Question 1

⭐ Náhrada expirované karty

Accepted Answer

Dobrý den,
možností moc nemáte, neboť pravidla pro výměnu expirovaných karet určuje vaše banka (přestože požadavek na návštěvu vzdálené pobočky je absurdní, dnes banky zasílají platební karty poštou). Doporučil bych tak spíše změnu banky.

Question 2

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
jsme rádi, že se Vám naše bezplatná finanční poradna líbí. V případě úmrtí budou dědicové o zahájení dědického řízení vyrozuměni notářem. Při sepsání závěti se majetek dělí dle vůle zesnulého (kde se případně musí odůvodnit vydědění zákonných dědiců - dětí, jinak se lze domáhat soudní cestou zneplatnění závěti). Jinak dochází k dělení majetku dle zákona, kdy se z majetku zemřelého vyčlení polovina SJM (která připadá nynější manželce) a zbytek majetku se dělí rovným dílem mezi všechny děti a manželku (ve Vašem případě každý 20%). 
S dary (přepisem nemovitosti) za života nic nenaděláte, přestože je to třeba vůči jeho prvním dvěma dětem nespravedlivé (to už je pouze o svědomí rodiče). Pokud by s v rámci dědictví vypořádával ještě jiný majetek a k darování nemovitosti došlo max. 3 roky před úmrtím, lze požadovat zohlednění těchto darů v rámci vypořádání dědictví (dary se nevrací, ale obdarovaný by v rámci dědictví obdržel méně).

Question 3

⭐ Jak pomoci synovi v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro insolvence zahájené před 1/6/2019 neplatí povinnost splácet měsíčně min. 2 200 Kč (ale je třeba uhradit za 5 let celkem min. 30% dluhů). Pro insolvence zahájené po 1/6/2019 je tomu naopak (musíte splácet min. 2 200 Kč měsíčně, ale není nutné uhradit celkem min. 30% dluhů). 
Dle zákona o spotřebitelském úvěru se před poskytnutím půjčky musíte přesvědčit, že váš dlužník bude schopen splácet (jinak mu úvěr poskytnout nesmíte). Lidem v exekuci a insolvenci tak půjčit nemůžete (resp. můžete, ale dotyčný by mohl půjčku soudně napadnout pro neplatnost).
Přijde-li Váš syn o práci, bude pobírat podporu v nezaměstnanosti (až 5 měsíců), ze které může dál splácet své dluhy. Při dnešní nulové nezaměstnanosti pro něj určitě nebude problém si najít novou práci. Je to jen o jeho silné vůli - kdo pracovat chce, ten práci získá.

Question 4

⭐ Insolvence a mimořádný příjem

Accepted Answer

Dobrý den,
ženit se v insolvenci je velmi nerozumném, neboť dnem svatby začala Vaše manželka ručit i za část Vašich dluhů vzniklých v minulosti (a protože na rozdíl od Vás není chráněna insolvencí, může ji exekutor kdykoliv obstavit majetek). Proto manželé vždy vstupují do insolvence společně. Zúžení SJM sepsané u notáře by pomohlo, ale na to může být již pozdě (obvykle se sepisuje před svatbou).

Question 5

⭐ Sleva na dani za hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
dle praxe finančních úřadů je vyžadováno, aby osoba nárokující snížení daňového základu o zaplacené úroky na hypotéce byla majitelem nemovitosti (a samozřejmě byla účastníkem úvěrové smlouvy a nemovitost užívala k uspokojování vlastních bytových potřeb).

Question 6

⭐ Získám hypotéku jako OSVČ s daňovou optimalizací?

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 425 000 Kč a 60% náklady máte čistý měsíční příjem jen 14 166 Kč (při 80% nákladech pouze 7 083 Kč). A to je pro získání hypotéky ve výši 1,1 mil. Kč (splatnost 30 let, měsíční splátka 4 400 Kč) velmi na hraně, resp. s 80% náklady zcela mimo realitu. Při žádosti o hypotéku banky obvykle vyžadují daňové přiznání za poslední 2 fiskální roky s dostatečným příjmem. OSVČ optimalizující daně si tak stejně jako lidé pracující na černo musí vybrat. Buď budete platit na daních více a hypotéku získáte, nebo budete platit méně (vyděláte si více), ale hypotéku spíše nezískáte.

Question 7

⭐ Získám další americkou hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
z čistého příjmu 42 000 Kč můžete měsíčně splácet max. 18 900 Kč. Již nyní splácíte 12 480 Kč, takže případný další úvěr ve výši 450 000 Kč bude velmi natěsno.

Question 8

⭐ Předdůchod z penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
předdůchod vyplácený ze soukromého penzijního spoření může být kombinován s výplatou invalidního důchodu a na rozdíl od předčasného důchodu (placeného státem) nedochází ke krácení budoucího starobního důchodu.

Question 9

⭐ Půjčka a pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,
banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou nebo je nutné půjčku doplatit do konce trvání pracovní smlouvy. Máte-li např. pracovní smlouvu na rok s pevným koncem 31/12/2020, pak Vám banky půjčí max. tolik, abyste to byl schopen splatit v 11 splátkách do prosince letošního roku (což může být klidně i 50 000 Kč s dostatečným příjmem). 
Počítejte s tím, že mimo kupní ceny vozu Vás čekají další nemalé výdaje, které budete muset uhradit neprodleně po koupi. Převod vozidla a evidenční kontrola (1 200 Kč), ekologická daň u vozů EURO 0-2 (3 000 - 10 000 Kč), povinné ručení (3 000 - 10 000 Kč/rok), výměna oleje a filtrů (1 500 Kč), možná baterie, svíčky a kola. Navíc u aut v této cenové relaci počítejte s investicí do oprav dalších min. 15 000 Kč. 
Na účtu byste měl mít rezervu ve výši 3-6 násobku svých měsíční výdajů (třeba 45 - 90 000 Kč). Nemít na účtu tuto rezervu a půjčovat si dalších 50 000 Kč na auto, za které dáte po koupi další desítky tisíc není dobrý nápad (nepotřebujete-li auto nutně k výkonu svého povolání).

Question 10

⭐ Mohu se vzdát dědictví?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, dědictví se může vzdát kdokoliv (i osoba v konkurzu, které bych to vřele doporučoval - jinak by dotyčný obratem o své dědictví stejně přišel).

Question 11

⭐ Sleva na dani za hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
slevu na dani mohou uplatnit všichni účastníci úvěrové smlouvy rovným dílem (nebo jeden z účastníků vše), pakliže byla nemovitost koupená na úvěr v předchozím roce užívána k uspokojování jejich bytových potřeb (nebo bytových potřeb blízké rodiny). Tedy manžel může uplatnit celých 3 000 Kč NEBO Vy můžete uplatnit celých 3 000 Kč NEBO každý může uplatnit 1 500 Kč. O uplatněnou částku se sníží základ daně, tedy reálně získáte zpět 15% (450 Kč).

Question 12

⭐ Jak se úročí vklad?

Accepted Answer

Dobrý den,
roční úrok z částky 580 000 Kč při sazbě 1,6% činí 9 280 Kč. Z úroku se platí srážková daň 15%, tedy čistého dostanete 7 888 Kč.

Question 13

⭐ Sleva na dani za hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
snížení daňového základu o zaplacené úroky může uplatnit jen ten, kdo je účastníkem úvěrové smlouvy (je-li hypotéka psána jen na manžela, pak pouze on). Jste-li v úvěrové smlouvě psáni oba, pak slevu na dani můžete uplatnit oba (částku 70 000 Kč, ze které dostanete zpět 15%, můžete uplatnit rovným dílem - každý 35 000 Kč nebo jeden vše).

Question 14

⭐ Insolvence a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze (exekuční srážky) pravděpodobně u sebe deponuje zaměstnavatel na žádost exekutora. Po plném schválení insolvence a započetí splácení budou tyto peníze poskytnuty insolvenčnímu správci, který je použije na úhradu Vašich dluhů (při neschválení insolvence by peníze putovaly zpět exekutorovi).

Question 15

⭐ Spoření pro vnoučata

Accepted Answer

Dobrý den,
výběr menších částek (desítky-stovky tisíc korun) banky neřeší a vyplatí i rodičům, je-li dítěti (majiteli peněz) méně než 18 let. U vyšších částek (miliony korun) by si banky možná vyžádaly souhlas opatrovnického soudu (kde by rodiče dokazovali, že peníze budou použity ve prospěch dětí). 
Život je nevyzpytatelný a těžko soudit, co bude za 10 let. Budou rodiče ještě spolu/nerozvedou se? Nebudou rodiče čelit exekucím? Nebude v rodině spor o majetek?

Question 16

⭐ Pronájem bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
příjem z pronájmu musí danit osoba, která tento příjem měla (tedy na koho je napsána nájemní smlouva). Pronajímat, resp. nabízet k podnájmu, můžete i cizí byt, ale musíte to mít smluvně ošetřeno s majitelem (např. majitel pronajme byt Vám a Vy ho na základě jeho souhlasu můžete třeba dále nabízet k podnájmu).

Question 17

⭐ Vypořádání dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
sepíše-li Váš otec závěť, bude se majetek dělit podle jeho poslední vůle. V opačném případě dojde k dělení majetku dle zákona (majetek otce se rozdělí rovným dílem mezi jeho děti a manželku). To se však týká jen majetku ve výhradním vlastnictví Vašeho otce. Min. část majetku bude v SJM (společné jmění manželů). Zde nejprve připadne polovina jeho ženě a předmětem dědického řízení bude jen druhá polovina (která se budě dělit dle pravidel výše). V rámci dědického řízení a dělení majetku dle zákona můžete požádat o zohlednění darů, které ostatní dostali během posledních 3 let (kdo už něco dostal darem, dostane v rámci dědictví méně).

Question 18

⭐ Kdo mi zjistí, jakou mají akcie hodnotu?

Accepted Answer

Dobrý den,
hodnotu akcií Vám za úplatu pomůže stanovit odhadce. U veřejně obchodovaných akcií se postačí podívat na realizované ceny na burze za poslední dny.

Question 19

⭐ Co může exekutor obstavit?

Accepted Answer

Dobrý den,
exekutor může obstavit všechen majetek (nemovitý, movitý i peníze na účtu). Při blokaci účtu z důvodu exekuce máte nárok na výplatu dvojnásobku životního minima (máte-li na účtu dostatek peněz - na přečkání do další výplaty důchodu/mzdy/dávek). Dále může exekutor uvalit exekuční srážky na důchod, plat a vybrané sociální dávky. Vždy Vám však musí zůstat tzv. nezabavitelné minimum (dle výše příjmu, počtu vyživovaných osob a typu vymáhaných pohledávek).

Question 20

⭐ Náhrada kurzového rozdílu

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám zcela určitě nebude doplácet kurzovou ztrátu z Vašeho nevydařeného obchodu (stejně jako Vám neproplatí např. nevydařený oběd v restauraci). Banka s penězi na Vašem účtu nakládá výhradně dle Vašich pokynů. Nákupem na Amazonu jste dal bance pokyn ke směně korun za eura (banka pro Vás nakoupila 1 300 EUR kurzem deviza nákup). Následně Vám Amazon objednávku stornoval a peníze vrátil. Tím jste bance dal pokyn ke směně eur za koruny (banka pro Vás prodala 1 300 EUR kurzem deviza prodej). Všechny karetní transakce se nejprve na účtu projeví jako blokace a až s několikadenním zpožděním dochází k odepsání peněz. Nicméně to neznamená, že transakce neproběhla.

Question 21

⭐ Výměna euro bankovek

Accepted Answer

Dobrý den,
Banka Creditas nabízí vklady a výběry valut zdarma. Zřiďte si zde bezplatný běžný účet, vložte bankovky a následně si hotovost vyberte v drobnějších bankovkách dle potřeby.

Question 22

⭐ Půjčí mi po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu úspěšně ukončené insolvence Vám nikdo další 3-4 roky nepůjčí.