždy pouze jednu dlužnou částku, která se mimořádnou splátkou sníží. Zjednodušený příklad: Máte půjčeno 1 mil. Kč, úrok 2% a měsíční splátku 10 000 Kč. Na konci prvního roku bude stav následující: úrok za celý rok 20 000 Kč, splátky za celý rok 120 000 Kč, nová dlužná částka na začátku dalšího roku 1 mil. Kč + 20 000 Kč - 120 000 Kč = 900 000 Kč. V případě mimořádné splátky 200 000 Kč v tento moment bude dluh snížen na 700 000 Kč úrok v dalším roce se bude počítat z nové výše dluhu (700 000 Kč). 

	Jakou máte nyní úrokovou sazbu? Předpokládám 3-4%. Aktuální tržní sazba je 1,99%, tedy nezapomeňte si před koncem fixace vyjednat tuto úrokovou sazbu na dalších 5 let (pokud se sama aktivně neozvete/nebude hrozit odchodem ke konkurenci, banka Vám sama od sebe lepší nabídku nedá).

Question 9

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná? Každá banka má malinko jiný způsob lustrace příjmů - někde se spokojí s výpisem z účtu, jinde chtějí potvrzení od zaměstnavatele a někde dokonce volají do mzdové účtárny zaměstnavatele.

	Doporučuji bance raději vůbec neříkat, že Vám výplata chodí na účet, který není Váš, a raději se domluvit na jiném způsobu lustrace příjmů, neboť toto žadateli o hypotéku na důvěře určitě nepřidá (banka si bude klást otázku, proč to děláte, jestli nejste v exekuci, atd.).

Question 10

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	u hypoték jsou obecně dvě možnosti:

	
		mít levnou hypotéku (úrok 1,99% u fixace 5 let) a žádné extra podmínky (tedy být dostatečně bonitní, mít adekvátní věk, dokládání faktur, žádné vracení nevyčerpaných peněz, atd.) => doporučuji Equa Bank, Wüstenrot
	
		mít drahou hypotéku (úrok 2,6-4% u fixace 5 let) a extra podmínky (banka je obecně ke všemu tolerantnější) => doporučuji Hypoteční banku


	Vám bych spíše doporučil Hypoteční banku, neboť chcete více "extra podmínek". Mimořádné splátky lze v obou případech provádět při výročí fixace, tedy zhruba každých 5 let. Za možnost častějších mimořádných splátek se platí obvykle poplatek, což mi přijde zbytečné (lépe si počkat na to výročí a peníze mezitím úročit na spořícím účtu či termínovaném vkladu za 1,5-2,5%).

Question 11

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud žaloba nebyla podána, nedošlo ve vašem případě k soudnímu přelíčení, a tudíž nic dlužit nemůžete (náklady na právní zastoupení protistraně). Chcete-li mít 100% jistotu, vyžádejte si od právní kanceláře, která Vás do sporu vehnala, písemné potvrzení, že ve vašem případě žaloba podána skutečně nebyla. E-mail nemá právní váhu.

Question 12

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	úvěr na vyrovnání společného jmění manželů není problém získat v režimu americké hypotéky, kde ovšem začíná úrok na 3,99% (fixace 5 let). Družstevním bytem je možné ručit pouze tehdy, je-li v brzké době plánován převod do osobního vlastnictví (je potřeba potvrzení vedení družstva) a i tak takovouto zástavu akceptuje pouze velmi málo bank, např. Hypoteční banka, kde jsou ovšem úroky spíše vyšší.

	Půjčit si na vyrovnání společného jmění manželů a ručit družstevním bytem bude tedy bohužel v konečném důsledku i více než 2x dražší než si půjčit na koupi nemovitosti a ručit nemovitostí v osobním vlastnictví.

Question 13

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	GE Money Bank je na poli jak hypoték (i amerických) tak i půjček jedna z nejdražších bank na trhu. Nejlepší úrok a podmínky u americké hypotéky nabízí Equa Bank, konkrétně úrok 3,99% u pětileté fixace, nulové poplatky a běžný účet zdarma bez podmínek (včetně výběrů z bankomatů).

	Malá neznámá banka: u velké známé banky zbytečně platíte za značku a služby jsou mnohdy horší (nekonečně dlouhé sazebníky, kličky, podmínky) než u malých moderních bank, které u klienty bojují nejen cenou (nízký úrok/nulové poplatky), ale i kvalitou služeb. Běžný účet mějte tam, kde Vám ho dají kompletně bez poplatků a podmínek. Hypotéku si sjednejte u banky, která Vám dá nejlepší úrok a nulové poplatky. Na nic jiného nehleďte.

	Recenze: je třeba brát s rezervou, neboť špatnou recenzi napíše i jedinec, který ve sporu s bankou v právu nebyl. Ale obecně, ještě jsem nikde neviděl negativní recenze na FIO Banku, Air Bank, Equa Bank či ZUNO Bank (moderní nízkonákladové banky). Na trhu je přes 30 bank - když se mi u jedné banky něco nelíbí, není nic snazšího než přejít ke konkurenci.

Question 14

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel obecným trendem dnešní doby je lidem vnucovat úvěry, které nepotřebují. Do této špinavé hry se rozhodně nenechte zatáhnout, neboť s hypotékou 1,5 milionu korun, zástavou v hodnotě 4 mil. Kč a v situaci velmi konkurenčního prostředí bank (máme jich přes 30) jste pánem situace Vy. 

	Zkuste třeba Equa Bank, kde na sazbu 1,99% u pětileté fixace dosáhnete s úvěrem od 700 000 Kč.

Question 15

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	jak úvěr ze stavebního spoření, tak hypotéka - oboje je možné. Nezáleží na tom, zda nemovitost kupujete přímo od majitele standardní cestou či v dražbě. Jen je třeba dobře sladit uvolnění peněz (ideálně předjednaný úvěr tak, aby banka peníze uvolnila hned po dražbě) a mít z vlastních zdrojů připravenou dražební jistinu, na kterou Vám banka předem nepůjčí.

Question 16

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	IBAN je mezinárodní formát čísla Vašeho účtu, lze ho odvodit z českého (běžného) čísla účtu, návod zde.

	IBAN se používá pouze pro mezinárodní transakce, pro výběr hotovosti v tuzemsku určitě potřeba není - kdo ho po Vás chce?

Question 17

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění.

	Sazba 2,35% je za těchto okolností adekvátní. Těch 2,09% je samozřejmě pouze pro bonitní klienty (to splňujete) a bezproblémovou zástavu (to developerský projekt nesplňuje, neboť půjčit na nezkolaudovanou nemovitost, která ještě není dokončená, je vždy rizikovější). 

	LTV: 86-87% - u Equa bank by to bylo ok (inzerovanou sazbu nabízejí až do 90%), ale jiné banky jsou malinko přísnější a hranici pro lepší sazbu mají kol 75-80%. 

	Vratka na daních: lidi kolem Vás dostávají více, protože pravděpodobně platí vyšší úrok. Sazby 2-2,5% jsou záležitostí posledního půlroku. Předtím byly sazby vyšší (cca 2,5-3%) a před lety se půjčovalo i za 3-4%. Takže pokud má někdo půjčeno 3,5 mil. Kč za 4%, dostává na daních zpět i 21 000 Kč (protože platí výrazně vyšší úrok).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 18

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	
		hypotéka 3,5 mil. Kč x úroková sazba 2,35% = 82 250 Kč úrok, který zaplatíte v prvním roce
	
		o tento zaplacený úrok si můžete ponížit základ daně (na druhé straně daňového přiznání), což znamená, že čistá daň bude o 15% nižší (82 250 Kč x 15% = 12 337,5 Kč)
	
		Stát vám vrátí po podání daňového přiznání ze zaplacené daně 12 337,5 Kč.


	Příjem máte dostatečně velký (platíte vysoké daně) na to, aby bylo co vracet.

	Banka Vám na konci každého kalendářního roku (obvykle v lednu roku následujícího) pošle potvrzení o zaplacených úrocích, kde první roku bude částka 82 250 Kč (a další roky to bude postupně klesat).

	Mimochodem, úrok 2,35% je docela vysoký. Bezdětný a nadprůměrně vydělávající klient je pro banku ten nejbonitnější zákazník. Pokud nemáte vyloženě problém se zástavou (nekupujete něco, co má právní vady, atd.), požadujte po bance nižší úrok. Podívejte se do našeho srovnávače hypoték zde. Equa Bank a Wüstenrot nabízejí shodně úrok u 5 let fixace 2,09% pro nové hypotéky (1,99% pro refinancování hypotéky). Takže platit 2,35% se mi zdá více než přemrštěné.

Question 19

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Děkuji za doplnění. Mohu potvrdit, že toto jsou skutečně standardní podmínky, na které narazíte u všech bank. Tedy ano, banka Vám po uplynutí doby fixace může jednostranně změnit podmínky (třeba i zvednout úrok na Vámi zmíněných 100%), ale Vy zas můžete tyto podmínky odmítnout a přejít k jiné bance (zcela bez sankcí).

	Hypotéka je běh na dlouhou trať, často na 30 let. Neboť dnes nikdo nedokáže předvídat, jaké přesně budou podmínky na trhu za 10, 20 a více let, uzavírá se dnes nejčastěji fixace na 5 let, po které si smluvní strany dohadují nové podmínky na dalších 5 let. Resp. banka Vám podmínky jednostranně změní, vy můžete říct, že je odmítáte a přecházíte ke konkurenci. Na to obvykle banka trošku sleví (z nové úrokové sazby) a část klientů od odchodu upustí. Nicméně stále se najde mnoho klientů, kteří každých 5 let mění banku a jsou spokojeni, že si vždy domluví lepší podmínky.

	Na trhu máme přes 20 bank poskytujících hypotéky. V takto konkurenčním prostředí (které by nám mohli leckde závidět) si jedna banka nedovolí navrhnout příliš nevýhodné podmínky (např. nyní úrok 5%, když je tržní průměr cca 2,5%), neboť by ji všichni klienti utekli ke konkurenci.

	Nicméně pokud se Vám přesto nabídka Hypoteční banky nezdá, zkuste třeba Equa Bank - aktuálně nabízí nejnižší úrok 2,09% u fixace na 5 let - více info v našem srovnávači zde.

Question 20

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná?

	Jaká dvě ustanovení jsou v rozporu ? (stačí velmi stručně)

	Možná o nic nejde a je to skutečně v pořádku a standardní. Nicméně tomu může být i přesně naopak a bylo by lepší jednání s touto bankou ukončit a poohlédnout se u konkurence (na trhu je přes 20 bank, které poskytují hypoteční úvěry a podmínky se občas o dost liší). V každém případě se určitě vyplatí nic neuspěchat a pořádně to promyslet - hypotéka je závazek na půlku života, takže by Vám všechny podmínky měly bez výjimky vyhovovat.

Question 21

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	to je věcí názoru analytického oddělení každé banky, s jakou predikcí budoucnosti počítá. Někdo věští růst úrokových sazeb za dva roky, jiný za čtyři. Osobně si myslím, že úroky zůstanou na současné úrovni do té doby, dokud ČNB nestáhne z oběhu nově natištěné koruny, které na trh vrhla závěrem roku 2013 s cílem oslabit korunu. Toto se očekává až v polovině roku 2016. Výraznější růst úrokových sazeb bude následovat se zpožděním min 6-12 měsíců po této akci.

	V současné chvíli považuji za slušnou nabídku 5 let fix úrok 2,09%, které nabízí např. Equa Bank či Wüstenrot hypoteční banka. U refinancování hypoték je sazba ještě nižší - 1,99%. Více info v našem srovnávači hypoték zde.

Question 22

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to trochu jinak. V prvních letech hypotéky jde skutečně větší část splátky na úroky a jen menší část splátky na úmor dluhu, ale to je přirozené, neboť v prvních letech máte od banky půjčeno více peněz a později méně (každý další rok máte od banky půjčeno méně peněz přesně o tu část, kterou jste již z části splátek jdoucích na úmor dluhu splatil).

	Příklad: Hypotéka 3 mil. Kč, na 30 let, úrok 2,09%, měsíční splátka 11 200 Kč. Na začátku prvního roku bance dlužíte celé 3 mil. Kč, úrok za první rok činí 3 mil. Kč x 2,09% = 62 700 Kč. Těchto 62 7000 Kč bance platíte na úrocích za to, že Vám na 1 rok půjčila 3 mil. Kč. Během prvního roku zaplatíte celkem 12 splátek, tedy 12 x 11 200 Kč = 134 400 Kč. Od toho odečteme úrok 62 700 a výsledkem je 71 700 Kč, které šly na úmor dluhu - o tuto částku máte dluh na začátku druhého roku nižší.

	Na začátku druhého roku bance dlužíte 3 mil. Kč mínus splacených 71 700 Kč =  2 928 300 Kč. V druhém roce tedy po Vás banka bude chtít úrok 2,09% z aktuálně půjčených 2 928 300 Kč, což bude 61 201 Kč. Dvanácti splátkami zaplatíte opět 134 400 Kč, odečteme úrok 61 201 Kč a na úmor dluhu půjde tentokráte 73 199 Kč.

	Na začátku třetího roku bude tedy dluh 2 928 300 Kč - 73 199 Kč = 2 855 101 Kč. Z toho bude chtít banka za třetí rok úrok 2,09% = 59 672 Kč. Dvanácti splátkami zaplatíte opět 134 400 Kč, odečteme úrok 59 672 Kč a na úmor dluhu půjde tentokráte 74 728 Kč. Na konci třetího roku bude tedy dluh 2 855 101 Kč - 74 728 Kč = 2 780 373 Kč.

	Pokud nyní převedete hypotéku do jiné banky, budete převádět dluh ve výši 2 780 373 Kč. Tuto částku zaplatí vaše nová banka vaší staré bance a Vy se s novou bankou dohodnete na nových podmínkách (úrok, výše splátky, doba splácení, atd.), jak ji budete splácet oněch 2 780 373 Kč.

	Od první banky jste měl půjčené necelé 3 mil. Kč na dobu 3 let a zaplatil jste za to na úrocích necelých 184 tisíc Kč, tedy zhruba 60 tisíc Kč ročně. Ať už od banky odejdete či nikoliv, zaplatil jste na úrocích přesně to, co jste zaplatit měl.

Hypoteční poradna - strana 102

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku