Question 1

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	
		hypotéka 3,5 mil. Kč x úroková sazba 2,35% = 82 250 Kč úrok, který zaplatíte v prvním roce
	
		o tento zaplacený úrok si můžete ponížit základ daně (na druhé straně daňového přiznání), což znamená, že čistá daň bude o 15% nižší (82 250 Kč x 15% = 12 337,5 Kč)
	
		Stát vám vrátí po podání daňového přiznání ze zaplacené daně 12 337,5 Kč.


	Příjem máte dostatečně velký (platíte vysoké daně) na to, aby bylo co vracet.

	Banka Vám na konci každého kalendářního roku (obvykle v lednu roku následujícího) pošle potvrzení o zaplacených úrocích, kde první roku bude částka 82 250 Kč (a další roky to bude postupně klesat).

	Mimochodem, úrok 2,35% je docela vysoký. Bezdětný a nadprůměrně vydělávající klient je pro banku ten nejbonitnější zákazník. Pokud nemáte vyloženě problém se zástavou (nekupujete něco, co má právní vady, atd.), požadujte po bance nižší úrok. Podívejte se do našeho srovnávače hypoték zde. Equa Bank a Wüstenrot nabízejí shodně úrok u 5 let fixace 2,09% pro nové hypotéky (1,99% pro refinancování hypotéky). Takže platit 2,35% se mi zdá více než přemrštěné.

Question 2

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Děkuji za doplnění. Mohu potvrdit, že toto jsou skutečně standardní podmínky, na které narazíte u všech bank. Tedy ano, banka Vám po uplynutí doby fixace může jednostranně změnit podmínky (třeba i zvednout úrok na Vámi zmíněných 100%), ale Vy zas můžete tyto podmínky odmítnout a přejít k jiné bance (zcela bez sankcí).

	Hypotéka je běh na dlouhou trať, často na 30 let. Neboť dnes nikdo nedokáže předvídat, jaké přesně budou podmínky na trhu za 10, 20 a více let, uzavírá se dnes nejčastěji fixace na 5 let, po které si smluvní strany dohadují nové podmínky na dalších 5 let. Resp. banka Vám podmínky jednostranně změní, vy můžete říct, že je odmítáte a přecházíte ke konkurenci. Na to obvykle banka trošku sleví (z nové úrokové sazby) a část klientů od odchodu upustí. Nicméně stále se najde mnoho klientů, kteří každých 5 let mění banku a jsou spokojeni, že si vždy domluví lepší podmínky.

	Na trhu máme přes 20 bank poskytujících hypotéky. V takto konkurenčním prostředí (které by nám mohli leckde závidět) si jedna banka nedovolí navrhnout příliš nevýhodné podmínky (např. nyní úrok 5%, když je tržní průměr cca 2,5%), neboť by ji všichni klienti utekli ke konkurenci.

	Nicméně pokud se Vám přesto nabídka Hypoteční banky nezdá, zkuste třeba Equa Bank - aktuálně nabízí nejnižší úrok 2,09% u fixace na 5 let - více info v našem srovnávači zde.

Question 3

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná?

	Jaká dvě ustanovení jsou v rozporu ? (stačí velmi stručně)

	Možná o nic nejde a je to skutečně v pořádku a standardní. Nicméně tomu může být i přesně naopak a bylo by lepší jednání s touto bankou ukončit a poohlédnout se u konkurence (na trhu je přes 20 bank, které poskytují hypoteční úvěry a podmínky se občas o dost liší). V každém případě se určitě vyplatí nic neuspěchat a pořádně to promyslet - hypotéka je závazek na půlku života, takže by Vám všechny podmínky měly bez výjimky vyhovovat.

Question 4

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	to je věcí názoru analytického oddělení každé banky, s jakou predikcí budoucnosti počítá. Někdo věští růst úrokových sazeb za dva roky, jiný za čtyři. Osobně si myslím, že úroky zůstanou na současné úrovni do té doby, dokud ČNB nestáhne z oběhu nově natištěné koruny, které na trh vrhla závěrem roku 2013 s cílem oslabit korunu. Toto se očekává až v polovině roku 2016. Výraznější růst úrokových sazeb bude následovat se zpožděním min 6-12 měsíců po této akci.

	V současné chvíli považuji za slušnou nabídku 5 let fix úrok 2,09%, které nabízí např. Equa Bank či Wüstenrot hypoteční banka. U refinancování hypoték je sazba ještě nižší - 1,99%. Více info v našem srovnávači hypoték zde.

Question 5

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to trochu jinak. V prvních letech hypotéky jde skutečně větší část splátky na úroky a jen menší část splátky na úmor dluhu, ale to je přirozené, neboť v prvních letech máte od banky půjčeno více peněz a později méně (každý další rok máte od banky půjčeno méně peněz přesně o tu část, kterou jste již z části splátek jdoucích na úmor dluhu splatil).

	Příklad: Hypotéka 3 mil. Kč, na 30 let, úrok 2,09%, měsíční splátka 11 200 Kč. Na začátku prvního roku bance dlužíte celé 3 mil. Kč, úrok za první rok činí 3 mil. Kč x 2,09% = 62 700 Kč. Těchto 62 7000 Kč bance platíte na úrocích za to, že Vám na 1 rok půjčila 3 mil. Kč. Během prvního roku zaplatíte celkem 12 splátek, tedy 12 x 11 200 Kč = 134 400 Kč. Od toho odečteme úrok 62 700 a výsledkem je 71 700 Kč, které šly na úmor dluhu - o tuto částku máte dluh na začátku druhého roku nižší.

	Na začátku druhého roku bance dlužíte 3 mil. Kč mínus splacených 71 700 Kč =  2 928 300 Kč. V druhém roce tedy po Vás banka bude chtít úrok 2,09% z aktuálně půjčených 2 928 300 Kč, což bude 61 201 Kč. Dvanácti splátkami zaplatíte opět 134 400 Kč, odečteme úrok 61 201 Kč a na úmor dluhu půjde tentokráte 73 199 Kč.

	Na začátku třetího roku bude tedy dluh 2 928 300 Kč - 73 199 Kč = 2 855 101 Kč. Z toho bude chtít banka za třetí rok úrok 2,09% = 59 672 Kč. Dvanácti splátkami zaplatíte opět 134 400 Kč, odečteme úrok 59 672 Kč a na úmor dluhu půjde tentokráte 74 728 Kč. Na konci třetího roku bude tedy dluh 2 855 101 Kč - 74 728 Kč = 2 780 373 Kč.

	Pokud nyní převedete hypotéku do jiné banky, budete převádět dluh ve výši 2 780 373 Kč. Tuto částku zaplatí vaše nová banka vaší staré bance a Vy se s novou bankou dohodnete na nových podmínkách (úrok, výše splátky, doba splácení, atd.), jak ji budete splácet oněch 2 780 373 Kč.

	Od první banky jste měl půjčené necelé 3 mil. Kč na dobu 3 let a zaplatil jste za to na úrocích necelých 184 tisíc Kč, tedy zhruba 60 tisíc Kč ročně. Ať už od banky odejdete či nikoliv, zaplatil jste na úrocích přesně to, co jste zaplatit měl.

Question 6

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Neúčelovou hypotéku od Equa Bank s úrokem 3,99% při fixaci na 5 let. Sjednání úvěru 4 900 Kč, vedení úvěru 0 Kč. Dále třeba mBank, úrok 4,49% při fixaci na 5 let, sjednání a vedení úvěru 0 Kč.

	Více info v našem srovnávači hypoték zde.

Question 7

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	jaká je zhruba hodnota nemovitosti, jaký je Váš čistý měsíční příjem, na co chcete peníze půjčit a na jak dlouho?

Question 8

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Ubytovny jsou malinko komplikovanější - bude záležet i na přesném účelu užití ubytovny (normální pronájmy nebo pronájmy "spoluobčanům" placené ze státních dotací). Pronájmy "spoluobčanům" jsou rizikové - sice nyní vysoce ziskové, ale nemovitost obvykle rychle ztrácí na hodnotě, což by se bance nemuselo líbit. Dále v parlamentu leží novela zákona o příspěvku na bydlení, kde by mělo dojít ke snížení vyplácení podpor. Bude také záležet na přesném umístění ubytovny - v krajském městě bez problémů, v pohraničí se to bude bance líbit méně. 

	Jestli Hypotéční banka není ochotna půjčit na tento typ nemovitosti, lepšího % LTV než 80% od ČS se bohužel asi nedobereme.

Question 9

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	internetbanking dnes standardně nabízí všechny bank. Máte-li častý platební styk ČR-SR, doporučuji FIO Banku, kde máte vedení účtu komplet zdarma včetně všech plateb a to i plateb ČR-SR.

Question 10

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	to co popisujete je spíše úvěr ze stavebního spoření než hypotéka. Tento produkt je z mého pohledu nesmyslný - přesně jak říkáte, máte úvěr, který chcete splácet a ne si spořit. Je to jen další lumpárna, jak z Vás vytáhnout vyšší úroky za aktuálně vyšší dluh, i když si někde vedle spoříte. 

	Proto doporučuji tento úvěr ze stavebního spoření refinancovat klasickou hypotékou u banky, kde dostane slušný úrok (doporučuji fixaci úroku na 5 let, kde je možné dosáhnout až na sazbu 1,99%) a nebudou po Vás chtít žádné poplatky. Vzorné splácení banky u hypoték považují za samozřejmost, za to žádná banka nic nevrací (toto se nabízí hlavně u spotřebitelských úvěrů).

	Mrkněte na nabídku Equa Bank (úrok 1,99%, bez poplatků a ještě s bonusem 5 tisíc Kč) a případně rovnou vyplňte poptávkový formulář zde.

	Nezapomeňte si zkontrolovat podmínky své smlouvy u Raiffeisen stavební spořitelny - za jakých okolností můžete přejít ke konkurenci. Standardem je možnost bezplatně přejít v době výročí fixace úrokové sazby, ale stavební spořitelny většinou nic takového nenabízí a navíc vyžadují penále.

Question 11

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	po doplacení úvěru banka sama požádá katastr o zrušení zástavy a pojišťovnu o zrušení vinkulace životního pojištění a pojistného plnění ve svůj prospěch u pojištění nemovitosti. Z Vaší strany není vyžadována žádná součinnost nicméně doporučuji si cca po dvou měsících od doplacení úvěru vše překontrolovat, zda k výmazu všech práv banky skutečně došlo (pokud banka na něco zapomněla, ihned urgovat).

Question 12

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	obávám se, že bude problém jednak se smlouvou na dobu určitou (banky půjčku poskytnou pouze tehdy, pakliže doba splatnosti není delší než doba určitá pracovního poměru - hypotéka by byla s tímto příjmem min. na 15 let), tak i se zkušební lhůtou - první 3 měsíce u každé pracovní smlouvy (banky nepůjčují lidem ve zkušební lhůtě, neb může dojít ke ztrátě zaměstnání ze dne na den). 

	Ohledně výše příjmu: 13 500 - 6 500 = 7000 Kč, což by mělo pokrýt jak splátky úvěru tak náklady na živobytí (strava, oblečení, atd), což není mnoho. Životní minimum kalkulované bankami pro potřeby úvěrů je cca 8 500-10 000 Kč, tedy max. měsíční splátka by byla 3 500-5 500 Kč a úvěr je třeba doplatit nejpozději při odchodu do důchodu (banky uvažují 70 let).

	
		Kolik máte nyní půjčeno?
	
		Kolik je Vám let?


	Např. úvěr 700 000 Kč na 15 let bude mít splátku cca 5 000 Kč. Pokud by nynější spotřebitelský úvěr činil 100 000 Kč, pak 800 000 Kč na 15 let by vycházelo na 5 700 Kč.

Question 13

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	výše úvěru - kolik si půjčíte, doba fixace - na jak dlouhou dobu budete mít sjednanou úrokovou sazbu (např. při fixaci 5 let budete mít úrokovou sazbu z úvěru platnou přesně 5 let - po té bude stanovena sazba nová).

Question 14

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná? Doporučil bych se obrátit na ombudsmana dané banky. Bez potvrzení a doložení výpisu z katastru to bude těžký boj, ale předem bych ho nevzdával - třeba banka eviduje nějaký interní záznam prokazující Vaši návštěvu pobočky a předání onoho výpisu.

Question 15

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Děkuji za doplnění - s hypotékou nebude problém. Při čistém příjmu 14 500 Kč a splátce spotřebitelského úvěru kolem 2 000 Kč Vám banky půjčí až 900 000 Kč při splatnosti 30 let (ale rozumnější samozřejmě bude si půjčit jen těch 500 000 Kč) - za předpokladu, že žijete v domácnosti sám (nemáte rodinu, a tudíž žádné vyživovací povinnosti a jiné závazky). Doporučuji Hypoteční banku.

Question 16

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	pakliže budete mít dostatečný pravidelný čistý měsíční příjem na pokrytí splátek jak spotřebitelského úvěru tak i hypotéky, banky Vám rády úvěr poskytnou. Kolik činí Váš čistý měsíční příjem, jaká je zástavní hodnota kupované nemovitosti, jak dlouho chcete splácet hypotéku a jak dlouho budete ještě splácet spotřebitelský úvěr?

Question 17

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	převod jakéhokoliv úvěru na jinou osobu možný je, pokud je druhá osoba stejně či více bonitní než Vy nyní.

	Překlenovací úvěr je možné převést k jiné instituci (stavební spořitelně/bance), resp. ho u této instituce tzv. refinancovat, ale bude záležet na Vašich podmínkách u úvěrové smlouvy, jestli budete muset platit poplatek (a jak velký) za předčasné splacení úvěru či nikoliv. Stavební spořitelny jsou bohužel přímo pověstné všemožnými sankčními poplatky za refinancování úvěrů u konkurence (úvěry nemají zdaleka nejvýhodnější, tak se snaží odchodům klientů všemožně bránit).

Question 18

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, tato možnost existuje - vybrané banky (např. mBank) poskytují hypotéku do určité výše úvěru (a do určité výše % LTV) bez doložení příjmu při výplatě zasílané k nim na účet po dobu min. 6-12 měsíců (berou toto jako dostatečný důkaz o příjmu).

	Pokud potřebujete hypotéku ihned a nemůžete počkat 6-12 měsíců, jsou i hypotéky bez úplného doložení příjmu, ale ty jsou malinko dražší (vyšší úrok kol 5-6%) a nabízí je výrazně méně bank (např. Hypoteční banka).

Question 19

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, jestli Vám to Vaše úvěrová smlouva dovoluje. Stavební spořitelny si bohužel velmi rády klienty zavazují různými sankcemi a poplatky za předčasné splacení úvěru, a pak je nic nenutí refinancování umožnit (neboť útěk ke konkurenci je stížen právě oněmi sankcemi).

	Prostudujte pořádně své úvěrové podmínky a i když by tam byly sankce, doporučuji to min. zkusit, o refinancování zažádat a vyhrožovat odchodem (blufovat).

Question 20

⭐ Dotaz na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,

	u slušné a proklientské banky lze spotřebitelský úvěr splatit předčasně bez navýšení (bez změny úrokové sazby či jiných sankcí). Najdou se ovšem na trhu i tací, kteří Vám naúčtují vše možné (je třeba důkladně prostudovat podmínky úvěru).

Question 21

⭐ Půjčka na rodinný domek 430 tisíc

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale bankovní nezávislý poradenský portál. Vzhledem k výši úvěru (a předpokládám možné zastavitelnosti RD) doporučuji hypoteční úvěr (nikoliv spotřebitelský). Jste-li bonitní klient (dostatečný příjem, bez záznamů v registrech, RD je bez problému zastavitelný) doporučuji Equa Bank či mBank (nulové poplatky, nízký úrok). V případě nedostatečné bonity se poohlédněte u Hypoteční banky (poplatky, vyšší úrok, ale jsou ochotni řešit i komplikovanější situace).Pokud si chcete ušetřit práci, využijte naší kalkulačky hypoték, kde si můžete prohlédnout relevantní nabídky a můžete si vyžádat kontakt bankovním poradcem, který vám s vyjednáním hypotéky pomůže. Petr Jermář, Banky.cz

Question 22

⭐ Ukončení hypotéky, výmaz zástavního práva

Accepted Answer

Dobrý den, nejsme Vaše banka, ale nezávislý poradenský portál. Jako vlastníci nemovitosti musíte být zapsaní již od momentu koupě nemovitosti (zkontrolujte si to na katastru, třeba online na "nahlížení do KN" webu www.cuzk.cz). Věcné břemeno by nemělo být na výpisu z katastru žádné (to se zástavou bance nesouvisí). Jediné, co by na výpisu mělo být vidět je "zástavní právo smluvní" ve prospěch banky, u které máte hypoteční úvěr. Tento zápis zástavního práva banka maže (podává sama žádost o výmaz na katastr) po doplacení hypotéky. Pokud ani po třech měsících od doplacení nebude výmaz proveden, připomeňte se bance, nebo ji požádejte o kvitanci o zaplacení dluhu a můžete výmaz navrhnout sama.

	Petr Jermář, Banky.cz

Hypoteční poradna - strana 102

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Dotaz na hypotéku

Půjčka na rodinný domek 430 tisíc

Ukončení hypotéky, výmaz zástavního práva