Question 1

⭐ Refinancování se záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik celkem dlužíte, jaký je Váš pravidelný čistý měsíční příjem a za jaké prohřešky máte záznamy v registrech? Nestíháte-li splácet, je refinancování stávajících úvěrů novou dlouhodobou půjčkou s nižší měsíční splátkou dobrým řešením. Nicméně banky mohou dle zákona o spotřebitelském úvěru půjčit jen tomu, kdo je schopen splácet. Záznamy v registrech o Vás říkají, že jste v minulosti nebyl schopen splácet včas. Proto banky nemohou půjčit klientům, kteří mají v registrech závažnější prohřešek mladší 4-5 let.

Question 2

⭐ Tuzemská mezibankovní

Accepted Answer

Dobrý den,
z jaké banky byly peníze odeslány a v kolik hodin přesně? (nejsme banka, ale poradenský portál) Tuzemský mezibankovní platební styk zabere max. 2 pracovní dny, tedy peníze na Váš účet dorazí nejpozději zítra večer. 
Dejte sbohem všem bankovním poplatkům a přeběhněte od ČS k Equa bank. Běžný účet zcela zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a zcela bez podmínek.

Question 3

⭐ Výběr USD z bankomatu

Accepted Answer

Dobrý den,
společnost Travelex na svém webu stále uvádí, že provozuje bankomat vydávající mimo CZK i EUR, USD a GPB na pražském letišti, Terminál 1. Pokud tento bankomat fyzicky již na místě není, pak budete muset vybrat z běžného bankomatu koruny a ty v případě zájmu dále směnit za USD (čímž dojde ke ztrátě z důvodu dvojí konverze). Je to nešikovné, ale lepší řešení v rámci ČR bohužel není. Pro směnu valut doporučuji exchange.cz.

Question 4

⭐ Založení účtu v Hong Kongu

Accepted Answer

Dobrý den,
přestože mají HSBC i Bank of China v ČR pobočky, účet v Hong Kongu Vám bohužel nezaloží (stejně jako např. tuzemská Citibank zakládá pouze české účty a ne americké). Obávám se, že bez osobní návštěvy pobočky přímo v Hong Kongu se založení účtu neobejde (z důvodu Vaší identifikace).

Question 5

⭐ Příchozí ze Skotska v GBP

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji Equa bank, kde máte zahraniční platbu příchozí za 29 Kč. Vedení účtu a tuzemské transakce zdarma a bez podmínek. Se založením účtu online ze zahraničí to bude obecně horší. Plně online (bez podpisu smlouvy) lze účet založit je tehdy, máte-li v ČR jiný existující účet (bance pošlete kopii výpisu tohoto účtu a na nově zřizovaný účet zašlete 1 Kč ze stávajícího účtu, čímž se potvrdí Vaše identita). Neboť jiný účet v ČR nemáte, bez podpisu smlouvy se neobejdete. V rámci ČR banky posílají se smlouvou zdarma kurýra, ale do Skotska to může být zpoplatněno či zamítnuto.

Question 6

⭐ Kde sjednat německý účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
u českých bank v ČR si lze sjednat jen český účet. Pro zřízení německého účtu se budete muset vypravit do Německa. Doporučuji si udělat jednodenní výlet do Žitavy (Zittau) či Drážďan, které jsou z ČR dopravně velmi dobře dostupné, pobočky zde má několik německých bank a historická centra obou měst jsou turisticky zajímavá.

Question 7

⭐ Jak dobít kredit?

Accepted Answer

Dobrý den,
u jaké banky máte veden běžný účet? Funkci dobíjení kreditu přes internetbanking nabízejí pouze vybrané banky (např. ČS). Pokud by Vás dobíjení kreditu omrzelo, ale zároveň nechcete platit měsíční paušál, je nejlepším řešením tarif "Platím jak volám" od ČEZ. Volání 2,20 Kč/min, SMS 1,20 Kč, platíte jen to co skutečně provoláte a peníze se Vám přes inkaso strhávají každý měsíc automaticky z účtu. 
Voláte-li více, pak se vyplatí přes stránky chcivyhodnejsitarif.cz sjednat dTestem vydražený tarif za 73,50 Kč měsíčně, kde máte 100 volných minut a 50 SMS. Zachování Vašeho současného čísla je v obou případech samozřejmostí.

Question 8

⭐ Věková diskriminace

Accepted Answer

Dobrý den,
neposkytnutí úvěru z důvodu věku žadatele určitě nelze brát jako diskriminaci. Ve světě bank a pojišťoven hraje věk podstatnou roli. Mnoho pojišťoven kalkuluje výši pojistného u povinného ručení dle věku řidiče, neboť je statisticky prokázáno, že mladší nezkušení řidiči působí více škod než starší zkušení řidiči. Proto platí starší méně. Při půjčování peněz musí banky důsledně prověřit klientovu schopnost splácet. Podstatnými faktory pro přiznání půjčky jsou: dostatečný příjem, žádné negativní záznamy v registrech dlužníků za posledních 4-5 let a přiměřený věk, za který banky považují 65-70 let (do této věkové hranice je třeba dluh plně splatit, tedy šedesátníkovi banky půjčí max. na 5-10 let). Zaměstnanci nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě a musí mít pracovní smlouvu na dobu určitou. OSVČ/podnikatelům se zase individuálně posuzuje jejich podnikatelský záměr. U malé firmy je role vlastníka často nezastupitelná a riziko vážné nemoci/úmrtí je v důchodovém věku vyšší. Pravděpodobně proto banka tento úvěr zamítla.

Question 9

⭐ Jak vložit hotovost na účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
nejrychlejší, nejlevnější a nejjednodušší je hotovost vložit na účet Air Bank přes vkladomat Air Bank (bankomat umožňující peníze nejen vybírat, ale také vkládat). Je to zcela bez poplatků. Během jednoho vkladu je možné vložit max. 200 bankovek, tedy v případě potřeby proveďte více vkladů za sebou. Za jeden den lze vložit max. 600 000 Kč. 
Přechovávat doma takto vysokou hotovost je velmi nebezpečné, vystavujete se riziku krádeže. Proto doporučuji peníze na účet vložit co nejdříve. Připravujete se taktéž o úrok (u Air Bank 1%, tedy po zdanění 5 440 Kč ročně).

Question 10

⭐ Z Air Bank do ČS

Accepted Answer

Dobrý den,
tuzemský mezibankovní platební styk trvá 2 pracovní dny, tedy při dnešním datu splatnosti (pátek) Vám peníze na účet dorazí v pondělí. Ohledně včerejšího data splatnosti - přijde na to, kdy byla platba zadávána. Některé banky (jako ČS) ve večerních hodinách již neumožňují zadat platbu v ten samý den. U Air Bank žádné takové omezení není.

Question 11

⭐ Chybný kód banky

Accepted Answer

Dobrý den,
zkontrolujte si pohyby na účtu za poslední týden. Pokud cílový chybně zadaný účet neexistoval, peníze se Vám automaticky vrátily zpět. Pakliže onen účet existoval, bude třeba kontaktovat svou banku (Raiffeisenbank), která následně vyzve majitele účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 12

⭐ Spořící životní pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
patrně se jedná o omyl, nejsme vaše pojišťovna, ale poradenský portál. Spořící životní pojištění (investiční, kapitálové) je možná vůbec nejhorší produkt, co kdy existoval. Je pro Vás extrémně nevýhodný. Obvykle se dostanete "na nulu" až po 5 letech spoření (do té doby platíte provizi finančního poradce, který Vám pojistku sjednal - on inkasuje až 24 Vašich měsíčních plateb).

Question 13

⭐ Euro účet

Accepted Answer

Dobrý den,
příchozí SEPA platby má nejlevnější Equa bank (9 Kč), dále Creditas (15 Kč) a Fio banka (20 Kč). Výběry EUR lze realizovat na pobočkách Creditas a Fio banky (Equa má pobočky bezhotovostní), ale za výběry valut se platí nemalý poplatek (stejně jako ve všech ostatních bankách). Plánujete-li peníze utratit v ČR, budou se Vám hodit spíše koruny a korunový účet, na kterém se příchozí platby v EUR automaticky přepočtou na koruny. Euro bankomat je mimo Letiště Praha také v Brně (opět Travelex). Ve všech třech zmíněných bankách výše je vedení EUR i CZK účtů zdarma.

Question 14

⭐ Předčasné splacení a prodej nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
záleží na detailech kupní smlouvy, ale obecně Vy coby prodávající nemovitosti zatížené zástavním právem máte mnohem lepší pozici než kupující, který podpisem kupní smlouvy, resp. zaplacením rezervačního poplatku, vstupuje do rizika (nemovitost v této chvíli stále tíží zástavní právo a zákaz zcizení). 
Vy skutečně dostanete peníze do 20 dní od přepisu vlastníka na katastru, ale než k tomuto přepisu dojde, zbývá ujít ještě pořádný kus cesty (který se může protáhnout i na několik měsíců).

Question 15

⭐ Předčasné splacení

Accepted Answer

Dobrý den,
více než samotná pokuta za předčasné splacení hypotéky Vás bude tížit organizační náročnost celé akce. Nejprve bude třeba z katastru vymazat "zákaz zatížení a zcizení" (bez toho nelze přepsat nemovitost na kupujícího) a zástavní právo (bez toho nepůjčí banka kupujícímu). Následně půjde nemovitost prodat, banka kupujícího na to půjčí peníze, které Vám budou vyplaceny po dokončeném převodu nemovitosti na kupujícího. S těmito penězi splatíte bance svou hypotéku. V průběhu celé akce bude velká prodleva mezi momentem, kdy vaše banka nechá vymazat zákaz zcizení a zástavní právo, a doplacením hypotéky (i několik měsíců). Během této doby stále bance dlužíte na hypotéce, ale banka již nedisponuje zástavou. Proto bude pravděpodobně nutné sáhnout po překlenovacím úvěru (cca za 4-5%) nebo šikovném právním řešení.

Question 16

⭐ Zrušené dispoziční právo k účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se o chybu na straně banky, neboť kromě Vás coby majitele účtu nikdo jiný manželovi dispoziční právo zrušit nemohl. Stěžovat si můžete své bance, ale nejjednodušší by bylo zajít na pobočku a dispoziční právo obnovit (banka by se Vám max. omluvila). 
Zvažte, nebylo-li by lepší mít každý svůj běžný účet. Mnoho bank nabízí vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek (Equa bank, Fio banka, Air Bank), takže to nic nestojí. A v případě nečekaných životních událostí by manžel nezůstal bez přístupu k účtu (úmrtím majitele účtu dochází k blokaci účtu až do momentu vyřízení dědictví notářem, což běžně trvá i několik měsíců).

Question 17

⭐ Proplacení šeku

Accepted Answer

Dobrý den,
pouze několik málo vybraných bank v tuzemsku (KB, ČS, UniCredit Bank, Raiffeisenbank) proplácí šeky a to vždy za nemalou úplatu (poplatek i 20% z hodnoty šeku) a případně i dalších podmínek (pouze klientům/majitelům běžného účtu u dané banky). Zvažte, nakolik se Vám toto vyplatí.

Question 18

⭐ Jak zaplatit do Afriky?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro odeslání mezinárodní platby potřebujete znát IBAN (mezinárodní formát čísla účtu příjemce) a SWIFT banky. Zatímco SWIFT již znáte (SBICBWGX), o IBAN budete muset příjemce platby ještě požádat (Vámi uvedené číslo účtu je v lokálním formátu Botswany, který je pro mezinárodní platbu nepoužitelný). Mezinárodní platbu je nejlépe poslat z Air Bank, kde to přijde jen na 100 Kč (jinde je to výrazně dražší). 
Nejedná se o nějaký podvod? Nechci malovat čerta na zeď, ale pokaždé když někdo potřebuje posílat peníze do Afriky, vyklube se z toho nakonec podvod a důvěřivý Čech přichází o své peníze. Mezi nejčastější scénáře podvodů spadá: dědictví, pomoc s převodem peněz, nákup inzerovaného zboží a další (Afričan chce vždy na poslední chvíli peníze na bankovní poplatky, cla, daně a další smyšlené položky).

Question 19

⭐ Výměna bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
byt s hypotékou vyměnit (nebo prodat) lze, jen je to komplikovanější. Banka musí zrušit zástavní právo na současném bytě 2kk a akceptovat do zástavy novou nemovitost (což by neměl být z pohledu LTV problém, neboť nová nemovitost bude dražší a Vy už jistě máte něco splaceno - spíše je to náročnější organizačně). Kupující (nebo nabyvatel při směně) Vašeho současného bytu ho bude akceptovat do svého vlastnictví až po zrušení zástavního práva banky. Banka tak bude chvíli bez zástavy. Doporučuji kontaktovat svou banku a informovat se o přesném postupu a podmínkách (poplatky, atd.). Pokud by Vám vaše současná banka nevyhověla, zkuste poptat refinancování hypotéky u konkurence (která by směnu bytu akceptovala). Můžete taktéž vyplnit hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 20

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu ukončení insolvence Vám banky bohužel dalších 4-5 let půjčit nemohou. Zákon o spotřebitelském úvěru nakazuje věřitelům důsledně prověřovat schopnost splácet u všech žadatelů o úvěr a čerstvě ukončený osobní bankrot bohužel není nejlepší vizitkou dlužníka. Nicméně z mého osobního pohledu, pokud bych už jednou v životě skončil v osobním bankrotu, všech dalších půjček bych se v budoucnu ve vlastním zájmu vyvaroval.

Question 21

⭐ Kauce pro podnikatele

Accepted Answer

Dobrý den,
současný přebytek likvidity na trhu přeje podnikatelským úvěrům, které jsou dnes dostupné za velmi nízké úroky (s ručením nemovitostí i za 5%). Doporučuji prostudovat nabídku družstevních záložen (např. ANO SD), které se v oblasti úvěrování zabývají výhradně podnikatelskými půjčkami. Z bank by mohla zajímavé podmínky nabídnout Creditas, která má v současné době značný přebytek kapitálu. 
Kauce bude pravděpodobně řešena bankami/záložnami jako klasický úvěr, ale v případě budoucí a jiné potřeby financování (např. factoring, akreditiv, záruky) bych doporučil taktéž KB nebo MONETA Money Bank.

Question 22

⭐ Platební styk o víkendu

Accepted Answer

Dobrý den,
mezibankovní platební styk (mezi libovolnými dvěma bankami/přes clearingvé centrum ČNB) je v provozu pouze v pracovní dny. Platební příkazy zadané během svátků a víkendů se zpracují až v následující pracovní den. Platební styk v rámci jedné banky funguje u valné většiny bank nepřetržitě (tedy včetně víkendů a svátků).