Question 1

⭐ SEPA platby a poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

	na poplatky které banky se ptáte konkrétně?

	Některé banky nabízejí SEPA platby zdarma, jiné za desetikoruny a najdou se i takové instituce, které si říkají o stokoruny.

Question 2

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	Equa bank doporučuji - bezkonkurenčně nejlepší nabídka na tuzemském trhu pro vedení běžného účtu a tuzemský platební styk (mají i velmi slušné spoření). Jedinou slabinu vidím v mezinárodním platebním styku - příchozí SEPA platby (EUR platby ze Slovenska) jsou za 9 Kč - to by ještě šlo, ale odchozí platby za 99 Kč - to už je moc. Tedy pro tuzemský platební styk volte Equa a pakliže budete často platit do zahraničí/přijímat platby ze zahraničí, volte Air Bank (25 Kč příchozí/odchozí SEPA platba) nebo Fio banku (platební styk se SR kompletně zdarma). 

	Kurzy mají všechny tři výše zmíněné banky srovnatelné a dobré (lepší než větší banky a mnohem lepší než mBank a podobné). Ale v dobré směnárně byste dostala ještě lepší kurz (exchange.cz - zejména VIP kurz při větší výměně). Nevýhodou je, že tu hotovost tam musíte donést, pak odnést, pak vložit na účet (to je všechno bezplatné, ale chodit po Praze s hotovostí 30 000 EUR není rozumné - tedy spíše měnit po menších částkách, cca po 5 000 EUR). 

	Společný účet s dispozičním právem není dobré řešení - když by se nedejbože něco jednomu z vás dvou stalo, druhý se k penězům nedostane (notář musí účet zablokovat do vyřešení dědického řízení). Rozhodně je lepší mít účty dva.

	Můžete to udělat třeba takto - Vy si zřiďte účet u Equa (kde na rozdíl od Fio budete mít neomezené výběry z bankomatů všech bank) a manžel nechť si zřídí účet u Fio (kde bude mít zdarma platební styk ČR-SR pro příchozí důchody).

Question 3

⭐ Podílové fondy

Accepted Answer

Dobrý den,

	viz odpověď kolegy níže - podílovým fondům se raději vyhněte - na tom nevyděláte :)

	Bez zprostředkovatele toto nezřídíte a v nemalých poplatcích je obsažena právě mimo jiné obrovská provize finančního poradce/přepážkového pracovníka, který Vám takovýto produkt natlačil (dobrovolně by si to nikdo nesjednal).

	Svět investování se dělí na 3 skupiny lidí:

	
		odborník znalý kapitálových trhů (méně než 5% populace): investuje na kapitálových trzích osobně bez prostředníků (fondů, atd.) a když se mu zadaří, slušně vydělá
	
		laici, kteří kapitálovým trhům nerozumí (více než 95% populace), se dělí na dvě podskupiny:


	
		lidi, kteří pochopili, že na tomto nevydělají a moudře se fondů a ostatních investic straní
	
		nepoučitelné lidi, kteří si myslí, že cizí lidé jim upřímně poradí, jak vydělat hodně peněz (finanční poradce, přepážkový pracovník, atd.) - tato skupina na investicích tratí a v zásadě dotuje mimo zprostředkovatelů zisky první skupiny odborníků (když někdo vydělává, jiný musí tratit - nemůžou vydělat všichni)

Question 4

⭐ Podílové fondy na 20 let

Accepted Answer

Dobrý den,

	není to jen problém Conseq, ale obecně všech podílových fondů - vysoké poplatky,  které výnosy téměř vynulují. Ukládat 12 tisíc ročně znamená celkově vložit za 20 let 240 000 Kč. Kdyby se jednalo o miliony korun, tak asi má smysl hlubší úvaha a detailní propočet různých variant a úrokových rozdílů. Ale jestli se Vám bude průměrně uložených 120 000 Kč úročit 1% (spořící účet) nebo 2% (obvyklý výsledek fondů po odečtení poplatků), to už je vcelku jednu. Resp. ta 2% nejsou garantována, na peníze nemůžete 20 let sáhnout, co když fond zkrachuje, co bude za 20 let nikdo neví...1% je jisté a peníze máte kdykoliv k dispozici.

	Doporučuji raději spořící účet od Equa bank či Air Bank s úrokem 0,9-1,25%. Či pokud nemáte penzijní připojištění a je Vám kolem 40 let (tedy za 20 let se budete blížit důchodu), zkuste penzijní připojištění (které má také úrok průměrně 2%, ale navíc Vám stát dá na každou vloženou tisícovku dotaci 230 Kč).

Question 5

⭐ Rizikovost vkladu 0,5 mil. Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	v ČR (stejně jako v celé EU) platí systém povinného pojištění vkladů. V tuzemsku jsou vklady fyzických i právnických osob pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca, 2,7 mil. Kč). Tedy pokud by banka krachla, klient dostane ze systému pojištění vkladů vyplacenou náhradu. Vklad 500 000 Kč tedy bude vždy bezrizikový, neboť zde by byla náhrada 100%.

	Jinak Citi ukončuje v tuzemsku činnost na poli retailu, tuto banku můžete z dalších úvah vyřadit :)

Question 6

⭐ Mimořádná splátka mimo výročí fixace

Accepted Answer

Dobrý den,

	nezapomeňte na potenciální sankční poplatek za mimořádnou splátku provedenou mimo výročí fixace (který si bohužel stále nemálo bank účtuje).

Question 7

⭐ Proplacení šeku

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Šeky vybraných amerických bank v tuzemsku proplácejí pouze největší banky (KB, atd.) a to za nemalý poplatek.

Question 8

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	
		garantovanost vkladů: ano, vklady u všech bank v tuzemsku jsou pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (tedy zhruba 2,7 mil. Kč). Tedy až do oněch 2,7 mil. Kč je to zcela bezrizikové. Jinak v ČR žádná banka nezkrachovala od dob Union Banky (2003), tuzemský bankovní sektor je ve výborné kondici (což nám závidí mnohé západní země). Když už by nějaká banka zkrachovala, tak si umím představit, jak Fond pojištění vkladů (FPV) vyplácí náhradu u menší banky v řádu miliard korun. Ale jde zcela mimo mé představy, jak by se lidem vyplácela náhrada v případě krachu velké banky - protože tolik peněz by FPV dohromady nikdy nedal.
	
		sankce za zrušení podílových fondů: prostudujte důkladně smlouvu, ale pokud jste jim neposlala doposud žádné peníze, sankce bude nulová
	
		volba banky: pro běžný účet bych do užšího výběru zařadil Equa bank a Fio banku. Obě banky se liší jen výběry z bankomatů (Equa neomezeně, Fio dává 10 výběrů zdarma, ale jen ze své sítě bankomatů) a pobočkami (Equa - málo poboček a všechny bezhotovostní, Fio - více poboček a všechny hotovostní). Z mého pohledu je lepší Equa, protože pobočky nejsou třeba - i smlouvu o sjednání účtu za Vámi banka pošle zdarma kurýrem až domů a vše ostatní jde řešit již jen přes internetbanking. Čím méně lidského faktoru při jednání na pobočkách, tím lépe (je to pro Vás pohodlnější vše vyřizovat z pohodlí domova a stroj nechybuje).
	
		družstevní záložny: od loňského roku došlo ke změně pojištěnosti vkladů - dříve to bylo pro záložny 100% jako u bank, ale nově je to jen 90% (resp. 10% z vkladu musíte vložit do nepojištěného a neúročeného kapitálu záložny). Na druhou stranu třeba ona Vámi zmíněná ANO SD má zcela bezkonkurenční úroky. Tedy něco za něco - vyšší úrok = vyšší riziko v tomto případě. Rozhodnutí je na Vás. Obecně peníze do 0,5 mil. Kč bych radši držel v bankách na spořících účtech s úrokem kol 1% (Equa 1,25% do 200 000 Kč při používání běžného účtu, dále až 250 000 Kč lze uložit do Air Bank za 0,9% bez nutnosti mít u nich účet - účet lze otevřít plně online, na pobočku netřeba chodit)

Question 9

⭐ Vklad třetí osobou

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění - v tomto případě by se jednalo o vklad prováděný tzv. třetí osobou, za který si ČSOB účtuje 70 Kč. 

	Stejně jako v předchozí odpovědi, doporučuji si zřídit bezplatný běžný účet u níže zmíněných bank, ze kterých byste složenky platil zdarma a z pohodlí domova. V dnešní době se bez účtu neobejdete, a když to některé banky nabízejí zcela zdarma a bez podmínek, není důvod váhat.

Question 10

⭐ Vklad peněz na cizí účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, v tomto případě lze peníze na účet dostat jen složenkou, za kterou si Česká pošta účtuje nemalý poplatek.

	Běžný účet si určitě zřiďte, bez něj se v dnešní době neobejdete (nebo nedoplatíte na poplatcích pošty). Potřebujete hotovostní pobočky a širokou pobočkovou síť? Volte Fio banku - vedení účtu kompletně zdarma a bez podmínek.

Question 11

⭐ Příkaz k platbě zadaný na přepážce

Accepted Answer

Dobrý den,

	předpokládám, že máte u ČSOB veden běžný účet a na přepážce chcete zadat příkaz k platbě ze svého účtu. Za toto si ČSOB účtuje 50 Kč. Za stejný příkaz k platbě zadaný z pohodlí domova přes internetbanking byste zaplatil jen 3 Kč a pokud byste měl účet u lepších bank (Equa bank, Fio banka, Air Bank, ZUNO, atd.), nestálo by Vás to ani korunu.

Question 12

⭐ Nevrácený dluh

Accepted Answer

Dobrý den,

	Váš známý Vás tahá za nos. Když někdo peníze pošle na špatný účet a dotyčný mu je dobrovolně nevrátí, tak ho musí žalovat u soudu pro bezdůvodné obohacení se. Banka v tomto nehraje žádnou roli, ta nemá pravomoc ověřovat, komu peníze patří, kam měly či neměly být poslány - nemůže nikomu ani peníze vracet. Žádné vyřizování a 30 dní - to je skutečně nesmysl.

	Mimochodem, tuto výmluvu používají dlužníci úplně nejčastěji. A jinak, pokud nemáte od Vašeho známého podepsanou směnku na půjčenou částku, peníze z něj budete tahat velmi těžko. Obecně platí, na půjčování tu jsou banky - když banka někomu nepůjčí, tak proto, že by pravděpodobně nebyl schopen splácet. Když pak někdo známý dělá dotyčnému ručitele či mu půjčí sám, tak své peníze obvykle zpět nedostane (protože je dlužník nebude schopen splácet - proto nepůjčila banka). Tedy půjčování v rodině, známým a vůbec je ideální se vyvarovat - poškozujete tím nejenom dlužníka (dostáváte ho do insolvence) a sebe (přijdete o peníze), ale hlavně to spolehlivě ničí vztahy.

Question 13

⭐ Blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nemůže (nebudete-li na něj cíleně odklánět své peníze, abyste se tak vyhnul exekuci).

	Účet doporučuji založit u Fio banky, která jako jediná v tuzemsku vede běžné účty právnickým osobám zdarma.

Question 14

⭐ Podílové fondy

Accepted Answer

Dobrý den,

	lidem, kteří se dokonale na kapitálových trzích neorientují (tedy přes 95% běžné populace), doporučuji se akciím, podílovým fondům a jiným investicím vyhnout. Na tom nemůžete vydělat, když tomu nerozumíte - to pak musíte následovat doporučení někoho, kdo to s Vašimi financemi nemyslí upřímně. Finanční poradci a přepážkoví pracovníci jsou provizně motivování v prodeji přesně těchto produktů, které by si běžný smrtelník dobrovolně nezřídil. 

	Kdo kapitálovým trhům rozumí, investuje na burze přímo bez prostředníka v podobě podílových fondů. Podílové fondy výhodné nejsou, zejména díky vysoké nákladovosti na správu vložených prostředků (viz první rok v záporu) - jenže toto Vám paní na přepážce neřekne.

	Doporučuji následující:

	
		zřiďte si běžný účet u banky, která neúčtuje za základní bankovní služby poplatky (Equa bank - vše zdarma bez podmínek včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank, dále Fio banka, Air Bank, ZUNO, atd.) - tímto ušetříte poměrně dost peněz
	
		zhruba 200 tisíc korun si nechte na spořícím účtu bez výpovědní lhůty s úrokem cca 1% (Equa bank, Air Bank)
	
		peníze od 0,5 mil. Kč výše (které nebude potřebovat během následujícího roku) uložte na termínovaný vklad na rok
	
		s Českou spořitelnou se rozlučte (jednak kvůli vysokým poplatkům a nízkým úrokům, ale také pro neustálé "oblbování" lidí na pobočkách a nucení nevýhodných produktů, viz nyní podílové fondy)
	
		vždy se řiďte pravidlem "nikdo to s Vašimi financemi nemyslí lépe než Vy osobně"

Question 15

⭐ Zůstatek úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme Vaše banka, ale poradenský portál. 

	
		zůstatek na účtu: nejlépe zjistíte přes internetbanking (dva kliky, půl minuty práce)
	
		úvěr: je viditelný včetně zůstatků taktéž přes internetbanking


	Sice můžete tyto dotazy adresovat vaší bance, ale ta si za to možná naúčtuje nemalý poplatek. Tedy skutečně doporučuji internetbanking, který je zdarma a navíc z pohodlí domova.

Question 16

⭐ Podílové fondy

Accepted Answer

Dobrý den,

	tyto fondy se obecně velmi nevyplácejí, neboť poplatek za jejich správu je přímo astronomický (na přepážce Vám jen ukazují zázračná procenta výnosu v líbivém prospektu, ale o poplatcích nic).  

	Sporobond je otevřený podílový fond (možno kdykoliv vystoupit), který investuje do dluhopisů (státní, podnikové) na globální (celosvětové) úrovni. Tedy bude méně rizikový a s malým výnosem (oproti např. akciovým fondům). Cena peněz strmě padá, s tím jdou dolů i úroky z dluhopisů, tedy výnos skutečně nebude nic moc. Možná Vás tedy někdo láká na akciové fondy. Jenže tam zas hrozí přehřátí a cenové bubliny.

	Ohledně investic bych to viděl takto:

	1) jsem poučený investor, finance mám v malíčku => investuji osobně na kapitálových trzích (bez fondů)

	2) jsem laik, který kapitálovým trhům nerozumí => neinvestuji vůbec a peníze mám na spořících účtech a termínovaných vkladech (fondy jsou tzv. poradci doporučovány jako varianta pro laiky, ale s těmi poplatky se to vyplatí leda bance - klientům vůbec)

Question 17

⭐ Konsolidace půjček

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano - vyplňte prosím formulář kalkulačka hypoték. Kolegové se Vám následně ozvou s konkrétní nabídkou.

Question 18

⭐ Změna názvu ING fondů na NN

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, ING fondy se přejmenovaly na NN fondy.

Question 19

⭐ Účet pro platbu pojistného

Accepted Answer

Dobrý den,

	peníze posílejte pouze na účet uvedený v pojistné smlouvě. Vše ostatní je velmi podezřelé na hranici podvodu. Pojišťovny rozhodně zákazníky neobvolávají a nesdělují jim tato data po telefonu.

Question 20

⭐ Regulovaná nebo registrovaná banka?

Accepted Answer

Dobrý den,

	při rozkliknutí každé položky v seznamu sledujte kolonku "typ oprávnění k činnosti":

	
		licence -  regulovaný subjekt
	
		notifikace - registrovaný subjekt

Question 21

⭐ Seznam regulovaných subjektů

Accepted Answer

Dobrý den,

	seznam regulovaných subjektů je k dispozici na webu ČNB. Seznam bank, které jsou pojištěny v tuzemsku, je k dispozici na webu Fondu pojištění vkladů (pojištěny jsou ze zákona všechny vklady, jen některé v tuzemsku a některé v zahraničí). Seznamy nemusí být a nejsou identické.

Question 22

⭐ Platba za zboží předem - online bazar

Accepted Answer

Dobrý den,

	mezi platbou za zboží předem a na dobírku není rozdíl - chce-lit Vás prodejce napálit, může Vám poslat v balíku třeba cihlu. Naopak při platbě předem, kdy dochází k platbě z účtu na účet (což je jasně identifikovatelné - kdo komu zaplatil), lze druhou stranu lépe žalovat pro bezdůvodné obohacení se (pakliže balík neposlal). 

	Banky se obecně starají jen o poslání peněz z účtu na účet. Je jim upřímně jedno, za co, komu, kolik a proč platíte - to jde zcela mimo ně. Tedy není zde nic jako odložená platba až po potvrzení přijetí zboží. Banka těžko může být arbitrem v občanskoprávních sporech - toto šetření přísluší výhradně Policii ČR a soudům.

	Jediným rozumným způsobem nakupování bazarových věcí na internetu jsou dražební portály - nejznámější ebay či aukro. Vidíte zde celou historii prodávajícího a zpětné vazby. V případě podvodu Vám škodu hradí dražební portál a dále věc řeší s podvodníkem již ve vlastní režii. Nakupovat přes jakékoliv jiné online bazary bez osobního předání je skutečně velký hazard (nakupujete-li něco dražšího než kojenecké oblečení z druhé ruky za pár desítek korun).