Question 1

⭐ Nízký příjem

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání hypotéky je třeba splnit obě podmínky (dostatečný příjem i adekvátní zástava). Banky nemohou poskytnout hypotéku na více než 90% z hodnoty nemovitosti a hypoték v rozmezí 80-90% mohou nabízet jen omezené množství. Proto jsou tyto hypotéky dražší a ručením druhou nemovitostí byste dosáhla na lepší úrok (např. 2,5% místo 3%). 
Hypotéka 900 000 Kč se splatností 30 let a úrokem 2,89% vychází na měsíční splátku cca 3 700 Kč. Na živobytí by Vám tak měsíčně zůstávalo jen 8 300 Kč. To je přesně na hranici - nemohu Vám zaručit úspěch, ale osobně bych to určitě zkusil. Šance tam je a ne malá (zejména při ručení druhou nemovitostí by splátka s lepším úrokem klesla na 3 500 Kč). Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 2

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, ale stavební spořitelny si za refinancování během překlenovací části úvěru účtují nemalé penále. Nechte si vaší stavební spořitelnou vyčíslit poplatek za předčasné splacení úvěru a pak posuďte, nakolik se Vám to vyplatí. Obvykle bývá lepší domluvit bezplatně zrychlené splácení (umožňují-li to smluvní podmínky), aby překlenovací fáze skončila co nejdříve.

Question 3

⭐ Hypoúvěr

Accepted Answer

Dobrý den,
hypoúvěrem se obvykle rozumí zajištěný úvěr ze stavebního spoření, který kombinuje parametry hypotéky a úvěru ze stavebního spoření. Klasický úvěr ze stavebního spoření není jištěn zástavním právem k nemovitosti (je vhodný např. k financování družstevního bytu), a proto je oproti hypotéce dražší (technicky se skládá z překlenovací/spořící části a řádného úvěru). Máte-li kvalitní nemovitost do zástavy, doporučil bych spíše klasickou hypotéku, která Vás vyjde levněji. Naopak v případě problematické nemovitosti (nemožnost zástavy) je lepší využít úvěr ze stavebního spoření.

Question 4

⭐ Peníze navíc

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme vaše banka, ale poradenský portál. O jakou banku se jedná? Jaký typ úvěru máte sjednaný - hypotéku nebo překlenovací úvěr? Jedná-li se o překlenovací úvěr, kdy momentem kolaudace a zápisem nemovitosti a bankovní zástavy do katastru dochází k transformaci na řádnou hypotéku, pak se s bankou určitě lze domluvit na prodlouženém termínu kolaudace. Ohledně peněz navíc bude záležet na výši sjednaného úvěru (doposud čerpané částky) a hodnotě nemovitosti (banka nemůže půjčit více než 90% z celkové hodnoty pozemku a stavby).

Question 5

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
banka může do příjmu žadatelů o úvěr započítat jen pracovní smlouvy na dobu neurčitou, což brigády obvykle nejsou. Váš přítel ale s příjmem 22 000 Kč měsíčně čistého na hypotéku ve výši 2 mil. Kč na 30 let dosáhne (úrok 2,2-2,4%, měsíční splátka 7 600 - 7 800 Kč). Nezbytně nutné je mít našetřeno z vlastních zdrojů min. 10% z hodnoty nemovitosti  (200 000 Kč při hypotéce 2 mil. Kč), pro lepší úrok ideálně 15-20% (min. 350 000 Kč). Vyplníte-li hypoteční kalkulačku, tak se Vás kolegové pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 6

⭐ Na pozemek a stavbu domu

Accepted Answer

Dobrý den,
takto flexibilní hypotéku bohužel žádná banka nenabízí. Hypotéka se vždy sjednává na konkrétní částku bez možnosti dalšího navýšení. Průměrná sazba hypoték se blíží 2,5% (fixace na 5 let), hypotéky do 1-1,5 mil. Kč banky poskytují ještě dráž (obvykle +0,2%). K tomu složitější administrativa, ocenění nemovitosti, zápis zástavy na katastru. Pokud Vám chybí jen 700 000 Kč, doporučuji spíše klasickou půjčku (např. Air Bank s úrokem 4,9%), kterou můžete kdykoliv splatit či refinancovat (např. budoucí hypotékou na stavbu RD) bez sankcí. 
Na druhou stranu jsou dnes hypotéky stále velmi levné a v příštích letech určitě podraží. Proto by se možná vyplatilo si vzít nyní hypotéku na pozemek i stavbu RD. S vlastními úsporami 300 000 Kč Vám banky půjčí až  2,7 mil. Kč (úrok 90% hypotéky bude mírně vyšší, cca 3%, ale stále nižší než půjčka či cena 80% hypotéky sjednané za rok). Přijde na to, kolik vyděláváte, jak rychle chcete splácet, jaký máte rozpočet na stavbu RD či budete-li stavět dodavatelsky (rychle) nebo svépomocí (pomalu, ale mezitím vyděláte další peníze).

Question 7

⭐ Lze započítat důchod jako příjem?

Accepted Answer

Dobrý den,
důchody (starobní, invalidní, vdovský) lze započítat do uznatelného příjmu. Banky však obvykle nepůjčují osobám starším 65 let, resp. požadují, aby byl důchod doplacen před odchodem do penze.

Question 8

⭐ Zrušení kreditky a kontokorentu

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. V tomto případě se zdá, že KB nevadila jedna opožděná splátka úvěru ve výši 500 Kč, ale Váš nižší příjem. V registrech máte zapsané všechny půjčky, i nečerpané (jen schválené) povolené úvěrové rámce (které byste mohl kdykoliv čerpat). KB vyhodnotila, že pokud byste si mimo hypotéku půjčil další peníze skrz kontokorent a kreditní kartu, pak by Váš současný příjem nemusel stačit na splácení všech 3 úvěrů. Proto žádá zrušení kreditky a kontokorentu.

Question 9

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Zpožděná splátka (byť jediná a v nízké hodnotě) může být u KB i ostatních bank problém. Zkuste Equa bank, která tyto drobné prohřešky toleruje výměnou za vyšší úrok. Kontokorent i kreditní kartu lze zrušit neprodleně, nicméně toto by Vám pomohlo jen tehdy, když by banka vyhodnotila Váš příjem jako nedostatečný.

Question 10

⭐ Fixace

Accepted Answer

Dobrý den,
fixace funguje tak, že po sjednanou dobu (např. 10 let) Vám banka garantuje předem dohodnutý úrok, který se nemění. Očekáváte-li v budoucnu růst sazeb, spíše se vyplatí delší fixace (dnešní situace) a naopak. 
Záznam v registrech o zamítnuté žádosti o hypotéku u KB bude viditelný. Nevíte, proč Vám banka úvěr odmítla? O hypotéku můžete žádat kolikrát chcete, ale pokud existuje závažný důvod, proč jste hned napoprvé neuspěl (nízký příjem, nedostatečné vlastní zdroje, pracovní smlouva na dobu určitou, záznamy v registrech), nemá smysl žádat znovu, dokud problém není vyřešen.

Question 11

⭐ Jak banky posuzují bonitu klientů

Accepted Answer

Dobrý den,
většina bank posuzuje bonitu klientů právě dle Vámi zmíněných klasických kritérií (výše příjmu, záznamy v registrech, atd.). Nicméně pokud by banky chtěly, mohly by klienty žádající o úvěr skórovat i dle jakýchkoliv jiných parametrů. Umím si představit, že v budoucnosti budou do hry stále více vstupovat parametry osobního finančního zdraví (za nákup cigaret, alkoholu, útratu v kasínu či nadměrné utrácení získáte negativní body a naopak za spořivost a dodržování dostatečné rezervy na účtu plusové body). Osobně drobnou útratu v sázkové kanceláři nevidím vůbec jako problematickou (pokud tam nenecháváte pravidelně výraznou část své výplaty), určitě bych takového žadatele o úvěr neodmítl. Na druhou stranu, banka může odmítnout kohokoliv z téměř zcela libovolného důvodu (či bez udání důvodu). Nejedná se o diskriminaci či znevýhodňování. Na bankovní služby ani půjčení peněz není právní nárok. 
Doporučuji požádat o úvěr v jiné bance. Nebo vyplňte hypoteční kalkulačku zde a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 12

⭐ Překlenovací úvěr 1 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,
většina bank bohužel takto vysoké částky klientům nad 65 let nepůjčuje. Pokud by Vám bylo o 15 let méně, pak by šla situace řešit velmi snadno pomocí hypotéčního či překlenovacího úvěru s úrokem 2,5-3,5% (či bez zástavy nemovitosti klasickou půjčkou s úrokem 5%). Váš příjem, hodnota zástavy i celková bonita jsou více než dostatečné. Takto budete muset řešit dofinancování RD pravděpodobně dřívějším prodejem pražského bytu a dočasným bydlením v nájmu či provizorně v nedokončeném RD.

Question 13

⭐ Novostavba od developera

Accepted Answer

Dobrý den,
s vlastními zdroji min. 20% snadno dosáhnete na lepší úrokové sazby, které bohužel i tak za poslední měsíc vzrostly na průměrných 2,3%. Fio banka drží stále 1,68% (fix 5 let), ale protože konkurence začíná nyní až těsně pod 2%, je zdražení u Fio jen otázkou času (nemá důvod držet výrazně lepší podmínky). Doporučuji tedy hypotéku sjednat co nejdříve. 
V roce 2018 má být nemovitost dostavěna nebo se jedná jen o datum začátku výstavby? Jaký máte splátkový kalendář - kolik chce developer předem a kolik platíte až po předání bytu? Pokud byste musel zaplatit předem více než 20-25% (vlastní zdroje), pak by byl třeba překlenovací úvěr až do momentu zápisu bytu na katastru (dokud není nemovitost zapsána na katastru, nemůžete jí ručit bance, a tudíž klasické hypotéce předchází překlenovací úvěr s vyššími sazbami). 
Můžete také vyplnit hypoteční kalkulačku zde a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 14

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
hypotéka 1,5 mil. Kč na 30 let s úrokem 2,3% (fix na 5 let) vychází na měsíční splátku necelých 6 000 Kč. Na tuto splátku byste měl s příjmem 26 000 Kč a 2 dětmi dosáhnout. Vlastní úspory ve výši necelých 20% z kupní ceny nemovitosti Vám zajistí příznivější úrok. Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 15

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,
úroky Vám nikdo neodpustí, ale některé banky jsou ochotny pozastavit splácení jistiny (až na 6 měsíců). Během této doby splácíte dál jen úroky, což je výrazně méně než běžná splátka (úmor a úrok). Dluh se Vám tím pádem nezmenšuje, ale ani nenarůstá, a Vy máte šanci překlenout obtížnější období. Kontaktujte vaši banku/stavební spořitelnu a zkuste se domluvit na tomto řešení.

Question 16

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
banky nepřihlížejí k záznamům v registrech starších 4-5 let, tedy nejpozději za 3 roky Vám banky opět budou ochotny poskytnou hypotéku. Drobné prohřešky (Váš případ) toleruje Equa bank, ale za cenu vyšší úrokové sazby (3,89% versus standard 1,99%, platné pro fixaci na 5 let). Případně vyplňte hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 17

⭐ Nejvýhodnější hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
vyplňte prosím naši hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou. Máme s bankami nasmlouvané individuální slevy, tedy Vám můžeme poskytnout lepší než standardní "ceníkové" úroky.

Question 18

⭐ Na rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 33 000 Kč čistého měsíčně na úvěr ve výši 1 mil. Kč určitě dosáhnete. Nejlépe vychází hypotéka (úrok 2%, splatnost 5-30 let) od Fio banky, ovšem bance je třeba dát do zástavy nemovitost. Alternativně lze volit půjčku od Air Bank (úrok 5%, splatnost až 8 let, max. výše úvěru 900 000 Kč), nechcete-li ručit nemovitostí. Kompletní přehled všech hypoték zde.

Question 19

⭐ Spoludlužníci

Accepted Answer

Dobrý den,
1) mimo dostatečné bonity s tím banka musí souhlasit (není to její povinnost, jeden dlužník pro ni představuje větší riziko než dlužníci dva)
2) většina bank vyžaduje pracovní smlouvu na dobu neurčitou (a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě)
3) ano, při převodu nemovitosti mimo rodinu kupující vždy platí daň z nabytí nemovitosti ve výši 4%

Question 20

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání úvěru (půjčka nebo hypotéka) je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou. S pracovní smlouvou na dobu určitou (2 roky) Vám banky sice půjčí, ale celý úvěr musí být splacen do momentu skončení pracovní smlouvy (s příjmem 2x 20 000 Kč by se tak jednalo pouze o malý úvěr do 200 000 Kč). Pro získání úvěru na výstavbu domu (hypotéka) je třeba ručit nemovitostí nemovitostí v ČR, např. stavebním pozemkem (na kterém budete stavět). Banky Vám půjčí max. 90% z hodnoty stavby, zbylých min. 10% je třeba mít z vlastních zdrojů. U větších půjček na rozjezd podnikání je třeba ručit nemovitostí (do 900 000 Kč si lze půjčit bez ručení nemovitostí jako fyzická osoba nepodnikající - je ovšem třeba doložit dostatečný příjem).

Question 21

⭐ Máme dostatečný příjem?

Accepted Answer

Dobrý den,
s celkovým příjmem 33 000 Kč čistého měsíčně na hypotéku ve výši 700 000 Kč určitě dosáhnete. Při splatnosti 15 let vychází měsíční splátka na 4 700 Kč, na 30 let pak 2 800 Kč. Důležité je mít min. 10% z hodnoty kupované nemovitosti z vlastních zdrojů (pro lepší úrok je třeba 20%). Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 22

⭐ Ruská federace

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání půjčky je třeba mít v ČR aspoň přechodné bydliště, pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě. U hypotéky je navíc nutné ručit obytnou nemovitostí, která se nachází na území České republiky. Bohužel nelze ručit nemovitostmi v zahraničí či autem.

Hypoteční poradna - strana 91

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Nízký příjem

Úvěr ze stavebního spoření

Hypoúvěr

Peníze navíc

Mám šanci získat hypotéku?

Na pozemek a stavbu domu

Lze započítat důchod jako příjem?

Zrušení kreditky a kontokorentu

Záznam v registrech

Fixace

Jak banky posuzují bonitu klientů

Překlenovací úvěr 1 mil. Kč

Novostavba od developera

Mám šanci získat hypotéku?

Nestíhám splácet

Záznam v registrech

Nejvýhodnější hypotéka

Na rekonstrukci

Spoludlužníci

Pracovní smlouva na dobu určitou

Máme dostatečný příjem?

Ruská federace