Question 1

⭐ Zesplatněný úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

	ve smluvních podmínkách všech úvěrů je uvedeno, že dlužník nesmí být v exekuci či osobním bankrotu. Třetí spoludlužník svým bankrotem porušil smluvní podmínky. Za porušení smluvních podmínek následuje obvykle zesplatnění úvěru - banka s vámi končí spolupráci (pro porušení smluvních podmínek) a chce vrátit ihned celou zbylou dlužnou částku. Nedojde-li k navrácení peněz, banka přikročí k prodeji vašeho RD.

	Doporučuji neprodleně jednat o refinancování úvěru u jiné banky, které postačí pouze dva spolu-žadatelé o úvěr. Máte-li i ve dvou dostatečný příjem (proč jste přibírali třetího?), neměl by být problém s historií bezproblémového splácení refinancování sjednat. Pokud se Vám refinancování hypotéky sjednat nepodaří, přijdete o svůj dům (banka ho prodá, umoří zbytek dluhu a zbylé peníze z prodeje Vám vrátí). Doporučuji tedy této situaci věnovat maximální možné úsilí.

Question 2

⭐ Rekonstrukce

Accepted Answer

Dobrý den,

	na výběr máte mezi spotřebitelským úvěrem (úrok 7-10%, bez ručení nemovitostí) a hypotékou (úrok 1,5-2,5%, je třeba ručit nemovitostí). Vřele doporučuji hypotéku - na úrocích zaplatíte 4x méně. S měsíční splátkou 2 500 Kč byste úvěr 800 000 Kč splácel zhruba 35 let, doporučuji volit vyšší splátku a splácet kratší dobu - třeba 15 let měsíčně po cca 5 000 Kč. Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 3

⭐ Vypořádání spoluvlastnictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	ať už to bude jedna nebo dvě hypotéky, je to jedno (technický detail). Důležité je mí dostatečný příjem a hodnotnou nemovitost pro zástavu. Banky dnes půjčují na max. 95% hodnoty nemovitosti (od jara to bude max. 90%), přičemž pro lepší úrok pod 2% je nutné mít vlastní zdroje ve výši 10-20%. Doporučuji Wüstenrot hypotéční banku (od 1,49% do 90% LTV), Fio banku (od 1,68% do 85% LTV) či MONETA Money Bank (od 1,69% do 90% LTV). Nebo vyplňte formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 4

⭐ Mateřská

Accepted Answer

Dobrý den,

	mateřská není překážkou, za manžele se posuzuje celkový příjem rodiny (manželova výplata + Vaše mateřská), který musí být dostatečný pro měsíční splátky. 20% vlastních zdrojů je optimální situace pro získání lepší úrokové sazby pod 2%. Budete-li druhý byt po přestěhování do nového pronajímat, je možné do výše rodinného příjmu započíst i výnos z pronájmu. Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 5

⭐ Koupě staré půdy pro výstavbu bytů

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji hypotéku pro výstavbu, kterou by bylo možné financovat jak nákup samotné půdy, tak následně stavební práce. Je nutné mít min. 5% vlastních zdrojů z celkové hodnoty projektu (od dubna to bude 10%), pro lepší úrok pod 2% min. 20-30%. Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 6

⭐ Zvýšení úroků v průběhu fixace

Accepted Answer

Dobrý den,

	v průběhu fixace banka nemůže měnit úrokovou sazbu, takové právo má až v momentě výročí fixace (a Vy pak máte zase právo přejít k jiné bance). Jednostranné zvýšení úroku v průběhu fixace by mohlo být pouze důsledkem porušení smluvních podmínek (pozdní placení, zrušení životního pojištění, za které byla udělena sleva z úrokové sazby).

	Pokud jste neporušil smluvní podmínky a banka neuznává Vaši reklamaci, doporučuji podat podnět dohledovému orgánu nad bankami (ČNB).

Question 7

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ať už bude banka požadovat potvrzení o příjmu na svém formuláři či se spokojí s formulářem vaší mzdové účtárny, bude razítko vaší firmy plně postačující (to garantuje platnost dat ve formuláři).

Question 8

⭐ Nový zákon a mimořádné splátky

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) ano, mimořádná splátka 25% dána novou legislativou platí pro všechny nové smlouvy a refixace - neplatí tedy jen pro stávající běžící hypotéky do momentu skončení fixace (pro Vás za 3,5 roku)

	2) do skončení fixace platí pravidla hry ujednaná ve smlouvě - není žádná možnost, jak se jim vyhnout

	Upřímně, nová legislativa přinášející bezplatnou mimořádnou splátku 25% nemusí být vždy a pro všechny výhodná. Banky si tuto novou povinnost (která je bude něco stát) kompenzovaly zdražením, průměrně o 0,2-0,3%. Budete mít "větší práva", ale řádně si za to připlatíte. Přitom možnost mimořádné splátky využije dle odhadů ani ne polovina klientů - ale platit budou vyšší úrok všichni.

Question 9

⭐ Stavební spoření - úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

	databázi produktů aktualizujeme nejméně 1x měsíčně, na naše data se můžete 100% spolehnout. U Stavební spořitelny ČS začíná každé stavební spoření tarifem 1%/3,99% (spoření/úvěr) - v této fázi spoříte. Po splnění podmínek se tarif přepne do 0,05%/2,99% - v této fázi se úspory už téměř neúročí a je naopak možné čerpat úvěr.

	Obecně bych dnes doporučil využívat stavebního spoření pouze pro spoření. Díky dlouhodobě nízkým úrokovým sazbám jsou hypotéky mnohem výhodnější než sebelepší úvěr ze stavebního spoření (lze je aktuálně pořídit již od 1,39%).

Question 10

⭐ Předčasné doplacení úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná? Chcete provést mimořádnou splátku (předčasné doplacení úvěru) k datu výročí fixace úrokové sazby nebo jindy?

	Nejlepší by bylo osobně navštívit pobočku své banky a domluvit se na konkrétním postupu (přesné vyčíslení dluhu bankou k Vámi stanovenému datu a kalkulace případných sankcí, nemáte-li bezplatné mimořádné splátky sjednané ve smlouvě či nedojde-li k doplacení v momentu výročí fixace).

Question 11

⭐ Pro občany EU

Accepted Answer

Dobrý den,

	u občanů EU banky dnes již obvykle nevyžadují trvalý pobyt a postačí pouze přechodný pobyt. Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 12

⭐ Garance úrokových sazeb

Accepted Answer

Dobrý den,

	žádná banka negarantuje úrokovou sazbu déle než 30 dní od podání nabídky klientovi. Úrokové sazby vždy reflektují aktuální situaci na trhu. Většina bank mění své sazby každý měsíc. Právě proto nemůže být garance delší. Účelem garance je nechat klientovi dostatek času na rozmyšlení konkrétní nabídky, aby nemusel činit rozhodnutí ve spěchu - banky obvykle nabízejí 2-4 týdny. Dva roky jsou bohužel zcela mimo realitu. Při refinancování je dobré začít jednat o nové úrokové sazbě se svou současnou bankou a s konkurencí zhruba měsíc až dva před výročím fixace. Dříve to nemá smysl.

Question 13

⭐ 100% LTV

Accepted Answer

Dobrý den,

	díky nařízení ČNB banky již od září nemohou poskytovat hypotéky na více než 95% hodnoty zástavy. Od jara příštího roku bude strop max. 90%. Tedy dnes si je možné půjčit na hypotéku při zástavní hodnotě nemovitosti 400 000 Kč max. 380 000 Kč, příští rok to bude max. 360 000 Kč. Dobrý úrok (pod 2%) dnes dostanete pouze do hodnoty zástavy cca 80-85%, jinak je nutné počítat s přirážkou až +1%.

	Kupujete-li si starší nemovitost v hodnotě 400 000 Kč a zbylých 600 000 Kč plánujete na rekonstrukci či dostavbu, pak by bylo možné získat více než je aktuální hodnota nemovitosti - hypotéka na výstavbu. Ta se čerpá postupně dle dokončených stavebních prací a je k mání stále za velmi rozumný úrok oproti spotřebitelskému úvěru.

	Potřebujete-li oněch 600 000 Kč na jiný účel, pak v případě dostatečného příjmu je možné si půjčit na spotřebitelský úvěr s úrokem od 7%.

Question 14

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	4,8% je opravdu hodně, dnes stavební spořitelny nabízejí 1,99-2,99% (konkrétně ČMSS 2,95%). Zkuste si vyjednat novou sazbu přímo s ČMSS a můžete zkusit pohrozit odchodem jinam. Reálně ovšem bez ručení nemovitostí na hypotéku bohužel nedosáhnete a spotřebitelské úvěry jsou ještě dražší (začínají na RPSN 7,13%).

Question 15

⭐ Propadnutí rezervační zálohy

Accepted Answer

Dobrý den,

	předběžné schválení je bohužel nezávazné a nevymahatelné. Kdyby Vám banka vystavila závazný příslib hypotéky za konkrétních podmínek, dala by se vymáhat škoda vzniklá z neudělení hypotéky a z toho plynoucí ztráty zálohy. 

	Nechat Vás čekat 2 měsíce je vysoce neseriózní přístup ze strany banky - standardně celý proces přidělení hypotéky nezabere déle než dva týdny. Kolik dní zbývá do propadnutí zálohy? Můžete zkusit oslovit jiné banky - doporučuji UniCredit Bank 1,29%, Wüstenrot 1,49%, Fio banku 1,68% nebo mírně dražší Hypotéční banku za 1,89%, která umí rychle řešit i méně standardní situace. Nebo dále tlačit na MONETA Money Bank.

Question 16

⭐ Zástavní právo na katastru

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Doporučuji vyčkat cca 1 měsíc od momentu zápisu zástavy na novou nemovitost a vše průběžně kontrolovat přes online náhled do katastru. Pokud ani po měsíci neuvidíte u staré nemovitosti zahájení řízení o výmaz zástavy/vyznačenou plombu, kontaktujte svoji banku a připomeňte se. Banka by měla co nejdříve podat na katastr návrh na výmaz zástavy u staré nemovitosti.

Question 17

⭐ Lze započítat diety jako část příjmu?

Accepted Answer

Dobrý den,

	diety kryjí zvýšené náklady na živobytí na služebních cestách, nepočítají se do mzdy. Pokud byste přešel k nové bance, bude po Vás požadováno potvrzení o výši příjmů (to by bylo zcela bez diet). Současná banka Vás zná, a proto při refinancování pravděpodobně nebude vyžadovat potvrzení od zaměstnavatele, ale spokojí se se znalostí vašeho obratu na účtu (k Vašemu dobru Vám systém započítá diety zaslané na účet jako další část příjmu). Diety placené hotově Vám jako část mzdy nezapočítá bohužel žádná banka.

	I tak ale zvažte, zda-li se Vám případně vyplatí zůstávat u mBank - má téměř nejdražší hypotéky, viz porovnání zde.

Question 18

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ze zákona má zaměstnavatel povinnost poskytnout potvrzení o zaměstnání při skončení pracovního poměru (tzv. zápočtový list) a o výši výdělku (který je předmětem sociálního a zdravotního pojištění) v situaci, kdy pracujete pro více zaměstnavatelů (aby ten druhý věděl, že se za Vás minimální pojistné odvádí jinde a v případě brigády vám nestrhával více, než je nutné). Pak je ještě povinná součinnost s orgány státní správy a např. exekutory. Ale povinnost vystavit zaměstnanci potvrzení pro banku není. Osobně jsem se ještě nesetkal s tím, že by toto zaměstnavatel nechtěl poskytnout. To by byl dětinský naschvál, ke kterému nemá nikdo důvod.

Question 19

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	mzdová účtárna vašeho zaměstnavatele by měla vystavit potvrzení o vašem průměrném příjmu za poslední 3 měsíce a potvrdit, že nejste ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Toto banka potřebuje pro schválení hypotéky.

Question 20

⭐ Zkušební doba

Accepted Answer

Dobrý den,

	budete-li žádat o hypotéku u své stávající banky (u které máte veden běžný účet a chodí Vám na něj mzda), pak se možná banka obejde bez potvrzení o příjmu ze mzdové účtárny zaměstnavatele (neboť zná vaše finanční poměry) a úvěr získáte. 

	Požádáte-li o úvěr v jiné bance (kde Vás neznají) či bude-li vaše stávající banka potvrzení o příjmu vyžadovat, pak úvěr bohužel nezískáte, neboť mzdová účtárna kromě výše čistého příjmu potvrzuje i to, že nejste ve zkušební či výpovědní lhůtě (v obou případech banky úvěr neposkytnou). 

	Doporučuji tedy vyčkat 3 měsíce na uplynutí zkušební lhůty, jinak nebudete mít 100% jistotu.

Question 21

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme stavební spořitelna ani banka, ale poradenský portál - v této věci je třeba oslovit vaši stavební spořitelnu, u které má dcera produkt sjednaný. Některé stavební spořitelny nabízejí i pasivní internetbanking, kde je možné všechny údaje a historii účtu vyčíst online z pohodlí domova.

Question 22

⭐ Neznámý poplatek

Accepted Answer

Dobrý den,

	samo od sebe to možné není, tam musí být nějaký důvod - bohužel nikdo jiný než KB Vám tuto konkrétní položku nebude schopen objasnit.

Hypoteční poradna - strana 94

Hypoteční poradna vám pomáhá

Proč si vzít hypotéku?

Než požádáte o hypotéku

Jak na hypotéku?

Zesplatněný úvěr

Rekonstrukce

Vypořádání spoluvlastnictví

Mateřská

Koupě staré půdy pro výstavbu bytů

Zvýšení úroků v průběhu fixace

Potvrzení o příjmu

Nový zákon a mimořádné splátky

Stavební spoření - úvěr

Předčasné doplacení úvěru

Pro občany EU

Garance úrokových sazeb

100% LTV

Úvěr ze stavebního spoření

Propadnutí rezervační zálohy

Zástavní právo na katastru

Lze započítat diety jako část příjmu?

Potvrzení o příjmu

Potvrzení o příjmu

Zkušební doba

Úvěr ze stavebního spoření

Neznámý poplatek