Question 1

⭐ Zdanění úroků

Accepted Answer

Dobrý den,
úroky z bankovních vkladů (včetně stavebního spoření) se daní srážkovou daní přímo u zdroje, nevstupují do vašeho daňového přiznání (nemusíte je nijak řešit, na účet jsou vám připisovány již čisté výnosy po zdanění).

Question 2

⭐ ROTH IRA

Accepted Answer

Dobrý den,
v ČR bohužel nic takového stále neexistuje, nicméně se již uvažuji o zřízení individuálního účtu spoření na penzi, který by umožnil větší variabilitu než nynější doplňkové penzijní spoření (mohly by tam být investice, vklady, atd.).

Question 3

⭐ Stavební spoření a poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,
poplatky za sjednání a vedení spoření mají všechny stavební spořitelny (občas některé spořitelny v rámci akce nabízejí sjednání stavebka bez poplatku), což je výsledkem monopolu, který stát těmto 5 spořitelnám umožnil tím, že ročně přispívá 2 000 Kč pouze na stavební spoření. Kdyby stejné peníze stát přispíval na všechna spoření všem bankám, pak by si nikdo takto absurdní poplatky účtovat nedovolil.

Question 4

⭐ Spoření na penzi

Accepted Answer

Dobrý den,
v ČR bohužel nic takového stále neexistuje, nicméně se již uvažuji o zřízení individuálního účtu spoření na penzi, který by umožnil větší variabilitu než nynější doplňkové penzijní spoření (mohly by tam být investice, vklady, atd.).

Question 5

⭐ Předčasný výběr penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
výpověď raději podejte až po uhrazení 24. platby a uplynutí 24 měsíců od data sjedná smlouvy (jinak riskujete ztrátu 100% vložených peněz). Rušit takto smlouvu a zakládat obratem novou nedává smysl, přijdete o veškerou státní podporu a výnosy z ní. Ještě by dávalo smysl peníze použít na nákup nemovitosti (čímž byste v budoucnu ušetřil na nákladech za nájem), ale chcete-li peníze použít jen na spotřebu, raději doplňkové penzijní spoření nerušte.

Question 6

⭐ Penzijní spoření a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel ano. Je-li insolvence řešena zpeněžením majetkové podstaty dlužníka, pak lze na umoření dluhů použít i úspory z penzijního spoření.

Question 7

⭐ Kam uložit peníze z dědictví?

Accepted Answer

Dobrý den,
o jak velkou částku se jedná? Nejvyšší úrok na spořícím účtu bez podmínek nabízí momentálně Moneta Money Bank (1,5% do 1 mil. Kč), u termínovaných vkladů pak J&T Banka (1,4%-2,5% dle délky termínu), ale je třeba u banky uložit min. 0,5 mil. Kč.

Question 8

⭐ Stavební spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,
aktuálně nejlepší podmínky pro dětské stavební spoření nabízí Wüstenrot (sjednání zdarma a úrok 1,2%). Nejvýhodnější je ukládat měsíčně právě 1 700 Kč, čímž dosáhnete na max. státní podporu (2 000 Kč/rok) a nemáte zbytečně blokováno více peněz něž je nutné. 
Nezapomeňte, že peníze z dětských spořících produktů může kdykoliv vybrat zákonný zástupce dětí (rodič). Již mnohokráte se stalo, že dětem se takto spořilo a následně jeden z rodičů peníze vybral a použil je ke své potřebě. Lepší je tak spořit dětem pod svým jménem a v 18 letech či po dostudování jim peníze převést. Obecně dětské spořící produkty neposkytují žádné extra výhody a mnohdy jsou dokonce hůře úročeny než jejich ekvivalenty pro dospělé.

Question 9

⭐ Nejvyšší úrok na spořícím účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji spořící účet od Equa bank s úrokem 1,6% do 300 000 Kč (k účtu je třeba mít zřízený bezplatný běžný účet a 3x měsíčně zaplatit kartou).

Question 10

⭐ Penzijní spoření.

Accepted Answer

Dobrý den,
příspěvek na penzijní spoření doporučuji zvýšit na 1 000 Kč. Otázku zda zůstat v transformovaných fondech či přejít do účastnických si klade nemálo střadatelů.
Transformované fond:
1) možnost vybrat 50% již po 15 letech (máte-li sjednanou výsluhovou penzi)
2) garance nezáporného zhodnocení
3) výrazně nižší zhodnocení (v posledních letech do 1%)
Účastnický fond
1) nelze vybrat 50% po 15 letech
2) není garance nezáporného zhodnocení
3) ve vyvážených a dynamických fondech vyšší zhodnocení (v konzervativních nižší než v transformovaných fondech)
Protože Vám do 15 let spoření chybí ještě 7 let a naspořeno máte málo, ztráta možnosti výběru 50% Vás nebude tolik mrzet. V dlouhodobém horizontu inflaci porážejí pouze vyvážené a dynamické fondy, které lze ve vašem věku doporučit (s přechodem zpět do konzervativních fondů 2-3 roky před výběrem peněz). Volte pouze jeden fond (vyvážený nebo dynamický) - přehled výnosnosti za poslední roky v našem srovnávači pro penzijní spoření. 
U investičních fondů se zpravidla platí vstupní poplatek, výstupní poplatek a roční poplatek za správu (% z uložených peněz), které se strhávají i v případě ztráty v daném roce. Osobně mi přijde výrazně výhodnější obchodovat s akciemi přímo (např. přes Fio Broker), kde platíte poplatky jen za provedené nákupy/prodeje akcií (to je v řádu desítek korun u menších objemů - např. 40 Kč za nákup v hodnotě cca 10 000 Kč). Chcete-li takto investovat např. 2 500 Kč měsíčně, kupte si jednou za 4 měsíce akcie za 10 000 Kč a za 5-10 let (nebo až budete potřebovat) vše prodejte.

Question 11

⭐ Penzijní spoření ABN AMRO

Accepted Answer

Dobrý den,
ABN AMRO Bank prodala penzijní fond České pojišťovně v roce 2003. Vaše penzijní připojištění je tak nyní spravováno Penzijním fondem České pojišťovny.

Question 12

⭐ Penzijní spoření a předčasný výběr

Accepted Answer

Dobrý den,
rušit penzijní spoření předčasně po 13 letech je velmi nerozumné, neboť ztráty jsou obrovské. Přicházíte o státní podporu, výnosy z ní, dodaní se Vám příspěvky zaměstnavatele za 10 let zpětně a navíc budete muset vrátit všechny slevy na dani. Přitom u těchto starších smluv se sjednávala výsluhová penze, takže polovinu peněz jste si mohla vybrat po 15 letech (tedy za pouhé 2 roky). U nových smluv už není garance nezáporného zhodnocení a jsou vyšší náklady na provoz fondu, tedy spoření dává smysl jen v dynamickém a vyváženém fondu (konzervativní mají nižší zhodnocení než staré fondy s nezápornou garancí).
Při výpovědi je třeba dodržet smluvní podmínky penzijního fondu, který lhůtu pro výplatu peněz může stanovit na 2-3 měsíce. Pokud jste dostala ústní příslib pobočkového pracovníka na výjimku pro dřívější výplatu (o které pobočkový pracovník rozhodnout nemůže a musí být schválena na vyšších místech), je to pochybení na straně pobočkového pracovníka penzijního fondu. Ale bude se to těžko prokazovat, bylo-li vše ústně a nezávazně. Spíše to na mne dělá dojem (napřed 300 Kč, pak 20 000 Kč), že pobočkový pracovník měl zájem inkasovat provizi za nově sjednané penzijní spoření a nasliboval Vám cokoliv, abyste si nový produkt sjednala.

Question 13

⭐ Snížení úroků na spořícím účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
zatímco u termínovaného vkladu musí banka po dobu sjednaného termínu úrok dodržet (nemůže ho snížit ani zvýšit - a Vy zase nemůžete po tuto dobu peníze vybrat), u spořícího účtu může docházet ke změně úroků zcela libovolně (a Vy zase můžete peníze kdykoliv vybrat). Krize koronaviru srazila cenu peněz téměř na nulu (ČNB během posledního měsíce snížila základní úrokovou sazbu z 2,25% na 1% a přemýšlí o dalším snížení na 0,5%). Proto banky takto dramaticky snížily úročení vkladů. Equa bank stále nabízí úrok 1,6% a Hello Bank 1,5% - stačí peníze převést jinam.

Question 14

⭐ Doplňkové penzijní spoření a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, v jaké fázi se penzijní spoření nachází. Pokud nebyla zahájena výplata renty, pak nárok na státní příspěvek nevznikl a musí být vrácen. Pokud by již probíhala výplata renty na dobu určitou, pak by se dědicům vyplácela částka včetně státní podpory.

Question 15

⭐ Předčasný výběr stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
výpovědní lhůta pro stavební spoření činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Při předčasném výběru (před uplynutím vázací doby 6 let) přicházíte o již připsanou státní podporu a výnosy z ní. Některé stavební spořitelny taktéž účtují sankční poplatek až 1% z vybírané částky.

Question 16

⭐ Spoření v USD

Accepted Answer

Dobrý den,
rozumný úrok na spořícím účtu pro vklady v USD nabízí Air Bank (1%). Jinak zvažte, v jaké měně máte většinu výdajů (či je bude mít v budoucnosti). Jinými slovy, pokud žijete v ČR a neplánujete-li přesídlení do USA, vyplatí se Vám dolary převést na koruny za současného velmi výhodného kurzu (v budoucnu bude koruna vůči dolaru posilovat, nyní v krizi koronaviru dostanete za dolary více korun).

Question 17

⭐ Termínovaný vklad a snížení úroků

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám nikdy nemůže snížit ani zvýšit úrok u sjednaného termínovaného vkladu. Modifikace úrokových sazeb v sazebníku se vždy týká pouze nových vkladů, které ještě nebyly sjednány (nikdy to nemá vliv na již sjednané a probíhající vklady).

Question 18

⭐ Stavební spoření pro dceru

Accepted Answer

Dobrý den,
skládat na stavební spoření jednorázově celých 120 000 Kč na 6 let dopředu je extrémně nevýhodné, protože:
1) celých 120 000 Kč by bylo zablokováno na 6 let
2) peníze by se úročily jen 1,3% (nejlepší spořící účty nabízejí momentálně 1,6%)
Doporučuji ukládat měsíčně přesně 1 700 Kč a zbytek peněz ponechat na spořícím účtu (Trinity Bank, Hello Bank, Equa Bank). Tímto dosáhnete lepšího zhodnocení a výrazně lepší likvidity (většina peněz nebude blokována, ale zůstane Vám k dispozici).

Question 19

⭐ Stavební spoření a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spoření si v insolvenci založit můžete, ale riskujete jeho obstavení exekutorem či použití úspor insolvenčním správcem na umoření dluhů. Doporučuji vyčkat na ukončení osobního bankrotu.

Question 20

⭐ Jak vybrat peníze ze stavebního spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,
výpovědní lhůta u stavebního spoření činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Nezapomeňte, že pokud stavební spoření ukončíte dříve než za 6 let od založení, přijdete o veškerou státní podporu a výnosy z ní.

Question 21

⭐ Úroky, srážková daň a zaokrouhlování

Accepted Answer

Dobrý den,
zatímco do konce roku 2012 se základ daně a následně i daň samotná zaokrouhlovaly dolu, od roku 2013 se základ daně ani daň nezaokrouhlují (čímž se zamezilo spekulacím s korunovými dluhopisy a s denním úročením vkladů).

Question 22

⭐ Penzijní připojištění a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
úspory na penzijním připojištění nelze postihnout v rámci exekuci ani insolvence. Tyto úspory Vám zůstanou (ale nesmíte penzijní spoření ukončit).